俗话说的好使用信用卡，“刷卡一时爽，还款心慌慌”。当这个月需要为上月信用卡刷卡金额买单时囊中羞涩怎么办？
资金紧张无法全额偿还信用卡账单时，通常情况下可采取两种还款方式：最低额还款和分期还款。采取其中的任意一种还款方式不会影响信用记录，但是会收取一定的手续费，对于这两种还款方式手续费的收取是怎样的呢?下面我们就详细为大家介绍一下。
何为分期还款和最低额还款？
分期还款：通过字面意思就不难理解，在消费者通过信用卡进行大额消费时，下月无法因资金不足无法全额偿还账单时，持卡人分期向银行偿还透支额并支付相应的手续费。
最低额还款：最低还款额是指持卡人在到期还款日前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。
信用卡还款日该如何选择还款方式？
同样一笔消费，两种还款方式哪种手续费较低呢？通过案例进行详细分析。
案例：
小李在11月15日通过信用卡刷卡消费6000元用于购买一款手机，信用卡账单日为每月4号，还款日为每月24日。本月只有这一笔消费的话，那么12月4号账单日显示本月账单即为6000元，但小李每月工资收入只有2300元用于还款，还款金额不足只能采取分期还款或者最低额还款。
一、分3期还款。
假设银行分期还款每期还款手续费为0.72%，则每期手续费为6000*0.72%=43.2元。
每期还款总额为6000/3+43.2=2043.2元；
分三期还款总额为2043.2*3=6129.6元，额外支付的手续费为129.6元。
二、最低额还款。
假设小李每月10号领工资，当天用来偿还信用卡，则计算如下：
①、12月10日还款2300元，超过10%的最低额还款标准但未能全额还款，按最低额还款标准计算，未偿还部分为6000-2300=3700元，截至到1月4日账单中，需要支付的利息为3700*0.05%*50=92.5元，则账单总额为3700+92.5=3792.5元。
②、1月10日还款2300元，未还本金部分为3700-2300=1400元，截至2月4日账单中，本金应付利息为1400*0.05%*81天=56.7元，上期剩余的利息92.5元还需要额外支付的利息为92.5*0.05%*31天=1.43元，则账单总额为1550.63元。
③、2月10日领取工资后继续还款，所需还款金额为2月4日账单基础上，本金加利息君增加6天的利息，总利息为1400*0.05%*87天+92.5*0.05%*37天=62.61元，本息共需还1555.11元。
则使用最低额还款方式总还款额为2300+2300+1555.11=6155.11元，支付的利息总额为155.11元。
通过对比同等金额、同样的分期期限计算得出，分期还款129.6元的总手续费支出和最低额还款155.11元的手续费支出，还是分期还款最为划算！
但也并不是所有分期还款都比最低额还款要划算，如果上述案例中，小李没有每月只能还2300元的限制，仅仅在12月26日前拿不出5000元，而在1月10日就能还清欠款，那么他在1月10日只需要还款3803.88元，总还款金额为6103.88元，这样旧币分期还款划算。
因此，分期还款适用于金额较大、时间较短的账单；
而最低额还款则更适用于只是当时没有足够资金偿还，但在短时间内就能还清全部欠款的情况。
閱讀更多 財經札記 的文章
