周名湖

進行投資決策要考慮的因素很多包括投資者的風險承受能力和收益期望值，也包括理財產品的最低投資金額和投資時間。所以進行選擇的時候我們要綜合投資者風險承受能力、收益值期望程度、資金流動性需求等情況進行選擇。

對於風險規避型投資者：這部分投資者對於收益的偏好要小於對風險的厭惡。所以對於他們來說少量理財產品大量定期存款是合適的。這個比例根據個人情況可以酌情增減，但是一般情況下由於他們無法承擔較高的理財風險，所以進行少部分的理財投資是合理的。

對於穩健型投資者：他們有一定的抗擊風險的能力，對於風險和收益的需求基本上是一致的，所以像風險規避型投資者一樣的選擇就不能滿足他們的需求，更多的是他們需要一定的理財收益，所以均分或者說略多的存款用於理財產品的購買是合適的。定期存款風險很低的同時，收益也是固定的，根據央行的基準利率來計算，收益浮動變化很小。

唯一的影響因素就是理財產品部分的收益，對於穩健型投資者他們需要一定的收益來維持他們所承擔的風險，所以對於理財產品金額的選擇無疑要比規避性投資者要多。

對於風險激進型投資者：他們有完全的風險承擔能力，對於風險與收益並存的追求要遠遠高於其他類型的投資者，所以極少部分用於定期存款，而大量的存款將用於理財產品的購買。

綜合以上情況不同的類型人格對於這30萬的分佈是不同的，但是在投資過程中我們對於理財產品的選擇則更為重要。理財產品主要有基金、股票、債券，債券是收益高但是十分難購買，所以一般人的選擇主要在於基金和股票當中。

基金的特點就是風險較股票來說較低，但是收益也略低，但是要高於定期理財產品，分為貨幣型、指數型等等。股票作為大眾熟知的一種理財產品，要求相應的投資常識較高，另外對於投資者心態的控制要求也比較高。時間寬裕能夠盯盤的可以選擇股票市場進行投資，對於風險承受能力低的人來說進行基金理財又比較合適，其中的貨幣基金相對來說風險低收益較為穩定。

50計劃

對於絕大多數普通老百姓來說，尤其是年齡偏大的人來說，30萬做定存是比較合適！

如果30萬的資金，你存到銀行，利息少的可憐，即便去做定存，再去找利率浮動比較高的小銀行，3年的話，年利率大約在4%左右，個別區域性的小銀行，可能會超過4%。

這個定存的利率已經不低了，但是你仍然跑不贏GDP的增長速度啊！

目前還有很多民營銀行推出的智能存款利率也比較高，這些智能存款滿期是5年時間，滿期利率有些銀行可以達到5%以上，而且這些智能存款可以提前支取，提前支取掛檔信息，個別銀行存滿一年以上提前支取利率就可以達到4%以上，這個還是比較划算的。

也有的是按月付息，每個月都可以領取利息，這些利息可以用於支付日常開支。

這需要大家自己找到更合適的銀行和合適的存款產品，從而獲取更高的收益，這裡切記，一定要找正規的銀行，並且在正規的窗口去辦理存款，記得是存款業務！

理財產品，，在風險程度、投資品種、時間週期、預期收益率的活動範圍等各方面，選擇的品種比較多，但是不足之處也比較明顯，收益是浮動的且不保本，需要你自己承擔一定的風險。

2018年5月資管新規落地之後，國家就不允許銀行發行保本理財產品，因此，現在我們購買的理財產品都屬於不保本保息的。

目前看，大部分理財產品的收益率在4%~5%之間，但從數字看，理財產品的收益還是要略高於定期存款的。

但是理財產品的收益稱作年化收益率，也就是一個預期，可能存在一定的不確定性。這就為資金的風險埋下了伏筆。

貨幣基金類的理財產品，雖然年化收益率少一些，但是安全度還是比較高的。

如果你有一定的風險承擔能力，我認為買理財可能更適合你，畢竟經常理財產品收益高於其公佈的年化收益率。

最後，我提醒大家一下，你的資金不要輕易進入股市，貌似炒股做對了一天就能賺百分之十，但是風險一樣存在，你們也專門的理論知識體系和豐富的實戰經驗，在股市中大概率是賠錢的！

禪壹

你有三十萬，完全可以分開來存啊！一部分理財，一部分存款嘛！這樣就不糾結了。理財可以選銀行理財，存款可以選大額存單。

據我瞭解銀行理財和大額存單都是金額越高，利率越高。銀行理財是1萬、5萬、20萬、50萬、100萬各有不同的利率。大額存單是20萬、50萬、80萬、100萬利率各有不同。

