小連翹

為刺激消費，各銀行為搶佔信用卡市場，也為了在資本盛宴中分一杯羹，出現了銀行濫發信用卡，各發卡行的審核也流於形式，對信用卡使用人的償還能力審核把關不嚴，導致信用卡違約事件頻頻發生；當信用卡逾期了，並且透支金額較大時，該如何來證明自己不是惡意透支呢？

1、辦信用卡時有持續收入並且有能力使用信用卡；申辦信用卡時，如果信用卡持卡人有足夠的收入，並且收入是持續的，並非是在沒有償債能力的情況下申辦並使用信用卡。

2、身份信息真實有效；在申辦信用卡時，使用本人真實有效的身份信息申辦信用卡；而非盜用他人身份信息或採取虛假欺騙手段辦理信用卡。

3、持續正常使用信用卡並持續正常還款；在使用信用卡時，如果持卡人正常持續的使用信用卡消費並能正常還款一年以上。

4、有持續還款行為；當信用卡逾期後，持卡人有持續還款行為，雖然不能足額償還，但足可表明有還款意願。

5、非故意躲避銀行催收行為；信用卡逾期後，銀行電話催收時，可選擇性接聽，根據相關規定，債權電話催收每天不得超過3次。

6、有直接不能償還信用卡的原因；如經營破產、失業或身體重疾等等造成的不能償債的原因。

蘇蘇愛財經

我是律師我來回答，證明自己不是惡意透支最好的最有效的辦法——還款！

關於惡意透支的法律規定

刑法196條關於惡意透支有明確的法律條文規定：

逾期超過三個月，經銀行兩次催收拒不還款，以非法佔有有目的的透支。

這裡這幾點很多逾期人聽催收的念都聽會了。信用卡詐騙把惡意透支做了單獨的說明就是為了在認定的時候有標準有依據。

這幾各銀行對信用卡的增發下了很大力氣。雖然從數據上看逾期的人數多，但從比率和利潤來說逾期的也沒佔到多少。或者說銀行在信用卡業務上還是收穫不小。

惡意透支認定的關鍵是什麼？

單從字面意看，惡意透支的關鍵是逾期時間，銀行催收次數。最關鍵的還是主觀意識。

時間和催收次數都是肉眼可見的，逾期多久可以精確到天，催收次數也都是有記錄的，逾期後銀行給你打電話發的短信都可以記錄到秒，x年x月x日x時x分x秒給xxx打電話，什麼情況，是接了還是沒接。接了又說了什麼都有錄音有記錄。這些在認定上都沒有任何難度。

最難認定的事主觀意識上的以非法佔有為目的，這個解釋為一個通俗的說法：刷了想還的屬於正常使用；刷了不想還的就屬於以非法佔有為目的。

通常思維下，一個人不會把你想非法佔有的目的直接告訴銀行吧！這就需要一些證據來證明！這也是信用卡逾期後很難通過報案來處理的原因！

哪些情況不容易被認定為惡意透支？

前面講的很清楚，你要做到讓人不好認定或者不能認定你是想非法佔有，也就是用了不想還。

1,正常使用多年偶爾逾期的卡；

2,逾期後有還款記錄；

3,沒有逃避催收，或者直接躲起來；

4,有證據證明有能力還款。故意不還這事不行的。

5,逾期後最好主動和銀行協商，並說明情況。越細緻越好。

6,最主要的，金額不是很大。如果金額超過5萬。更是要儘自己的能力去做一些對自己有利的事情。

總結一下，逾期後該思考的是如何努力還款，就算銀行不起訴你，有一筆逾期欠款影響也不小。問題還是要從根本上解決。

擺渡人之小短腿律師

怎樣證明自己不是惡意透支，需要先確定是否屬於惡意透支。

最高人民法院和最高人民檢察院2018年7月30日修改了關於信用卡的司法解釋， 把之前惡意透支的額度從之前的1萬元提高到了5萬元，惡意透支超過5萬元的會坐牢 500 萬以上的可判無期，新規從2018年12月1日起正式開始實施。

什麼叫做惡意透支

• 指持卡人明知沒有還款能力，還大量透支信用卡額度，或逾期經銀行兩次催 收無果且逾期超過三個月90天以上仍然不還，就屬於惡意透支。
• 而惡意透支額度指的是公安機關立案時還沒有歸還的實際透支本金，注意是本金，不包含利息、滯納金、手續費等。

