斜陽依依道不盡

答案是：建議買，根據實際預算進行配置，也不會很貴。

很多朋友在進行保險配置的之前，其實還沒太弄明白每個險種的不同作用。深藍君為大家總結了一下：

通過這個表格，不難看出，4個險種保障不同，功能不同，互不可替代。

1、重疾險

年收入在10萬以下的家庭，大部分是工薪階層，面臨最大的風險就是罹患重疾，導致不能工作，失去收入來源。

而重疾險可以解決這一問題。什麼是重疾險？

可以達到的目的是讓你在沒有收入來源的情況下，還能保持幾年生活水平不變。

如果經濟條件有限，可以選擇保障至70歲或者80歲，這樣不僅在疾病高發年期可以得到保障，而且保費還便宜：

2、意外險

我們的生活中，並不缺意外的例子：

這種例子太多太多，難道還引不起大家對於意外險的重視嗎？

意外險具備高槓杆的特點，所以保費也不貴。繼續以李先生為例：

3、定期壽險

定期壽險從來都不是為被保人買的，而是為自己重要的家人買的，當自己突然離世後，延續自己的責任。

4、醫療險

醫療險是醫保的補充，報銷醫保無法報銷的部分，也就是我們的自費部分。

5、寫在最後

通過以上的描述，李先生每年只需要約4800塊錢就可以配置好4個險種，一家人的家庭配置大概只需要不到1萬元，僅佔家庭總收入的10%，個人認為還是非常值得的。

我們之前也有詳細年收入10萬、20萬、50萬家庭方案分析，請點擊我頭像，私信回覆：方案，即可自動獲得答案。

深藍保

建議適量購買一些，但是要控制保費。

拿一個三口之家來說吧，孩子0歲，夫妻都是30歲。

男主定期到70歲，30年交，無身故重疾險

50萬，3425

意外險50萬，含傷殘以及自費。150+240

百萬醫療396

定期壽險保到65歲，100萬，30年交，

每年1900

女主定期到70歲，30年交，無身故重疾險

50萬,2825

意外險100萬，含傷殘和自費。299+150

百萬醫療396

定期壽險保到70歲，100萬，20年交,

每年1840

0歲，意外險30萬+2萬醫療以及傷殘，60+150

少兒定期30年重疾50萬，650

百萬醫療766 ，萬元醫療240

定期70重疾50萬，1500左右

終身不帶身故，50萬大概2100左右

根據自己的實際情況上面的方案可以調整保額保障期間甚至是產品。

你說還買不起嗎？

沐爸說險

突如其來的風險是可怕的。而對於全個家庭年收入只有10萬的家庭，這種風險打擊就會更大。相當於收入減半。如果有孩子有房貸呢？

1、意外險，建議買，一來，保費低，保障高，後來有什麼磕磕碰碰也可以減輕家庭的意外醫療支出壓力，對於一個10萬收入的家庭來說，這筆費用不算太貴。

而重疾險要不要買？建議肯定是要的；

2、但是在產品的選擇性上可以有空間調配，首先並不是先買重疾險，而是先買有墊付功能的百萬醫療險，這個對於10萬以下家庭來說，保費也是比較低，也是一年幾百塊錢，就可以解決的問題了，為什麼要有墊付功能？通常因為得了重大疾病，需要住院的時候需要一筆押金，有墊付功能的百萬醫療險，可以在一定程度上解決這筆押金的問題。

3、採用終身型重疾險以及消費型重疾險結合，終身型重疾險補充了疾病身故的賠付，而消費型重疾險則降低了重疾險的保費支出壓力，提升了重疾險保額的保障。

4、在保費支出上，建議整個家庭的保費支出在8000-10000塊錢左右。如果沒有孩子，只是夫妻兩人，家庭收入按照經濟收入來源比重佔比，誰收入更多？分配就給誰更多，這個比例分配分別是60%和40%；而如果是有孩子比例分別為50% 30% 20%。

5、如果有孩子，最好還是配置一個定期壽險，主經濟支柱保額大概在50萬，次經濟支柱30萬，一來費用不高而來抗極端風險的能力也提升了。主要是考慮到孩子未來的生活費、學習費用沒問題。這個一年的保費也不貴，、買到三五十萬也就幾百塊錢1年的事情。