由於大額存單是20萬起，所以分配方式應該是20萬大額存單、10萬銀行理財。再或者25萬大額存單、5萬銀行理財。其他的選擇，要麼買不了大額存單這個存款王牌產品，要麼理財的利率可能在利率檔位上偏低。

無論怎麼選一定要注意搭配，尤其是期限搭配。

大額存單要選擇期限比較長的，最好是三年期，這樣利率能夠達到最高。理財要儘可能選擇期限短的，最好是半年期。這樣做可以平衡大額存單流動性低的缺點，也可以平衡短期產品利率較低的缺點。

以上是我最推薦的一種方案，其實還有其他方案，比如說少量資金投資於存款，大量資金投資於銀行理財。這種方式的綜合收益是要高於上個方案的。因為銀行理財的利率是要高於大額存單的。與此同時，這個方案的風險也是相對較高的。

再比如，我們把理財換成國債，這樣一來，方案的安全性大幅增加，方案的利率也沒有減少太多。畢竟國債的安全性是比銀行理財要高的，但是利率也沒有差多少。

總結：

銀行的產品有很多，銀行理財經理也越來越專業，我建議題主可以到銀行，尋求理財經理給你幫助，他們會為題主提供很多可供選擇的產品。

有一點值得注意的是，銀行理財經理會推薦很多你可能聽都沒聽過的各種理財、基金等。我不建議貿然購買，還是瞭解清楚它的風險等級再進行購買。

銀行研究僧

我個人覺得理財產品和定存都各有優缺點，可以結合它們二者的優點進行有目的的購買。

01.定期理財和定期存款的區別。

定期理財收益率高於同期定期存款，但是是犧牲靈活性得來的。定期理財一旦買入沒有到期是無法提前贖回的，通俗的講就是你如果購買的是30天期限的定期理財，那麼買入後沒有到30天是沒辦法提前支取，再緊急也沒有用。

定期存款一般存期越長收益率越高，資金可以做到隨存隨取，但是沒到期的話利率會從定期轉為活期。比如銀行一年定期存款利率為2.1%，三年定期存款利率為3.2%，五年定期存款利率為4.1%；一旦你選擇五年期沒到期急用錢提前支取利率就從4.1%變成活期利率0.38%。

02.30萬存款根據二者的優缺點結合起來進行購買，既能保證收益率又能保障資金的靈活度。

10萬用來做銀行三年定期存款，並且根據實際需要分成幾筆進行定存，這樣碰到急用錢時可以做到按需支取，就不用損失全部的利息。

20萬用來購買一年定期理財，保證穩定收益。

我熟悉的支付寶一年定期理財，如國壽安鑫利、長江養老添年享等普遍收益率都在4.5%左右。

綜上

定期理財保證收益，定期存款保證資金靈活性，只有兩者都能保證我們理財才有意義。

如果一味最求高收益，那麼就意味著要犧牲靈活性，碰到急用錢時就尷尬了。

反之，一味最求靈活性，那麼收益率就低跑不贏通貨膨脹率就意味著你的錢越放貶值的越快。

小方聊投資理財

存款30萬元，一般老百姓大概五六年才能攢到。如何好好的打理這筆錢成為能否超越同類型人的關鍵，理財做得好，很快膨脹到50萬元，理財做的不好可能達到天花板。如果是我有30萬元，肯定採用存款+基金模式，綜合收益率可以達到8%左右，甚至更高。

存款產品。

選擇存款產品也不要選擇一般銀行存款，利息太低，不划算。我主要推薦兩種存款：大額存單與民營銀行存款。

大額存單起存金額20萬元，利率三年期4%左右，可以選擇按月返息或者一次性到期，到期之前大額存單可以轉讓。30萬元選擇大額存單產品，一年獲得利息1.2萬元。

民營銀行存款屬於存款一種，受到存款保險保障，安全性與一般存款沒有區別。民營銀行存款有活期產品、按月返息、到期付息、靠檔計息等多種形式，比大額存單更加靈活。利率三年期利息達到5%，30萬元本金，一年利息達到了1.5萬元。

基金。

基金中我推薦債券基金與指數基金。

債券基金屬於基金中風險比較低的產品，一般來說純債券基金年化收益率可以達到8%左右，從風險角度來看，只要不是太背，即使15年債券市場很差的時候也是正收益。

指數基金。指數基金有很多種類，大盤指數、中小盤指數、行業指數等等，多的數不過來。但是最能反應我國股市的指數是滬深300指數，所以只要你對我國經濟發展有信心，建議可以選擇滬深300指數你基金。比如去年一年漲幅達到了20%，當然如果你是15年買的可能現在還沒有回本。所以購買的時候建議使用定期投資的方式，分散風險，雖然同時會降低收益。

