頭條理財

我個人並不建議購買這類保險大禮包。

所謂保險大禮包，就是把重疾、定壽、意外、醫療等保障，打包在一份保單裡，賣給你。

雖然它有一些優點的，比如：

買起來省心。一張保單，意外險、重疾險、醫療險等都有了，看起來保障全面，只買一次就能解決所有需求；

理賠省心。都是在一家公司購買，理賠的時候只找一家保險公司就好了，提交的資料只要一次就好。相比多家投保，理賠方便不少。

但是這類保險的缺點也是很明顯的：貴且複雜。

為什麼說它們又貴又複雜，我把最有名的平安福扒一遍，你就明白了。

1、總體保費比同等保障疊加，貴一半不止。

當然了，我們買保險，不能只圖便宜，要綜合衡量費率和賠付範圍、條件等等。

只有在其他條件都相當的情況下，才能下判斷說它貴還是不貴。

平安福，其實就是一個主險，配了N多個附加險。

主險是一個終身壽險。附加險裡，有重疾險、意外險，還有可選擇附加的防癌險、醫療險等等。

說它貴，第一就貴在那個意外險上。

一個 30 歲的男性，買了平安福，他的意外險保額是 30 萬、分 20 年交、保到 70 歲，每年繳費 1500 元。

如果他單獨去買一年期的意外險，30 萬保額，每年的保費也就 100 元

可能外行的人會說了，你這個100塊的意外險是一年期的，平安福裡的是可是長期意外險，不一樣！

錯了！意外險，長期短期都一樣，沒區別。

因為意外險投保的時候，不像醫療險重疾險那樣，年齡越大、保費越高，意外險的保費高低跟年齡沒有關係，只跟職業有關。

比如你一個坐辦公室的，20歲投保和40歲投保，每年都買個一年期的和一下鎖定20年，保額一樣的意外險，保費差不多。

所以，同樣的意外保障，自己單獨買只要100多，在平安福裡一年要花1500塊，是不是貴了1000多？

2、不同險種共用保額，導致保障額度不足。

共用保額是什麼意思呢？

還是用平安福來解釋。雖然沒有明說，但它的重疾險和壽險就是共用保額。

宣傳裡說，壽險保額31萬，重疾險保額30萬。但是，在官網上白紙黑字寫著：“重疾賠付後，主險基本保險金額按重疾基本保險金額等額減少”

