理财迦

这种问题很简单，按我下面的方法做，包您高枕无忧！

1、确认是否是银行存款

3年期存款4%的利率，应该说算是比较高的，所以必须确认是不是存款，如果是存款就受存款保险基金保障，50万元以内保险基金优先赔付，如果银行破产，50万元以上部分需待破产清算后赔付，相当于您有1万元本金另加0-6万元利息（根据存款时间）不能按时全额赔偿。

2、判断银行的风险水平

你的存款是在什么样的银行也很重要，如果是中农工建交等大型国有银行，这样的银行不会破产的，有没有存款保险都一样；全国性商业银行破产的几率也很低，可以不做考虑；地方性商业银行、农信社、村镇银行相对来说可能风险高一点，你可以把资金分到夫妻两人名下，也可以分到两个银行，只要单个银行个人名下存款加利息合计低于50万就绝对安全。

3、其他的安全高息方法

您说其它银行利息低，这主要是您对其他银行不了解，现在看，3年期存款4%的利益虽然不算低，但绝对算不上高的，完全有可以替代的产品。

更安全的替代产品就是3年期国债，现在发行的3年期储蓄式国债，3年期利率4%，还能每年支取利息，本息安全有保障，可以提前支取，比您说的存款要安全。

更高息的替代产品是民营银行智能存款，这个可以到网上去了解，有些银行的智能存款年期利率5.5%，3年后提前支取利率也能达到5.2%，最低50就可以存，受存款保险基金保护，安全性和您说的银行是一样的。

按以上步骤完全可以解决您的关切，让您高枕无忧，欢迎关注互金直通车！

互金直通车

朋友们好！

在银行存了51万元，三年期限4%，感觉有点不保险，其他银行利息低。实际上就是想更安全，而且获得利息更多一些，实际上这样的安全存款产品也很多。下面来看一下。

51万可以由两个人分开存银行大额存单

51万想安全，可以存两个银行的大额存单产品，或者是存成两个人的大额存单。按照我国存款保险制度的规定，只要是存款金额在50万以下，就可以全额获得存款保险制度的保障。因此，51万元，只要是分成两份，比如25万一份，26万一份，然后由两个人存在一个银行，这样就可以获得全额的保障了。

现在大型银行一般20万起购的大额存单年利率为4%，而一般中小银行大额存单可以达到4.125%。下面是某农商银行的大额存单，可以看到20万起购的三年期大额存单年利率达到了4.125%，而50万起购的大额存单年利率达到了4.2625%，而且可以选择按月付息。

如果是51万元，分成两份，由两个人存，一份26万，一份25万，存成3年期大额存单4.15%的年利率，不仅可以获得全额的安全保障，而且年利率可以达到4.125%。

51万也可以存一部分新型存款

现在民营银行由于只能开设一个实体营业厅，一般存在揽储较难的情况，因此依托互联网推出了很多新型存款产品，这些产品一般年利率较高，这样才能够吸引大家存款。

下面是民营银行存款利率表，可以看到有一款360天的存款产品，年利率可以达到5%。民营银行存款产品也是属于普通存款，受到了存款保险制度的保障，只要是50万以下就能够获得全额保障，可以说比较安全。

综上所述，现在存款利率高于4%的产品还是比较多的，51万可以分成两份由两个人存，这样就可以获得存款保险制度的全额保障，可以说比较安全。

睿思天下

存款保险条例明确规定，同一个人在同一家银行的最高偿付限额是50万，且包括本金和利息。因此，存了51万，有一些担心，也算是正常的，但又舍不得4%的利率，怎么办？给你提供三个方案解决。

首先，根据存款保险条例规定，可以采取分散存入方式。按照存款保险条例规定，最高偿付限额是50万，指的是同一个人在同一家银行的偿付限额，所以如果要存入51万，且要获得4%的利率，最好的办法就是将51万分成两份，分别以不同家庭成员身份存入这家银行，比如甲名下存30万，乙名下存20万等。当银行出现破产倒闭时，两份存款就会得到全额偿付，完全没有任何风险。

