引言
今年春節期間，清華大學的朱武祥教授牽頭，對全國多地1435家中小企業受新型病毒疫情影響的情況進行了問卷調查。
調研結果顯示，35.96%的中小企業，賬上現金餘額能維持企業生存的時間只有1個月，31.92%的企業可以維持2個月，17.03%的企業可以維持3個月，能維持6個月及以上的企業只有9.27%。
也就是說，84.73%的中小企業，現金流儲備不到3個月，這個抗風險的能力可謂是相當堪憂，這也是中小企業更容易倒閉的關鍵原因之一。
現金流儲備是一個企業最重要的風險儲備，它能幫助企業更好地應對不確定性，幫助企業經營者消除不確定性帶來的恐懼、憂慮、猶豫不決，更大膽、更堅決地推行企業戰略。
我從2014年底創業以來，最重要的經營原則之一就是確保公司的現金流在零收入的情況下，至少能維持6~12個月的支出，一旦低於這個警戒線，我就會千方百計地提前去籌錢了。
這也是我們這些年來歷經幾次大的業務轉型和這次的新冠疫情，公司經營依然能夠有條不紊的關鍵原因之一。
企業需要極其關注風險儲備，個人也同樣如此，擅於做風險儲備的人做成事的概率會比一般人高出很多。
那如何才能做好風險儲備呢？做到下面三點就可以了：
1） 養成意識
2） 評估風險
3） 計算儲備
1
養成意識
基於人類目前的科技和認知水平，我們能確定的事其實並不多，只要系統稍微複雜一點，我們的預測就會有偏差了。
按照錢學森從複雜度的維度對系統做的劃分，機械系統是簡單系統（比如手機的硬件和軟件系統）。這也是目前我們科技大放光彩的地方，在這個系統層次，我們基本能夠給出確定的預測結果。
按複雜度劃分的系統模型
但任何涉及到生物的系統就已經是複雜巨系統，涉及到人的系統就更是特殊的複雜巨系統了。對這類系統的預測，人類目前基本上給不出確定的結果值。
比如企業經營管理，無論多厲害的企業家或公司高管，都不可能對一個企業經營方案的最終執行結果有絕對的把握。
若是上升到一個國家或社會層面的預測，專家的預測就跟猜差不多了。比如，這次新冠疫情的拐點何時會到，現在沒有任何一位專家能夠準備預測出來（但幾個月後，聲稱自己早已預測出來的專家就多了，畢竟“事後諸葛亮”什麼時候都不缺）。
賓夕法尼亞大學心理學家菲利普·泰特羅克（Philip Tetlock）在一項長達20年的里程碑式的研究中解釋了所謂的專家預測現象，這項研究發表在他2005年出版的《專家的政治判斷：有多好？ 我們如何得知？》一 書中。
泰特羅克採訪了284位以“評論政治和經濟走向或提出建議”為職業的人。他讓這些人對某些大事在不久的將來的發生概率進行評估，這些事件既涉及他們的專業領域，也涉及他們所知甚少的領域。
比如戈爾巴喬夫在政變中會遭到驅逐嗎？美國會參加波斯灣戰爭嗎？哪個國家會成為下一個大型新興市場？
泰特羅克一共蒐集了8萬份預測。結果令人震驚，這些專家表現得很糟糕。如果他們只是簡單地將結果出現的概率平均一下的話，可能會做得更好。換句話說，那些花時間以研究 某一特別課題為生的人作出的預測還不如扔飛盤的猴子預測得準確，因為猴子能平均對待每種可能。
——引用自《思考，快與慢》
在複雜巨系統的環境中，連專家都預測不準自己專業內的事，我們普通人完成工作任務的實際情況與預測有偏差，那是再正常不過的事情了。
因此，無論什麼計劃和方案，只有跟上風險的識別與應對，做好風險儲備才是完整的。
這也是YouCore的主要工作方式之一，無論是年度工作計劃，還是一個運營策劃方案，一定有一個單獨的風險識別及應對頁籤。
晶美同學2020年度計劃的風險分析項
