陆易之水

交过23年，已超过规定的应该连续交费15年的年限，现在又下岗了，离退休也没几年了，你

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〔职说社保〕观点: 44岁女性，养老保险缴费超过23年，就没必要继续交社保了？大错特错，千万不要信谣言，来看看继续交社保的三大福利。

第一个福利是，少缴社保费；

如果44岁女性下岗后，又开始新工作，因为未到法定退休年龄，所以，新用人单位还必须为其缴纳社会保险，直到女性工人身份50周岁，女干部55周岁。

以北京市为例，城镇职工社保养老保险单位缴费为16%，个人缴费仅为8%，占总缴费的三分之一，而个人缴纳的费用全部进入个人账户储存额，退休时多领个人账户养老金。

如果44岁女性下岗后不继续工作，也可以去所在地社保局，按照灵活就业人员缴纳自由职业者社保，然后按照失业人员身份申请“4050补贴政策”，也可以少交养老保险费用。

以北京市为例，个人缴纳自由职业者社保的20%，申请“4050补贴”可以享受60%由地方财政补贴，个人仅承担8%，也自动进入个人账户储存额，退休时多领养老金；领不到养老金就离世，个人账户储存额本息这都可以由家人继承，还可以领到丧葬费和补助金。

第二个福利是，正常享受医疗报销；

参保人年龄越大，患大病的概率越大；患病越频繁，长寿的概率就越小。而退休后养老金领取无时间限制，所以【寿命】决定能不能赚养老金。所以，如果44岁女性不继续缴纳社保，所有的看病医疗费用全部由个人自己承担。

以北京市为例，医保范围内的费用，报销比例最低可以报销医保范围内的70%，最高报销99.1%。

花费20000元医疗费用，如果是【门诊费用】的话，需要除去自然年内1800元的免赔额，剩余的医疗费用最低也可以报销70%，也就是，正常交社保的在职职工可以医保实时报销(20000-1800)×70%=【12740元】；按照最高可以报销90%来计算，则医疗可以报销【16380元】；

如果是【住院费用】，需要除去自然年内首次1300元的免赔额(从第二次免赔额为650元)，在职职工最低可报销【15895元】，最高可以报销【16830元】。

如果44岁未缴纳社保女性，发生重大疾病，花费20000元医疗费用，则需要自己全额支付。

第三个福利是，多领养老金；

根据城镇职工社保养老金计算公式可知:

月养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金；

• 基础养老金月标准以本市上一年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。
• 个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以国家规定的计发月数(常见的有50周岁为195个月，55周岁为170个月，60周岁为139个月)。

王大妈，缴费基数都为上一年度职工月均工资100%，如果44岁缴纳23年养老保险，不继续缴纳的话，个人账户储存额为8万元，法定退休年龄50周岁时，退休上一年度职工月均工资为7000元，多缴纳6年的个人账户储存额为11万。

多缴纳6年多领的基础养老金为:6000×(1+1)÷2×6%=360元；

个人账户养老金的差额为:30000÷195=153.9元；

小结:44岁女性参保人，多缴纳6年社保，可以多领513.9元/月养老金，一年多领4413元养老金。

写在最后的总结:

养老保险制度是政府帮养老的福利政策，始终遵循【多缴多得长缴多得】的基本原则。所以，想多领养老金，就在经济状况和身体健康状况不错的情况下，多缴、早缴、长缴社保，以实现更好的保障退休后基本生活条件。

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职说社保

继续交肯定是有价值的，因为养老保险的缴费原则是“多缴多得，长缴长得”。今年缴费23年，应该是从1996年开始缴费的，作为已经单位缴费23年的职工，是可以在50岁办理退休的。

第一，继续缴费是有价值的。

你已经缴纳了23年，按时间来推算，你的缴费时间，是从1996年开始缴纳，1996年一般都是作为我国养老保险制度正式确立的年份，因此你缴费时间还是比较早的。现在虽然下岗了，如果经济能力能够承受，继续缴纳是比较有价值的。在缴纳6年，你达到50岁办理退休时，缴费年限可达到29年，对个人养老金的增加，是非常有用的。

第二，停缴后的影响

虽然你现在已经缴纳了23年，但还有6年才能办理退休，在办哩退休时由于是按照你停缴当年的社会平均工资来计算基础养老金，那么和6年后的社会平均工资相比，这个差距是非常大的。基础养老金是按照社会平均工资和本人月度平均指数化缴费工资平均值的一半来计算基础养老金，无论是社会平均工资还是指数化缴费工资都比较吃亏。同样在个人账户养老金部分，由于少交了6年的养老保险，个人账户累计储存额23年的缴费与29年的缴费相比，减少了6年缴纳的本金和资金利息，对个人账户养老金的影响也是比较大的。

第三，继续缴纳的途径。

继续缴纳的途径有两个。一是继续找个工作上班，由用人单位缴纳。你今年才44岁，无论是身体情况还是生理情况都是比较适合继续上班的，你有20多年的工作经验，找一个符合你以前专业对口的工作应该是比较容易的；二是个人身份继续缴纳。44岁的女性正是处于上有老，下有小的特殊时期，在经济条件允许的情况下，可以继续缴纳，如果经济比较困难的，也可以不缴纳，不缴纳总体上不会影响你按时办理退休，只是养老金高低的问题。