还可以选择大银行的大额存单，同样可以保证安全性和收益率。比如传统四大国有银行，他们的总资产均超过10万亿以上，年度净利润超1000亿，核心一级资本万亿以上，而贷款不良率均为2%以下，因此他们具有强大的综合抗风险能力。而大额存单属于存款类产品，保本保息固定利率，存入大银行几乎就不存在风险。在收益上，目前大型银行50万起存的大额存单利率一般比基准利率上浮50%，达到4.125%，有的银行甚至上浮52%，达到4.18%，且推出按月付息型大额存单，提前支取利率靠档计算，非常实惠划算。

如果理财规划期能够确定为3年，也可以选择储蓄国债，仍然可以保证安全性和收益性。财政部公布的今年储蓄国债发行计划中，无论凭证式国债还是电子式国债，3年期利率均为4%。其中，凭证式到期一次还本付息，电子式每年付息一次到期还本，且均支持提前兑付，利息靠档计算，流动性强于普通定期存款。而储蓄国债是财政部代表国家发行的债券，有国家信用作为保证，素有金边债券之称，且不受金额限制，本金都会受到全额保障，堪称最安全的投资理财工具。

由此可见，普通定期存款4%的收益性并不算高，且提前支取按照支取日挂牌利率计算利息，流动性很差。如果选择大额存单或储蓄国债，不仅可选择银行范围进一步扩大，而且综合性价比也会提高很多。

龙门山财经

这个问题其实很好解决，你说的存款保险不保险不存在，你担心的银行利息低也不存在。

《存款保险条例》是为建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定制定，由中华人民共和国国务院于2015年2月17日发布，自2015年5月1日起施行。

这里面核心第五条：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

也就是说你把钱存银行，银行倒闭了，最多给你赔50万，那么存了51万，是不是很危险呢？

首先，条例规定的存款保险具有强制性。在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当参加存款保险。这个强制性，保障了你的50万理赔额是绝对安全的。

其次，银行破产是概率极小的事件，银行破产倒闭，类似情况很少发生，但并不是没有的。在1998年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭诞生两年十个月的海南发展银行。这是新中国金融史上，第一次由于支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行。截止目前，也是唯一破产的中国银行。

一般的，银行出现危机会被接管，而不是破产。如果实在不放心，可以把钱存在国有银行里面，比如五大行，基本上不可能倒闭。

最后，可以把51万分开储存，如图是我整理的2019年8月的大额存单利率，我们看到3年期的存款收益率到达4%并不是很困难的事情。

大额存款的门槛是20万，所以你的51万可以分开存储，那么你的本金就绝对安全啦。

我是大富翁，如果我的分析对你有帮助，帮我点个赞。

贫民窟的大富翁

投资田黄，又叫投资“软黄金”，可以稳赚不赔。这51万如果投资田黄，根据田黄的升值功能，三年内可能变成153万，十年内可能变成510万，比银行利息、理财、基金回报大得多！这可不是吹牛的，是由古玩古董这个暴利行业因素决定的。

我做了二十多年田黄生意，卖出十几枚田黄石，价格区间在几十万至几百万，因而在广州一线城市买了4套房子，三线城市1套房，共5套房，而且买的房子基本上都是一次性付款的，不用供楼。所以说，要买房，先买田黄后买房！

因为田黄是升值最快的收藏品，也是热门古玩收藏品，从来没有跌过价。田黄从1995年的5千元一克，升值到现在2019年的20万元一克，再过10年可能升值到100万元一克。而黄金价格基本上是在原地踏步，没什么变化，同田黄的距离越来越远，根本追不上。

2017年1月，福建厦门一次拍卖会上，一个重达1725克的田黄石，拍出3.92亿元的天价，单价22万元一克，田黄的火热程度，可见一斑！

还有就是投资田黄有点像投资地产，但回报比房产大得多，安全可靠风险低，不会像其他什么股票、期货、实体店等行业那样亏得一塌糊涂，一无所有，一点不剩，还要负债累累，变成“老赖”！因为田黄在你手里，始终有翻盘的机会，始终不会亏！如果留给子孙后代，那个回报可能是成千上万倍呢，你的儿女会感恩你留下大笔财富给他们，俗话说，手中有粮心不慌，掌中有宝气定闲！

