案例简介
该项目将大数据应用于富桂公积金秒贷业务反欺诈、信用评分、风险定价、贷中监测、贷后催收等整个贷款生命周期，实现该类产品从审批到结清全流程零人工干预，实现非白名单产品的秒级审批、秒级放款，极大程度提高了产品服务效率、降低该类业务运营成本。
项目背景
为满足城乡居民日益增长的多层次多样化消费需求，广西北部湾银行依托“大数据+金融科技”推出富桂公积金秒贷业务，即通过互联网渠道为广西区内资信良好的个人住房公积金缴存客户提供便捷、普惠的信用消费网络贷款。
创新技术/模式应用
该项目依托广西北部湾银行行内外近千个数据维度完成对借款人数据画像的解析和重构，得出借款人贷款意向、个人资信、社交关系和偿债能力等各项指标的客观评估结果，并将评估结果应用在该类产品的贷前、贷中和贷后的整个贷款生命周期。结合互联网信贷平台，实现该类产品从贷款申请、审批到结清的全流程零人工干预，实现7*24小时秒级审批、秒级放款，随借随还。
解决行业哪些痛点
1、 解决了信贷产品过度依赖人员经验判断客户的各类风险，提供了客观风险量尺，减少主观判断；
2、 根据客户风险系数，开展分组差异化利率定价，实现风险与收益动态平衡；
3、 解决我行消费信贷类服务效率问题，该项目应用于产品整个生命周期，提高了风险管理效率，节省人力成本；
4、 该项目的应用有利于减少损失发生，降低业务风险；
5、 充分发挥数据优势，能快速定位优质客群，发掘潜在机会。
执行过程及风险控制
贷前：利用大数据进行客户画像，分析客户特质，贷款意向，抽象出其商业全貌，弥补强征信数据不足的问题。依托图关联技术，还原客户的社交关系，识别隐藏在网络中的黑产信息，对团伙欺诈行为进行识别。结合各维度数据数据对客户进行信用评分、风险定价，确定贷款额度、贷款期限。
贷中：利用大数据对一定期限内身份证号或手机号申请借款的平台数和借款次数进行监督，防止借款人重复借款超出个人偿债能力。
贷后：通过模型迭代升级，对客户逾期行为进行提前预警，及时提醒客户还款，针对不同客户情况，针对性的设置AI智能催收话术，提高贷款回款率，降低催收成本。
效果评估
该项目为广西北部湾银行首次通过大数据风控实现该类产品从审批到结清全流程零人工干预，依托互联网技术实现非白名单产品的7*24小时秒级审批、秒级放款，由工作日审批变成全天候审批，审批放款时间由5天缩短为秒级审批秒级放款；实现自动划分客户贷后风险等级，自动催收，降低该类业务运营成本；摆脱了依赖人工经验判断客户风险，为贷款审批提供了客观风险量尺，降低了业务风险，业务各项风险指标表现优。
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