在某金融平台上，五年期的定期存款利率动辄5%以上起，最高者年利率可以达到5.8%以上。而相比传统银行线下渠道，最高存款利率达到5%可谓是凤毛麟角，甚至可以说没有。
某金融平台在售高利率产品
作为喜欢把钱存成银行定期存款的群体来讲，年利率达到5.8%的存款产品，绝对是充满了诱惑，并且他们已经标记了：该款产品属于银行标准存款产品，完全执行存款保险条例，50万以内存款100%赔付。这也给对质疑安全性的客户，吃了一粒定心丸。
很多人觉着：存款产品能达到5.8%的存款利率“真香”！但是，真的划算么？
诚然，对于银行传统的线下渠道，对外挂牌的存款利率真心不算太高。
最新银行存款利率TOP10
根据三方数据统计网站的统计的全国银行存款利率TOP10的利率水平来看，五年期存款最高的不过4.8%。
我们再以金融平台上销售的营口沿海银行的5年期个人存款产品为例。
首先通过银行官方网站查询，其各期限的存款利率如下图所示：
营口沿海银行官方挂牌利率
在其官网最高挂牌存款利率是5年期4.5%的整存整取定期存款产品，而在金融平台上代销五年期存款利率却可以达到5.8%，二者有什么区别么？
传统渠道的4.5%年利率的5年期存款产品计息方式是需要储户存满五年才能按照该利率付给储户本息。假如你存了四年零360天提前支取，不好意思，只能给你按活期存款利率支付本息。
因此传统银行定存产品本身缺少流动性，灵活性极差。
而5.8%年利率5年期的存款产品属于银行智能存款产品，可以随存随取，存的越久利率越高，兼具高利率、低风险、高流动性的特点。
但是，如果仔细看一下这款产品的计息规则，还是存在一定“猫腻”的……
虽然5.8%的利率很诱人，提前支取可以靠档计息，兼具灵活性，但是提前支取的利率并不划算！
存款持有时间不满90天，只能按照银行官方挂牌的活期利率0.35%计息；
持有时间满90天不足180天，按照银行官方挂牌的三个月定期利率1.43%计息；
持有时间满180天不足360天，按照银行官方挂牌的半年定期利率1.69%计息；
持有时间满360天不足720天，按照银行官方挂牌的一年期1.95%的利率计息；
持有时间满720天不足1080天，按照银行官方挂牌的两年期2.73%利率计息；
持有时间满1080天不足1800天，按照银行官方挂牌的三年期3.575%利率计息；
持有时间满1800天不满5个自然年（一年365天），按照银行官方挂牌的三年期3.575%利率计息；
只有持有存款时间超过5个自然年，也就是至少1825天，才能享受5.8%的存款利率。
但是需要注意的是：营口沿海银行官方挂牌利率，在五年期以内（不含5年）的利率并不高，活期利率和人行基准利率持平，三个月至3年期五档存期的定存利率仅较基准利率上浮了30%，可以说非常低，是非常没有诚意的利率。
传统银行利率最高值
毕竟同属于地方性城商行，很多城商行普通存款利率最高可较基准利率上浮50%，大额存单甚至可以上浮55%。虽然这款5.8%年利率的定期存款存满5年确实很高，但是一旦提前支取，按照它靠档计息的利率，是非常不划算的，还不如同期他行普通存款利率高！
因此，5.8%的智能存款年利率，是需要时间累计的，只有存的时间越久，才能利率越高。其最大的优点是利率在全国银行间非常高的；缺点也是很突出，兼顾流动性时也会丧失高利率。
5.8%年利率的存款产品并不一定真的"香"，想要最终"吃"到最高利率，存满五年才可以！如果短期内没有资金使用计划，考虑这类存款，还是非常划算的！
閱讀更多 財富公元 的文章
