理財的第一步:記賬 節流

記賬可以清楚資金的動向，清楚哪些該花哪些不該花，清楚錢都去哪了。也不是不讓你不花錢，只是需要節制一下啊

可能有的朋友覺得沒什麼記的，也沒有效果，其實你可以從現在開始記賬，記到發工資的前幾天看看有沒有效果。

理財的第二部: 培養意識 建立信念

當你從記賬中明白原來我花了這麼多冤枉錢，這麼多錢又打水漂了，然後告訴自己:我要控制開銷，我要攢錢 存錢 不要在做月光族，窮光蛋了

這不就有了意識了，不過別嫌少哦，任何巨大的財富，在最初積累的時候，往往都是由一個很小的數目開始的。只要長期堅持，你的資產就會不斷擴大。正確的理財觀念與理財方法，將成為你財富保值、增值的基礎。

理財的第三步: 建立理財目標 規劃人生藍圖

目標這東西很多人都有，也可以說沒有

為什麼這麼說呢？

因為不會完成目標的方法目標不夠明確

目標可以劃分到年 月 周 日

也可以劃分三年目標，五年目標，十年目標

比如說:十年內買房，五年內買車

那麼就要從現在開始算買房買車要用多少錢了，然後在計算每年存多少錢，每月存多少錢。

目標一旦建立就要堅持下去，不能有任何動搖，要不然自己的目標將是個笑話。

奮鬥目標是一個人的動力核心，它能改變一個人的價值觀、信念、決策模式和行為方式，進而賦予行動的力量。人生必須有夢想，賺錢也必須有目標！

理財第四步:熟悉理財產品 學習理財知識

我們普通人理財，到底哪種更適合：

1.銀行理財：很多產品要5萬起，收益也只有4%-5%。而且必須存定期，急需錢的時候不太靈活方便。不過現在銀行為了吸引用戶有1萬起步的，利率相對說也降低了。如果你未到期就取出來，只能按活期存款利率的0.35%計算，很虧的。現在活期估計只有1.幾%的利率了。存銀行是沒有什麼意思的。

2.寶寶類產品，以支付寶為例：餘額寶剛出來的時候，最高達到過7%以上呢，那時候他們為了做推廣，有意的把收益率做的很高。後來你也知道，這兩年銀行利率下調過幾次，確切的說是從14年下半年開始的。1年期的存款利率從當初的3%下降到現在的1.5%，所以餘額寶的收益率自然而然就跟著下降了，現在也只有3.5%-4%了，到現在只有2.64%了，越來越低了。

3.信託產品，私募產品信託產品收益率現在能達到6%-8%，私募產品也有8個點左右的收益，但是投資門檻太高，都要100萬起。普通人一般參與不了。

4.p2p而對於普通投資者來說，如果想獲得比銀行理財和寶寶類產品更高的收益，恐怕就要承擔一些本金虧損的風險了。例如p2p，P2P不建議風險承受低的投資者參與，因為要承受冒著損失本金的風險，如果你覺得損失本金也無所謂，那就可以試試收益率在10%～15%。P2P平臺主要還是看風控，如果風控做的不好，即使像e租寶那樣管理規模500億以上的大平臺也是說倒就倒的。

5.債券類投資那麼收益率再往上就是債券類的投資了。主要投資標的包含債券和債券型基金，他們的風險/收益適中，從長期來看，時間不宜過短。債券和債券型基金具備非常穩健的投資收益。以債券型基金為例：從2005年初至2016年底的十二年間，債券型基金累計收益高達148%，年複利7.86%。

6.基金，股票偏股票類的投資：要知道投資市場是博弈，沒有專業的選股能力、沒有深厚的經濟學、金融學基礎，再加上工作忙，沒有時間和精力，你憑什麼打得過專業機構呢？我們小散如果不具備專業的技能是打不過專業的投資者的，除非你掌握了底層邏輯，有過硬的心態，還要有實戰的經驗，不然很容易成為韭菜。這裡跟大家分享的最適合普通投資者的投資方式就是——基金定投。基金定投可以弱化普通投資者在選股能力上面的不足，也不太講究入場時機的把握。

7.指數基金定投定投盈利模式主要是靠分散入場來攤平自己的持倉成本，只需要等待市場上漲超過你的平均成本線，就可以賣出獲利了。而且又不需要自己操作，對於廣大忙碌、無暇理財的上班族來說，簡直就是一個福音。另外，基金定投的資產波動明顯低於股票和基金，因此不會因為虧錢而影響到工作心情。所以說，基金定投是最適合普通投資者的理財方式，也是最有效的一種中長期的投資工具。只要掌握一定的方法，平均年收益率可以實現10～15%。

以上的幾種方式，我們普通的投資者：可以自己搭配選擇，對於經常需要用到的錢可以買寶寶類產品，靈活存取；如果需要更穩健的，不願意冒任何風險，可以存一部分銀行理財；3～5年不需要用到的錢可以一部分買債券。

