定期壽險的保障很簡單，一般注重的是價格。點擊瞭解定壽測評：

重疾險就比較複雜，最主要的是要看產品保障與價格是否匹配，通俗地說就是性價比夠不夠高。點擊瞭解重疾險測評：

那麼百萬醫療險也是看價格嗎？遺憾的告訴你，並沒有那麼簡單。

由於百萬醫療險的價格不高，30歲人群投保，幾百元就可以獲得幾百萬的保障，因此價格往往不是我們首要關注的地方，那麼具體要怎麼選呢？

今天奶爸就主要聊一聊百萬醫療險：

• 分析一款百萬醫療險，先了解這些
• 八款熱銷百萬醫療險測評
• 哪款產品是你的pick？

01

百萬醫療險是怎麼選的

百萬醫療險不像重疾險和壽險，它是不保證終身續保的。

一旦我們的健康狀況出現問題，而自己投保的百萬醫療險又停售的話，想要通過一款新產品的健康告知並不容易。

因此選擇百萬醫療險，不僅要看保障責任、價格、免責條款、續保條款等常規的內容，還要看產品的穩定性，也就是產品的續保條件還有停售風險。

產品的穩定性誰也不能保證。一般來說可以從這幾方面判斷：銷量是否足夠大、是否有足夠多的健康體加入、定價是否合理、承保公司條件等等。

02

10款熱銷百萬醫療險橫向對比

奶爸選了幾款市面上熱銷的百萬醫療險做一個簡單的測評：

• 眾安尊享e生2019
• 平安e生保（保證續保版2020）
• 復星聯合超越保
• 人保健康好醫保長期醫療2020（支付寶）
• 安聯財險臻愛醫療險
• 安聯臻愛無限醫療保險2020版
• 泰康在線微醫保長期醫療2020（微信）
• 復星聯合樂享一生
• 中國人壽如E康悅C
• 安心財險京心保（京東金融）

先上結論：

如果追求保障全面：眾安尊享e生2019保額高，保障覆蓋面全，提供的增值服務最多，包括質子重離子醫療、綠色醫療通道、醫療費用墊付、術後家庭護理服務、特藥服務，還可以選擇特需醫療、海外醫療、家庭共享免賠額等。

如果身體存在異常：支付寶好醫保2020長期醫療正常承保甲狀腺結節、乳腺結節、1級高血壓等。

泰康微醫保2020長期醫療除外承保大小三陽，而血糖增高、高血壓（2級以上服藥）等都可以正常承保。安聯臻愛無限醫療保險2020版升級過後，擴展承保包括甲狀腺結節在內的特定既往病症。

如果追求性價比：

如果看重短期的續保條件：平安e生保2020保證續保版、人保好醫保2020長期醫療、泰康微醫保2020長期醫療保證續保6年。

至於哪款產品穩定性最好？我們最後分析。

1、保障責任分析

由圖中可以看到，八款百萬醫療險中，尊享e生2019保障功能最強大，其次是微醫保長期醫療、好醫保長期醫療，保障功能最少的是如E康悅C。這裡重點說說幾個方面的差異：

保額方面：尊享e生2019、安聯臻愛醫療險、京心保百萬醫療險、如E康悅C保額最高，一般醫療住院報銷額度300萬。

免賠額：大部分百萬醫療險有免賠額，一方面可以減少保險公司和被保人小額賠付的各種費用損耗，降低雙方的交易成本；另一方面也保證了產品的定價不會太高。好醫保長期醫療有6年共享1萬免賠額；尊享e生2019可選家人共享免賠額；安聯臻愛醫療險甲狀腺疾病0免賠。

外購藥物：看病的時候很經常會遇到醫院沒有某種藥物，需要到外購的情況，那麼這部分能不能報銷？尊享e生2019的保險條款是明確可以報銷的，其他產品條款則沒有明確。

質子重離子治療：這是最先進的癌症治療手段之一，上述產品中尊享e生2019、京心保百萬醫療險、好醫保、安聯臻愛醫療險100%報銷，微醫保報銷比例僅為60%。

特需醫療：特需醫療是指某些公立醫院的特需部、VIP部、國際部等，就醫環境一般會比普通醫療部好點。如果看中這方面，可以考慮尊享e生2019或者微醫保。

住院前後門急診費用與特殊門診：如E康悅C只保障“住院前後7天”，其他產品則保障“住院前7天和後30天”；另外，安聯臻愛醫療險不保障門急診費用，但其特殊門診保障範圍更廣，包含6大重疾。

醫療墊付：如E康悅C、平安e生保2020保證續保版是沒有墊付保障的，而安聯臻愛醫療險、京心保百萬醫療險墊付僅限重疾，其他產品沒有這個限制。

2、免責條款分析

免責條款跟保障責任一樣，是非常重要的內容，這八款產品的免責條款都比較多，常規的免責條款有：

主觀因素導致的醫療支出不保：如違法犯罪、酒駕、吸毒、整形美容、高風險活動導致的醫療支出等等。

某些不可抗力導致的醫療支出不保：如戰爭、暴亂、核爆炸等。

某些特殊疾病不保:如精神病、艾滋病、遺傳性疾病、先天性疾病、牙科疾病等。

非必要的、疾病治療類的醫療支出不保:如懷孕、康復、保健、眼鏡、義肢等等。

既往症一般也不保。

其中比較值得注意的是，對既往疾病（既往症）的免責，比較常見條款是：對投保前所既往症除外責任，翻譯一下，就是買保險前已經就有的疾病，投保後發生的醫療費用，不能報銷。