還不上信用卡難道都是惡意透支嗎？ 肯定不是，這次特意提高了惡意透支的額度，想必也是為了區分哪些人是因為失誤或者特殊原因造成的逾期，哪些是真正的千年老賴。

1. 先還一個最低還款額一般為賬單金額的 10 ％，雖然沒有免息期了要還的利息也多但至少不用算逾期了，銀行也不會一直催你還款了。
2. 辦理賬單的分期每期還款雖說會收部分手續費，但也是能減輕我們全額還款壓力的。

那些情況不屬於惡意透支

• 遇到在不可抗拒的自然災害導致逾期(例如:地震，海嘯，洪水等)。
• 持卡人發生重大疾病導致逾期。
• 持卡人家庭發生重大變故或損失導致逾期。

如何證明自己非惡意透支

發生不可抗拒事件導致的未能及時還清所消費賬單而逾期，持卡人可聯繫髮卡行說明情況，非有意逾期，不過也是需提交相關資料與證明，提交給髮卡行核實屬實後會給予持卡人相應的延期還款和利息等減免政策。

如資金出現問題發生逾期，應主動聯繫銀行跟銀行申請延期還款一般如果欠的不多或者是第一次銀行都會給一到兩個月的寬限期（不管屬不屬於惡意逾期都是需要還款的）。

希望對大家有所幫助

福星卡匯

看了很多回答，長篇大論毫無意義，我不拼湊文字，只給你分享工作經驗。

1.用大白話來說，惡意透支就是以非法佔有為目的，明明知道自己還不起，還透支，怎麼認定呢？根據你刷卡的用途、還款的態度以及你身處的一些特定環境綜合判斷，這個過程本身就存在辯護空間，不能盲目定論。

2.最忌諱的事情。你的信用卡已經透支逾期無法還款，而此時你依然繼續透支，這種行為很顯然就是惡意透支，沒什麼好說的。

3、怎麼證明非惡意透支？

出示你的刷卡單據，提交你個人經濟狀況突然惡化無法還款的原因說明（因失業導致的或者罹患重大疾病以及突然遭遇其他不可抗力的大額開支）。

4、證明非惡意透支，只是免於刑事訴訟，民事訴訟依然可以起訴。

半子一諾

【債法務】觀點：

正常使用信用卡逾期後，為避免涉嫌“惡意透支”而觸犯“信用卡詐騙罪”，優先選擇與銀行協商分期處理債務。

同時，可以從透支行為的合理性、逾期原因的不可預見性、以及解決債務問題的主動性這幾個方面提供證據自證透支行為的“非惡意”。

1. 信用卡逾期，尤其是賬單消費/取現5萬元以上的逾期，需要主動與銀行溝通，避免因失聯、溝通不暢，而造成銀行升級催收行為。

信用卡逾期，避免事態升級，積極和銀行溝通協商，是最好的應對方案。

銀行的催收流程總是從聯繫持卡人開始。而持卡人更換聯繫方式、住址等拒絕溝通的行為，會很快造成催收升級。

一旦被銀行結合透支金額、透支行為等因素判斷為有惡意透支的行為，則很可能升級為向公安機關報案。

銀行是以回收欠款為核心目的。只要提出雙方可以接受的解決方案，銀行也不願將事態升級。一旦持卡人入獄，銀行幾乎難以在短期內收回相關款項。

同時，即使已經啟動銀行內部的相關流程，或者已經接近立案。根據寬嚴相濟的刑事政策，在法院未判決或者公安機關未立案之前，部分或全部償還了透支款息的，法院也會從輕處理或者不追究刑事責任。

2. 證明“非惡意”，需要有合情合理且有相關證據材料的理由。

2018年，兩高院聯合下發《關於修改〈關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋〉的決定》：

對於是否以非法佔有為目的，應當綜合持卡人信用記錄、還款能力和意願、申領和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支後的表現、未按規定還款的原因等情節作出判斷。不得單純依據持卡人未按規定還款的事實認定非法佔有目的。

“惡意透支”的典型特徵包括：明知無法償還而大量透支的不歸還；肆意揮霍透支款不歸還；透支以後隱匿、改變通訊方式,逃避金融機構的追款等。

相對應的，要證明自己非惡意透支，則需有證據表明自己透支行為的合理性、逾期原因的不可預見性、以及解決債務問題的主動性等。例如：

總之，對“惡意透支”的判定是綜合還款人的透支、還款、資金使用、以及與銀行的溝通等行為，法律上要求有嚴密邏輯的證據鏈。

一旦發生信用卡逾期，優先與銀行協商處理，避免事態升級才是最好的選擇。

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【債法務】觀點：

[debt legal affairs] point of view:

