前面我已經寫過《你需不需要買保險？》，如果你確定自己不需要買保險，那麼就不用浪費寶貴時間繼續往下看了。
做為保險經紀人，我不認為你看完本文後就可以從專業角度自己選購保險，我肯定是建議你來找我做保險諮詢服務。但是在找我之前，你應該瞭解一些保險的基礎知識，理清自己的需求，避免一些誤區，以便在我和你交流的時候，我能夠更快更準確的為你提供保險諮詢服務。
1、合理的保費預算
同樣保障的保險產品，同樣的保額，每家保險公司的保費不一樣，差距甚至能達到50%。為什麼價格會有這麼大差距？我會在以後的文章中闡述。
你有很強烈的保險意識，在保費預算方面，我建議你不能憑想當然，將保費預算設置的過低，你希望配置重疾、定期壽險、醫療險、意外險，總保費每年預算2k，這個預算完全違背保險市場價值，也買不到保障好服務好的保險產品。當然，也不能將預算設置過高，即使你願意拿出一半的收入去購買保險，我會讓你三思再三思，保險通常是長期繳費，也可以躉交（一次性繳費），但重疾和壽險通常是20年以上的繳費期，醫療險和意外險是當年繳費當年有效。所以你要充分考慮保費支出對目前生活的影響，以及將來家庭結構變化、收入變化等會不會帶來的繳費壓力。
下面分別介紹重疾、醫療、定期壽險的價格區間。
- 重疾險：
一般家庭的配置大頭是重疾險，各保險公司的重疾險價格差異最大。
含身故責任的重疾產品（未發生重疾理賠身故返還保額），50萬保額，20年繳費，30歲男性每年保費1.2w以上，30歲女性保費在1w以上，0歲寶寶4k以上。繳費期內每年保費是相同的，投保年齡越大年繳保費就越高，保費將以10%以上遞增，所以說保險越早買越好。
不含身故責任的消費型重疾產品（未發生重疾理賠身故現金價值歸零或者退現金價值）價格要低50%。另外，0歲孩子可以買保障期限20年的少兒定期重疾險，80萬保額只有1k元。
- 醫療險：
各保險公司百萬醫療保險產品的價格差不多，30-35歲每年在500元左右，0-4歲孩子900元左右，60歲以上在2k左右。
中端醫療和高端醫療根據具體責任不同價格也不同，比如要不要門診？要不要和睦家這樣的昂貴醫院？中端醫療成人和孩子如果帶門診報銷保費在5-6k。
高端醫療一個大人帶一個孩子保費在2萬左右。
以後我會發文章專門介紹三種不同醫療保險的保障責任和保費。
- 定期壽險：
定期壽險的價格取決於保障年齡和保障期間，比如按照繳費30年，30歲男100萬保額1200左右，女600-700。對，你沒有看錯，女性比男性的保費幾乎低一半，顯而易見，保險公司都不傻，女性壽命高於男性，男性的定期壽險理賠風險大，保費自然要高。
- 意外險：
意外險是所有保險產品中價格最低的，一頓飯錢而已，短期意外幾十元的也有，一年期的意外一般200-300元。如果需要額度比較高的意外險，可能會在500-600元。
買保險要從需求出發，不要拍腦門，也不要聽別人忽悠。保額要根據自己實際的需求來，保額怎麼確定，我在後面的文章中再做解析。綜上所述，各種保險產品的保費最大的支出是重疾險，所以一個家庭的保險費用支出也主要看重疾險的選擇以及各個家庭成員保額的配置。
2、家庭成員身體狀況
買保險之前一定要仔細看看體檢報告，特別是最近一次的體檢。如果有過住院病史，儘量找到住院病歷、門診病歷、檢查報告等等。
除此之外，有一個很重要的問題，你的醫保卡使用情況，有沒有為別人特別是給父母開過藥，比如高血壓、心臟病等老年疾病的藥。雖然有一些保險公司可以接受代開藥的投保申請，必須需要提供近幾年的體檢報告，但是大部分保險公司是不支持代開藥的情況，會做代開藥這一類疾病的保障除外責任，這就得不償失了。
如果你是給父母買保險，那麼最好跟他們詳細溝通，瞭解清楚有沒有經過醫院確診的疾病，是否有過體檢異常。
如果你確實身體有過一些異常，比如住院、做過手術等等，但是相關病歷找不到了，建議買保險之前去醫院把相關病歷資料打印出來，保險經紀人會根據這些病歷去判斷你是否可以買保險，或者選擇哪些保險公司的保險產品。
3、家庭財務狀況
家庭成員的年收入、家庭支出、負債、存款、理財、投資情況等等。
這些情況比較隱私，你可能不想告訴保險經紀人，也可能你擔心保險經紀人看到你的家庭收入比較高就會推薦保費高的產品，但這些正是保險經紀人分析風險缺口和設計保額的依據。我會根據你的收入情況來配比重疾險的保額，根據你的負債支出情況計算壽險的缺口。保險經紀人最起碼的職業操守是為客戶保守隱私，這一點請你放心。
家庭收入：除了目前的收入情況，還要預期未來幾年甚至十幾年的收入變動情況。
家庭支出：要考慮未來家庭結構發生變化，或者需求發生變化導致的調整。
4、規劃保險方案的時間
如果你是性格豪爽的人，可能做出保險決策較快。但也許你比較忙，認為保險下單不再一時，會拖上一段時間。購買保險產品不僅僅是花一筆不小的費用，更重要的是保險關乎家庭的抗風險能力，不要拖到身體出現異常不能承保的時候再去買保險。
我要強調一點，購買保險是對家庭而言是一件很重要的事情，一旦決定購買，並且確定了保險保障方案，就要儘快購買，早下單早保障。
5、梳理已購買的保險
你可能已經由家人或者公司給上了一些保險，那麼在諮詢保險經紀人之前，你要清楚已擁有哪些保障，避免造成重複購買。特別是單位的補充商業保險，其中醫療責任和意外險責任經常會與保險經紀人常推的產品重合。如果你就職的公司已經給員工配置百萬醫療甚至中高端醫療，我就不會再為你配置醫療險。如果公司給員工配置了團體重疾險，那麼我就要看一看已配置的保額夠不夠，再為你增加配置足夠的保額。
好了，就寫這麼多，祝你生活美好家庭幸福。
我建議你在購買保險產品前，做好上述五項準備，這樣我們在溝通的時候就能更高效準確的選擇產品以及配置方案。
專注專業專心——傅嬈 明亞保險經紀人 微信13601160640
期待您的垂詢……
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