随着国家二胎政策的放开，以及90后进入了生育期，现在备孕的家庭越来越多，但是，保险公司对准妈妈可以说是苛刻，很多商业保险产品对孕期发生的意外、医疗等都规定了各种免责条款。
在怀孕期间，准妈妈不但需要承担着孕期的身体不适，给自己构筑的保障体系也出现了漏洞。
那么，怎么办呢？知守君今天就给准妈妈们介绍一下适合的保险产品，希望每个准妈妈都能获得充分的保障和呵护。主要内容如下：
- 怀孕前买的保险，孕期出险能赔吗？
- 孕期及生产期间常见的风险有哪些？
- 孕期可以买哪些保险——孕中保险评测
一.怀孕前买的保险，孕期出险能赔吗？
能不能理赔，要看保险合同的条款。
1、意外险：
对于被保险人因“妊娠、流产、分娩”导致的意外，基本都责任免除，也就是不赔；
2、重疾险：
主要看是否达到合同约定的病种要求，与是否怀孕无关；
3、寿险：
对于身故和全残可以正常赔付，与是否怀孕无关；
4、医疗险：
普通的医疗险，比如我们常见的百万医疗险、小额住院医疗险等，都不报销生育医疗费用。
例如众安尊享e生中的免责条款中就有如下约定：
那么问题来了，我们构筑的家庭保障体系，在女性怀孕及生产期间产生了断层，怎么才能弥补呢？
想要弥补，我们得先知道在怀孕及生产期间会面临哪些风险。
二.孕期及生产期间常见的风险有哪些？
《中国妇幼健康事业发展报告（2019）》显示，2018年全国孕产妇死亡率为18.3/10万，同期城市与农村孕产妇死亡率分别为15.5/10万和19.9/10万。
而造成孕产妇死亡原因的构成中，产后出血、羊水栓塞、妊娠期高血压疾病、合并心脏病，占了孕产妇死亡超过50%的比例。
尤其是我国全面两孩政策实施后，高龄高危产妇比例增加，据统计，在符合二孩生育政策妇女中，高龄妇女所占的比例较高，其中35 岁以上占 60%，40 岁以上占 50%。
其所带来的生育风险也急剧上升，数据显示：
- 高龄生育的女性，胎儿畸形的概率比适龄生育的女性提高至8%—15%。
- 由于身体机能下降、激素水平降低，高龄产妇流产和早产的风险随之增加；
- 高龄孕妇会因某些高危险妊娠疾病而发生难产现象，影响待产时间，造成产程迟滞。
而且，近年来我国的剖宫产率很高，再次怀孕容易出现疤痕子宫，孕期、分娩及产后等过程都有较大风险。
对于孕期妈妈及新生儿的主要风险如下：
1）对于准妈妈来讲：
✔妊娠身故，比如：难产导致孕产妇死亡；
✔妊娠并发症，比如：妊娠高血压；
✔并发症住院医疗的大额支出；
✔流产；
2）对于新生儿来讲：
✔身故；
✔先天性疾病；
✔重症住院手术医疗；
以上这些风险有可能造成的损失比较大，是需要我们提前规划并转移的风险，其他的一些类似保胎医疗、唐氏筛查等一些小风险，完全可以自留。
既然，我们明确了孕期的风险，那么我们可以有哪些产品可以转移这些风险呢？
三.孕期可以买哪些保险——孕中保险评测
建议准妈妈投保一份母婴保险，不但对准妈妈有保障，对新生儿也有保障。等宝宝满月了，就可以投保其他商业保险。
孕中险是小众产品，变化也比较快，知守君查阅了很多资料，为准妈妈们精选了如下几款产品：
- 安联财险小幸孕母婴升级计划
- 亚太财险好孕母婴安康
- 平安保险幸孕星贵妇版
- 爱心人寿好孕妈妈
- 易安财险孕产无忧
1、基本保障：
2、妊娠并发症保障：
其中：
- 平安幸孕星，是报销妊娠并发症的治疗费；
- 安联小幸孕和爱心好孕妈妈，是给付型的，患有合同约定的疾病就可以赔付一笔钱，对消费者更有利；
- 亚太好孕母婴和易安孕产无忧，没有并发症保障；
