前面我已经写过《你需不需要买保险？》，如果你确定自己不需要买保险，那么就不用浪费宝贵时间继续往下看了。
做为保险经纪人，我不认为你看完本文后就可以从专业角度自己选购保险，我肯定是建议你来找我做保险咨询服务。但是在找我之前，你应该了解一些保险的基础知识，理清自己的需求，避免一些误区，以便在我和你交流的时候，我能够更快更准确的为你提供保险咨询服务。
1、合理的保费预算
同样保障的保险产品，同样的保额，每家保险公司的保费不一样，差距甚至能达到50%。为什么价格会有这么大差距？我会在以后的文章中阐述。
你有很强烈的保险意识，在保费预算方面，我建议你不能凭想当然，将保费预算设置的过低，你希望配置重疾、定期寿险、医疗险、意外险，总保费每年预算2k，这个预算完全违背保险市场价值，也买不到保障好服务好的保险产品。当然，也不能将预算设置过高，即使你愿意拿出一半的收入去购买保险，我会让你三思再三思，保险通常是长期缴费，也可以趸交（一次性缴费），但重疾和寿险通常是20年以上的缴费期，医疗险和意外险是当年缴费当年有效。所以你要充分考虑保费支出对目前生活的影响，以及将来家庭结构变化、收入变化等会不会带来的缴费压力。
下面分别介绍重疾、医疗、定期寿险的价格区间。
- 重疾险：
一般家庭的配置大头是重疾险，各保险公司的重疾险价格差异最大。
含身故责任的重疾产品（未发生重疾理赔身故返还保额），50万保额，20年缴费，30岁男性每年保费1.2w以上，30岁女性保费在1w以上，0岁宝宝4k以上。缴费期内每年保费是相同的，投保年龄越大年缴保费就越高，保费将以10%以上递增，所以说保险越早买越好。
不含身故责任的消费型重疾产品（未发生重疾理赔身故现金价值归零或者退现金价值）价格要低50%。另外，0岁孩子可以买保障期限20年的少儿定期重疾险，80万保额只有1k元。
- 医疗险：
各保险公司百万医疗保险产品的价格差不多，30-35岁每年在500元左右，0-4岁孩子900元左右，60岁以上在2k左右。
中端医疗和高端医疗根据具体责任不同价格也不同，比如要不要门诊？要不要和睦家这样的昂贵医院？中端医疗成人和孩子如果带门诊报销保费在5-6k。
高端医疗一个大人带一个孩子保费在2万左右。
以后我会发文章专门介绍三种不同医疗保险的保障责任和保费。
- 定期寿险：
定期寿险的价格取决于保障年龄和保障期间，比如按照缴费30年，30岁男100万保额1200左右，女600-700。对，你没有看错，女性比男性的保费几乎低一半，显而易见，保险公司都不傻，女性寿命高于男性，男性的定期寿险理赔风险大，保费自然要高。
- 意外险：
意外险是所有保险产品中价格最低的，一顿饭钱而已，短期意外几十元的也有，一年期的意外一般200-300元。如果需要额度比较高的意外险，可能会在500-600元。
买保险要从需求出发，不要拍脑门，也不要听别人忽悠。保额要根据自己实际的需求来，保额怎么确定，我在后面的文章中再做解析。综上所述，各种保险产品的保费最大的支出是重疾险，所以一个家庭的保险费用支出也主要看重疾险的选择以及各个家庭成员保额的配置。
2、家庭成员身体状况
买保险之前一定要仔细看看体检报告，特别是最近一次的体检。如果有过住院病史，尽量找到住院病历、门诊病历、检查报告等等。
除此之外，有一个很重要的问题，你的医保卡使用情况，有没有为别人特别是给父母开过药，比如高血压、心脏病等老年疾病的药。虽然有一些保险公司可以接受代开药的投保申请，必须需要提供近几年的体检报告，但是大部分保险公司是不支持代开药的情况，会做代开药这一类疾病的保障除外责任，这就得不偿失了。
如果你是给父母买保险，那么最好跟他们详细沟通，了解清楚有没有经过医院确诊的疾病，是否有过体检异常。
如果你确实身体有过一些异常，比如住院、做过手术等等，但是相关病历找不到了，建议买保险之前去医院把相关病历资料打印出来，保险经纪人会根据这些病历去判断你是否可以买保险，或者选择哪些保险公司的保险产品。
3、家庭财务状况
家庭成员的年收入、家庭支出、负债、存款、理财、投资情况等等。
这些情况比较隐私，你可能不想告诉保险经纪人，也可能你担心保险经纪人看到你的家庭收入比较高就会推荐保费高的产品，但这些正是保险经纪人分析风险缺口和设计保额的依据。我会根据你的收入情况来配比重疾险的保额，根据你的负债支出情况计算寿险的缺口。保险经纪人最起码的职业操守是为客户保守隐私，这一点请你放心。
家庭收入：除了目前的收入情况，还要预期未来几年甚至十几年的收入变动情况。
家庭支出：要考虑未来家庭结构发生变化，或者需求发生变化导致的调整。
4、规划保险方案的时间
如果你是性格豪爽的人，可能做出保险决策较快。但也许你比较忙，认为保险下单不再一时，会拖上一段时间。购买保险产品不仅仅是花一笔不小的费用，更重要的是保险关乎家庭的抗风险能力，不要拖到身体出现异常不能承保的时候再去买保险。
我要强调一点，购买保险是对家庭而言是一件很重要的事情，一旦决定购买，并且确定了保险保障方案，就要尽快购买，早下单早保障。
5、梳理已购买的保险
你可能已经由家人或者公司给上了一些保险，那么在咨询保险经纪人之前，你要清楚已拥有哪些保障，避免造成重复购买。特别是单位的补充商业保险，其中医疗责任和意外险责任经常会与保险经纪人常推的产品重合。如果你就职的公司已经给员工配置百万医疗甚至中高端医疗，我就不会再为你配置医疗险。如果公司给员工配置了团体重疾险，那么我就要看一看已配置的保额够不够，再为你增加配置足够的保额。
好了，就写这么多，祝你生活美好家庭幸福。
我建议你在购买保险产品前，做好上述五项准备，这样我们在沟通的时候就能更高效准确的选择产品以及配置方案。
专注专业专心——傅娆 明亚保险经纪人 微信13601160640
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