前言：
記得小時候新學期發新課本，最喜歡的就是帶著滿滿的期待，打開語文課本迫不及待的先睹為快。因為有趣的故事總會讓我們沉浸其中，同時又能有一些收穫。
看今天的這個關於保險的故事能不能讓你有所收穫呀。
保險是個複雜的金融工具，用最容易理解的大白話來講明白複雜的保險，給大家帶來一些科普性的保險知識，並系統的呈現給大家，是我創建這個公眾號的初衷。
因為我瞭解到太多想買保險的人，但苦於對保險一無所知，更不知從何問起；又或是不夠系統的片面瞭解，迷失在各平臺的眾說紛紜中，以至於越來越糾結。而這也是曾經的我所面對的。
——凱凱的碎碎念
今天，我們就從一個故事來了解保險。
很久很久以前，沿海的人們都以出海捕魚為生，當時這個行業很賺錢，很多人投入其中。
每次船主出海前都要找很多船員，在船上，大家各司其職。
這些船員也都是每個家庭的主要勞動力，出海賺錢養活家人。
可是每次在大海中航行的時候，都會有無法預測的風險出現，都會有船員被無情的大海吞噬，失去生命。
當家人用期盼的眼神等待出海的人歸來，等來的卻是讓人心痛的不幸，是風險帶給他們的無法挽回的創傷。
他們永遠的失去了自己最親愛的家人、將要面對的是接下來生活所帶來的困頓。
為了規避這種風險，大家商定：每一個出海的船員在出海前都要拿出一份錢，這個錢不會很多，但合起來就有一大包。
如果不幸有船員沒有回來，就把這一大包錢分給沒有回來的船員的家人。
失去至親的事實沒有辦法改變，但是這筆錢能夠給其家人帶來繼續生活下去的勇氣。
人不在了，愛，還在~
這就是保險最初的起源。
到現在為止，保險發展的已經較為成熟，各種險種也都有特定的功能和意義。而以上這個保險起源的故事中，所對應的險種就是現在人壽保險中的壽險。
所謂壽險，就是在保障期間內，以被保險人的身故為給付條件的人身保險。
目前，壽險也細分出不同種類，主要先來了解一下目前市場主流的一個險種。
定期壽險
含義：保障一定期限 的壽險。保障期限內，被保人身故或全殘（無論是因疾病還是意外導致的），保險公司一次性賠付相應的保額；若保障期滿，被保人健在，保障終止且不退還保費。
保障期限一般有：保障20/30年、保至60/65/70歲等。保障期限越長，每年保費越貴。
交費期限一般有：1/5/10/20/30年交等。交費期限越長，每年保費越少。
可根據自身需求確定合適的產品和方案。
意義：在家庭經濟支柱退休前的財富創造期，有效的轉嫁其身故/傷殘給家人帶來的重大經濟損失。
其保額根據家庭負債、家庭日常開銷、父母的贍養、子女的撫養等項目來確定。因為房貸車貸、家庭責任等，不會隨著風險的發生而終止。
優勢：
1.此類產品性價比極高，在保障方面完美詮釋了保險的高槓杆功能。
舉例：30歲女性，保障至60歲，交費20年，保額100萬，每年保費只需800元左右。
30歲投保之後，被保人在60歲之前身故或全殘，保險公司一次性賠付100萬元。
男性保費稍高，差不多是女性的2倍，因為一般來說男性的風險高於女性，但用每年1500元左右的成本來撬動100萬的保額，這個槓桿依然是其他任何金融工具都無法媲美的。
2.健康告知寬鬆。
只要不是得過很嚴重的疾病，基本上都可以買，要比健康險的告知寬鬆很多。
3.免責條款少，也就是不在保障範圍內的責任少。
一般定期壽險的免責條款有3/4/5/7/8/10條不等。除了免責條款之外，任何情況導致的被保人身故或全殘，保險公司都要賠償，那當然是免責條款越少越好嘍。
下面是一個產品的免責條款，只有3條，算是目前最少的了：
可以思考下面的問題：
買定期壽險是為了什麼？為了誰，為自己還是為自己愛的人？
是為了那個就算他不在也依然想照顧的人，那個他希望一直能過的好的人，不論是他的另一半，還是父母，孩子，還是誰。
這也是保險最初的意義。
下面這個視頻《留愛不留債》，是法國巴黎人壽的一個保險宣傳片，謹以此片來表達這個行業的溫度與價值！