聽不懂？我翻譯一下你就懂了：

就是壽險和重疾的保額，加在一起是31萬，其中重疾的保額是30萬。

假如得了重疾，理賠了30萬元，那麼，壽險保額就只剩1萬元了——1萬的壽險保障，逗誰呢？

如果你一生都沒得過重疾，重疾險沒有出險賠付過，那麼，等到過世後，它會賠付你31萬的壽險保額。

這就是共用保額的意思。

你乍一看，重疾險30萬，壽險31萬，感覺是得了重疾能賠30萬，將來過世又能賠31萬，實際上，是重疾和壽險加起來，賠付31萬封頂。

如果你真想要這兩個保險，完全可以分開單獨買。

這類大禮包型保險產品中，還有其他的缺點。

比如，有些產品看起來每種保險都有，但是保額都很低；

有些產品，理賠要求很苛刻。比如它裡面的重疾險是多次賠付的，但要求首次重疾必須是癌症；兩次賠付之間，時間間隔

總的來說，這類大禮包類的保險，不能說它差，但在保障上，性價比低，貴，是很明顯的。

利用的就是大家的偷懶心態，讓你產生無所不包、十全大補的錯覺，不知不覺地多掏錢來。

一般來說，這類產品都在線下銷售，成本高也是這類產品賣得貴的一個原因。

所以，你要問值不值？肯定是不值的。

但如果你實在又懶又有錢，只想做伸手黨，這類保險確實很省心。權當花錢買服務吧。

萬能的老左

組合型保險值得買嗎？

所謂“平安福”，就是一份以終身壽險為主險，重疾險、意外險、醫療險等作為附加險的產品組合。

表面看，作為一個保險組合，平安福的保障可以說是比較齊全的。

但價格虛高，而且高發的3種輕症又不包括在內，我真心覺得這就是一款很坑的保險組合。

我研究過平安福這款產品，它本身的重疾保障沒什麼缺漏，因為高發重疾是銀保監會規定必須要有的，但平安福有3個大漏洞。

（1）有3種輕症高發病症不保；

就我所知，市場上包含輕症保障的重疾險幾乎都包含了這3種高發輕症的保障，唯獨平安福是沒有的，所以超級坑爹。

（2）壽險跟重疾險共用保額，如果先理賠了重疾，重疾的保額是要從壽險保額里扣掉的；

（比如平安福壽險保額有30萬，重疾保額有28萬，如果發生了重疾理賠，平安會賠給你28萬，但你的壽險保額就會變成2萬。）

（3）舊版平安福沒有附加醫療保障。

平安福這麼多年來其實也一直在升級，但每次都是“升級”得不痛不癢，結果還要提點價。

照這樣升級下去，不管升級幾次，這都只是一個性價比越來越低的保險組合。

買大而全的保險你可能會覺得非常省事，一份保險搞定多個保障。

但通過產品對比分析，我們早就發現大而全的保險性價比往往不高。

而且低性價比並非平安福一家獨有，而是大而全的保險產品的通病。

事實上，平安福低性價比這件事已經是一個行業共識，但平安福依然是個暢銷的產品。

我想了很久，為什麼這麼多人還是這麼容易被坑呢？

平安福好賣，跟中國平安的知名度有很大關係。

中國平安是國內保險業巨頭，每年花在廣告上的錢也讓同行望塵莫及。

2017年，4大險企總的廣告費用是270.35億元，中國平安的廣告費用已經高達200.81億元，佔比大約是74.3%。

這麼砸錢投廣告，也難怪中國平安的知名度高了，知名度高的公司要賣產品自然也是更容易。

一來，大家怕沒名氣的公司會倒閉，自己的保險白買；二來，在大家的認知裡，大公司的服務應該會更好。

實際上，這兩個看法都不對。

首先，保險公司再沒名氣，我們的人壽保險都是有保障的。

保險公司的設立門檻很高，註冊資本的最低限額是人民幣2億元，而且必須是實繳貨幣資本。

保險公司的股東，大多是各個行業的龍頭企業。

而且保險公司從成立之後，就受到嚴格的監管。如果償付能力一旦接近紅線，就會變成重點監管對象。

所以，保險公司是不會輕易倒閉的。

就算保險公司倒閉了，我們的人壽保險（這裡的人壽保險是廣義的，不單指壽險，以人的身體和壽命為保險標的的保險。）會轉給其他保險公司接管，這是絕對安全的。

其次，事實上保險公司的服務和公司的名氣並不成正比。

比如，2018年上半年投訴率最低的壽險公司裡，其實沒有一家是上市險企。

而在處理投訴的評分上，上市險企更是有店大欺客之嫌。

2017年的投訴處理考評排名裡，壽險裡倒數前兩名的就是上市險企：新華人壽和中國人壽。

而中國平安的平安人壽雖然沒有排在最後，但在參評的72家險企裡，排名56。

可見，知名度高的公司，服務並沒有多好。知名度低的公司，安全也有保障。

很多人在買這種保險產品時，由於裡面包含的內容很多，結果很多人被搞得雲裡霧裡，完全失去判斷力。

但這種保險組合只是一個煙霧彈，組合裡的產品一個個單獨拿出來對比，其實都不怎麼樣。

記住了，別錢多人傻，被隨隨便便坑。

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小妹讀財

一說到保險就有那麼些人愛裝專家，我也是醉了。

平安福只是把重疾和長期意外綁在一起了。

而且全都有現金價值。PS：劃重點，買保險是為了應對那個萬一發生的事兒的，但是絕大多數人健康的過一生，那麼短期消費型就白花錢了。。。。

竟然有人說一年期消費型和長期意外是一樣的。

什麼情況下一年期消費型最划算？買完過了等待期就得病，意外，這樣是最划算的。

再說了，誰要賣給你平安福不加住院醫療和意外醫療那純屬於坑貨。

現在網上好多人宣揚保險單獨購買，試問有幾個老百姓能弄明白公司和產品呢？

這不過是小公司集體研究出來的競爭方案罷了。

還有的人做了保險經紀人，能賣好多家公司的產品了，就覺得自己好像跳出骯髒的池塘了，可笑。

保險買的是償付能力，是保單成交後後期的服務。您到好，打著便宜的旗號，趕明出險了找不到人管。

最後說一句：老話說一分錢一分貨。別老拉低您和客戶的智商下線了。哪TM那麼多專家？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？

