理財迦
保險是保障工具，轉移風險，不是投資理財工具，增加自己風險。
1保險理財之分紅返還型，首先分紅是不寫進合同的，也就是不確定的可以為零，可以是負數，根據保險公司運營情況決定，就算有盈利也是很低的分紅，連銀行定存產品的收益都比不上。還有的就是返還本金部分，30年後，按照當下最低通脹計算，現在3000買的東西，30年後花7000才能買到，你拿回來的本金，幾十年後已經變質，錢不值錢3.。
2保險理財之保底利率型，比如我們的年金保險，一般有兩個賬戶，一個是年金儲蓄賬戶，預設利率，分紅不確定，沒有寫進合同，萬能理財賬戶一般有保底收益，大公司的保底利率1-2%，非常的底，跟不上銀行一年期存款利率，最高的保底利率3%也是趕不上通脹和物價的，但是如果不在意收益低，想要建立穩定安全長期的現金流就可以作為教育金，養老金配置的選擇
3保險是買保障，不是投資理財，千萬不要相信宣傳的高收益，都是按照低中高三擋收益假定演算的，宣傳看起來幾十年後翻倍收入本金，實際都是數字遊戲，不寫進合同的，複利收益用實際收益率公式算成年化收益你會發現都是坑。
路人蟻
我是一名保險經紀人，立志做保險界的一股清流，只說真心話，歡迎關注。
回答這個問題，要弄清楚兩個問題：一個是保險怎樣理財？第二個是購買保險理財的目的是什麼？下面我們就分別說一下：
一、保險怎樣理財
想通過保險來達到理財的目的，勢必要購買理財型保險。那什麼是理財型保險呢？各類理財型保險的理財功能怎樣？
（一） 理財型保險
所謂理財型保險是集保險保障及投資功能於一身的新型保險產品，大體分投連險、萬能險、分紅險、年金險。
投連險：是一種保險保障與投資儲蓄相結合的保險形式。保險公司為保戶單獨設立投資賬戶，由專門的投資專家負責運作，投資收益扣除少量費用後劃入保戶的個人賬戶。保戶不參與保險公司其他盈利的分配。投資賬戶不承諾投資回報，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔。也就是它不保本，也不保險，但是隻有它有可能獲得很高的收益。它適合理性投資者，追求高收益，有一定風險承受能力的投保人
分紅險：保險公司在每個會計年度結束後，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈餘，按一定的比例（一般是不低於70%）以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。分紅是根據保險公司經營狀況來確定的紅利分配，所以其收益是不固定的，也是不保證的，通俗來說，就是沒有今年經營不好，沒有分紅也是正常的。保本是有的，但是收益率要看歷年的分紅狀況。
萬能險：也稱萬能壽險，與傳統壽險一樣給予保護生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內資金的投資活動，保單價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業績掛鉤。簡單來說就是當你買了一份萬能險，保險公司會為你開設兩個賬戶，一個是“保障賬戶”，一個是“投資賬戶”。而你繳納的保費，也會分為三部分：一部分被保險公司扣除，可以理解為各項手續費；一部分進入保障賬戶，就是你的風險保費；而剩餘的部分就會 進入你的投資賬戶，由保險公司去進行投資運作。保險公司所公佈的萬能險收益（一般每月公佈一次，目前收益比較高的萬能險可以達到五點幾）只是投資賬戶中的收益率。投資賬戶有最低收益保障，一般在2.5%左右，差的更低，好的之前能達到3.5%。萬能險在2017年保監134號文下發之前，年金附加萬能險賣的非常火爆，但是134號文下發後，對年金險和萬能險做了一些規定和約束。詳情見下圖：
134號文後，監管部門對萬能險的監管更加嚴格了，強調了保險姓保的屬性。後來的年金加萬能，變成了雙主險，資金進入投資賬戶時需要收取一個“砍頭息”，每年最多提取保費的20%等等變化。