总之，对于已经44岁的女性，养老保险已经缴纳了23年，在经济能力允许的情况下，选择继续缴纳还是比较有价值的，如果经济条件比较困难，也可以停止缴纳，停止缴纳后不影响今后办理退休，但是对养老金的高低有一定的影响。

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养老保险是多交多得，年限越长，金额越多，退休工资越高。想获得高额的退休金，就有交的价值。就你现在的情况，我们来分析一下：

44岁女性已交社保23年，你应是50岁退休，离退休只有6年。累计15年就允许退休，你已经够条件了，有了选择的底气，交与不交主要影响的是工资额的高低。

四十几岁人刚到中年，如果身体状况良好，可以再找个企业打工，就算是小型的私营企业，现在也要求给职工参保，你续保就是一个顺理成章的事，可以干到退休，由企业直接办理退休。

如果不工作，也可以以灵活就业者的身份自己接着参保，你可以一直交交到退休，工龄29年工资高些。也可以交交停停，觉得钱宽裕就交，钱紧张的时候就停保，不难为自己，反正工龄是累计的！

交与不交主要取决于你的身体状况：

如果你家全是长寿的遗传基因，那一定要交，虽然未来不知道工资会高多少，但是工资是月月开的，别小瞧多出那点工资，日积日积月累也是个不小的数字。

中国的平均寿命为76岁，女性退休又早，其实交还是划算的。

如果身体不好，交的意义不大。应付眼前才是王道，无命长享受岂不吃亏！

新冠疫情当前，让我们更明白：活着才是王道！勤洗手，保护好自己！

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网悠然

44岁女性，社保已缴23年，下岗失业后，有没有必要继续缴纳社保呢？

年纪越大，越关心社保问题。毕竟退休后有一份养老金是非常重要的事情。有养老金可以不求助儿女，可以有一份稳定的收入，是很多老人都羡慕的事情。可是，失业下岗以后自己交养老保险划不划算呢？要具体问题具体分析。

失业下岗后养老保险的缴费

我们正常在企业工作时，企业就有义务给我们参加社保五险。

在社保五险的缴费中，是职工和用人单位共同承担社会保险费。职工按照国家规定缴纳职工缴费基数的一定比例，养老保险是8%，医疗保险是2%，失业保险是0.3~1%。用人单位承担的养老保险部分目前基本上是16%，但是企业缴费基数有的是工资总额，有的是职工的缴费基数之和。

如果企业没有给职工缴纳社保，职工可以向劳动监察部门投诉维权。

如果职工下岗失业以后，其实劳动者首先应当想到的是领取失业金待遇。失业保险每缴费一年可以领取三个月，最长可领取24个月的失业金。领取失业金期间，国家还会给代缴基本医疗保险，非常划算。

当然自己也可以通过自己负担全部社会保险费的方式，参加职工基本养老保险。这种方式一般又被称为灵活就业参保。灵活就业人员由于收入较低而且不稳定，国家一般会对他们有一定的照顾。比如说养老保险缴费比例是20%，刚才我们所算的企业缴纳社保的时候，总缴费比例是24%。不要看4个百分点的差额，如果缴费基数是5000元的话，每月就能差距200元呢。

自己缴费需要注意的问题

第一，灵活就业人员参保缴费，负担重是一个问题。如果我们负担不起，那么就没有参加灵活就业养老保险的必要了。由于养老保险退休条件是：到达法定退休年龄，养老保险累计缴费满15年，即可退休后按月领取基本养老金。

第二，灵活就业人员参保缴费还会涉及到一个重要的身份转变。很多地区女性灵活就业人员的退休年龄是55周岁。不过我们一直在企业工作，只要不是管理专业技术岗位，退休年龄都是50周岁。因此，如果参加灵活就业人员缴费的话，一定要做好有关年龄的衔接。有的地区是转变身份以后就只能55岁退休，有的地区需要在企业工作满10年才可以按照50岁退休，像广东省失业下岗职工或者只要在企业参保缴费过，就可以按照50岁退休。

第三，医疗保险缴费年限的问题。除了养老保险退休，实际上还有医疗保险退休。医疗保险退休也要求到达法定退休年龄，不过缴费年限需要达到当地的规定年限。养老保险的退休年限是15年，但是各地医疗保险的退休年限并不一定是15年。比如深圳市是21年，杭州市是20年，青岛北京市女同志20年、男同志25年，重庆、南昌是女同志25年，男同志30年。而且，杭州、深圳都要求退休前必须在当地缴费满10年以上才可以办理医保退休。所以，如果不足年限还是建议缴费至满足相应年限。等待退休时一次性补齐，由于缴费基数高，而且补缴的时间不能享受医保待遇，也不划算。

养老保险继续缴费有利于养老金的提升。

养老保险的待遇是多缴多得，长缴多得。按照养老金计算公式，退休待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。如果继续缴费，缴费年限会增长，个人账户余额会增加，基本养老金也会不停增长。一般每多缴费一年，至少能够每月提升40元到100元的养老金。而且未来社平工资越高，提升的养老金水平就越高。