搭配：

1、主：定期壽50萬+終身重疾險15萬+定期重疾險10萬+意外險50萬+百萬醫療險200萬

2、主：定期壽30萬+終身重疾險10萬+定期重疾險10萬+意外險50萬+百萬醫療險200萬

以上給你做為數據參考。具體看你家庭情況去調整比例。

老蔥的識險視角

該不該買，一定要買……

1、意外險

一年一兩百就能買到50萬保額，用咱們的話說，很划算；

2、重疾險：

可以根據家庭情況，合理配置，建議選擇消費型重疾險，保費便宜保額可以做高，適合目前的經濟條件。

3、建議優先賠付社保、新農合等基礎保障，再搭配百萬醫療險，做好保障；

具體產品需要進一步溝通。

北京保險經紀人劉玉超

對於題主的問題，個人認為：越是經濟條件差的家庭，更需要保障類保險（醫療、意外、重疾和定壽）。為什麼？因為越是沒錢，越怕風險；當罹患大病，面臨大額醫療費用的時候，經濟越差，這筆醫療費用對家庭的影響越大；當發生意外住院時，工作收入面臨中止，家裡又少了一筆收入來源，家庭會更加困難。

所以，越是收入低，越需要通過保險，來降低家庭成長的風險；

我們以一家三口，王先生，男，30週歲，有社保，年收入4萬，外勤；劉女士，女，28週歲，有社保，年收入3萬，文職；王小寶，男，2歲，有新農合。三人身體都是健康，無體檢，無住院記錄等，我們按照標準體來做規劃。

首先，我們先明確，我們的目的，我們通過配置保險需要解決的是什麼問題？

1.我們需要規避醫療費用，不管是意外還是疾病，主要是住院醫療，如果是小額的門診，可以承擔，但大額的住院醫療特別是自費藥，社保不報銷的部分，更需要規劃。

2.我們需要考慮，萬一王先生或劉女士，發生重疾或意外，導致長期住院，面臨收入中止；家庭收入來源中斷，在重疾住院、恢復調養的3-5年的時間，希望能有一筆錢渡過難關。

可以很明顯的看到，我們的目的是做保障規劃，不涉及年金、教育金規劃；

另外，收入低，所以能用到保險上邊的錢也少；每一個家庭的情況是不同的，對應的每年預算，需求都不一樣；王先生希望每年的保費低於7000，來解決這些問題。

大家覺得，怎麼樣的配置才能滿足客戶的需求

我認為：首先，我們先確定王先生一家所需要的保障額度，如圖：

1.不管收入多少，罹患重疾，花的錢都不少，需要的營養品，回覆調養費用都不低；家裡的開支，孩子的費用依然存在；所以，我認為，低收入家庭，重疾最少50萬；中等收入家庭，重疾最少100萬

2.意外險，由於價格低廉，所以做到100萬；真要發生大的意外，導致身故、殘疾的話，也能有一筆（相對多的錢）能夠幫助家庭渡過難關。ps：10週歲以下的小朋友，銀保監規定，意外身故最高20萬（主要是為了規避道德風險）。

確定完保額，預算，健康狀況，職業等要素，我們就能給出方案。

簡要方案如下，實際方案要比這個詳細的多，在這裡不做詳細說明了，有需要的朋友，可以私信，告知家庭情況，詳細溝通後，在給出適應的方案。

我們可以以6346的費用達到我們的保額狀況；但是，由於費用低，我們需要的保額高；所以，在保險責任上邊，特別是重疾險，責任是有所缺失的。

1.沒有保障終身的重疾險

2.其中30萬保額的重疾險是一年期的，這種產品存在停售的風險，一旦停售即無法續保。且一年期的重疾險核保嚴格，身體健康狀況不好的，無法承保的。

3.孩子的重疾是保30年，30年後，合同終止。孩子（32歲）長大後，可以自己在配置保險；ps：有能力，可以給孩子辦終身重疾；沒能力，只能先這樣頂一頂，最起碼，在孩子成長的30年期間，有這份重疾，能夠解決些問題。

所以，這種配置，能夠解決眼前的問題，後續收入提高後，還需要在做相關的補充配置。

以上，是我認為低收入家庭，需要做的配置保險的思路；

若你也需要做家庭保險的配置，希望通過保險，轉移家庭成長中的風險，那麼請動動手，私信我，或者添加微信號Huangkun2135，備註你的信息。

險保一家黃坤

我簽過在我們家做保潔的阿姨，他們年收入也是大概十萬，都是辛苦錢，但是每年也買了一萬多保險，幾千塊買了重疾加醫療和意外，剩下的存著養老。一般的重疾險每年幾千就有幾十萬的保額，醫療和意外則是可以選擇消費型的，每年加起來也就一千不到。

