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民间借贷怎样界定合法与违法呢？

民间借贷只要大家认可，无论规定多高的利息，一个愿打，一个愿挨，只要不闹上法院，一般就那么回事儿。

根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的意见，明确国家保障的利率是24%，国家默许的利率是36%，国家要求返还的利率是超过36%的部分。

一般来讲，只要双方约定年利率不超过24%，出借人要求借款人付利息，那么法院必须支持。

如果超过了24%，但是没有超过36%，借款人又已经支付了利息，那么借款人要求返还的，法院不予支持。

如果超过了36%，即使把钱已经付了，借款人要求返还超过36%的利息部分的，人民法院应与支持。

这实际上就是民间借贷的一些基本规则。

至于高利贷，法律上并没有明确的定义。如果从高利贷不受支持的角度讲，超过36%的部分才叫高利贷。当然对于没有付利息的情况下，24%以上就属于高利贷了。

月利1.5%一般就叫做1分5的利，绝大多数人是按年化利率平均后来计算的，也就是说年化利率应当是1.5×12%=18%，这种利率不属于高利贷。

可是如果月利息是按照1.5%利滚利呢？结果是19.56%，也没有超过24%的范畴。

所以，这种情况下只要是双方有明确借款合同约定的利率，一般法律能够支持，不会当成高利贷处理。

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虽然不是高利贷，但也是高息贷款了！在银保监会和法院监管或者审理此类民间借贷时，也是如此归类。

月利率1.5%，那么年利率就是18%。我们知道超过36%，那是板上钉钉的高利贷。

但其实低于36%，利率也会划分几个档次，给大家介绍一下。

1.按照央行公布的2019年贷款基准利率，一年期贷款基准利率为6%，那么在两倍之内，也就是12%之内属于正常贷款。为什么这么界定呢？因为如果是从正规金融机构放出的个人贷款，不论是个人抵押、担保、质押、保证性的贷款，还是个人纯信用性贷款，一般都不可能超过12%。这也是金融机构的监管的一个潜规则，如果超过，在银保监会抽查或者巡查时，基本上多多少少都会有一些问题。

最近这两年，银行等金融机构通过同网贷机构或者贷款超市这些平台合作，发放个人消费信用贷款，成功的将贷款利率突破到12%附近。其实这是监管不愿意去看到的，所以现在查验的非常紧。网贷平台收取的高利息，都是通过服务费等形式辗转收到，真正网贷用户同银行签订的贷款合同，基本上都在年化12之内。

2.超过年化12%到年化36%之间，都可称为高息贷款。但是在法律上又分为两种情况:

A.年化12%到24%之间，法律是全部支持，民间借贷诉讼中会得到完全胜利，而且也基本上不会受到道义的指责。

B.年化24%到年化36%之间，如果债权人收到了超过24%部分的利息，法律也不支持退还借款人，如果债权人还未收到，法律也不支持收取。俗话就是“债权人收了也白收，没收就收不到”，法院只支持最高24%的利息。但是基本上从道德领域会觉得债权人是在做一个类似高利贷的事情。

3.超过年化36%部分，那是法律也不支持，道德也会谴责。

目前，在民间借贷纠纷中，法院现在开始审查债权人的资金来源问题。

如果资金来源不合法或者被法院认定为职业放贷人，法院会停止民事借贷的审理工作，转交给检察院或公安局进行债权人的后续处理。

1.曾经有过此案件，在民间借贷法庭上，债权人诉说自己资金是通过向银行质押借贷，拿出来后放款的，结果被法院和被告律师告到检察院，以非法转贷罪追究了债权人的刑事责任。那后续大家都可以想到，债务人顺利逃脱利息负担。

2.还有过职业放贷人案件，法院审查，认为债权人是职业放贷人，则借款合同无效，仅归还本金或者加适当一点点利息。

总结一下，随着后续网贷的清理，以及民间借贷的持续规范，银行等金融机构放款会慢慢变成个人信贷的主力，届时利息会逐步降下来。估计最少能降低到15%之内。

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首先弄清楚什么是高利贷，根据最高法院对民间借贷的相关问题的规定，年利率36%以上是不受保护的，年利率24%以下法院是支持出借人的，在24%-36%之间的法院不支持任何一方，借款人要是支付了，那就支付了，无法追回。借款人要是没有支付，出借人不可主张索取。

