我们来看看制度是怎么规定的

根据《个人住房按揭贷款管理办法》的第五条规定，借款人需同时具备以下条件：

一、……二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；……

前后的条款就不细说了，单看这一条。如何评价借款人有“稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力”？那就是你的在职证明，征信报告，以及银行流水。

关于银行假流水

有很多回答说，中介或者售楼部可以帮你做个假流水。现实当中确实存在这样的现象，至于认不认，取决于银行当期的信贷任务完成情况以及风控把控情况。假如银行放款任务没有完成，风控可能就会睁一只眼闭一只眼，只要面上过得去就行。

假如风控很严的话，那你第一次提交了假流水被否了，很可能以后就再也不会通过你的按揭贷款申请了。

关于工资是发现金的

确实有部分职业的工资是通过现金发放的，尤其是工地上的，这种情况很多。这种情况开证明有没有效？银行认不认?

在我们实际操作当中，是不会认可这样的证明。因为这个口子一旦开了，那其他单位是不是一样可以开证明？这种情况下，一般都是一刀切的。所以发现金以后，一定要及时存进银行，任何一家都可以。银行流水一般只需要半年就行，部分借款人发现流水有问题，可能会要求提供一年的。

金融浮世绘

银行要流水主要是为什么证明你的收入能力，毕竟绝大多数人发工资都是直接打入银行卡，而流动资金也喜欢存放在银行，所以银行流水是最常用的申贷证明。

如果你没有银行流水，但是有其他收入证明材料也可以，只要能够证明你的收入水平足以满足偿贷要求就可以。

比如较你工资很高，而且不是以银行转账方式发放的话，那么由公司出具的工资收入证明可以作为佐证。

再或者你有房子出租，每月或每年有正规的房租合同，当然你还得证明这个房产属于你。

如果你是个体工商户，可以通过账面流水以及纳税额来证明，如果是固定纳税额或者免税的，那么你也可以找街道或工商部门开具你的收入证明。

总之能够证明你收入的材料越多越好，如果这些也都没有。那么你可以申请你的直系亲属成为你的共同还款人，不过这种方式很多银行已经取消了，或者需要复审，有的必须将共同还款人加入到房产所有人当中才可以，这个要具体和申贷银行咨询。

假如添加偿贷人这条路也走不通，那就只有两条路，一是找一个财力雄厚，能够提供他的资产证明和收入证明的人作为你的担保人。二是将你的其他资产进行等额抵押，将非按揭房产作为抵押标的，以减少对你收入方面的要求。

总之现在贷款本身比较难，如果没有充分的财力证明，贷款是很难得到审批的。当然如果收入证明导致你无法按揭买房，那么不如尝试不需要收入证明的新楼盘。这类楼盘都是房地产商做担保，直接将房产作为抵押标的来办理贷款的，不需要个人提供什么流水之类的。虽然房价会高于同区域二手房，但首付比例更低，贷款时间更长，其实压力不比相对价格更低的二手房大，甚至更低。