https://v.qq.com/x/page/j3010ctuk4j.html
下面來了解和定期壽相對應的一個險種。
終身壽
終身壽大致可以分為兩種：定額終身壽和增額終身壽。
定額終身壽
含義：也就是傳統的終身壽，保障終身的壽險。從購買保險生效開始，被保人身故或全殘，保險公司一次性賠付相應保額。
定額終身壽同樣有固定的保額，和定期壽的定價標準、賠付方式也一樣。只是保障期限不同，一個保定期，一個保終身。
此類產品常見於某些公司的主打產品，經常和重疾險捆綁銷售。想要買重疾險，必須同時購買主險終身壽，然後再附加重疾險。
看似是終身壽和重疾險兩個產品，但其實兩者共用保額。
比如終身壽51萬，重疾50萬，如果理賠過重疾後，終身壽的保額剩餘1萬（51-50）。
並且是用60%甚至更高的保費買了身故保障，用40%的保費買了重疾保障，有點避重就輕的意思，而重疾的保障也常常是不盡人意。
人終有一死，所以買了定額終身壽，保險公司的賠付是必然的，只是早晚問題。
當然保費相對於定期壽來說要貴出不少，不要因為覺得定額終身壽一定會賠，就盲目的選擇。
從保費方面來說：
同樣的30歲女性，100萬保額，20年交，
買定額終身壽，保終身，每年保費13000元左右。
買定期壽，保至60歲，每年保費只有800元左右。
從功能方面來說：
定期壽更專注於保障，產品價格低，都能承受得起。在承擔家庭經濟責任最多的時候、在抗風險能力最弱的時候，需要用更小的成本來擁有足額的保障，所以定期壽險是大部分人的剛需。
當然並不是說終身壽不好，而是想提醒一下大家不要以結果為導向，而是要以需求為導向，先考慮清楚自己想要通過保險解決什麼問題。
如果保障的同時考慮傳承，並且預算可以承受，也可以選擇定額終身壽。
下面是和定額終身壽相對應的一個險種。
增額終身壽
含義：更類似於適合長期持有的儲蓄型金融產品，更偏向於資產配置、財富傳承和儲蓄。
與定額終身壽的固定保額不同，增額終身壽每年會以一個固定的比例增值，目前市場主流產品是3-3.5%的複利增值，可以滿足客戶對財富增值的需要，但前期槓桿較低。
此處不再多說，後期會結合具體產品詳細解釋，大家先根據以下總結來理解上面三個險種：
兩全保險
含義：用一句不太嚴謹的大白話來說就是：發生保險事故，賠保額；生存到一定時間，返還已交保費。
聽起來是不是特別好：有事能賠，沒事能返本。
但是要明白：天下沒有免費的午餐。此類產品的保費很高，你想兩頭兒都佔，保險公司想收你更多的保費。
為什麼這類產品也能夠在市場上有一席之地？
因為它迎合了消費者“保費不能白交”的想法。但殊不知，為了幾十年後拿回那點兒保費，現在需要你付出的成本可能已經遠遠超出保障本身。
最後導致的結果就是保障不足，保費又過高，並沒有發揮保險真正的保障作用。
隨著市場的發展，現在有很多性價比高的產品，四兩撥千斤，能夠真正起到保障作用，而現在的客戶也越來越理性，所以在目前的市場上，兩全保險缺乏競爭力。
年金保險
含義：是指投保人一次性或分期繳納保費，保險公司以被保人生存為條件 ，定期給付保險金，直至被保險人身故或合同期滿。
可以當做子女教育金、婚嫁金、自己的養老金、或者是給自己準備一個持續增值的小金庫，都是不錯的選擇。
選擇產品的時候要先清楚自己的目的，才能選到適合的產品。
在選擇年金險的時候要特別注意：不要只聽保險銷售人員怎麼說，要看合同怎麼寫，看清楚到底是預期收益還是確定收益。
往往有很多保險銷售人員在銷售年金險時，會拿萬能賬戶不確定的高預期收益給客戶畫大餅。
後期也會結合具體產品來詳細解釋。
到此為止，按照人身保險的分類（參考下圖），其中的人壽保險部分已經全部瞭解：
下次，我們來聊聊健康險的故事呀。
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