以上存款+基金組合我認為是最佳理財方式，提升收益率同時最大限度的保證安全。

談財論道

強烈推薦銀行定存！

“定存”在一定意義上也屬於“理財”。選擇銀行理財還是定存應該至少從以下幾個方面考量:收益率、流動性、安全性。

一、收益率

根據2月份最後一週對207家銀行理財產品的統計來看，銀行理財平均收益率4.07%，最高收益率5.29%。

銀行存款:1年定期基準利率1.3%，2年定存基準利率1.5%，3年和5年定存基準利率2.75%。各銀行以央行基準利率為基礎，在此基礎上上浮。

拿5年期定存來說，一般銀行上浮幅度最高50%，也就是年化4.125%。但是有些城商行利率已經突破5%，像南充市商業銀行5年定存5.3%，恆豐銀行、溫州銀行等5年定存5.225%。

從利率上對比，銀行理財平均收益率4.07%，5年定存一般利率4.125%；理財最大收益率5.29%，定存最高收益率5.225%。

對比發現，銀行存款年化收益率並不比銀行理財低！

二、流動性

銀行理財在沒到期之前是否可以取出來取決於理財產品的類型。比如固定期限類理財在沒到期之前是不能提前支取的，而像基金類理財是可以提前支取的，但是需要支付一定的提前贖回手續費。

銀行定存大家都知道，可以隨時取出，只是會損失部分利息。

對比發現，銀行存款可以隨時取出，部分類型的銀行理財可以隨時支取，因此，銀行定存更有優勢。

三、安全性

銀行存款50萬以下受到存款保險制度的全額保障，存款安全性幾乎100%，這一點就不贅述了。

銀行理財產品除個別的有保本協議之外，絕大部分不是保本的。

對比發現，銀行存款安全性完勝銀行理財。

總結建議

從以上分析我們可以看出:收益率方面，銀行理財已經不具優勢了，部分銀行的存款收益率甚至已經超過了理財產品；流動性來說，銀行定存流動性更好；安全性來說，銀行定存完勝銀行理財。

因此，我更推薦銀行定存！

評論點贊，腰纏萬貫；關注老劉，越來越牛。

中年老劉聊財經

30萬元買理財還是定存好！這個問題關鍵取決於你對資金時效的需求性。

一般情況下，我會建議選擇定期存款，主要有三點理由：一是定期存款屬於剛性兌付產品，到期銀行必須無條件兌付本息，理論上而言，除非銀行破產，否則不存在風險問題，而理財產品雖是低風險產品，但是低風險不等於無風險，依舊存在存在虧損的可能性；二是長期的定期存款的收益率遠高於理財產品，目前各銀行R3以下級別的理財產品（R3以下的產品屬於低風險等級產品），收益普遍在3%-4.5%，超過5%的基本看不到，但是在廣大的中小銀行中，只要是三五年期的，超過5%的並不在少數，所以對於資金時效性要求不高的，選擇銀行定期存款收益率更高；三是鎖定收益，目前整個市場利率呈現下行的趨勢（LPR最近幾個月都在下降，就是最直觀的體現），銀行定期存款有五年期的，可以提前鎖定未來一定時間內的收益，但是理財產品普遍都在一年期以內，無法長期鎖定一個較高的收益率。

當然，如果你對資金的時效有一定的要求，比如明確3個月或者半年、一年後需要使用到資金的，那麼選擇理財產品會更好，一方面相比於定存的短期只有3個月及六個月兩個期限，理財產品的期限更加多樣化，從30天到360天的內很多都有；另一方系短期的收益率方面，銀行定存與理財產品沒有辦法可比，最簡單的以一年期的利率為例，理財產品可以到4%左右，而銀行的定存普遍不會超過2.5%，所以說對時效上有一定要求的，明確自己何時需要動用到本金的，選擇銀行理財產品會更好。

鯉行者

其實現在很多銀行存款的利率，已經和理財產品收益率差不多了，但是銀行存款是保本保息的，而前年資管新規下發後，理財產品已經打破剛性兌付，所以我認為，現在選擇銀行定期存款比購買理財產品要好。

從我的投資理念來說，我屬於穩健型投資者，如果銀行存款和中低風險理財產品進行對比，我可以犧牲1%~1.5%的收益率，也就是說如果一個理財產品的收益率為5.5%，如果銀行存款的收益率在4%~4.5%之間，那麼我會選擇銀行存款。

現在來看，有很多的銀行存款利率達到4.5%，而超過收益率5.5%的理財產品，大部分屬於中等風險以上的，其風險程度已經超過了安全可靠的範圍，這也是為什麼現在銀行創新存款產品比較火的原因。

