案例簡介
該項目將大數據應用於富桂公積金秒貸業務反欺詐、信用評分、風險定價、貸中監測、貸後催收等整個貸款生命週期，實現該類產品從審批到結清全流程零人工干預，實現非白名單產品的秒級審批、秒級放款，極大程度提高了產品服務效率、降低該類業務運營成本。
項目背景
為滿足城鄉居民日益增長的多層次多樣化消費需求，廣西北部灣銀行依託“大數據+金融科技”推出富桂公積金秒貸業務，即通過互聯網渠道為廣西區內資信良好的個人住房公積金繳存客戶提供便捷、普惠的信用消費網絡貸款。
創新技術/模式應用
該項目依託廣西北部灣銀行行內外近千個數據維度完成對借款人數據畫像的解析和重構，得出借款人貸款意向、個人資信、社交關係和償債能力等各項指標的客觀評估結果，並將評估結果應用在該類產品的貸前、貸中和貸後的整個貸款生命週期。結合互聯網信貸平臺，實現該類產品從貸款申請、審批到結清的全流程零人工干預，實現7*24小時秒級審批、秒級放款，隨借隨還。
解決行業哪些痛點
1、 解決了信貸產品過度依賴人員經驗判斷客戶的各類風險，提供了客觀風險量尺，減少主觀判斷；
2、 根據客戶風險係數，開展分組差異化利率定價，實現風險與收益動態平衡；
3、 解決我行消費信貸類服務效率問題，該項目應用於產品整個生命週期，提高了風險管理效率，節省人力成本；
4、 該項目的應用有利於減少損失發生，降低業務風險；
5、 充分發揮數據優勢，能快速定位優質客群，發掘潛在機會。
執行過程及風險控制
貸前：利用大數據進行客戶畫像，分析客戶特質，貸款意向，抽象出其商業全貌，彌補強徵信數據不足的問題。依託圖關聯技術，還原客戶的社交關係，識別隱藏在網絡中的黑產信息，對團伙欺詐行為進行識別。結合各維度數據數據對客戶進行信用評分、風險定價，確定貸款額度、貸款期限。
貸中：利用大數據對一定期限內身份證號或手機號申請借款的平臺數和借款次數進行監督，防止借款人重複借款超出個人償債能力。
貸後：通過模型迭代升級，對客戶逾期行為進行提前預警，及時提醒客戶還款，針對不同客戶情況，針對性的設置AI智能催收話術，提高貸款回款率，降低催收成本。
效果評估
該項目為廣西北部灣銀行首次通過大數據風控實現該類產品從審批到結清全流程零人工干預，依託互聯網技術實現非白名單產品的7*24小時秒級審批、秒級放款，由工作日審批變成全天候審批，審批放款時間由5天縮短為秒級審批秒級放款；實現自動劃分客戶貸後風險等級，自動催收，降低該類業務運營成本；擺脫了依賴人工經驗判斷客戶風險，為貸款審批提供了客觀風險量尺，降低了業務風險，業務各項風險指標表現優。
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