非你不保

重疾險是必備的，最好再加上百萬醫療。不論是哪家的，都可以買，但是若有選擇餘地的話，建議不要選擇傳統大平臺，性價比確實低一些，售後服務也不能說有多大優勢。

以平安、國壽為代表的大公司，在產品定價上確實高一點，但是不能說差很多，因為保監這邊有定價利率區間限制。

平安的壽險產品確實貴，也有歷史原因，在94、95年左右，銀行1年期利率達到10.98%，保險公司的產品設計參考這個利率，如果那時候你買了，你就賺大了。95年泰康、新華剛成立，也就平安和人民保險，但是中國人民保險屬於國企，這個大坑分攤給其他保險公司了，但是平安得自己消化，所以平安現在的產品其實是在填坑。

健康險價格是一方面，關鍵看條款。重疾前25種各家一樣，佔到總體發病率95%以上，所以這塊也差不多。這時候輕症就很重要了，高發輕症是否都有，輕症界定標準是否夠低，輕症理賠是否分組等等。另外現在一些小一點的公司做的更加人性化:中症、前症都有了。增值服務也不錯，重疾綠通、SOS全球急難救援、春雨醫生等等。

憤鬥de青年

說實話，大家想想反過來想想為何會有平安福、國壽福這種融合在一起的保險產品呢？

以下幾點為你揭開答案

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一、從好的方面來說

1、一款終身型重疾險融合了終身壽險、終身重疾險、長期意外險、還可以附加各種醫療險。積極的來說，是讓很多不懂保險的人或者半灌水的投保人能夠完整的投保基礎四險：重疾、壽險、醫療、疾病。防止因為保障有漏洞而導致的無法理賠問題。

2、有利於業務員快速銷售。畢竟打包銷售，是強制性的，業務員沒有修改選擇，這樣減少了培訓時間，新人熟悉時間。反之，可以看到其他銷售獨立險種的公司，業務員培訓以及產品組合需要很大的精力。

3、做高保費，渾水摸魚

毫無疑問，平安福國壽福動輒萬元的保費見怪不怪。而保險公司也通過這種糅雜了基礎4險，同時N個附加險的方式，讓客戶感覺到保險的複雜，因此不願意細看合同。保險公司可以在合同裡面做文章。例如平安福就是等待期內出險賠現金價值，而其他公司則是退還保費。這對平安來說是有利的。

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二、從壞的一面來說

A、毫無疑問，投保人被保人的利益嚴重受損！前面對保險公司有理的，有的就是對投保人利益的傷害。例如，通過糅雜多種保險責任在合同中挖坑的行為。

B、故意讓客戶認為保險很複雜，是一種愚昧投保人的做法。全行業都在大力普及保險知識。而這種融合型產品，則讓投保人覺得保險很複雜，讓投保人失去了瞭解保險的信心。有多少人吐槽：那麼大一本合同，看到都怕？

C、讓本可以變得真專業的業務員成為假專業。本質上來說，業務員瞭解合同，研究條款是本質工作。但是通過這種融合合同，讓業務員主推這個產品，直接套用誇大其詞的話術來銷售保單，這是違反了職業發展趨勢的。明明保險做的越久越會有敬畏之心，結果這種融合產品賣多了，業務員發現只需要變動話術即可。

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第三、誰可以買這種保險？

很簡單。有錢，任性，膽大，妄為，對品牌迷信的朋友適合買這種產品。

我是海哥說險，關注我吧

海哥說險

平安福的優缺點。先說優點 可以投保人身故 重疾 全殘豁免 被保人輕症可豁免(當時買的時候就看中這點)還有前兩年每天走10000步 增加保額10％

缺點。醫療險 每份住院報銷2600 當時買的4份 總共10400元 如果超出不報銷 (也就是說 在達不到輕症的情況下 只報10400)當時如果再附加一個e生保就好了 但是業務員不會告訴你 平安福的保費也是倒掛的 本人交費30年 每期8800多 保額才21萬

用戶3330861274099

我是108保姐張李萍，我來回答：還是那句話，看個人的經濟情況再分析值不值買。

舉個例子：就像我們買手機一樣，一部分人用手機只認蘋果，非蘋果不用，沒錢哪怕分期付款也要用蘋果；還有一部分人用華為，一部分人用小米，一些人用其他等等牌子，其實並不是他們買不起蘋果，只是覺得其他牌子也一樣可用，甚至比蘋果更好用而已。

我一直認為買商品是要量力而行啊，尤其是配置保險這樣需要長期繳費的行為，更應該跟自己的經濟能力相匹配，不僅需要考慮當期的繳費，還應該考慮未來的一個繳費能力。永遠要記住：買保險不是為了改變我們的生活，而是為了防止我們的生活被改變。

