隨著大數據和機器學習的蓬勃發展，信貸審批也從純人工審批，慢慢向半自動化和全自動化審批發展，新技術的結合大大提高了風險控制能力，信貸審批效率。而本文主要講述的是金融信貸工廠的後端設計，一起來看看
一、信貸工廠的介紹
信貸工廠模式起源於大型金融機構，信貸工廠的目的是為了讓信貸審批標準化、人員分工專業化，同時從不同維度對借貸對象的信用情況進行印證，像工廠標準化製造產品一樣對信貸進行流水線批量處理。隨著大數據和機器學習的蓬勃發展，信貸審批也從純人工審批，慢慢向半自動化和全自動化審批發展，新技術的結合大大提高了風險控制能力，信貸審批效率。
信貸工廠的設計目標要支持多種業務主體，要支持流程靈活可配置，支持多種風控策略，支持多種產品形態。
信貸工廠設計目標
信貸工廠的後臺系統主要分三大塊，分別是：管理後臺、大數據風控系統和審批系統
管理後臺是整個系統基礎數據、權限管理和工作流配置中心；
大數據風控系統是信貸系統的風控核心；
審批系統是整個訂單貸前、貸中、貸後全流程處理中心；
二、管理後臺
1. 系統管理
如果把搭建一套系統當成建一幢房子，那麼系統管理就是整個系統的地基，系統管理要支持多組織機構、多部門、多角色、多種數據權限，以及具備可擴展性等。功能上主要包括賬號的開通、權限的分配、機構的建立，以及一些涉及安全性的驗證。
2. 基礎數據管理
基礎數據管理理解為整個系統中需要下拉選項的數據集，需要根據業務情況進行定期維護更新，如果有些基礎數據是來自於第三方系統，還需要做接口對接從而同步更新，包括合作銀行管理，保險公司管理，渠道商管理，金融機構管理等。
3. 工作流引擎
工作流引擎 要支持表單的定義和流程的制定，在流程中的每個節點中，要明確輸入條件和輸出條件，以及下一步的審批角色，流程每一步的操作要支持提交、回退、撤回、取消、中止等。
4. 產品配置
產品配置需要定義產品資金來源、貸款週期、還款方式、資金成本，是否需要抵押，是否是砍頭息，放貸額度等參數，產品配置是整個金融產品資金核算的基礎，產品配置要根據自己的業務情況，進行靈活的配置。
三、大數據風控
1. 決策引擎
決策引擎包括外部數據的接入、風險因子管理、評級模型建立和決策流的建立。其中數據的接入包括用戶銀行卡四要素接入、反欺詐數據接入、信用評級數據接入、人臉識別、設備識別、企業工商核驗等接入。
目前大數據風控領域有好幾千的數據接入項，每個數據可以當成一個風險因子，並對風險因子設置權重，風控人員可以根據業務種類，對所有風險因子的集合設置風險決策流，風險決策流決定了客戶是否拒絕還是進入下一步審批流程中。
大數據風控決策流程
2. 智能分析
智能分析包括彙總報表、決策流報表、拒絕原因報表、決策日誌等，支持按訂單查詢、按決策結果查詢、同時可以查詢數據調用異常記錄。
3. 冠軍調整模式
該模式中可以讓不同的決策流進行比較，支持一個決策流設置為冠軍者，另外一個決策流設置為挑戰者。在相同的產品形態中，分配不同比例的訂單資源，最後通過貸後數據比較兩種決策流的決策水平。
4. 機器學習建模
機器學習是通過數理方法，對歷史信息和行為信息的進行算法的擬合，從而構建相應 的模型，來預測未來的行為。一般中小型金融公司沒有實力組建很強的機器學習團隊，所以用決策引擎設置風險決策流。
風險決策流還需要和大量的人工干預，如果公司有海量的數據和很強的機器學習團隊，可以用建模的方法建立相對準確的信用評級分。
四、審批系統
1. 工作臺
工作臺主要是各個崗位的待辦列表、核心的業務指標數據查看、事項提醒等功能，比如徵信處理數據、貸款審批數據、放款金額、簽單分析、抵押情況等功能。
2. 客戶管理
客戶管理是信貸系統中的CRM系統，為了維護客戶的終身價值，主要是管理客戶新增、修改、以及查詢客戶的徵信、客戶評分查詢、貸款情況、還款情況、並支持對客戶進行營銷等。