年金險：是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。是人壽保險的一種。年金保險的形式非常多，今天我就簡單說說我最喜歡的固定收益形態的養老年金。該養老年金是到被保險人到達一定年齡後按月或年給付養老金的保險，養老金給付會持續至身故，也就是通過規劃養老年金可以獲得退休至身故源源不斷的現金流，用以補充養老金，獲得更高品質的退休生活。一般來講被保險人身故後還會有一些保險金作為身故金傳承。
（二） 各類理財型保險的理財功能簡介
1.投連險是所有理財類保險中唯一一個能夠獲得較高收益的險種，但是它也有很大的不確定性。也就是它不能保本，不保險。大家都知道前一段時間香港安盛保險鉅虧4個億的產品其實就是投連險。所以並非所有的保險都保險，投連險的投資風險還是非常大的。
2.分紅保險的紅利來源於死差益、利差益和費差益所產生的可分配盈餘。也就是分紅的高低主要要看保險公司的經營情況，而且有的公司是三差分紅，有的是兩差分紅，所以如果購買分紅險，就一定要關心保險公司的經營狀況，瞭解分紅的具體情況。而且需要強調的是購買分紅保險時，銷售人員應該為您提供高中低三擋分紅演示，不能只看最高檔的，同時要參考歷史分紅，總之不要期望從分紅險中獲得高額收益，畢竟風險也不是特別大。
3.萬能險在2017年134號文後，受到了種種限制，賬戶不如原來靈活，提取受限，增加“砍頭息”等，但是投資賬戶依然有保底利率，目前市場最高的保底利率是3%，結算利率也能達到5%，如果短期內不取的話，還是可以作為一種投資手段的。
4.年金險目前市面上預定利率最高的產品是4.025%複利的產品，如果作為一種長期投資，這是一項非常好的投資項目，不但能夠保本，同時由於時間的力量，未來的收益還非常的客觀。但是切記不要退保，所以在購買該類保險之前一定要確認自己的支付能力。
二、怎樣通過購買理財型保險達到理財的目的
我個人認為理財的目的不單純是保本，同時是希望有符合預期的收益。投資是有很多渠道的，比如高風險高收益的股票，比如基金，不如貴金屬，比如較低風險較低收益的貨幣基金、銀行理財、保險等等。保險只是其中的一種，而且，在保監134號文後，理財型保險險種的設計更傾向於長期的保障，沒有一個長期的積累，是不會有一個良好的收益的。所以通過保險來理財，這部分“財”一定要是短期不用的資金。通過購買年金險來實現強制儲蓄，長期積累，獲得一個能夠穿越經濟週期的現金流保障。不要期望它有特別高的收益，因為它也沒有那麼高的風險（投連險除外），但是它真的可以保本，真的很保險。
以上就是我的一些淺薄觀點，如果認可我，歡迎關注天天保備；如果有不同意見，也歡迎您在下面的留言區留言，我非常樂意跟您探討。
天天保備
買理財保險，要保本需要時間，如果你今年買了，明年沒有錢交了，想退，那要損失一半以上的錢。
保險理財的是：
1. 特定時間必須要花的錢
比如：養老金，小孩教育金。
2. 公司資產也家庭資產區分開來，以防公司經營不善，影響家庭生活品質
比如：保險信託
3. 有一定資產，需要傳承給下一代，避債避稅
房產稅，遺產稅一定會出，好過用房子，或者現金留給下一代，除了不要交稅，還可以防止被小孩子揮霍一空。
4. 還可以為自己的養老金做準備。
保險理財用時間換收益，因為這筆錢是追求穩，只要跑過通貨膨脹，就不會虧。
5. 保險理財就是強制儲蓄，未雨綢繆，把未來要花的錢，趁年輕會賺錢，把利潤的一部分換成未來要花的錢
總結，保險理財，收益不是最高的，但是它是最穩定的，最安全的資產，是一筆源源不斷的現金流，是一筆有溫度，可以吃三代，留給後代，讓後代永遠記住你，家庭資產配置必不可少的一份資產。
達叔點評
買保險除了重大疾病險，其他的保險全是虧本的。想看保險都有那些坑的關注我。
重大疾病險還是有必要買的，推薦大家買消費型的保險，不要買保障型的。
首先我們就來說一下普通的意外險。
比如交10萬。說30年以後連本帶利150%或者300%返給你。
那大家想想看。2000年一元錢和今天的一元錢的差距有多大，貶值貶得有多厲害。很多人以為還賺到了，其實你虧的連本都不夠了。你那10萬塊錢，等到你30年後，300%的返給你的時候，估計只值十塊錢了。自己想想吧
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從零學投資理財