如果在全家保障都配置齊全且足額的前提下，覺得國壽福或平安福這樣的產品，符合自己選產品的要求，並且也無繳費壓力，不會因為繳費對自己近期及未來生活產生影響的，那麼可以選擇配置國壽福或平安福。就像我一個客戶，不管外面產品性價比怎麼好，就是認可平安福，哪怕跟她說了平安福的不足點，還是隻認平安福，當然價格對她來說就是沒啥壓力，她覺得貴肯定有貴的好處的。這樣的人，她就是覺得平安福就是最值得購買的。

但是如果全家保障還沒配足配全，買平安福或國壽福只能夠買一個人的保障的情況下，那還是建議選擇性價比更高的產品。畢竟家裡任何一人都傷不起病不起，不能把寶都壓一個人身上啊。萬一其他人發生風險還不是照樣會把家庭給造成壓力甚至推跨的。

回到到此結束，我是108保姐張李萍，想了解更多保險知識，可以關注我，我會持續更新相關知識的。

保姐愛生活

首先，當然可以買，但是我依然不會去買。

因為這種綜合性的險種有點類似於滿漢全席。

它的優點是保障種類多，什麼都保，大病保障，住院報銷，意外傷害，意外醫療，甚至包括養老。

但是它的缺點是，正是因為保障項目眾多，所以導致保額不足。每一項保障可提供的保額有限。而如果把每一項保額都保足，往往保費又特別高。

壽險市場發展到今天，險種的細分，已經成為壽險市場是否成熟的一個標誌。必須承認我們和發達國家的壽險市場還存在一定的差距。國外一些險種細分，甚至有單獨保眼睛，鼻子，牙齒，手腳，腰，屁股，乳房等險種。


意外保險中甚至有雷電險可供選擇。曾經聽說美國一家保險公司的雷電險，一年只要交一美元，萬一當年不幸被雷擊中，立刻賠付100萬美元。

險種越細分，客戶按需選擇的空間也就越大。

購買保險其實也是有順序的。

按照家庭成員來分，購買順序應該是先大人後小孩，而現實生活裡面，很多人反其道而行之，都認為大人保不保無所謂，孩子保上才是重要的。

大人是家庭經濟的頂樑柱，是家庭主要收入來源。萬一大人因為意外或者疾病倒下，那麼頂樑柱就斷了，房子自然就垮了。如果大人買了足額的保險，就算是因為意外或者疾病倒下，保險立刻會成為頂樑柱，房子依然不會垮塌。所以按照家庭成員的購買順序來說，應該首先給大人購買足額的保險，在經濟能力可以承受的範圍內，再來給孩子購買保險。

按照險種來分1，購買順序應該是先意外險，再重疾險和住院險，最後才是養老險。

意外身故發生的概率，一年約為3/1000，也就是說，每1000個人，經過一年後，有三個人會因為意外身故。而意外險通常保費低，保額高。可以有效的抵禦因為意外傷害帶來的經濟風險，現在各大保險公司都有百萬身價險，保費都不貴，而且都是返還本金的。也就是說，用這筆保費的利息為自己購買一個百萬身價，性價比還是相當可觀的。

現在大病高發的罪魁禍首是以下原因。

第一，食品安全問題

第二，飲用水源汙染問題

第三，空氣汙染問題

第四，巨大的工作和生活壓力

一個人的一生當中大病發病的概率高達72.18%。看一看我們身邊去世的老人，有幾個是在家裡壽終正寢的呢？所以足額購買大病保險和住院醫療險，就顯得很有必要。

一場大病所致的花費不僅僅是藥品費，治療費，住院費，手術費等費用。還包括營養費，陪護費，收入中斷補償，以及未來5年的康復費用。為什麼是5年呢？因為醫學上有一個5年生存率的概念。一個人的大病經過治療後，5年以後都沒有復發，那麼才被認為是治癒了。而這些費用累加起來是一個令普通家庭感到畏懼的數字。

所以我會不斷強調購買足額的健康險，那麼足額究竟是個什麼概念呢？在農村，大病險應該30萬起步，而在城市大病險應該50萬起步。當然經濟能力許可的情況下，應該再提升保額到80萬甚至100萬。住院險可以選擇百萬醫療險。

當以上保額都已經足夠的情況下，我們可以考慮為自己購買理財險，通俗的說就是養老險。養老險不存在足額不足額的問題，視個人的經濟能力而定。買的越多自然，養老生活的品質越高。