那么月利率1.5%的贷款的年利率是多少呢？

1、一般以为是18%

这个很好理解，年利率等于月利率乘以12个月就得到了年利率，那么你的年利率是1.5%*12=18%，也就是说你的年利率是18%。

那么这个算法正不正确呢？不一定，如果是一年以后一次性还本付息，那么这个算法就是对的。如果是等额本息的方法就不对了，等额本金的方法也不对的。

2、等额本息的方法是32%

假设你的本金是12万，每个月的利息/手续费是1800元（=120000*1.5%），每个月还的本金是10000元（=120000/12），那么你的月还款金额就是11800元，如果这种还款方式，那么就叫做等额本息计算方法，你实际的利率是32%。

总结：如果你的还款方式是第一种，那么你的实际年利率是18%，这个利息是你需要还给出借方的，哪怕打官司，法院也是支持出借方的。如果你的还款方式是第二种，那么你的实际利率就是32%，这个利率还达不到最高的36%，不过在24%-32%之间的利息是可以不用还的。其实我们的还款方式可以有很多种，但是计息的方式都是一样的，那就死已经还过的本金是不需要再计息的，比如一年到期后一次性还本付息，因为在12个月中，你的本金都在使用，那么直接就用利息总额除以本金就可以得到年利率。

但是对于一些其他的方式，比如等额本息，因为前期你已经偿还了部分本金，那么你的利息实际上是在每月递减的，但是一些金融机构依然是在用全部的本金在计算利息，所以导致实际的利息会非常的高。至于那些砍头息什么的更是利息高了。

借款之前一定先算好实际的利息，然后做判断，你的情况是否能够承受这么高的利息再决定是否要借贷。

量入为出。

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1.5%的贷款利率算不算高利贷？这个问题估计很多朋友都会有类似的疑问。因为目前很多小贷公司的收费标准一般都是1.5%的利率加1%左右的所谓服务费。

如果月利率只有1.5%，那就不算真正意义上的高利贷。

其实什么是高利贷，目前没有一个固定的标准，所谓高利贷就是利息比较高的贷款，但利率多高算是高的，目前没有一个标准的答案。只是利息达到多少水平会受到法律的保护，超过多少不受法律的保护，这是有法律规定的。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：

借贷双方约定的利率未超过年化利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的人民法院应予以支持；

借贷双方约定的利率超过年化利率36%，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已经支付的超过年化利率36%部分的利息人民法院应予以支持。

对这个法律规定，判定民间借贷利率是否受到法律保护有两个非常重要的界限，一个是24%，一个是36%，超过36%的部分不受到法律的保护，我们可以理解为真正意义上的高利贷。至于24%—36%期间的利率，这个法院不支持也不反对，出借人跟借款人可以自行协商。如果借款人不愿意支付这部分利息，那法院也不反对，但是如果借款人已经支付了这部分利息，又想重新把它拿回来，那法院同样也不支持。

除了书面上的利率，判定高利贷的标准还要把所有费用计算在内。

现在去贷款有不少收费项目，利息只是其中的一个项目，而且有些贷款公司还会变换一些名目收费，比如服务费、手续费、材料费、审核费等等，贷款公司试图通过降低贷款利率，增加其他收费项目来规避法律上的风险，但这种做法没有用。

根据最高法院的规定，出借人与借款人既约定了利率，又约定了服务费或者其他费用，那借款人可以利息服务费以及其他费用一并主张，所有费用加起来超过24%的部分，人民法院不予以支持。

比如你借款利率是1.5%的，服务费是1%，总的费用是2.5%，年化利率就达到了30%，这意味着超过的6%部分你可以拒绝偿还。

除此之外大家在计算利息的时候，还要充分考虑实际到手资金潜在的利息。

目前有一些网络贷款或者是民间贷款，在放贷的时候都会先把利息扣除，借款人实际拿到的钱少了很大一部分，但贷款公司仍然按照全部的本金计算利息，这中砍头息法院不支持。

最高法院关于审理民间案件的法律条文第27条规定，借据收据欠条等债权凭证，载明的借款金额一般认定为本金，预先在本金中扣除利息的人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

比如你借款1万块钱，贷款利率是1.5%，服务费是0.5%，借款一年时间总共的费用是2400块钱，从表面看这个利率是合乎法律规定的，因为总的费用没有超过24%。

但有些贷款公司会把2400块钱预先扣留，实际给到你的钱只有7600块钱。那实际的利率就是2400/7600*100%=31.58%。这个已经超过法律保护界限7.58%，超过的这部分费用，大家可以拒绝偿还。

