保險買完能不能賠，可以說是大家夥兒最關心的問題了。遠慮君也分享過很多這方面的內容：

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• 不可抗辯：

理賠雖然並不難，但也是一件極其注重細節的事情。今天要和大家分享的，就是一個很重要、卻常被忽視的細節：病歷的書寫。

遠慮君見過一些朋友明明符合理賠條件，卻因為病歷出了錯而被拒賠，實在是有些冤枉。謹以此文提醒大家，一些錯誤切不可犯，可能會讓你拿不到賠償金！

一、病歷，對理賠重要嗎？

病歷對保險理賠非常重要。

無論是醫療險還是重疾險，病歷都是必需的理賠材料。以復星聯合超越保為例：

病歷不僅記錄病人的就診情況，也是一種法律文書，醫生在病歷上所留下的白紙黑字的內容，有時能直接影響到理賠結果。

一般情況下，病歷所記載的內容包括主訴、現病史、病程記錄、診斷、醫囑等：

在這個過程中往往容易出現這些問題：

患者口述時添油加醋、或含糊不清，導致醫生記錄下不利於理賠的內容；

醫生記錄不當，將過往小病記錄成大病，將偶發症狀記錄成既往症，影響理賠；

醫生筆誤，寫錯患病時間等內容，影響理賠；

……

保險能不能賠，一方面要看產品條款，另一方面也要看病歷內容，只有符合條件才能獲賠。所以病歷的書寫至關重要。

下文中，遠慮君將為大家模擬出上述問題發生的具體場景，分析這些問題可能帶來的危害，以及應如何規避。

二、書寫病歷的重點注意事項

病歷是由醫生來寫，所以首要的一點就是第一時間告訴醫生自己有商業保險。這樣的話，有經驗的醫生就會在填寫病歷時格外注意用詞，避免措辭不當造成保險責任的核定出現偏差。

最好能做到：在醫生寫病歷時認真旁觀，及時交流，看到不妥的地方當場協商修改，方能保證萬無一失。

除此之外，還有這些問題也需要注意：

1、由意外造成的傷害，需寫清意外事由

若是因為意外導致就診，一定要提醒醫生將“因意外情況導致”寫進病歷，有助於保險公司更直接的瞭解情況，方便理賠。

在《意外險：保什麼？如何挑？怎麼理賠？》一文裡我們說過，保險合同條款裡，意外傷害是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實。

所以在向醫生敘述意外事實時，要儘量避免出現與“意外”定義相悖的表述，比如：打鬥、鬥毆。

仔細看意外險的免責條款，幾乎都有這麼一條：

被保險人鬥毆，意外險是不賠的。因為打鬥是當事人在明知會帶來傷害的情況下，出於本意進行的危險活動。

舉個例子，小遠在與同學打鬧嬉戲的過程中意外摔倒受傷，家長在描述時重點強調了前面的打鬧過程，醫生便在病歷上記下“打鬥受傷”這樣的字眼，導致理賠受阻。

所以，意外險想要獲賠，一定要清晰、準確地說明意外事由，不要添油加醋地描述與意外無關的事項，避免出現上述錯誤。

2、病歷記錄注意措辭，病情描述勿誇張

就診時醫生往往會問及過往病史，有些朋友想讓醫生了解得更全面，便將一些未經診斷的、偶發的小毛病也全盤托出。

而醫生在記錄時，若是

舉個例子，小遠因頭痛前去就診，醫生問及病史時，小遠表示近兩三年好像也曾發作過。於是醫生便在病歷上寫下：頭痛2-3年。

這樣記錄，保險公司便有理由懷疑你是帶病投保，投保前已有反覆頭痛的既往症，不予賠償。延伸閱讀：

所以，在醫生填寫病歷時，要留意醫生的措辭，在沒確診或不必要的情況下，儘量不要出現先天的，原生的，Ｎ年前的，舊病復發……這類詞彙。對於一些病種的理賠，這些用詞也許會產生巨大的影響。