3. 商戶管理
根據業務場景如果客戶是來自於商戶，那麼有商戶管理，如果客戶是直客那麼商戶管理功能就不存在，商戶管理主要是商戶的准入流程、評級、商戶反饋、商戶信息查詢、商戶訂單查詢等。
4. 貸前管理
貸前管理主要包括徵信管理和訂單管理兩塊，徵信管理又分為預授信和資信管理，訂單管理包括訂單查詢、審批、修改、作廢。
5. 貸中管理
根據產品種類不同，如果是現金貸，客戶不需要抵押和簽定線下合同，貸中主要包括客戶還款監控、電子簽約管理。如果有抵押物那就包括：抵押登記、合同登記、資料核查、補件管理。如果客戶還款方式是信用卡還款，還包括信用卡管理。
6. 貸後管理
貸後管理主要包括逾期數據查詢、催收管理、逾期預警管理、訴訟管理、理賠管理、逾期管理、資方數據查詢、貸後數據監控、結清管理、投訴管理、風險檔案列表、履約保證金清退等。
7. 資產評估管理
資產評估主要是有抵押物的情況下，比如：房屋評估、汽車評估、土地評估等，功能上主要包括評估登記、評估審核、評估確認，如果如分期等有具體的場景，還包括分期訂單查詢等。
8. 財務管理
財務管理主要是財務部門打款列表查詢，資金對接管理等。
9. 合同管理
如果有線下業務，還需要對線下的合同進行管理，主要功能有合同領用申請、領用庫存查詢等，如果有接入電子合同，包括電子合同配置。
10. 監管管理
監管管理主要是有抵押物的情況下，管理監管設備入庫、設備領用、監管設備安裝、監管設備庫存臺賬、監管設備報警等。
11. 資產包管理
資產包主要是對接P2P平臺，信貸企業作為P2P平臺的資產方，需要把資產和P2P平臺進行對接，從而獲得對方的資金支持，資產包管理主要資產包維護、資產包管理、資產包查詢、資產對接管理等。
12. 服務中心
服務中心是整個信貸系統的體驗和問題反饋中心，目的是為了提升客戶滿意度，解決客戶投訴，主要包括常見問題列表、客戶反饋問題列表和解答。
13. 報表查詢
報表查詢主要包括業務流程統計報表、貸款訂單報表、客戶數量分析、放款彙總表、貸款預警記錄等。
五、信審全流程
在互聯網金融中，一個標準化的信貸工廠流程，主要包括貸前，貸中，貸後三大塊，貸前包括信貸申請、預授信、信用評級、審批放款，貸中包括客戶還款和監控，貸後包括逾期和催收等。
信審全流程
1. 申請
客戶可以通過APP下單直接申請，或者由渠道商，商戶下單，或者由金融公司業務員自己下單，下單的時候輸入客戶姓名、手機號、貸款意向等信息。
2. 預授信
客戶資料錄入之後，經過大數據風控系統，審查客戶的設備、身份、行為數據，識別是否有欺詐風險，如果這步通過，會給客戶一個預授信金額。
3. 信用評估
信用評估是通過大數據和人工方式判斷客戶的信用水平，從而得出具體的貸款金額。一般情況下，如果是大額信貸，需要對客戶的資產進行評估，用線上和線下的方式綜合授信。如果客戶貸款金額與信用水平有差距，還需要客戶補充資產證明資料，綜合授信後得出客戶的最終放款金額。
4. 審批放款
這個過程一般經過金融公司風控崗，領導層，財務部門複核客戶信息，確認無誤後，由財務最終確認打款到客戶的賬號中。
5. 客戶還款
根據客戶還款週期，設置逾期規則，並且利用大數據或者人工方式與客戶產生聯繫，發送還款提醒，客戶一般還款到期前通過充值的方式進行還款。
6. 逾期/催收
當客戶有逾期的情況下，需要對還款進行電話或者線下催收，催收成功後，客戶放款就做結清處理。如果多次催收未果，客戶連續逾期，一般以N1、N2、N3來標記，N後面數字越大，催收難度越高，資金違約風險越高，這個時候需要藉助法律手段追回資金。
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