不过在实际办理贷款的时候，即便有很多贷款公司的利率超过24%，但很少有人会真正的去纠结这个利息，因为能接受24%以上利息的客户本身条件并不太好，能借到钱已经很不错了。如果大家真的去纠结超过24%的利息，甚至为了这点利息和贷款打官司，那以后贷款就很难了。

贷款教授

我在武汉从事中小企业和个人融资贷款咨询服务多年。

对于利率这块我是非常有发言权的。

题主说的月利率1.5%到底是不是高利贷，就要看真实的年化利率是多少了？

很多人甚至很多从业者对利率都有一个误区。误认为年利率=月利率*12，那么按照这样的算法，题主的年化利率就是18%。

那么国家规定年化利率超过36%才算高利贷。如果超出可以通过司法程序追回。

24%—36%之间属于自由利率，如果已经支付，那么无法通过司法程序追回，如果未支付，房贷机构也不能通过法律手段所取，各自协商。24%以内的利率合法。

究竟是不是高利贷，还要看还款方式。并且要把其它费用全部作为利息来计算，比如包括砍头息，服务费，手续费，违约金，罚息等，统一算在贷款成本里面，以真实实际到手可支配金额和实际支付的除此以外的所有其它费用来综合计算。

那么今天我们假定其它都没有，是合规的。

但是还款方式一定要注意，一般市场上信用贷款宣称等额本息的还款方式都不是等额本息。

比如我们房贷，等额本息才是真正的等额本息，按照IRR算法计算的。

区别在哪里？

比如你贷款1万元，贷款1年，月利率1.5%。每月支付利息就是150元。一般市场上大多数信用贷款每个月都会收取150元的利息。那么总利息=150元*12个月=1800元。

根据IRR计算方式来讲，真实年化利率为大约32%。而不是18%。

为什么呢？因为每月支付的利息没有随本金减少而减少。即使还到最后一个月，本金只有几百块钱，但是利息还是150元，而只有第一个月的月息才是1.5%，越往后，月利息越高。

总结：所以我们看一个产品利息高低，到底是多少年化利率。不能简单的计算。最重要的要看还款方式。

通过还款计划表来总体计算。市场贷款，玩这种利率套路的很多，特别是小额信贷，网贷，还有车贷。大家要谨慎。

最后希望大家积极添加关注，谢谢大家！

程世鹏

月利率1.5%不是高利贷，如果按照这个说法，那么低于1.5%的平台就只有银行了，那些小贷信贷就不会存在了，你打上了高利贷的头衔，国家会不管吗？

换言之，就拿大家最熟悉的蚂蚁借呗网商贷来说，借呗利息平均日利率在万分之三至万分之6.5，很多基本都是万分之五左右，综合算下来月利率就是1.5%，你用的借呗的时候会觉得利息很高吗？转化成数目直观一些，也就是说你借一万元，每个月的利息是150元，这种能算高利贷吗？

就算是银行，平均月利率也是在0.7-1%左右，但你确定你符合银行的申请标准吗？如果想利息很低，银行很多抵押类贷款可以尝试一下，这种是根据你资产的估值的6-8折左右评估额度，这种利息最低。

所以我不明白大家心目中的高利贷是什么样子的，按照国家法定年利率的话是不超过24%，民间借贷不超过36%，综合是在24%-36%之间，超过了则可以说是高利贷。

而且现在金融行情相当不景气，国家监管严，金融公司生存难度大，需要备案牌照等等，现目前垮掉的小贷公司和P2P公司已经超50%，而现在还在运营的公司也是举步维艰，随时都面临清退的可能，甚至小贷市场上很少有月利率1.5%的平台了。

所以你可以说月利率1.5%利息较高，但不至于被定义为高利贷。

今融易说

律师大刘说法：月利率1.5%，折合年利率18%，不是高利贷。

判别是否高利贷要分两种情况！

一、如果你一分钱都没有还，法律规定年利率24%以内部分合法，24%以上部分不受法律保护。

这是根据民间借贷案件司法解释24条规定的，目的就是为了保护债务人的合法利益，我国法律规定年利率24%，这就是判断借款是否为高利贷的一条红线！

二、如果债务人将钱还给债权人，还款部分在年利率24%~36%之间受法律保护，而超过年利率36%部分，则要退回债务人。

年利率36%是债务人部分履行债务的情况下，法院根据意思自治原则，认为超过24%，但不到36%部分的还款，应当算合法还款。只有超过年利率36%的利息，法院才认定为高利贷，必须无条件返还债务人。

