银行业是一个既稳固又脆弱的行业。稳固是因为它在世上已经立足了几千年，从最开始的钱庄到现在的银行，只是变了形式，内核并没有发生变化。脆弱是因为它是一个很容易传导恐慌情绪的行业，恐慌情绪的的传播像病毒一样，传播指数是2：1变2，2变4，4变16，16变256......监管机构的存在就是在避免这种恐慌情绪的蔓延。
银行业之所以能够屹立世间千年不倒，主要是因为以下三点：
一、银行相信人之初，性本善
最近看到《环球时报》发布的一则新闻，武汉一女子像门把手吐口水，小区有300人确诊新冠病毒。像这种恶到触目惊心的人在这个世界上一定是存在的，但绝对不是大多数。银行相信那些借了银行钱，不顾信用变差的严重后果，无视一诺千金的传统美德，有钱也不还钱的人也一定是少数。
反向来说，如果大部分人都是来骗贷的，大家都对信用很漠视，不仅银行业早就销声匿迹，整个社会的经济也会彻底崩塌。商业经济是建立在互信的基础上的。
当年支付宝为不见面的两个人做了担保，建立了双方信任的基础，这才开启了我国30万亿的电商交易市场。
银行存在的逻辑就是建立在人们能够重视信用，完成还本付息的履约基础之上。银行相信，这个基础也是大部分人的生存法则。
二、银行的风控能识别哪些是善良的
光有银行的一厢情愿还不够，如果那些善良的人都没有来银行借款，反倒是那些心存不良的人来银行借款。即使相信大数法则，银行依然顶不住违约带来的危机。
基于此，银行发展了自己的一套风控方法。几经改良，现阶段银行的风控体系已经囊括了，线下面对面的交叉检验，线上大数据的人物画像。在这些风控手段的加持下，银行能够从申请贷款的人当中识别出哪些人是善良的，哪些人是心怀不良的。
很多互联网金融公司都愿意挖银行的风控人员，银行的风控人员的工资在所有中后台岗位中也是最高的。几乎行业内的人都能认识到风控对于银行的价值是无限的。
三、银行有担保措施作后手
前面两点都是银行基于客户还款意愿上做的考量，但是天有不测风云，人有旦夕祸福。遇上了今年这样的疫情，即使有还款意愿，可是还款能力出了问题，照样有很多人还不上贷款。家里的经济支柱因为意外丧失了赚钱能力，即使有还款意愿，那又有什么用处呢？
银行要求贷款的人一定要有足够的担保措施，才能发放贷款。至少对于金额较大的贷款，是必须要有一定的担保措施的。这些担保措施可以是房产，可以是股票，也可以是保证金，甚至可以是某个人，某个企业。
当借款人的还款能力出现了问题，这些担保措施就能够起到作用，帮助银行挽回损失。
以上就是银行发展的护城河，银行也正是基于对这三点的不断调节，才屹立千年不倒。可是面临疫情，银行的护城河也出现了比较大的问题。
一、善良人被形势所逼可能发生变化
在和平年代宣誓爱国的人也不一定是真爱国，在战争年代看到流血牺牲之后，仍然宣誓爱国的才是真爱国。
如果在当前的疫情肆虐下，仍愿意保持重信重义的本色，那才是真正善良的人。那些在万事皆好的时代重视信用，疫情来到之时，经不起摧残。收入一降低，就想赖掉房租，赖掉贷款的人，是伪善良的人。
银行正面临的是在平日里按时还款，但是遇到天灾人祸，不愿意面对困难积极应对，就想要赖掉贷款的人群在增多。
二、银行引以为傲的风控措施开始失灵
风控存在的意义就是识别出哪个人是能按时还款的，并根据他们的实际情况给予一定的额度。可这些评判标准都没有考虑过遇到像疫情这么大的灾难，客户是否还能按时还款。
银行给定的贷款金额和还款时间都是依赖客户的经营周期进行的。没人想到，过年的两个月旺季会因为疫情直接报销。经营周期显然不再合适，客户的违约概率会大幅提升，风控的作用开始弱化。
这个时候银行的贷后管理措施开始起作用，如何能帮助客户化解难题，改善还款计划是度过难关的重要任务。
三、担保措施的质量正在打折
银行承认的担保措施都是相对坚挺的房子，大公司的股票，以及经营情况较好的担保企业，工作稳定的公务员。可是经过新冠病毒这么一折腾，这些平日里的“坚挺”都变得萎靡。
楼盘不开业，中介无法带人看房，房子价格在可预期的短期内是会下降的。如果房子价格降到贷款金额以下，股票价格降到贷款金额以下，担保人的工资降低，担保企业的经营也受到影响。可银行的债务是没有发生变化的。
过去的担保措施完全可以帮银行兜底，现在的担保措施质量在打折，无法帮银行兜底，那银行就要尝试对客户继续催收。
总结：
银行业的护城河就是人之初性本善、完善的风控体系和充分的担保措施。在疫情的无差别攻击下，这条护城河开始受到损害。伪善的人开始暴露，风控体系开始失灵，担保措施的质量也在打折。银行的发展正经受着前所未有的考验。
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