我们之前了解到那些发生频率低造成损失程度大的风险用保险来管理是最好的方式，那么我们家庭的风险应该如何通过保险进行管理呢？
一、买保险要花多少钱
管理风险花的钱一定不要超过家庭年收入的10%！不要超过年收入的10%！而且这些钱要用来买全家人的保险！买全家人的保险！我爱我的孩子所以给他先买点保险吧，这都是错误的，大错特错！
二、我们的身体面临的风险
我们这里只考虑发生频率不高但是发生后损失巨大的风险。
假设爸爸、妈妈和孩子组成的三口之家，爸爸是程序员月收入10000元，妈妈是公司会计月收入8000元，孩子8岁了，在读小学。他们面临的风险都有什么呢？
1、意外风险；大的意外分两种，一种是意外身故，一种是意外伤残。
就像开车，我可以保证小心驾驶不去撞别人，而我没有办法控制别人不来撞我。意外不会经常发生，一旦发生了会造成严重后果，对吗？不管家庭成员中的爸爸还是妈妈，哪一位发生了意外风险，都会对家庭的经济情况产生巨大影响。
2、重大疾病风险；医疗花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及家庭正常工作和生活的疾病。
我们身体健康，一般不会得重大疾病，而谁又能保证自已一辈子不得病呢？重疾风险发生频率低，不管是爸爸、妈妈、孩子，他们其中任何一个人一旦发生了重大疾病风险，都会对家庭造成严重的经济损失。
三、风险管理方案
也就是说我们管理的风险主要是意外和重疾，这些风险都属于“万一”的风险，发不发生不知道，什么时候发生不知道，发生在谁身上不知道，我们知道的只有一点，如果发生了，不管发生在谁身上都会对家庭的经济造成损失，当然也会有其他损失，因为保险只负责经济损失咱们其他的就先不聊了。
所以我们要把这些风险转嫁给保险公司就需要买相应的保险，要注意用不超过家庭年收入10%的钱来转移整个家庭的风险，不是爸爸、不是妈妈、也不是孩子，是整个家庭的风险，单独规划一个人的和什么都没做是一样的效果。
四、保险产品并没有想象的那么贵
保险并不一定需要花很多钱，只是大家因为不清楚，才会有这么多误解，因为很多保险业务员不说，不卖，所以大家不知道。至于不说的原因我想大家应该很清楚。当然并不是说保费低的保险就好，保费高的保险就不好，接下来我们一起看一下具体的保险内容。
意外险；转嫁意外风险的保险。
短期保险；保险期间在1年或1年以内的保险。
优点；价格便宜，100元以内就可以买到几十万赔款额度。
缺点；保险期间比较短，到期后需要重新购买。
长期保险；保险期间在一年以上的保险。
优点；保险期间较长，到期后退保费或有盈利。
缺点；费用较高，1000元以上也许才买到100元的短期保险的额度。
重疾险；转嫁重疾风险的保险。
短期保险；保险期间在1年或1年以内的保险。
优点；价格便宜，500元以内就可以买到几十万赔款额度。
缺点；保险期间较短，到期后需要重新购买，面临产品下架的风险。
长期保险；保险期间一年以上或者保终身。
优点；保险期间长，一次购买终身使用，不需要考虑下架风险。
缺点；费用高，5000元的保费不一定有500元的短期险额度高。
总结；今天主要讲的内容是，我们家庭面临的风险主要是意外风险和重疾风险，他们都是“万一”的风险，可能发生也可能不发生，什么时间发生不知道，发生在谁身上不知道，如果我们用保险规避风险就为家庭的每个成员都配备保险，如果不买就都不买，如果买费用不要超过家庭年收入的10%，这点很重要。不同的家庭情况有不同的保险配置方案，花了钱，最后问题没有解决是我们都不希望看到的。
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