還要提醒大家的是，即使你目前尚未投保商業保險，在看病時同樣需要注意上述問題，因為這會影響到你之後的投保。

舉個例子：小遠因為失眠去看醫生，在描述自己症狀的時候，多次使用了“心情抑鬱”、“長期失眠”這樣的表達，醫生最終在病歷上留下了“抑鬱”的記錄，這給小遠的後續投保造成了不小的麻煩。

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醫生對於同一症狀的不同記錄方式會導致截然不同的理賠結果，千萬別給自己挖坑。

類似的情況還有很多，例如咳嗽記錄成哮喘、偶然的血壓偏高記錄成高血壓、便後滴血記錄成便血……雖只是幾字之差，對投保的影響卻大不相同。

3、病歷寫錯了怎麼辦？

病歷寫錯，也會影響理賠。

舉個例子，小遠出車禍入院搶救，醫生在病歷上誤將“遠”寫成了“袁”。後來保險公司以姓名有誤為由拒賠，好在醫院重新開具一份病歷，最後才成功獲賠。

這種情況雖然少見，但不可不防。遠慮君整理了常見的3種錯誤與處理方法，如下圖：

改病歷是件十分麻煩的事情，在結束問診後，病歷就會進行歸檔，想要修改一般得先獲得醫務部門的批准。

與其事後補救，不如事前預防。對自己的病歷多上點心，最好能在結束問診前就確定病歷沒有任何問題。

三、這樣理賠，快上10倍

在符合理賠要求的情況下，想要快速獲賠，就得按照正確的流程操作、準備齊全的材料。

1、理賠流程

遠慮君將理賠流程大致梳理如下：

①事發後及時報案→②等待保險公司聯繫→③準備理賠材料→④核定保險責任→⑤保險公司履行賠付義務。

需要強調的一點是：保險事故發生後，一定要及時報案。因為一些公司在條款中便對報案時間有嚴格的限制，儘早報案方可避免不必要的糾紛。

2、理賠材料

理賠材料，是非常重要的索賠依據。遠慮君整理了四大險種在理賠時常需的材料給大家做一個參考：

不同保險公司的具體要求會略有差異，大家在實際理賠過程中還需詳細諮詢各個保險公司。

這其中，有一些基礎材料，比如理賠申請書、保險合同、身份證以及銀行賬戶等，是保險公司需要存檔備查的，無論是哪一類理賠都需要提交。

還有一類材料，是第三方出具的報告或證明，用來判斷是否達到理賠條件：

• 重疾險理賠：需要醫院開具的診斷證明書，可能還會要求出具病歷、病理及其他相關醫學檢驗報告單等。
• 醫療險理賠：醫院給的任何材料，如病歷、發票、費用清單等，都是重要的理賠材料。
• 壽險理賠：需要死亡證明書、戶口註銷證、殯葬證明等。
• 意外險理賠：
  意外事故證明很重要，如交通事故需交通事故責任認定書、工傷事故提供相關單位的工傷證明，其餘參照上表。

關於材料問題，還有這幾點大家也要記住：

①醫院給的一切資料都是保險公司判定理賠與否的重要依據，請謹慎保存。醫療費用發票如果遺失，是沒辦法申請補打的，會嚴重影響後期理賠。

②涉及到小額醫療+百萬醫療疊加理賠的問題，保險公司需要通過醫療費發票來確定報銷金額。可是發票只有一份，第一家保險公司收走可能就不還了，這時需要找醫院開具醫療費用分割單，憑分割單再去其他保險公司報銷剩餘部分。異地就醫無法使用醫保直接結算，基本也是類似的流程。

③投保前的病歷，有可能會成為後期理賠的隱患。健康告知一定不能與過往病歷有衝突。

遠慮君說

很多朋友看完病就將病歷丟至一邊，甚至連病歷上寫了什麼也毫不關心，這是對自己的不負責任。

只有具備充分的理賠意識，對自己的健康狀況與疾病史、所買保險的性質與保障範圍都瞭然於心，才能規避不必要的麻煩，順利理賠。

希望今天的內容能給大家一點啟發，理賠不再是難題。

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