其實從2018年開始，很多民營銀行就開始推廣創新存款，記得去年，一家民營銀行的創新存款，5年期存款利率超過了6%，當時我就感到非常吃驚，曾經提醒大家要抓緊購買，否則過了這個村就沒有這個店了，我一個朋友聽了我的建議，在裡面存了30萬元，一年利息可以達到18,000元，現在想想比購買理財產品要好多了。

隨著lpr利率的下降，我發現銀行創新存款利率也在降低，現在5%的銀行存款已經幾乎沒有了，而去年超過5.5%的銀行存款非常多，所以對於保守型投資者來說，如果有5%的銀行存款也是可以購買的，將來5%的中低風險理財產品你都會很難找到。

我們可以看到在某寶的固收理財產品中，銀行定期存款產品的熱度已經超過了養老理財產品，這說明絕大多數投資者已經認識到，在收益基本相同的情況下，銀行存款更好一點些，其優勢如下：

一是銀行存款保本保息，而且還有50萬元的優先賠付，理財產品是不保本保息的；

二是銀行存款的利率是固定的，比如5年期存款利率為4.5%，那麼始終會按4.5%結算利息，但是理財產品的收益率是浮動的，哪怕現在是5.1%，三個月後可能會變成4.3%，這一點誰也沒法保證；

三是銀行存款可以達到5年，但是一般的理財產品通常是一年期限，這樣在利率下行的趨勢下，長期銀行存款可以提前鎖定收益，理財產品就沒有這個功能。

所以我的觀點是，現在的情況下有30萬元，最好選擇高息的銀行定期存款，而且儘量選擇5年期的產品，或者購買5年期國債，也是一種不錯的選擇。

互金直通車

朋友們好，非常明確的回覆：存款30萬，定存，安全性高，流動性好利息略低。理財，預期收益高，風險大於存款。因此根據標題中的情況，存款30萬元，進行優化，組合存款，理財，並且控制在低風險，循環漸進，較為合適。

首先，對標題中理財的需求，和條件，進行一個分析：

1，存款30萬。資金量較大，很多的銀行業存款理財產品可選。通過優選產品，有進一步提升利率和收益的空間。

2，買理財產品還是定存。初步分析，理財經驗還不十分豐富，因此，需要循環漸進，控制風險，為積累經驗，大展宏圖，打下基礎，贏取時間。

小結：優勢是資金量較大可用時間週期較長，不足是經驗還不十分豐富。以此為基礎制定理財方案，目標清晰。

其次，來分享一個，適合存款30萬元，低風險，保本型的，過渡理財方案。既相對安全，又能獲取更高收益，更靈活，讓理財生涯有一個好的開始。

1，二十萬大額存單，5年期。

年化收益率5%左右。保本保息，存款保險保護，有了他，30萬理財，就有了一個穩穩的基礎。

2，5萬元，5年期電子是儲蓄國債。

國家信用口碑好，利率4.27%，有個很大的優勢：按年付息，收益年年見，國家個人雙贏。

3，5萬元一個月，或7天期限，商業銀行存款。

小結：這個方案，適合經驗還不十分豐富的朋友，穩健謹慎的理財。

最後，總結分析：

存款30萬理財，或是定存各有優勢。

根據自身的情況，優化優選產品和方案，將二者結合起來，取長補短，既分散了風險，又適當的提升了收益，而且節省精力。更重要的是，整個資產的穩定性，收益率全面提升，保值增值更開心，還安心。

理財迦

都不要選，建議買當前保本保息類型的理財產品，或者直接購買當前民營銀行所推出的智能儲蓄，包括一部分地方性的商業銀行所推出的特色儲蓄。因為上述所說的這三個都是在當前2020年還是可以買到性價比最高的穩健型投資理財產品。

相信你們都在糾結理財產品具有一定的風險，不管是銀行理財產品它的風險至少是理論上的風險，都是有虧損本金的可能性。我們所經常見到的銀行理財產品，它的風險等級分為4級分別是R1、R2、R3、R4級別。大多數的理財產品風險基本上穩定在R2-R3之間，而此時的年化收益率，按照當前的市場均價來看就是3%~4%。

而如果選擇銀行定期儲蓄的話，包括大額存單在內年化收益率是達不到3%，到4%的，這裡指的是一年期收益率。因為風險和回報永遠是成正比的，這在當前的金融投資市場是永恆的定律。

所以我們可以選擇當前推遲一年的保本保息類型理財產品，包括雖然度過了紅利期，但是目前穩健收益率性價比依舊排名較高的民營銀行智能存款和地方性商業銀行的特色儲蓄，它們都是本質上屬於銀行存款年化收益率一年期基本上可以穩定在3.5%~4.5%，並且零風險。

關鍵字: 財經 投資者 風險