正常使用信用卡逾期後，為避免涉嫌“惡意透支”而觸犯“信用卡詐騙罪”，優先選擇與銀行協商分期處理債務。

After the normal use of credit card is overdue, in order to avoid being suspected of "malicious overdraft" and committing the "crime of credit card fraud\

濱州彭于晏

信用卡屬於小額消費類信貸，主要用於日常消費和臨時應急，萬一一時週轉不過來，你還可以分期，可以最低還款，可以申請協商計劃還款，可以找家人朋友支援。有那麼多解決辦法為什麼非要等到逾期過後才來證明自己呢。

只要有還款意願，銀行覺得自己能收回款一般不會交給催收；因為一旦外包給到催收，就算全額收回來也得分一半算提成給催收公司作勞務費，資金還是要損失一大半。所以，前3個月銀行會貸後部門自己聯繫溝通還款，90天后還完全沒還款意願的才會進入催收環節，這些基本都是連本金都不打算還準備賴賬的人。180天以後連催收都沒有辦法的案件最後才會轉到律所交給公檢法立案處理。

這種人從來不說自己有多無恥多麼不要臉，只會抱怨自己有多難有多無辜。3000塊錢的收入，它就敢借到100萬，野心與實力完全不成正比，享受完了坑了別人才知道什麼叫絕望。正所謂，自作孽不可活，不值得可憐。

hatus

這幾年信用卡的髮卡量是持續上漲，每個人手中的大概有3~5張信用卡，多的有可能會出現10張以上的信用卡，信用卡的使用確實很方便，它給人們帶來了很多的生活便利，做生意的資金週轉的時候刷一下，消費的時候也要刷，但是由於這幾年的信用卡髮卡量的激增也導致了信用卡壞賬的激增，這幾年人們的收入沒有跟上消費的步伐。當出現透支消費的行為的時候，個人的收入沒法去填補這個信用卡的還款額的時候，就會出現信用卡的逾期情況，尤其是80後90後的人來說，這是很普遍的一個現象。

怎麼認定逾期後是一個惡意透支呢？這個標準其實是比較嚴格的，大家可以看一下法條，這是法律上是規定逾期金額在5萬以上，以佔有為目的的就能認定屬於惡意透支。但是這個認定裡有個難點，就是非法佔有為目的界定？比如說你辦的一張卡，你正常用了三四年，都是正常還款的，當你資金鍊斷裂出現還不上的時候，這種情況怎麼認定它是非法佔有呢？由於自己的生意週轉不靈，出現的逾期，你能說他是非法佔有嗎？

大家可以去裁判文書網上去搜這個信用卡詐騙或者信用卡惡意透支的這種判刑案例看看，能夠得上信用卡詐騙或信用卡非惡意透支的情況的這種案例的判定標準是非常嚴格的，信用卡的逾期金額5萬以上，這個是明確的，你逾期的時間也是明確的，銀行的催收次數也是明確的，唯獨一個不明確的就是你的主觀意願，你是不是已經出現了你主觀上的不還款行為。法院和法律都有嚴格的界定

現在很多銀行在催收的過程中，或者是銀行委託的第三方催收公司在催收的過程中都會有意或者無意給你扣上一頂惡意拖欠，主觀逾期，只是一種銀行或者是催收公司的一種催收手段，如果說假定你這個單子真的要進入司法程序，判定是不是惡意透支，是由法院根據法律條文來決定的

隨著這幾年的信用體系的建設，人們對徵信的重視程度也越來越高，誠信走遍天下，如果自己真的逾期了，最近沒法還款，可以主動跟銀行協商，一定是要有這個還款意願。困難只是暫時的，爭取早日結清這筆債務，讓自己的生活減輕壓力迴歸正軌。

桐梓琦

一般不需要你證明，是不是惡意透支銀行心裡有數，你以為銀行是傻的？

羅玉鳳她哥羅玉龍

不如說銀行怎麼證明消費者是惡意透支，誰主張，誰證明，別因為國家持股就給用戶扣帽子，這不是法治社會體現

關鍵字: 惡意透支 信用卡 審核