每年收入的十分之一拿來買保險，並不會影響到多大的生活質量，反倒是萬一得了什麼大小疾病或者什麼小意外更會讓一個家庭承受不住。當然，健健康康平平安安是最好的。

保險不會改變你的生活，但可以防止你的生活被改變。純屬各人觀點。謝謝。本人是太平洋人壽保險的售後服務營銷人員。

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對於年收入10萬以下的家庭來說，該不該買重疾和意外保險？

在保險業有句話：你覺得是湊幾千塊錢的保費容易，還是湊幾十萬的治療費容易？
這句話其實也從一個側面回答以上的問題，答案是顯而易見的。

作為年收入10萬以下的家庭，顯然遠遠談不上富裕，如果還要負擔房貸車貸，如果是再有孩子要撫養、老人要贍養，那就更顯得捉襟見肘了。因此，很多人可能會覺得，既然當下的生活已經如此拮据，保險在這時候看來，無疑是種奢侈品而非生活必需品，是沒有買保險的必要的。

但是，請不要忘記，風險的來臨並不會因為我們的貧富而有所選擇，我們永遠不知道風險何時何地，會以何種方式降臨到誰的身上。

而風險一旦降臨，其對普通家庭的衝擊將遠遠大於富裕家庭，甚至可以說是毀滅性的打擊。富裕家庭往往可以憑藉其過往的財富積累與創富能力，很快從風險帶來的衝擊中走出來，甚至基本不受衝擊。而作為普通家庭，由於並沒有太多的財富積蓄加以應對，此時往往會容易陷入全家舉債的局面，並且普通家庭由於創富能力不足，在風險過後的一段時間之內，也很難快速地擺脫風險所帶來的後續影響。

因此，普通家庭通過保險來建立風險防護，預防風險衝擊是十分有必要的，是防範因一場風險導致全家陷入絕境的最科學有效的方法。而重疾險和意外險恰恰都具有收入中斷補償的作用，這是其它諸如醫療險、年金險等無法起到的作用。作為普通家庭，一旦因重疾或意外導致家庭收入來源中斷，可以憑藉重疾險或意外險的理賠金進行過度，不致使生活難以為繼。

當然，作為普通家庭來說，買保險就更加需要精打細算，並且要量力而行，否則會使原本就不寬裕的生活更加窘迫。

1、一般來說，在購置重疾險和意外險的基礎上，再增加一份醫療險，會讓保障更加全面，一旦發生住院等醫療支出，也可以最大程度上減少家庭資金的支出。

2、險種可以以消費型產品為主，進一步壓縮成本支出。

3、保費支出比例控制在不超過年收入的15%為限。

晨光說險

保險還是很有必要買的，一年幾千塊錢不會讓你揭不開鍋，但一旦遇到大病真的會讓你傾家蕩產一夜返貧，特別是那種花錢能治好的病，就因為你沒錢眼睜睜的看著病人一天天走向死亡，那種無助，絕望，真的無法形容！有人也可能說現在有水滴籌，輕鬆籌啥的，但現在大病發病率太高了，哪個朋友圈裡一年不遇上幾個，剛開始還出於同情心捐點，但到後來也麻木了，特別是爆出那麼多負面消息！還是在自己有能力也有資格買保險的時候給自己一份保障，別等健康出問題了再買就沒有資格買了，越沒錢的家庭才應該越買，以小博大！

山東憨姐

個人建議買，因為收入低的更受不了意外和疾病，抵抗風險能力更弱，本來就沒錢結果再來場風險是個人都得瘋。有錢人人家不辦也沒啥，人家掏的起，之前有個客戶雖然辦了都很少也不願加保，溝通過，人家不在意，人家能隨時拿出50萬現金，這點錢就是零花錢，你說這類人他不辦更多重疾險也正常。但話說回來了，人家看中養老保險和財富傳承類的，信託這些有興趣，所以個人建議辦爆照好點，當然不願意辦，也沒人逼你，還得看個人。

父母為子計當計之深遠

一般來說進行保險配置的時候不會根據年收入進行參考，因為這個指標用處不大。真正應當納入參考意見的是年可分配收入。可以理解為淨盈餘。

因為年收入10萬元的家庭，可能扣除固定債務及固定支出以外的淨盈餘為負，這種情況下建議購買意外險，重疾可以考慮一年期的，或者參加相互保。

如果財務狀況較好，年收入10萬，沒有房貸車貸等固定債務支出，因為某些原因（啃老？）固定生活支出也不多，則可以進行較為全面的保險配置。

以上

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關鍵字: 意外保險 不同 險種