首先你需要區分理財與理財型保險，理財的方式多種多樣，保險理財只是理財的一種方式。大多數人理解的理財多為銀行或者金融公司的理財產品，類似於銀行存款，投資本金在規定期限後獲取利息。目前國家已經出臺相關規定，理財產品不得承諾保本保息，銀行理財也不例外。
通常理財型保險分為幾類:分紅險、萬能險、投連險。投連險一般個人很少投資，因為收益存在較大的不確定性，這裡不做過多贅述。下面就分紅險和萬能險給大家分享一下。
分紅險屬於理財型保險的一種，分紅是不確定的，是根據保險公司的經營狀況而定，銀保監會規定，保險公司需要把每年分紅險可分配盈餘的70%（底線）分配給分紅險客戶，分多分少在於繳納的保費多少，但前提是保險公司這方面的資金需要盈利，如果沒有盈利，當年的分紅可能為零，當然也不會是負數。
萬能險作為保險公司的另一種理財型保險，現在也是越來越多，很多之前保險公司的開門紅產品，多以高額保費的分紅險為主，現在也逐漸轉變為搭配萬能賬戶的萬能型年金險。萬能險有保證的保底利率，不同公司也有所不同，保證利率以上部分也是不確定的。
當然，很多人在購買理財型保險的時候，業務員介紹的後期收益也很可觀，需要注意的是，大部分都是以產品的中檔收益來介紹，目前大部分公司基本維持在中檔收益，也不乏部分業務人員按高檔收益介紹，其實這樣是對客戶的不負責，基本上很少有公司可以實現高檔收益。
至於理財型保險保本一說，需要明確一點，保險理財看的是中長期收益，短期是沒有收益的，因為每年繳納的保費，在扣除公司運營成本後才能計入個人賬戶，所以才會出現中途退保有損失的情況。按規定交費，後期隨著時間差、分紅、萬能險結算收益以及賬戶的累計生息，保險理財的收益才能體現出來。
如果是注重短期理財，不建議通過保險這樣的理財工具;如果是對未來的理財規劃，保險理財肯定有其優勢，比如孩子的教育金、大人的養老金或者家庭的財富傳承。總之，根據自己的規劃進行適當選擇就好。
四季長青
保不保本，這個得分情況來說。一般完全按照合同來執行，是沒問題的。就我十幾年在保險公司瞭解到的情況來說，保險產品都是一本合同，而且基本上都是比較長時間的合同，理財類的在合同裡面有規定交幾年保費，保險期間是多少年，也就是合同有效期多少年。然後保險公司在保險期間內按一定的規則返還一定金額的生存金，可以是逐年返還，或者幾年一返還，最終到多少年再一次性返還多少錢。如果是分紅險，每年還根據公司的經營情況有紅利派發。
完全按照合同來執行到滿期，一般不會損失本金。但是如果合同沒有到達滿期的那一天，只要你要終止合同，這時候就要看你所購買保險產品的現金價值了。每本保險合同中都明確載明瞭保單在每一年的現金價值，解除合同時可以拿到現金價值部分，還有之前已產生未領取的返還金，如果是分紅險還有保險公司每年給你派發的紅利。這些加起來還是有可能會損失本金的。
伊揚在路上
保險理財，也叫年金型保險，年金型保險是提前規劃，通過較長時間的積累創造巨大的財富價值，真正意義的提供教育金的支持和養老金的補充。
從功能上來說，對於普通老百姓而言面臨的可能是子女教育金和養老金匱乏的風險；對於中產階級而言面臨的是因經濟不景氣或職業生涯的起伏導致的收入下降風險，對於有錢人來說可能是財富保全及傳承風險。
所以保險公司設置了理財保險，保本的同時還有收益，收益不會很高，但是比銀行的略高。需要較長時間的積累。
落寞的肥仔
想要保本的話，其實很容易就能夠做到，保本的意義只是單純的保住自己的本錢。
而買保險理財的話，是能保本的！但是一定要考慮清楚，畢竟理財型的繳納年限可能相對會比較長，中途退保的話，會損失很大的一筆本錢。
而且最好是購買短期的理財保險。像長期的話，收益看似還行，但要考慮通貨膨脹。就像十幾年前，你花一萬買份保險，承諾如今給你兩萬，當年可能會覺得很划算，但如今來看，還是覺得很虧的。
九尾多寶
未必。原因有二：
一，新規不允許理財產品承諾保本保息；
二，理財產品收攏資金後一般用於再投資，而投資是有一定風險的，至於風險大小需要深入分析；
另，保險理財有時限要求，一般時間越長利率越高，假使未達一定年限，收益可能會低於預期。
用戶52124979606
年金險實際收益率頂天不超過3.6%，可以接受可以買。