三、民间借贷月利率1.5%和银行分期利率类似。

我研究过几家银行分期利率，看似不高（月利率仅为0.36%），但因为是分期还款，折算下来年利率大约在17%左右。

所以看似低利率的银行分期还款，其实包含很高的利率。

打个比方，正常民间借贷，一般都是每年结算利息，或者本利一次还清。

银行则不同，每个月都让债务人还款，虽然年利率仅为8%，但债务人实际使用资金天数，仅有正常民间借贷的一半，所以利率也翻翻。

最后，如果月利率1.5%，即俗称的月息1.5分，是符合法律规定的利息标准。

刘律师Lawyer

回答这个问题要首先弄清楚这几个定义：月利率1.5%是什么利率水平；高利贷的利率范畴是多少；月利率1.5%贷款资金的还款方式是什么？

月利率1.5%的贷款是多少？

这个我在之前朋友们的问答中做过详细介绍，主要就是说明“一分利”、“一厘利”的具体概念。借钱的时候，知道利息是10%，还要知道10%是年息还是月息，需要搞清楚。

“一分”是百分之十，“一厘”是百分之一的意思。

很多贷款会说自己是一分钱的利息，其实一分钱的利息主要表示贷款计算利息的方式，单纯的一个一分利息说法是不准确的，应该在一分利息加上一定的期限，比如年息一分、月息一分、日息一分，其表达的意思都是不一样的，如果是年息一分的话，如果借款一万元，年终就需要还借款额的百分之十的利息，也就是一千元；

月利率1.5%，折合成年息就是1.5%*12=18%。

法律界定的高利贷的利率门槛是多少？

上面这张图大家一看就懂，超过36%的利率区间属于法律不保护区域，也就是我们常说的高利贷。转换成月息就是3%，民间常说的月息三分利。从这个利率区间看，月息1.5%属于正常的司法保护区。

不同的资金使用及还款方式，造成的名义利率和实际利率的差额是完全不同的。

熟悉等额本息还款方式的朋友们应该知道，和按月还息或者到期一次性还本付息方式相比，等额本息还款的实际利率比名义标榜利率高出将近一倍。

主要是因为在你借款初期就已经将贷款利息算出并均摊到每个月偿还，但实际随着时间的推移，你的借款金额不断减少，利息却是全额计算的。

如果是按照1.5%的月息，按照等额本息方式还款计算的话，那么实际上这笔贷款的利率肯定是超出司法保护区的。

财经札记

月利率为1.5%那么年化在18%，咱们国家规定的年化利息在24%，是受法律保护的，24%-36%利息是借款人和出借人双方协商，超过36%的年化利息是不受国家保护的，也就是通常说的高利贷了。

现在有不少的借款平台，打着低利息，无抵押，点开后看起来利息还是不错的，年化利息看起来在24%之内，等你借款出来，就直接扣你保险费。

我朋友之前在《涞芬起》借款5000元，刚开始看了下利息还是不错的，等到账后就直接扣500利息，够坑的吧，也有“砍头息”交“会员”费贷款等等，多种套路！

所以大家还是要有基本的金融常识，切勿在自己被坑以后用钱买了教训才知道错了，很多借款平台都是诱导式的欺骗借款人，打着低利息，无抵押，大家如果需要借贷还是要去正规的金融机构。

我是曾鹏，专注金融(信用卡 贷款)欢迎大家关注，交流学习！

曾鹏金融小白

国家规定超过百分之36%的利息，就为高利贷。但是现实生活中的2分息，也成为高利贷，2分息就是年利率24%。

信用卡消费，如果最低还款，那么利息就是万分之5，也就是月利息1.5%。其实对于经济发展来说，百分之15的增长比较高了。我们GDP增长在7%不到，刚好基准利率在6%，与GDP增长相持平。

近几年信用卡逾期人数暴增，其次信用卡逾期半年未偿清的信贷总额高达880.98亿元人民币，这也能说明15%的利息相对来说不低。公积金贷款利率在4%附近，车贷属于消费贷在10%附近。

现在各种网贷基本在20%以上，所以远离不理性贷款，需要理性合理使用信用卡网贷金融贷，否则会陷入深渊。

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