近期，外媒報道美聯儲正式提出將建立實時支付清算系統FedNow。據移動支付網瞭解，在此之前，包括Visa、萬事達卡在內的國際卡組織巨頭們近來動作頻頻，紛紛開始進行多方收購與合作，加強各自實時支付清算能力，發展實時支付系統產品。
一、實時支付系統緣何重要
完善的實時支付系統可以提升金融交易速度、效率和安全性，將對整體經濟發展帶來巨大的好處，同時7*24小時的系統服務也能極大刺激消費發展。雖然美國被認為是全球金融中心，但其實時支付系統落後於世界大部分地區，主要是因為美國的付款系統的基礎設施建設早於因特網及移動電話時代，造成了其金融基礎設施雖完備但落後於當前的互聯網時代需要的情況。為解決此問題，美國25家銀行於2017年11月13日啟動由TCH（The Clearing House）推出的實時支付系統(RTP)，一方面這是美國對自身金融基礎設施迫切的升級需要，另一方面這也是美國追趕其他國家RTP系統發展邁出的一步。
然而在近期，美聯儲也提出將開發自己的24小時實時支付和結算服務系統FedNow，預計將2023年或2024年推出。雖然美國大型銀行啟用了私人RTP，但一些小型銀行出於競爭壓力拒絕使用，並期待由美聯儲推出的實時支付系統。美聯儲在一份聲明中表示，正在徵求公眾對該項目的意見，稱這種一天24小時即時地資金轉移將給個人和企業帶來經濟效益。這款名為“FedNow”的新服務系統將與一些大型銀行在2017年建立的私人實時支付系統同時運行。
但國際分析人士認為，兩個系統共同使用會使用戶在支付過程中產生分流，或將造成實時支付交易誤差增加，同時鑑於成本問題，一些銀行不得不在FedNow及私人實時支付系統之間做選擇，尤其是對一些小型銀行來說是一筆不小的開支，並且這也違背了美聯儲在提出計劃時讓小型銀行受益的主旨。
實時支付系統觸及多方利益，FedNow能否順利推廣應用存疑。鑑於美聯儲的特殊性質，分析人士認為其更應該作為監管者而不是競爭者。但實時支付系統對金融的重要性、便利性及發展前景讓Visa與萬事達卡兩大國際卡組織關注發展實時支付系統，作為金融設施基礎之一，掌握支付就是掌握了數據，而擁有數據就擁有了核心競爭力，而打造實時支付產品就是爭奪未來的核心競爭力。今年以來，兩大國際巨頭也開始對各自的實時支付系統進行建設發展，Visa、萬事達卡不斷在國際上進行收購、合作，都在抓緊佈局強化各自實時支付產品。
二、國際巨頭快速佈局實時支付產品
從現今發展來看，Visa，萬事達卡開始著重發展實時支付產品來鞏固拓展其國際跨境支付市場，萬事達卡作為全球第二大支付解決方案公司，2018年創下近4萬億美元的支付規模。Visa則是全球支付處理行業的領頭羊，是萬事達卡的直接競爭對手，在2018年處理了近8萬億美元的支付業務。
根據麻省理工及華爾街分析師共同組建的分析師團隊Trefis分析顯示，萬事達卡甚至已經將實時支付解決方案作為其未來核心產品來發展。並圍繞此戰略不斷收購相關公司，提升技術手段與業務能力。
而Visa也在積極發展實時支付解決方案產品，不同的是Visa大都是通過多方面合作來進行試點拓展。
綜合來看，雙方圍繞著實時支付系統在跨境支付上的應用不斷進行試點，除了在收購Earthport上進行了一次“正面交鋒”之後，雙方都默契的避開對方佈局，但很明顯雙方都圍繞在分期付款業務以及提升支付體驗與支付能力上，為實時支付產品發展應用做積累。
而近年來跨境支付業務也是我國移動支付業務重點發展的方向，作為國內唯一的銀行卡清算業務，銀聯在出海業務上近年來發展迅猛，而實時支付產品優勢或許將為銀聯帶來更進一步的發展機會。
三、銀聯跨境支付發展良機
相較於美國落後的實時支付系統，中國早在2005年便完成了國內實時支付系統的推廣，更在此基礎上建立了先進的移動支付體系，特別是有別於其他國家及地區，中國有完備且獨特的金融體系，以及央行支付系統、銀聯清算系統等一系列金融基礎設施的建立，各級商業銀行承擔了賬戶安全、實名驗證、手機綁卡等繁瑣的基礎工作，在此體系支持下。不論是技術上還是產業發展上，銀聯的實時支付能力都是行業內的翹楚。
而早在2015年，中國銀聯已在交易總額上超過Visa，成為全球第一的國際卡組織。根據尼爾森報告顯示，2018年銀聯卡發行增速達13.5%，保持領先，銀聯借記卡佔全球新增借記卡發行量的78%；銀聯信用卡佔全球新增信用卡發行量的48%，銀聯卡交易量佔全球銀行卡消費總額的44.13%，交易量增速為32.3%，交易量和髮卡量繼續排名世界首位。
但銀聯跨境出海業務相較於其他國際巨頭時間較晚，雖然髮卡量、交易額早已是第一，但在商戶應用範圍與海外用戶使用上，銀聯還需要更多時間來發展。恰巧近期國際卡組織的兩大巨頭著重發展實時支付產品，並以此想要在未來跨境支付競爭中搶佔先機，對於銀聯而言，正是發揮自身優勢的好時機，依託實時支付產品的技術優勢與一帶一路等國際發展需要，將是銀聯跨境出海業務發展的良好契機。
但也需要認識到，實時支付系統是金融基礎設施之一，這就意味著還需要與之配套的一系列其他金融設施配合，即使銀聯擁有完善的實時支付系統和跨境支付能力，但仍需考慮如何在金融基礎設施薄弱的國家發展業務。並且，涉及支付必然會涉及國家數據安全以及金融安全，這將更進一步考驗銀聯的業務本地化能力。
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