基於以上原因，我不建議你購買這種滿漢全席式的全包型險種，而是按需購買，把每一個險種的保額都滿足。這樣才是有的放矢，把每一分錢都用在刀刃上。

當然如果您的經濟能力非常強，可以購買多份，讓裡面的重疾保額能夠達到累計保額的要求。也就是說萬一得大病，至少賠50萬。那您就買吧，畢竟他的保障面非常寬，這是一個很大的優點。

險道求生的野豬

前言

很多客戶在買保險前也開始習慣於搜索文章學習各產品的差異，畢竟如今信息大爆炸（注意：不是“知識”大爆炸，信息和知識還是有區別的哦），各種朋友圈，知乎大神，前精算師高人，都在宣傳著自己的各種產品對比剖析。

這是我的

個人觀點

1. 為什麼要做險種對比

每個都想用最少的錢，買到最高的保障。就是“性價比”了，性價比當然是個很重要的選擇前提，風險規劃很重要的一點就是用最低的成本去達到最佳的風險控制效果。我並不贊成“只買最貴的，不買最好的”然而現今“性價比”對比，所犯的錯誤是把“性”，過於簡單的概括為產品條款上功能描述。

2. 標的不同對比結果不同

依照目前盛行的“性價比”，把條款都掰開了揉碎了，一字一詞比過；卻很少有人比較一下不同公司的理賠機制，境內各地分公司設立的優劣勢，服務模式的發展趨勢；更很少有人強調保險服務人員的素質、能力在”性價比“中的重要性。

3. 優質的服務才能使保險發揮最大作用

保險規劃不是“快消品”，不是“易耗品”，不能像買瓶水，買個便宜的，喝了覺得不好再買一瓶，尤其是針對重疾和意外殘疾設計的保險，真到體驗理賠的時候，往往也失去了再按照健康標準體重新投保的權利了。

再想想這些問題：

1.您是否擔心您買的保險會出現拒賠的情況？

2.一旦出現理賠，哪些保單能用上？

3.應該準備哪些材料？

4.一旦出現糾紛，自己是否有精力、時間、金錢來處理？

5.保費是否有壓力？

6.保額是否足夠抵禦，未來收入下降甚至中斷的風險。

這樣看來一個幾十年的保險規劃，是不是找一個專業、專注、真誠細緻的保險服務人員格外重要？

小編也不能免俗，今天我們從“性價比”和條款的理賠難易上來對比下

以30歲男性，50萬重疾保額為例

解析：

價格：國壽福便宜些

保障：平安福上福多了10種輕症

特色：平安RUN滿足條件增加壽險和重疾險保額10%

投保規則：平安福壽險和重疾險保額沒有1：1限制，更加靈活

備註：平安福上福需3個月內同一投保人購買過平安福，再次投保時，可享受福上福優惠

二、條款理賠難易程度對比

品質總分為該產品所有疾病定義醫學品質分的總和

品質密度=品質總分÷定義總數

重症品質總分與品質密度為衡量整個產品質量的核心指標。重症品質總分與品質密度都高的產品，覆蓋較全，品質較好。重症品質總分高，品質密度低的產品，添加無用病種較多。重症品質總分低，品質密度高的產品，覆蓋較少，但品質尚可。重疾品質總分低，品質密度低的產品，覆蓋少，品質差。

解析

可以看到平安福相比國壽福的優勢條款是24個

國壽福相比平安福的優勢條款是16個

所以這也就解釋為什麼平安福的保費會略高於國壽福了。

那麼平安福的優勢條款多，就說明比國壽福好嗎？當然不是！

因為風險是不可預測的，你能預測未來得的病正好是平安福的優勢條款嗎？所以大家要理性選擇險種，簡單的對比，是不可取的。

歡迎大家討論，如果想知道自己家買的保險如何？或者想看看其他險種對比的可以私聊我

晗晗聊保險

花錢買保險，是要解決我們老百姓意外和疾病風險的問題，當然要選擇性價比比較高的產品，別說什麼品牌和服務，各家公司現在都比不多，關鍵看給你服務得那個人如何，另外就是產品本身。

老三家的保險，通常都比較貴（國壽福、平安福、太平洋金系列）

花同樣的價錢，在其它公司可以買到更高的保額的產品。保險不就是槓桿嗎？

所以大公司的綜合保險，產品溢價嚴重，主險的條款本來就不佔優勢，捆綁銷售的附加險又貴，實在不推薦。

關鍵字: 省心 財經 保單