“在未來的幾年，消費金融市場的增速肯定會放緩，未來很重要的趨勢是對技術的使用。”
從激進發展到嚴監管，消費金融行業正步入大變局。
1月11日，在“新消費、新挑戰、新發展”第五屆中國消費金融高層論壇上，清華大學中國經濟思想與實踐研究院（ACCEPT）發佈的一份《2019中國消費信貸市場研究》（下稱“研究報告”）顯示，從2013年到2018年的五年間，我國消費金融行業維持了年均20%以上的增長速度。預計2019到2024年，擴張速度將有所減緩，每年在18.7%左右。雖然增長速度有所下降，但到2024年，我國的消費金融仍將成為一個接近3萬億的大市場。
“在未來的幾年，消費金融市場的增速肯定會放緩。在我看來，未來很重要的趨勢是對技術的使用。”捷信集團董事、國際消費金融專家梅愷威（MelCarvill）表示。
研究報告顯示，消費金融企業作為發展普惠金融的中堅力量，在市場上的主導地位越來越突出。就消費金融的主體而言，一些在線金融平臺的總體得分上升，反映了消費者總體滿意程度在提高。此外，消費者群體對於消費信貸的接受程度也在顯著提高。
根據清華大學CCWE普惠金融指標體系和G20峰會發布的普惠金融指標計算，普惠金融指標RSR值排名靠前的是捷信、中銀、興業等消費金融機構。
持牌機構更受消費者青睞
清華大學中國經濟思想與實踐研究院研究員徐翔介紹，我國的消費金融市場已經形成四大主體的格局，一是銀行系消費金融的分支；二是25家持牌消費金融公司，如捷信、中銀、興業等；三是互聯網公司旗下的消費信貸平臺，比如花唄、借唄、京東白條；四是非持牌消費金融及小貸公司。
研究報告指出，當前中國消費金融市場的四個主要特徵：一是消費金融行業整體費用下降。從2016年到2019年，消費金融年利率從23.41%降到16.84%；二是消費金融公司融資渠道進一步多元化，發行ABS和金融債的佔比顯著提升；三是依賴於線上的消費金融業務在增加，依託場景的業務佔比降低，同時現金貸的佔比在增加；四是行業整體受行政處罰較少，截至2019年11月底受處罰僅3次，比去年同期下降40%。
同時，消費金融作為銀行信貸的有力補充，經過2010年以來近十年的發展，已經逐步被廣大消費者接受，在綜合考慮信貸成本和潛在風險的前提下，理性消費者在選擇消費金融主體時也往往會優先選擇更加規範的、具有銀行、零售或國際經驗的持牌消費金融公司的服務。
清華大學中國經濟思想與實踐研究院（ACCEPT）通過歷時四年、涵蓋了全國30個省區110個城市的問卷調查發現，我國居民對於消費金融公司的接受程度和滿意程度不斷提高，願意採用消費金融服務的成年人每年增長速度超過10%。而在行業頭部消費金融公司中，對於捷信受訪者滿意程度維持在90%以上。
既要“普”也要“惠”
研究報告預計，2019到2020年消費金融擴張將有所減緩，每年增速在8.7%左右，在此增速下，到2024年我國消費金融市場規模將達3萬億元。
市場前景良好，不過，消費金融在未來發展中仍然面臨著眾多挑戰。如何為廣泛的客戶群體提供合適的普惠金融服務是行業發展的關鍵。研究報告顯示，捷信、中銀等消費金融公司普惠金融指標RSR值排在前幾位。
在梅愷威看來，實現普惠金融需要做好兩方面的工作：一方面，是要有更廣的產品可以提供給客戶，產品設計要簡單，對於之前沒有借貸經歷的人來說也可以方便去使用，由此實現對消費人群更廣泛的覆蓋；另一方面，產品還要足夠優惠，符合消費者的使用需求。
“即使有很多普惠產品可以給到消費者，但消費者不知道怎麼去使用，這也是沒有意義的。”梅愷威表示，消費者的金融素養很重要，以金融素養作為支撐，提供好的產品服務客戶，正是捷信消費金融的優勢所在。
徐翔表示，對於持牌消費金融公司來說，發展的重點應該是如何在保證風控的情況下降低消費金融服務費用，提供消費金融服務的便捷度。對此，研究報告建議，消費信貸公司的整體利率無疑應該保住“36%以上為非法放貸”的紅線以保護消費者合法利益。與此同時，在36%的利率紅線以下，應給予消費金融公司足夠的生存空間，允許消費金融公司根據自身風險成本設定合理貸款利率。
梅愷威建議，提供更有價值的普惠金融服務，降低消費者的信貸成本，最有效的方式不是制定利率上限，而是要通過三個方面來實現：第一，鼓勵行業競爭營造公平的市場環境；第二，在全行業建立全面的徵信數據信息共享系統；第三，通過資本等手段降低消費金融公司的融資成本。
提升科技存在感
近年來，消費金融市場競爭進一步加劇，尤其是持牌機構也出現了分化趨勢。在此背景下，不少消費金融機構紛紛發力科技創新，用金融科技來精準識別客戶需求和風險點，提升在金融科技領域的存在感和硬核度。
相關數據顯示，僅2018年一年，消費金融業務在金融科技領域的資金投入即達到近94億元，並呈現出強勁的後續發展勢頭。
在梅愷威看來，競爭是一個好事情，可以給客戶帶來更加優惠的產品，也會促使企業更加關注創新。“如果捷信要想獲得成功，我們必須要持續去創新。我們進入中國已經十幾年了，很多證據顯示消費者更青睞捷信。我們也從中感到了壓力，因為要維持行業領先的地位，需要不斷創新並持續為客戶提供優質的服務。”
重視對技術的應用，是行業趨勢，也是捷信傳統。梅愷威介紹，作為金融科技的先行者，捷信通過“高科技+專業人才”的高效匹配與協作，為消費者提供值得信賴的消費信貸服務。近年來，語音機器人(Voice-bot)、OCR光學字符識別技術、人臉識別技術等金融“黑科技”也在捷信的日常業務中得到了廣泛應用。以語音機器人為例，它可7天無休不間斷運行，每日呼出量達到約5000000次，並根據客戶喜好設置呼叫時間點，從而避免打擾客戶的日常工作和生活。截至2019年年底，捷信已有近20%的日常外呼電話通過語音機器人撥出，每日平均可服務超過8.5萬名客戶。
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