養成風險儲備的意識後，你按時完成計劃的概率就會比別人高一些了，即使出現意料外的情況，你也更能從容應對。
2
評估風險
有了風險儲備的意識之後，接下來你就要掌握評估風險的具體方法了。
評估風險主要分為兩步：
1） 識別出所有可預見的風險
2） 判斷風險的發生概率與影響程度
一、 識別出所有可預見的風險
風險的本質是不確定性，因此識別風險，就是要找出可能導致結果與計劃有偏差的因素。
比如，我參加了公司的契約金運動打卡任務，每月12次30分鐘以上的運動，完成的話除了拿回500元契約金，還有額外的獎金；但如果沒有完成的話，500元就沒了。
導致這個運動任務完不成的風險還不少，比如下面幾種情況都有可能導致我完不成：
1） 這個月有過多的突發任務，擠壓了我晚上的運動時間；
2） 生病或者受傷導致可運動的天數低於12天；
3） 公司有部分運動器材出現故障且維修週期長導致可運動時間段減少。
以上的3個風險是我過去一年多里遇到過的，因此我能夠相對完整地羅列出來。
如果你是給一個之前沒做過的任務做風險識別的話，那就不能這樣簡單羅列了，因為一定有風險會被遺漏。
更好的做法是找一個成熟的風險識別的框架（模型或者清單），對照框架一條條來識別。
比如，IBM經典的項目管理風險評估框架7 Keys（如下圖所示）。
7keys風險評估框架示意
這個框架將一個項目的風險分為了以下的七類：（1）關鍵干係人的參與；（2）業務收益；（3）項目進度；（4）項目範圍；（5）項目團隊；（6）風險機制；（7）實施方收益。
這樣哪怕一個新手項目經理，在接手一個項目時，也可以從這七個方面出發去評估風險，花的時間更短但識別出的風險更全面。
當然以上的方法僅用於識別可預見的風險，不包括諸如新冠疫情、自然災害這類不可預見的風險。
二、 判斷風險的發生概率與影響程度
風險識別出來後，還要判斷下各個風險發生的概率與影響程度，這樣才能更好地評估風險。
以我參與的契約金運動打卡任務為例，我識別出的三類風險的發生概率與影響程度分別如下。
“突發任務”的風險概率很高，幾乎每個月都有發生，但是我可以改為早上或週末的下午運動來規避，因此影響程度（風險級別）中等。
“生病或受傷”的風險概率很低，我在過去的一年多里只遇到過一次，不過這個風險的影響程度很高，一旦發生本月有極大可能完不成運動任務。
“運動器材故障”的風險概率同樣很低，過去一年多我也只碰到過一次，而且這個風險的影響程度也低，因為實在不行的話我可以去健身房或室外運動。
經過上面兩步後，你就完成風險評估的工作了。
下一步就要給出風險應對措施，並基於措施確定要預留多少風險儲備了。
3
計算儲備
要確定預留出多少的風險儲備才是合適的，一共要完成三步：
1） 確定風險應對策略
2） 計算應對所需儲備
3） 基於平衡二次調整
一、確定風險應對策略
風險的應對策略主要是四種：
1） 歸避策略
採取措施避免風險的發生。比如，我可以減少每月承諾的運動次數，從12次減少為8次，從而避免完不成的風險產生。
2） 轉移策略
把風險的影響和責任轉嫁給第三方。比如，你購買的保險就是典型的轉移策略，將治療成本的風險轉移給保險公司。
3） 減輕策略
減低不利風險發生的可能性和/或影響程度。比如，我提前買一張健身房的運動次卡，用於防止公司的運動器材故障，不得不出去運動時用。
4） 接受策略
接受風險發生所帶來的影響。比如，我可以要求自己每月24日前提前完成12次運動，預留出6天的時間用作風險儲備。
你可以根據不同風險的性質以及你的目標，為不同的風險項選擇不同的風險應對策略。