乾隆田黄

按照存款保险制度规定：五十万以下的银行存款保本！

现在手上刚好有51万，也就是说还有一万元可能是不保本的！虽然有点杞人忧天，但在理论上是有这个可能。存银行三年4％，这个是大额存单的标准了，很多银行都可以达到这个标准！既然手头上有51万，那么完全可以分两份：31万和20万，这样能达到大额存单的起点金额，自然也能享受4％的利率了。

这是某银行的大额存单情况，20万门槛三年可享利率在4.18％，比基准利率上浮了52％，这是一种很普通的情况。现在市场利率市场化，每间银行能够给到的利率都不会比同行差很多！

另外说说存款保险制度的问题，五十万元以下保本但并不代表超过的部分就一定不保本了，而且是只超了一万元。还是一些老哥说的好，与其担心存款超过五十万元不保险还不如担心无意中买了保险拿不到预期的收益率！

小兵一枚

在银行存了51万，三年利率4%，可是又怕存款保险不保险，其他银行利息低怎么办？

要不是实在没有问题回答，这个烂问题真是不想回答，提个问题逻辑上都存在问题，这题主什么水平？

在银行存个钱吧，还前怕狼后怕虎的，你这还能干个啥？

在银行存了51万，三年期利率4%，不用说你存的是银行大额存单。大额存单是银行存款，安全性毋容置疑，如果连银行你都信不过，你还能信过什么？

存款保险条例是由国家发布的权威保险制度，你竟然怕存款保险不保险，这是什么逻辑？难道国家信用背书你都觉得不安全吗？还有比这更高级别的安全背书吗？

其实说白了，你不就是怕超过50万本息之外的那部分得不到保障吗？当然有这种担心也不能怪你，因为理论上有这种可能。但是你既然担心，那当初为什么不分开存呢，你分成两部分存在两个银行，那不就完了吗？大额存单各个银行都有啊，4%的利率也都可以达到呀。

其实你也完全不用担心，银行是有破产的可能，但这只是理论上的，概率比你中500万彩票还低。退一万步讲，就算你所存银行真的破产了，那还可以破产清算。最坏的情况你也就损失1万块钱加上利息，这还有什么好担心的呢？

你说其他银行利息低，这是什么逻辑，难道就你所存的那个银行利息最高吗？相同期限的银行存款产品，不同银行利率也许会有一些差别，但有那么大吗？也许别的银行还更高呢。

不管怎么样，还是给你个建议吧。把51万分成两部分，分别存在两个银行。这样你也就不用担心这个担心那个了。各家银行三年期大额存单利率基本都是4%或者4.125%，没有你说的那么低或者差别那么大。

好了，就这样吧，希望可以帮助到你。

南公子

你这种纯属多虑症的人，你又想得到本金一点风险都没有，又想得到高利息，鱼和熊掌兼得，可以按照以下方法来做。

首先跟你分析一下关于《存款保险条例》的内容，其中存款保险条例已经明文规定，当银行出现破产之时，保险公司最高赔偿储户连本带息不超50万元。而你本金就已经达到51万，超过了存款保险条例最高赔偿金额，那该怎么办呢？

最好的存款办法就是分两个银行存款，你目前这家银行就是可以存40万，按照年利率4%计算，你每年利息有1.6万元，五年的大额存单到期连本带息也就是48万元，连本带息依旧处于《存款保险条例》保护范围内，所以你本金与利息已经属于零风险。

还有11万本金可以存另外一家银行， 这11万元可以找一家银行定期存款利率高的，比如小银行五年定期还是可以给你年利率4%以上的。本金11万达到银行大额存单门槛，只能存银行定期或者智能存款比较好，这11万元就完全不用担心本金安全了。因为存款业务是保本保息的，最低风险投资。

除了以上这种方法分银行存款之后，还有一种可靠的办法就是把51万本金存在国有四大行之一，比如工商银行，工商银行是目前国内最大银行，银行的龙头企业，目前总市值已经高达2万多亿，这样你就不担心本金安全了吧？别人在工商银行过亿资产，千万资产都存工商银行，而你只有51万元还怕存工商银行的本金安全吗？所以钱存工商银行比存任何一家银行都安全，可以放100个放心存款。