值得注意的是，平安e生保2020保證續保版在銷售頁面上明確提到：投保時，投保人已經告知，並獲得標準體核保意見的既往症，保險公司對其承擔相關責任。

所以，有既往症的朋友可以特別關注一下平安e生保保證續保版。

3、健康告知分析

這些產品的健康告知主要詢問：過去一年的健康檢查情況、過去兩年的就醫行為、患疾病情況、幼兒的出生情況等，不同產品各有差異，如果你身體有點小問題，建議多個產品同時核保。

不同產品的健康告知差異，如：

平安e生2020保保證續保版對高血壓核保比較嚴格：高血壓（收縮壓≥140mmHg或舒張壓≥90mmHg），其他產品收縮壓大於160mmHg，舒張壓大於 100mmHg。

4、續保條件分析

目前市面上並沒有保證終身續保的百萬醫療險。如果你聽到了，一定是有人誤導你，要遠離他喔！

我們看看測評的八款產品，續保條件頗具有代表性：

第一種：不會因為被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況，而拒絕續保，或者單獨調整續保費率。

翻譯一下就是，只要產品不停售，就可以續保，不過價格有可能會集體上調。代表產品是：尊享e生2019、微醫保長期醫療2020、臻愛醫療險。

（尊享e生2019續保條款）

第二種：保證續保幾年，這幾年內產品即便停售了，也可以續保幾年，而且保費按費率表繳納。

但是產品一樣有停售或者價格集體上調的可能。代表產品是：平安e生保2020保證續保版、好醫保長期醫療2020。

（平安e生保2020保證續保版續保條款）

第三種：第一次或者第二次續保，需要審核，後面再續保則不需要審核。

代表產品是：如E康悅C、樂享一生。

這種情況被保險人的風險比較大，疾病和意外有時候就是突然來臨的，一旦如E康悅第二年續保不通過，其他醫療險也很大可能不能投保，這意味著，可能再買不到百萬醫療險了。

（樂享一生續保條款）

5、價格分析

50歲前，百萬醫療險的價格都在千元以下，不同產品價格有一定差異，但是相差一般不會太大，特別是10歲-40歲這個年齡段。

（首次投保價格，超過可投保年齡後為續保價格）

好醫保長期醫療2020的年輕人群價格便宜一點，但是60歲之後，價格上漲速度非常快，與其他產品相比並不便宜。

平安e生保2020保證續保版的價格一直相對較高，但有平安品牌加持，並不妨礙它的銷量。

尊享e生2019價格一直位於中間的位置，60歲後保費漲幅相對不大，處於中下的位置。

京心保的價格一直處於底價，定價策略更為激進，讓人難免懷疑它的穩定性。

相對於重疾險來說，百萬醫療險價格比較友好，年輕時保費都很低。

不過，不同產品定價策略可能不一樣，有些產品年紀大後，價格會較高。

所以，我們比較醫療險價格的時候，要特別關注60歲以後的費率情況。

03

10款百萬醫療險逐個看

百萬醫療險不像定壽那麼簡單，裡面的保障含有很多，也細分了各種各樣的保障。

那麼作為消費者怎麼選擇呢？奶爸接下來逐個分析這些產品。

1、眾安尊享e生2019

尊享e生這個系列升級了很多次，其中包括了重疾醫療由癌症擴大到100種重疾，提高續保年齡到105歲、增加了增值服務等。

眾安尊享e生主要的優勢是：

保障全面：涵蓋了一般醫療、重疾醫療、特需醫療保障、質子重離子醫療、特藥服務等，並且重疾最高保額可達600萬。

共享免賠：如果家庭投保，可共享全年累計1萬免賠額。

續保年齡高：續保年齡最高可達105週歲。

特需責任升級：

從續保條件來說，尊享e生2019只要不停售都可以續保。

眾安尊享e生2019是眾安保險的重點戰略產品，雖然價格不夠低，健康告知也比較嚴格。但正因為這樣，奶爸更看好這款產品的穩定性。

如果你符合尊享e生2019的投保要求，那麼你就可以與更多的健康體一起，讓自己參與到一款可持續投保可能性更大的百萬醫療險中。

2、平安e生保2020保證續保版

作為平安旗下的產品，平安e生2020保保證續保版是一款難得的良心醫療險。

平安e生保2020此次升級，可以看出來，住院前後門急診費用報銷的範圍是比較大的，市面一般的產品為前7天后30天，而平安e生保2020是報銷住院前30天、後30 天的門診急診費用的。

