保险公司常常将年金险的产品形态设计的眼花缭乱，通过复杂的利益计算，动人的文字，数额庞大的演示表和充满诱惑性的案例，来吸引人们购买。不夸张的说，“保险都是骗人的”这个印象，有一半应归功于年金险的销售误导。
我们今天就来聊一聊不同年金险之间的区别，希望大家能够明明白白买保险，不要因为一时冲动被白白套牢了几十年，主要内容如下：
- 区分年金险要关注哪些要素？
- 年金险有哪些种类？
- 真●年金险和储蓄型保险的本质区别
一.区分年金险要关注哪些素
按照保监会的定义：
- 年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。
意思就是，你按照规定交了保险费之后，从合同规定的领取时间开始，直到身故或合同规定的截止时间，每过一段时间都可以领一笔钱。
市场上那么多年金险，主要区别体现在什么地方呢？主要存在以下几个要素的排列组合：
缴费年限：这个很好理解，就是缴费多长时间。比如：趸交、三年、十年或一直交至退休。
在总保费相同的情况下，年金险缴费期越短，获得的回报就越高；但是，如果是为了给自己准备养老金，保费年交或月交，一直交至退休，更适合家庭的财务规划。
领取时点：就是可以领取年金的时间点。比如：有的年金险，当年交保费当年就可以领取年金，这种产品被称为即期年金险；也有的产品是缴费后过一段时间后才可以领取，如5年后、10年后、到50岁、60岁开始领取，这种产品被称为递延年金险。
领取期限：指的是年金可以领取多长时间。比如：有的可以领取20年、30年、至60岁、至80岁，这种被称为定期年金险；有的可以领取到终身，就是只要活着每年都可以领取一笔钱，这种被称为终身年金险。
领取金额：领取金额主要有两种情况，一种是每年领取固定的金额，这种产品被称为定额年金险；一种是领取的金额可以每年递增，这种产品被称为增额年金险。
定额年金无法抵御通货膨胀影响，购买力会逐年缩水。但是
目前市场上商业年金险基本都是定额年金险，这是因为增额年金对于保险公司风险相当大，万一长期利率降低，或者人均寿命大幅增加，保险公司就会存在亏损的风险。而由公司为我们缴纳的社会养老保险，退休后领取的养老金和上一年度的社会平均工资挂钩，所以是一款增额年金险。这个优势是商业年金险所无法比拟的，这也是为什么我们强调一定要先上社保的原因。
有无分红：有的年金险有分红，有的没有，我们需要知道下面这两点就可以：
- 由于定价方式和精算的原因，分红型产品都比较贵。
- 分红是不确定的，后期能否达到预期需要打一个大大的问号。
除了以上的这几点，年金险往往还搭配一款万能险，那样产品形态就更加复杂了。
二.年金险的种类
年金险按照不同的关键要素划分，可以分为不同类型：
看到这里，肯定有人会说：这么多种类，再加上排列组合，仍然分不清啊！
其实，虽然看上去种类很多，但是在知守君看来，年金险只有两种：
- 一种是可以真正延长我们经济生命的产品，我们称之为：真●年金险。
- 另一种是披着年金险的外衣，其实质却是一个长期储蓄，我们称之为：储蓄型保险。
为什么这么说呢？
我们知道，年金险是用来转移“活得太久”的风险，那么什么样的产品才能够起到这个作用呢？知守君认为，这种保险必须能够满足以下条件：
1、必须能够领取至终身。
因为我们想要经济生命和生理生命等长，就需要和生理生命一样的现金流，如果不能够领取至终身肯定无法起到这个作用。
2、每年领取的保险金要远高于本金所能够产生的利息。
为什么呢？我们来看这样一个例子：
有一款年金险，年交保费20万，连续缴纳5年，总缴保费100万，5年后每年可以领取1万年金，终身领取，投保人身故后，受益人可以将100万保费领回来。
有没有发现，这个保险每年领取的1万年金，其实就是投保人100万本金每年以1%利率所产生的利息。
这和我们将本金放在银行，每年取利息出来其实没有什么区别，虽然也可以终身领取，却依然是一个长期储蓄。
这种保险能够转移我们“寿命太长”的风险吗？
显然是不可以的，否则我们为什么要买保险呢？把本金一直放在XX宝里就可以了。
3、如果寿命足够长，就可以“占到保险公司的便宜”。
为了能够更好的理解，我们先来看看什么样的产品无法占到保险公司的便宜。我们以市场上的一款年金险产品为例，来看看它的利益演示表：
这个年金险：年交保费10万，缴费10年，第5年开始领取年金，领取终身，60岁时可以领到一笔祝寿金，在到了105岁的时候，现金价值还有将近100万。
有人可能会说： 这样很好啊，不但解决了养老金，还可以留一笔遗产给后代，一个产品两份保障。
其实，你仔细想一想，年金险相当于我们交保费给保险公司，保险公司用我们的钱投资增值，然后，保险公司将投资增殖的钱以年金的形式返还给我们一部分，另外一部分计入保单的现金价值。
如果在我们身故时，现金价值还有很多，这说明了什么？
说明了，我们一直到身故都是花自己的钱，而且还没有花完，即使活到了105岁，也没有占到保险公司一分钱的便宜。
所以，这在本质上还是一种储蓄，并不是用来转移养老风险的年金险。
那么，什么样的产品才能够占到保险公司的便宜呢？
就是那种在现金价值降为0之后，还能够持续领取年金的产品。
因为现金价值降为0，说明你自己的储蓄已经花完了，之后再领的钱都是保险公司发的了，所以你占到了保险公司的便宜。
综上，只有全部满足这三条的产品，我们才称之为：真●年金险；其他的都只能说是储蓄型保险。
那么，真●年金险 和 储蓄型保险的
本质区别究竟是什么呢？三.真●年金险和储蓄型保险的本质区别
我们都知道，保险是一个转移风险的财务工具，投保人在向保险公司缴纳了一定的保费之后，就将风险转嫁给保险公司了。
保险在实质上是投保人和保险公司的一个“对赌”，如果风险发生了，那么保险公司就会赔一笔钱；如果风险没有发生，那么投保人就损失了风险保费。
真●年金险和储蓄型保险的本质区别，就在于两个产品“对赌”的东西不一样。
真●年金险和保险公司主要对赌的是被保险人的寿命能不能超过投保人群的平均年龄。
- 如果被保险人的寿命高于投保人群的平均年龄，那么就可以领取更多的年金，相当于拿到了保险公司的赔偿；
- 如果被保险人的寿命低于投保人群的平均年龄，那么领取的年金就偏少，相当于损失了自己的风险保费。
储蓄型保险和保险公司对赌的其实是长期利率是否高于这份保险合同的收益率。
- 如果长期利率低于保险合同的收益率，被保险人就获得了高于长期利率的收益，高的这部分收益是保险公司补贴的；
- 如果长期利率高于保险合同的收益率，被保险人就损失了一部分应得的收益，这部分钱就被保险公司拿走了。
四.写在最后
看过了本文之后，您是否对年金险有了新的认识呢？
虽然我们分析了真●年金险和储蓄型保险的区别，但并不是说储蓄型保险就一无是处。如果不是作为养老金的规划，而是用于教育金、财务安排、资产隔离等，储蓄型保险依然有着一些其他财务工具所不具备的优势。
我们写这篇文章的目的，主要是希望大家能够了解不同年金险之间的区别，在面对市场上玲琅满目的产品时，能够在知己知彼的基础上做出合理的规划和选择。
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