当然以上两种方法是针对存款本金安全考虑的，但是你又想得到银行的高利息，我只能建议你把51万元分两个小银行存。因为国有银行利息是最低的，其次就是12家股份制银行，最高的就是小银行，民营银行等。这些小银行和民营银行，网上银行存款一样得到保障，而且利息会相对大中银行利息要高，这是你最佳的存款方式。

把51万分存两家小银行，本金和利息都已经兼得，这是按照你的要求规划为最好的存款模式。希望我的回答能帮到你。

老金财经

《存款保险条例》50万的保额，如果有51万还能保障吗？

01放宽心

51万元，三年期年化收益达到4%。这个描述我们可以看做是大银行的大额存单，因为地方性城商行或者是民营银行给出的利率会比这个高。

我国现在有银行业金融机构三万多家，出现问题的仅有两家，从概率上来说银行出现问题的概率不足万分之一。另外，出现问题的都是一些小银行，而不是国有大型商业银行或者是大型股份制银行。

这家银行出现倒闭情况的概率非常小，也不用那么担心。

故意提了一个51万，估计是想杠《存款保险条例》的50万保额的上限吧！

其实真的没有必要，随着金融行业的不管规范，银行出现问题的几率会越来越小，《存款保险条例》只是为了让储户放心。

02调整产品

看了上面的描述还是不放心自己的存款，那不妨换一个投资品种吧！可以选择国债。

国债是国家政府为了筹集资金而发行的债权债务凭证，国债的发行有国家信用为背书，被认作是最安全的投资工具。

因为银行只是起承销的作用，即使存钱的银行出现倒闭的情况也没关系，我们存的国债还是可以兑取。

而在收益率上正好和题主的描述也是一致的，三年期的收益率为4%，收益上也能旗鼓相当。

03资金拆分

因为国债实在是太抢手了，即使你想调换品种，也不一定能挣过一些有钱还有精力的大爷大妈。我们还有一个方法，那就是拆分资金。

拆分资金其实也是有两种。

第一：把五十一万资金拆分成为两笔，分别存入不同的银行

第二：把五十一万资金拆分成为两笔，分别用不同人的银行账户存在一家银行里面

这就是死磕《存款保险条例》得出来的结果，前者是因为每家银行都会缴纳存款保险金，所以即使不幸的你存的两家银行都倒闭了，这个本金都还是在保障范围内；后者是银行会为每个开户的人缴纳存款保险，都有50万的保障额度。

综上：其实现在的银行真的没有那么脆弱，没必要太过担心。如果还是克服不了自己的心理障碍，不妨尝试一下国债，如果抢不到国债，那就拆分一下资金吧！

易将学财

有50万的资金已经满足了大额存单的存款门槛，要得到三年期4%的利息其实并不难，但是又担心存款不安全，又担心在其它银行的利息低，其实这两种担忧都是没有必要的，银行是非常安全的金融机构，把钱存在银行基本上可以说是零风险的存款方式，除非是购买了银行的理财产品，否则银行的存款可以说是相当安全的。

第一、存款保险制度保障资金安全。

要明白把钱存到银行之后是有存款保险制度保障储户资金的安全，只要储户在任何一家银行存款资金不超过50万，当银行出现倒闭或者破产的风险，储户可以得到这50万的全额赔付。

而你在银行存的这笔资金是51万，就算银行出现了破产的情况你最多也仅仅是损失了1万多的资金，但是要看到银行破产的这种概率性是非常低的。

所以有存款保险制度保障了储户存款的安全，基本上就不要担心存款保保险的问题，可以说是很保险。

第二、其它银行的利息低如何解决？

银行大额存单的存款门槛是20万资金，只要满足了存款门槛就可以在3年~5年期之间得到4%或者4.5%的利息，可以说大部分银行基本上大额存单的利率是不会有较大差距的。而你的资金在51万，如果担心风险可以把这笔资金存到两家银行各存25万元多的资金即可，因为大部分银行的大额存单利率差不多，那么为了避免出现银行存款集中不安全的问题。

因此，这种担忧其实是没有必要的，因为国内大部分的人存钱都是以储蓄为主，银行这一块的风控做的还是相当安全的，加上有存款保险制度保障资金的安全，很显然你这51万的存款要发生风险的可能性是非常低的。

關鍵字: 银行 高枕无忧 财经