二、計算應對所需儲備
風險儲備其實就是最典型的風險減輕和接受策略，它根據風險發生的概率、影響程度的高低，以及可接受的風險損失來確定需要提前儲備（預留）的人、財、物和時間。
還以我參與的契約金運動打卡任務為例，基於四類不同的風險應對策略，我要儲備的風險天數（時間）一共要6天，儲備的風險金額（財）是240元，不涉及人和物的風險儲備。
這個風險儲備的粗略計算方式如下。
以上計算的是可預見風險部分，你還要為不可預見風險再預留部分風險儲備。
不可預見部分的風險儲備一般是基於某個基準數值（比如總風險金額，或者總風險天數）再增加一定的比例。
像我就可以再增加15%的不可預見的風險儲備，將預留的可運動天數從6天增加到7天。
三、基於平衡二次調整
第二步的風險儲備計算，是按照順推的方式計算的，並未考慮資源的限制，以及風險與收益的平衡。
但任何一個個人、組織和國家的資源都是有限的，很多時候我們雖然知道留出足夠的風險儲備才能更好地抵禦風險，消除不確定性，但往往我們沒有可能留出這麼多的風險儲備。
比如，任何一家中小企業都知道要留出一年的現金流儲備，才能保持業務的抗風險能力，但業務連續虧損，連下個月的工資都發不出了，更談不上做一年的現金流儲備了。
因此，在計算出風險應對措施所需的風險儲備後，我們還要再基於資源限制，以及基於風險與收益的平衡點二次調整風險儲備。
比如，我完成每月運動打卡任務的獎金是100~200元，出於不想虧錢的考慮，我就不能購買3次240元的健身卡了，最多購買1次100元的健身卡。
甚至在某些極端情況下（比如，下個月已經發不出工資了），我們要徹底放棄風險儲備，而是採用賭博式的“All-in”策略，要麼成、要麼死。
當然，這種背水一戰的做法，只能偶爾為之，不能因為運氣好賭成了一次後，以後就次次都用這種方法。
這是極低概率的事，有可能你一生也就只能碰到這一次。不少因為賭博式冒險成功的民營企業老闆，後來之所以又悲劇收場，主要原因之一就是沒認清這一點，將偶爾一次的賭博式成功當做了常態性的成功經驗。
通過上面三步：確定風險的應對策略，計算應對所需儲備，基於平衡二次調整，你就能得出預留多少的風險儲備是合適的了。
4
小結
風險儲備是富人相較於窮人，大公司相較於小公司的巨大優勢。
對窮人或小微企業而言，風險儲備是一種奢侈，是一種可望而不可即的寶貴資源，因此他們不得不在風險儲備不足的情況下，以九死一生的做法去博很低很低的那麼一點成功概率。
因此，不用去羨慕，更不用去學習現在市面上鼓吹的一些“賭博式冒險成功”的經驗，這是沒有選擇之下的無奈之舉，你看到的只是不足1%的成功個案，這個背後更多的是你沒看到的99%的悲劇。
2019年諾貝爾經濟學獎的三位得主阿比吉特·巴納吉、埃絲特·迪弗洛和邁克爾·克雷默，他們在《貧窮的本質：我們為什麼擺脫不了貧窮》一書中研究出的貧窮本質之一就是：
窮人因為沒有任何風險儲備，不得不採取僥倖的心態與短視的行為，同時又因無法承擔任何小錯誤所導致的後果，從而陷入在貧窮陷阱裡難以跳出。
他們看到的窮人走出貧窮陷阱的唯一方式就是，一代人甚至兩代人犧牲自己作為下一代的風險儲備，但這種方式對付出的一代人而言又是多麼地殘忍呢？
當我們還“窮”的時候，不得不放棄風險儲備，因此一旦你有了做風險儲備的條件，請萬分珍惜，認真做好風險儲備。
做好風險儲備也很簡單，遵循下面三步即可：（1）養成意識；（2）評估風險；（3）計算儲備。
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