銀行業是一個既穩固又脆弱的行業。穩固是因為它在世上已經立足了幾千年，從最開始的錢莊到現在的銀行，只是變了形式，內核並沒有發生變化。脆弱是因為它是一個很容易傳導恐慌情緒的行業，恐慌情緒的的傳播像病毒一樣，傳播指數是2：1變2，2變4，4變16，16變256......監管機構的存在就是在避免這種恐慌情緒的蔓延。
銀行業之所以能夠屹立世間千年不倒，主要是因為以下三點：
一、銀行相信人之初，性本善
最近看到《環球時報》發佈的一則新聞，武漢一女子像門把手吐口水，小區有300人確診新冠病毒。像這種惡到觸目驚心的人在這個世界上一定是存在的，但絕對不是大多數。銀行相信那些借了銀行錢，不顧信用變差的嚴重後果，無視一諾千金的傳統美德，有錢也不還錢的人也一定是少數。
反向來說，如果大部分人都是來騙貸的，大家都對信用很漠視，不僅銀行業早就銷聲匿跡，整個社會的經濟也會徹底崩塌。商業經濟是建立在互信的基礎上的。
當年支付寶為不見面的兩個人做了擔保，建立了雙方信任的基礎，這才開啟了我國30萬億的電商交易市場。
銀行存在的邏輯就是建立在人們能夠重視信用，完成還本付息的履約基礎之上。銀行相信，這個基礎也是大部分人的生存法則。
二、銀行的風控能識別哪些是善良的
光有銀行的一廂情願還不夠，如果那些善良的人都沒有來銀行借款，反倒是那些心存不良的人來銀行借款。即使相信大數法則，銀行依然頂不住違約帶來的危機。
基於此，銀行發展了自己的一套風控方法。幾經改良，現階段銀行的風控體系已經囊括了，線下面對面的交叉檢驗，線上大數據的人物畫像。在這些風控手段的加持下，銀行能夠從申請貸款的人當中識別出哪些人是善良的，哪些人是心懷不良的。
很多互聯網金融公司都願意挖銀行的風控人員，銀行的風控人員的工資在所有中後臺崗位中也是最高的。幾乎行業內的人都能認識到風控對於銀行的價值是無限的。
三、銀行有擔保措施作後手
前面兩點都是銀行基於客戶還款意願上做的考量，但是天有不測風雲，人有旦夕禍福。遇上了今年這樣的疫情，即使有還款意願，可是還款能力出了問題，照樣有很多人還不上貸款。家裡的經濟支柱因為意外喪失了賺錢能力，即使有還款意願，那又有什麼用處呢？
銀行要求貸款的人一定要有足夠的擔保措施，才能發放貸款。至少對於金額較大的貸款，是必須要有一定的擔保措施的。這些擔保措施可以是房產，可以是股票，也可以是保證金，甚至可以是某個人，某個企業。
當借款人的還款能力出現了問題，這些擔保措施就能夠起到作用，幫助銀行挽回損失。
以上就是銀行發展的護城河，銀行也正是基於對這三點的不斷調節，才屹立千年不倒。可是面臨疫情，銀行的護城河也出現了比較大的問題。
一、善良人被形勢所逼可能發生變化
在和平年代宣誓愛國的人也不一定是真愛國，在戰爭年代看到流血犧牲之後，仍然宣誓愛國的才是真愛國。
如果在當前的疫情肆虐下，仍願意保持重信重義的本色，那才是真正善良的人。那些在萬事皆好的時代重視信用，疫情來到之時，經不起摧殘。收入一降低，就想賴掉房租，賴掉貸款的人，是偽善良的人。
銀行正面臨的是在平日裡按時還款，但是遇到天災人禍，不願意面對困難積極應對，就想要賴掉貸款的人群在增多。
二、銀行引以為傲的風控措施開始失靈
風控存在的意義就是識別出哪個人是能按時還款的，並根據他們的實際情況給予一定的額度。可這些評判標準都沒有考慮過遇到像疫情這麼大的災難，客戶是否還能按時還款。
銀行給定的貸款金額和還款時間都是依賴客戶的經營週期進行的。沒人想到，過年的兩個月旺季會因為疫情直接報銷。經營週期顯然不再合適，客戶的違約概率會大幅提升，風控的作用開始弱化。
這個時候銀行的貸後管理措施開始起作用，如何能幫助客戶化解難題，改善還款計劃是度過難關的重要任務。
三、擔保措施的質量正在打折
銀行承認的擔保措施都是相對堅挺的房子，大公司的股票，以及經營情況較好的擔保企業，工作穩定的公務員。可是經過新冠病毒這麼一折騰，這些平日裡的“堅挺”都變得萎靡。
樓盤不開業，中介無法帶人看房，房子價格在可預期的短期內是會下降的。如果房子價格降到貸款金額以下，股票價格降到貸款金額以下，擔保人的工資降低，擔保企業的經營也受到影響。可銀行的債務是沒有發生變化的。
過去的擔保措施完全可以幫銀行兜底，現在的擔保措施質量在打折，無法幫銀行兜底，那銀行就要嘗試對客戶繼續催收。
總結：
銀行業的護城河就是人之初性本善、完善的風控體系和充分的擔保措施。在疫情的無差別攻擊下，這條護城河開始受到損害。偽善的人開始暴露，風控體系開始失靈，擔保措施的質量也在打折。銀行的發展正經受著前所未有的考驗。
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