成立4年的傳統持牌消費金融公司，近日密集引入兩位在國外知名金融機構有過豐富從業經驗的互金大咖，試圖挽救這張表現平平的消費金融牌照。
11月，銀保監會官網披露，核准成少勇（CHENG SHAOYONG）的杭銀消費金融獨立董事任職資格，以及核准蔣燕青的杭銀消費金融副總經理任職資格。
提及成少勇、蔣燕青，消費金融行業都不陌生。一位是小贏科技總裁，一位是51信用卡前CRO。
成少勇曾就職於美國第一資本銀行（Capital One）、香港匯豐銀行亞太區總部、恆生銀行，主管風險管理、消費信貸、中小企業信貸方面工作。2015年，任小贏科技首席風控官，2017年擔任小贏科技總裁。
伴隨成少勇的加入，小贏科技也於2018年9月成功登陸紐交所。
蔣燕青曾在Opera Solutions、Discover Financial Services、MasterCard Advisors等知名諮詢公司和金融機構工作，主要負責信用卡相關的營銷和風險管理工作。2016年5月開始擔任51信用卡首席風控官。
新流財經曾在《中國消費金融背後的神秘力量》一文中報道，蔣燕青在2016年加入51信用卡後，便負責該公司整體的金融業務板塊，涵蓋從產品、運營推廣到風控策略、大數據、決策系統等各個環節，在短短1年多的時間內帶領51信用卡的金融業務實現高速增長，並推出了iCredit智能大數據風控系統。
亦有知情人士透露，實際蔣燕青在2018年下半年便已加入杭銀消費金融，只是近日銀保監會官網才正式披露這一任職信息。
加強風險管理 or 拯救業績？
持牌消費金融人才加入一般互金機構委任要職比較常見，互金機構到持牌消金卻比較少見。
持牌消費金融公司受銀保監會監管， 董事和高級管理人員任職資格極為嚴格。不僅需要在金融機構有一定的工作年限，也需要通過考試審核，獲得銀保監會的審核批覆。
實際上新流財經也曾瞭解到，部分持牌消費金融公司招聘普通員工也極為謹慎，甚至不招任何有P2P從業經驗的員工。
此番杭銀消費金融引入還在P2P系企業，以及曾經在P2P系企業委任要職的人才，令人深感意外。
“只能說明，杭銀消費金融可能真的要開始革新了，因為他們前幾年發展確實不太有存在感。“某頭部持牌消金人士分析，或許行業更應該關注到的是成少勇或者蔣燕青曾在國外知名金融機構有風險從業相關經歷。
因此也有分析認為，引入兩位人才，是杭銀消費金融希望加強自己的風控實力。
畢竟，2018年5月，杭銀消費金融曾被浙江監管局因“信貸管理不審慎並形成風險”處以50萬元罰款。
對於該次被處罰原因，杭銀消費金融對媒體表示，主要原因在於公司初期業務中有個別業務是與經銷商合作的消費分期業務，由於經銷商欺詐而導致的信貸風險。
可見，早期的杭銀消費金融，在風控審核方面，確實存在一些不足。
縱觀杭銀消費金融成立至今的業績，在持牌消費金融企業中，似乎未有太多存在感，直到2018年才扭虧為盈。
實際上，杭銀消費金融早期發展與其股東基因存在一定關係。
杭銀消費金融成立於2015年12月，初始註冊資本5億元，初始股東為杭州銀行、西班牙對外銀行、網盛生意寶、海亮集團、中輝人造絲、浙江和盟投資集團，其中杭州銀行和西班牙對外銀行分別持股41%、30%，剩下的小股東分別持股10%、10%、4.5%、4.5%。
典型的傳統城商行加外資銀行組合，中西搭配，屬實有點累。
這樣的組合模式，還有成都銀行和馬來西亞豐隆銀行聯合成立的錦程消費金融。
在消費金融行業極速發展的這三年，這兩家持牌消費金融公司都業績表現平平。錦程消費金融成立8年，在2018年僅收穫7648萬元淨利潤，截至2018年末，總資產僅33.04億元。
有分析人士指出，本來城商行的消費金融業務能力並不突出，業務模式較為保守，加之與國外銀行融合，股東意見通常難以統一，因此發展並無太多創新舉措。
杭銀消費金融成立初期，董事長為應若飛，總經理為馮世鵬，一位曾是杭州銀行溫州分行行長，一位曾是杭州銀行小企業業務部副總。杭州銀行基因濃厚。
2018年2月，杭銀消費金融迎來了新任總經理金毅，董事長貝瑜，前者曾任杭州銀行零售金融部副總經理，後者曾為寧波銀行杭州分行行長。依舊是濃濃的城商行基因。
有趣的是，在2019年4月8日，杭銀消費金融將註冊資本增加至12.6億元，引入新股東中國銀泰投資有限公司，持股34.92%，成為其第二大股東。
也是在這個時候，杭銀消費金融開啟了變革的趨勢。
自營現金貸已上線，半年已服務159萬人
杭銀消費金融成立初期，業務較為保守，其官網顯示主打兩類產品：一是無抵押免擔保的綜合消費貸，也就是現金貸款，客戶可以通過網點辦理、預約上門等方式申請貸款，最高額度2萬-20萬元；二是家居商品等消費分期貸，但面向的主要是大杭州地區本地常住居民（本地常住居民指工作地點位於大杭州地區的杭州本地人或工作滿一年的外地人）。
此後杭銀消費金融也曾上線過“車位貸”等產品，以及與母嬰電商貝貝網合作名為“貝貸”的貸款產品，只是並未掀起太多水花。
直到今年5月，杭銀消費金融上線了其首款自營現金貸產品“消邦”，讓人感覺到了一些新鮮。“消邦”與馬上消費金融“安逸花”、招聯消費金融“好期貸”類似，隨借隨還，“消邦”最高額度20萬元，頁面顯示日息最低0.027%，截至11月30日，已服務158.64萬人。
此外，今年杭銀消費金融也密集開啟與助貸平臺合作，比如滴滴金融“滴水貸”、360金融，以及哈羅出行“臻有錢”，都有杭銀消費金融的身影。
近幾個月，杭銀消費金融還在陝西、河北、湖北等地招聘客戶經理，試圖在當地拓展維護業務，據瞭解，杭銀在這些地方發展的業務，與中郵、中銀的線下大額信貸業務類似。
如今的杭銀消費金融，正從線上、線下兩方入手，試圖打一場翻身仗。
最近幾年，我國消費金融在移動支付、大數據、人工智能等技術快速發展的背景下，也得以迅猛發展，其中持牌消費金融公司佔市場有力一角，目前已有24家正式開業。
由於各家發起成立的股東屬性不同，所走道路也不盡相同。
有的持牌消費金融公司一開始就堅持互聯網運營思路，以輕資產的運營模式快速發展，也有持牌消費金融公司礙於股東的限制，無法將業務擴大，僅在所在省份簡單開展，以及與第三方金融科技公司開展一些助貸業務。
在市場競爭激烈的當下，這類發展緩慢，並無強有力的核心業務的持牌消費金融公司，雖然不至於被市場遺忘，但終究令人感到惋惜。
杭銀消費金融早期業務保守，但也可以看見其目前正在往自營線上業務發力，如今又引入兩位在互聯網消費金融行業豐富經驗的人才，未來發展也令人期待。
實際上，當前消費金融行業正迎來前所未有的強監管，一大批無牌非法消費金融公司正在被出清，一切利好都掌握在持牌消費金融公司手上，未來的消費金融市場，也一定會是持牌為王。
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