不知怎的，有關各種貸款退息業務的推廣一下就鋪天蓋地了。我起初琢磨著，是不是新頒佈了有關清退利息的行政法規，但是在法律庫裡檢索也沒有發現。
如是疑惑了幾天，恰巧有個街面的老朋友來諮詢。他拿出自己收集的各種“退息教程”，說他想開展這個業務，問我什麼意見，於是有這機會了解和研究一番，然後“恍然大悟”。
沒有什麼新的法律法規出臺，只是催收行業轉向了。隨著小額貸款公司退市，催收從業人員紛紛倒戈，轉而替債務人追討不合法利息。這事乍看也算好事，卻可惜在“操作手法”上。他們層層分包分工分潤，到債務人手上的只剩下40%了。
原本不情願寫標販專業性的文章，寫來寫去都無非常識，但藉著這個緣起，就把有關小額貸款公司借貸利率的法律規定整理一下：
1.無論合同如何約定，超過年利率36%的部分，屬於不當得利，有權要求返還；
2.合同約定年利率不超過36%但是超過24%的部分，已經支付的無權要求返還，沒有支付的有權不支付；
3.合同約定年利率不超過24%的，按照合同約定支付利息；
4.合同沒有約定利息，已經支付的不超過36%無權要求返還，超過36%的部分有權要求返還，沒有支付的有權不支付。
以上已經窮盡所有小額貸款公司的利率問題，並沒有很複雜。所謂的“退息”業務也就是針對兩種情形：
1.借款本息已還清，但是支付利息超過了年利36%，追討超過部分；
2.借款本息未還清，但是已支付本息總和達到按照年利24%計算期滿後應當支付本息總和的，剩餘未還本金不再償還，也不再支付利息。
除了這兩種情形，便多是依靠惡意投訴脅迫退還的路數，大體還是催收那一套。“可以退”“可以操作”“可以辦理”等看著神秘且乾脆字眼的所謂“退息”，實則是一個法律上不當得利返還的糾紛。只是在倒戈的催收從業者那裡，明明合法的救濟途徑又蒙上了脅迫的色彩。
2020.3.13
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