3、新生儿疾病保障：
其中法乐氏四联症、完全性大动脉转位、房间隔缺损、室间隔缺损均属于先天性心脏病的范畴；
亚太好孕母婴安康和易安孕产无忧的范围更广，其他3种产品只是保障特定情形。
四.具体产品点评
1 安联小幸孕母婴升级计划
优点：
1）妊娠身故：20万；
包括妊娠期间疾病身故或分娩之日起42天内分娩所致的身故；
2）妊娠并发症给付：2万；
如果发生合同中约定的6种疾病，给付2万元；
3）新生儿先天畸形津贴：2万；
分娩之日起30天后仍存活，经专科医生首次确诊患有新生儿先天性畸形疾病，按比例给付保险金：
4）新生儿先天畸形手术费用补偿：8万元
分娩之日起30天后仍存活，经专科医生首次确诊患有新生儿先天性畸形疾病，报销合理的住院手术治疗费用。
除此之外，还有难产、流产津贴。
这款产品对于准妈妈的身故、妊娠疾病，以及新生儿的先天畸形、治疗都有保障，保费适中，是很均衡的一款产品。
2 亚太财险好孕母婴安康
优点：没有孕期的要求，没有等待期，即使明天分娩今天也是可以投保的，只是赔付的比例有所不同。
缺点：没有妊娠并发症的保障责任，保额比较低。
3 平安幸孕星2019贵妇版
这款产品在淘宝中可以买到。
优点：
1）新生儿从出生到15天内的住院费用都可以报销，不限疾病种类，即使是黄疸这样的小毛病也可以。
2）新生儿发生10种先天性疾病，给付10万元；
3）可报销孕妈26种妊娠并发症引发的住院费用；
缺点：
1）这款产品对于准妈妈的保障比较弱，没有妊娠身故、妊娠并发症津贴；
2）医疗报销限额较低。
4 爱心人寿好孕妈妈
优点：
1）投保年龄范围宽，45岁的准妈妈也可以投保；
2）新生早产儿在新生儿重症监护室（NICU）的治疗费用可以报销，最高10万元，免赔额1万；
3）3种妊娠并发症给付高：5万；
缺点：
1）没有妊娠身故保障；
2）没有新生儿先天性疾病保障。
5 易安孕产无忧
优点：
1）流产、引产赔付金额高：2万元；
2）妊娠身故、新生儿身故均有保障；
缺点：
1）保险期间短，只保障从妊娠第28周 (含)到分娩7日内：
我们知道，有些新生儿的先天性疾病（比如：先天性心脏病），可能要过段时间才能够检查出来；
这个产品保障期限如此短，就使得新生儿的保障大打折扣。
五.产品选择建议
如果准妈妈有寿险保障，孕期和新生儿能够给家庭财务造成重大财务损失的风险，主要来自于：
- 妊娠并发症治疗费用；
- 新生早产儿的重症监护费用；
- 新生儿畸形手术及治疗费用；
针对这几种风险，以上这些产品各有特色，具体该如何选择呢？
知守君建议：
如果担心妊娠并发症：
- 爱心好孕妈妈对于3种严重并发症：子痫、羊水栓塞、胎盘早剥，一次性给付5万元；
- 平安好孕星对于26种妊娠并发症的治疗费用报销3万元；
如果担心新生儿早产：
- 爱心好孕妈妈对于新生早产儿NICU费用最高可报销10万元；
如果担心新生儿畸形：
- 安联小幸孕对于11种新生儿畸形最高一次性赔付2万，并且最高承担8万的手术治疗费用；
- 平安幸孕星对于10种新生儿畸形一次性赔付10万；
如果追求保障全面：
- 以上几种产品可以组合投保、搭配购买；
- 保费预算充足，也可以考虑投保包含孕产责任的高端医疗险，可以报销在环境、私密性非常好的私立医院、海外医院就诊，享受最优的医疗资源和服务；
希望今天的文章对您能够有所帮助，也欢迎分享给有需要的朋友。
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