退休以后增加养老金，也会按照养老金的水平和养老保险的缴费年限增加，这样养老金会始终保持较高水平。所以，还是非常划算的。

综上所述，只要我们负担得起，一般还是建议继续缴费的好。等到退休以后领取养老金，肯定会感谢现在的自己。其实女同志退休年龄较早、预期寿命较长，未来领取养老金的时间很长，养老金水平高一点，肯定很划算的。

暖心人社

44岁下岗，难道就不工作了？只要是继续工作（在正规单位，有劳动合同的），那养老保险是必须缴纳的（这是劳动法规定的，强制缴纳，单位出大头，个人出小部分）。如果没有单位，打散工，挣的少，建议可以不购买养老保险了（国家规定最少缴纳养老保险15年，缴了23年已经超过了，到退休年龄可以正常办理退休），但是要继续购买医疗保险！

82年的中年狗

女，养老保险已交了23年了，现在下岗了，现在44岁，还有交的价值吗？

根据目前的退休制度，女性职工50岁退休，你还有六年。如果按照延迟退休的话，还有十多年才能退休。这的确是一件难以把握的问题。

解决这道难题最主要的看你下岗后是否从新就业。如已经从新就业，有适当的收入，那应该继续交到50岁，或者更长时间。运气好的话，到了那时延迟退休还没开始，你就可以退休了。退休待遇不受影响。如此已经延长退休，对你个人也没有什么损失。

如果你下岗后自谋职业，收入又可观，有那种经济负担能力，无论50岁退休还是延长退休。也应该继续交。这样，到时你的退休待遇同样不受影响。可以一直交到退休时。

如果你下岗后，既没有机会再就业，也没有自谋职业，也就是失去了经济来源，生存都难以解决，那就很难办了。根据目前的退休政策，当你达到退年龄时，只能按你中断交费时的各项指标计算你的退休待遇。与你同龄，又没有间断地交纳养老保险者差距是很大的。

我不知道你的具体情况，以上几个"如果”是我中肯的建议。因为我在退休前在企业劳资部门工作多年，对养老保险政策比较明白一点。

养老保险是一种福利性的保险，是解决人们在丧失劳动能力时的一种基本保障。只有根据政策时时把握，才能跟上社会发展的步伐，自己才不会在社会上吃亏。

希望我的这些建议，对你能有所帮助！

高楼避愁

从45岁生日之前的三个月开始自己交。刚刚满45岁去社区申请40-50补贴，可以减免60%，余下的四成自己负担不重，以后可以享受更高的养老金。

Sandy

当然有交的价值！一定记住一点，养老保险遵循的是“交的越多越划算”的原则，有99%以上以上的情况都满足这一原则。

现在虽然是下岗状态，有考虑过再就业吗？

44岁，距离女性职工的退休年龄50岁还有6年。如果还能继续参加工作，那工作单位会再帮你继续缴纳6年社保，缴纳社保的负担不会很重。50岁可以女职工的身份从企业退休。

如果不再继续工作，或者没有工作单位帮你缴纳社保，可以考虑以“灵活就业”的方式自行缴纳社保。不过采取灵活就业方式自行缴纳社保时，女性的退休年龄是55岁。换句话说，可以再多交5年社保。

无论是从企业缴纳社保到50岁退休，还是灵活就业缴纳社保到55岁退休，养老金的起领金额都会比44岁就停止缴纳社保的金额高出一块。

养老金是人活得时间越久越划算，到后面就是白赚。

这样看来，领取养老金最划算的方式就是长寿。想要长寿，最好的办法就是保持身体健康。现在才44岁，如果可以的话，尽量还是继续工作比较好，一方面能有一份收入，另一方面，持续工作能够让人有一个良好的精神状态，也有利于身心健康。

有工作，有收入，那无论是工作单位帮你缴纳社保，还是自己缴纳社保，都会更从容一些。

目前生活的资金来源如何？缴纳社保对你现在生活的负担重不重？

如果不工作，自行缴纳社保和医保的话，一年最低也得几千块钱。这几千块钱，会影响到你的生活水平吗？

虽然我们还是鼓励能缴纳社保的话，尽量多交，但是如果每个月的收入很低，甚至要拿出每月生活费的一半出来缴纳社保的话，也可以考虑暂停一段时间，待收入有提高之后再说。能补交的话再补交。

毕竟缴纳社保是为了日后的养老金，但是没必要现在节衣缩食，连目前正常的生活都没法保障。退休之后的养老金很重要，但是当下的生活也很重要。

总结：建议继续工作，保持稳定的收入，继续缴纳社保至退休，这也是效率最大化的一种体现。如果目前阶段生活负担太重，也可考虑暂停缴纳一段时间，待情况好转之后再继续缴纳。

职场绿皮书

最好再找份可以交保险的工作干着，到年龄办退休有个条件，最后一份工作必须满5年才办理，保险别停，交的越长越好

關鍵字: 下岗 交费 财经