最後介紹一下我的理財過程，只是為了證明:沒錢理財只是一個藉口，只是沒有方法，沒有讓錢為你打工的心

我們都一樣，需要工作維持生計，每個月也需要還貸，也需要養家，可是我還是想要理財，想讓錢生錢，想要增加被動收入

於是我就拿每月的工資減去 每個月要還的帳 再 減去 生活費 再留一部分備用金 就用剩下的錢定投 指數基金

其實我每個月可以用來理財的錢也就幾百塊錢，從去年4月開始並以50塊錢起步 定投指數基金 這不錢也攢下了一點，外賬也快還完了，更有一支基金的收益率達到20%，比銀行理財的收益高太多了

所以說別再給自己找藉口，我能做到的，你也可以。

巴菲特就曾經說過：“一個人一生能夠積累多少財富，不是取決於你能夠賺多少錢，而是取決於你是否能夠投資理財。畢竟錢找錢勝過人找錢，要懂得錢為你工作，而不是你為錢工作。

失去的財富已成昨日黃花，現在最關鍵的則是：要立即行動起來，學會理財，做一個真正的富人。要知道，窮雖不是一種恥辱、罪過，但這畢竟不是什麼美德，不是什麼榮耀，更談不上有多光彩；你可以不敵視貧窮，可以不蔑視貧窮，也可以不褻瀆貧窮，但一定要拒絕貧窮，更拒絕做一個窮人。

投資理財不是一時衝動，不是投機取巧，也不是憑藉運氣，而是一種恆心，一種智慧，一種和時間賽跑戰勝自我的毅力，是每個人通過學習和實踐都可以掌握的一門學問，一門藝術

諺語有：世界是不變的，唯一可以改變的是我們自己。實質上，我們每個人都有成功的潛質，只要你擁有了正確的理財觀念，富有和成功乃是人生的必然。

這裡有一個我從書上抄來的故事，希望對大家有所感悟:

小王，本科畢業，參加工作剛半年，每月的工資是2600元；小劉，專科畢業，也是剛參加工作，每月工資是1500元。他們在生活支出上基本相符，都是單身，除去一些基本消費，只是偶爾和朋友一起聚會的消費支出。

如果單純按照收入來比較的話，小王每月的收入比小劉多，他應該比小劉更具備理財的條件。可事實並非如此：他們兩人工資均是每月月初單位開支，結果半年後，小劉存了3300元，小王存了不到600元。

很奇怪的現象吧？既然生活開支基本上類似，而收入更高的小王半年之後卻只存下了不到600元。這並不是因為小劉有其他的收入，而是小劉更懂得計劃自己的收入和支出。讓我們分析一下他們各自的財務情況：

小王在衣食住行上的開銷都要高出小劉，除去這些基本消費，在旅行、健身、購置自己喜愛的電子產品方面還有一筆支出，粗略算下來，基本消費加上娛樂消費，小王的2600元月收入所剩無幾。

而小劉雖月收入不高，但一切從簡，基本消費只有800元，又沒有抽菸喝酒等其他嗜好。加上其他消費，小劉每月的開銷大概在900元左右，半年能節餘3600元，除去一些別的開銷，小劉半年下來存了3300元。

也許有人會認為小劉這樣做只是節約而已，只要小王也能節約一點，半年下來存款一定會比小劉多。有人甚至會不認可小劉的做法，認為他太摳門兒、太過分了！這叫什麼生活，而認為小王的做法更為瀟灑。如果你也有這樣的想法，那麼你需要改變思維。任何一個懂得理財的人都知道，收入高低和理財能力兩者是無關的事情。

其實，在我們身邊，一般人光叫窮：時而抱怨物價太高，工資收入趕不上物價的漲幅，時而又自怨自艾，恨不能生在富貴之家，或有些憤世嫉俗者更輕蔑投資理財的行為，認為那是追逐銅臭的“俗事”。殊不知，這些人都陷入了矛盾的思維當中——一方面深切體會金錢對生活影響之巨大，另一方面卻不屑於追求財富。

可見，對於生活在現實生活中的我們而言，既知每日生活與金錢脫不了關係，就應該正視其實際的價值。當然，若過分看重金錢亦會扭曲個人的價值觀，成為金錢的奴隸。

1000萬元有1000萬元的投資方法，1000元也有1000元的理財方式。對於絕大多數的工薪階層而言，理財之路可以從儲蓄開始累積資金。可以先按照這樣的計劃，無論你的收入多少，每月都將收入的10%存入銀行，而且保持“不動用”、“只進不出”的原則，如此才能為聚斂財富打下一個初級的基礎。假如你每月薪水中有500元的閒散資金，在銀行開立一個零存整取的賬戶，利息不計算在內，20年後僅本金一項就達到了12萬元。由此可見，“滴水成河、聚沙成塔”的力量不容忽視。

總而言之，不要忽視小錢的力量，就像零碎的時間一樣，懂得充分運用，隨著時間的推移，自然會顯示出其驚人的效果。因此，年輕人在理財的過程中，最容易犯的錯誤就是好高騖遠，總在幻想自己能一夜暴富，而理財是以後的事情。其實不然，只有在腳踏實地慢慢地積累和投資的過程中，不斷提高自己的理財能力，才是正確的觀念。

一個人一生能夠積累多少財富，不是取決於你賺了多少錢，而是你將如何投資，如何用錢賺錢。致富的關鍵在於如何開源，而非一味地節約 。

我是陳樂

專注指數基金定投

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