還能附加亞洲特定醫療保險金，對高發特定重疾保障力度能有效的提高。

如果偏好大公司產品，又希望得到短期的保證續保，或者有既往病的朋友，可以考慮一下平安e生保2020保證續保版。

3、復星聯合超越保

復星聯合超越保是一款保障十分全面的百萬醫療險，常見的一般住院、重疾醫療、特殊門診等均有保障。還有質子重離子、抗癌特藥保障、就醫綠通等實用的增值服務。

且這個產品分兩個保障計劃：計劃一專家版的免賠額是1萬，只保普通病房醫療；計劃二特許版的免賠額是1.5萬，重疾津貼1.5萬，可保特需醫療。不同需求的人，可以選擇不同的版本。

4、人保健康好醫保長期醫療2020

好醫保長期醫療這次的調整，讓它的性價比有所下降，畢竟好醫保長期醫療此前因為健康告知寬鬆而吸引了不少用戶，這次變嚴格後，可能有不少朋友就不能投保了。

好醫保升級後，把質子重離子手術報銷比例提至100%，實際上這一項責任在目前的熱門產品中很多都是報銷100%。

對於身體情況優秀的朋友們，這次好醫保長期醫療的調整，影響不大，但目前百萬醫療險中有很多選擇，大家需要根據自己需求來選擇適合自己的產品。

好醫保長期醫療2020主要的優勢是：

保證續保：好醫保長期醫療2020保證續保6年，6年內無論是停售、身體出現狀況、出險都可以續保，並且費率不變。

累計免賠額：在保證續保的6年內，共享1萬元的免賠額，增加了獲賠的概率。

5、安聯財險臻愛醫療險感恩版

安聯財險的這款臻愛醫療險最高可選500萬保額。

臻愛醫療險主要的優勢是：

甲狀腺疾病0免賠：除了100種重疾0免賠以外，甲狀腺疾病也享受0免賠的保障。而近年來甲狀腺疾病發病率持續上升，維持在15%-25%之間。

含意外身故/傷殘責任：不僅報銷醫療費用，連意外險的保障責任也包含了，最高可達50萬。

但需要注意的是，臻愛醫療險無住院前後門診、門診手術醫療，但特定門診醫療可覆蓋6類重疾。

另外，臻愛醫療險首次投保年齡最高可至65歲，年齡大的朋友可以考慮這款。

6、安聯臻愛無限醫療保險2020版

安聯臻愛無限分為基礎計劃跟卓越計劃，基礎計劃的一般醫療保額為300萬，保障普通病房治療。卓越醫療計劃的一般醫療保額是600萬，且擴展了特需醫療。

基礎計劃除了可以保一般醫療跟重症醫療外，還可以保特定的既往症，符合合同約定的特定既往症都可以得到一定的賠付；

且甲狀腺結節既往症最高可賠付100%，給在這方面有病狀的人，提供更多的保障。

7、泰康在線微醫保長期醫療2020

微醫保2020與2019的版本相比，增加了國際第二診療的增值服務，其他保障和價格不變。

微醫保2020保一般醫療、重疾醫療、特殊門診、重疾住院津貼等，抗癌特藥有相關的條款，保障有理有據，更利於消費者；

同時還可以根據需求附加惡性腫瘤海外醫療、5種特疾特需醫療。整體保障全面。

保費優惠，在市面十分有競爭力，還有智能核保能夠快速獲得核保結論，適用人群廣泛。

8、復星聯合樂享一生

復星聯合樂享一生是一款5年保證續保的產品。5年累計1萬免賠額，惡性腫瘤0免賠。由於推出時間較早，目前競爭力一般。

值得注意的是，樂享一生就醫醫院不限公立或私立。

9、中國人壽如E康悅C款

國壽如E康悅C款，保障內容包括一般住院醫療300萬、100種重大疾病醫療600萬，1萬免賠額。惡性腫瘤主要有200元/天的補貼，限額5萬。

也是常常有人問如E康悅C款好不好，相對來說，除了保額充足外這款產品沒有什麼大優勢，反而有不少值得吐槽的地方。比如，部分地區捆綁銷售，第一年續保需要審核等。

10、安心財險京心保

京心保百萬醫療險是京東與安心財險合作推出的產品。

京心保百萬醫療險最大的特點是價格低，30歲投保209元，60歲投保1133元，並且投保年齡為30天至65週歲。

健康告知方面，整體來說不算嚴格，對職業的要求也比較寬鬆。

京心保百萬醫療險激進的定價策略，而且安心財險之前的產品穩定性較差，奶爸不看好這款產品的穩定性。如果因為身體、年齡、職業等原因投保不了其他醫療險的朋友，可以關注一下這款產品。

04

哪款產品是你的pick？

醫療險不能只看宣傳界面，作為消費者也要掌握一定的挑選能力。

百萬醫療險作為一款短期產品，天生據有不穩定性。一旦自己購買的產品價格大幅度上調，或者乾脆直接停售的話，我們就會失去保障。

因此，我們挑選產品的時候可以從三個方向選：

• 一是銷量大的，
• 二是為保險公司的重點戰略產品，
• 三是身體狀況較好的人群儘量選擇健康告知嚴格的產品。

保險公司通過設置嚴格的健康告知，規避一定的風險，減少賠付的幾率。使得產品有著良好的持續性。才能使消費者得到更好的保障。

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