感覺攢錢還外債好慢，壓力好大，內心偏保守，不肯捨棄目前工資偏低的職位。目前沒存款，沒安全感，行業IT，想知道有什麼途徑搞個第二職業麼？不知道苦日子什麼時候到頭？

導語：相信大家在理財過程中都遇到各種困惑，股票到底應該怎麼買？資金應該怎麼合理配置？保險究竟買哪種比較好？面對這些問題，專門跑一趟銀行問理財經理太麻煩、自學理財技能又太費時間...為了更好的解決大家在生活中的理財問題，招商銀行App決定開設理財診療室，在每週三時回答大家一個理財相關問題，閒話不多說，第6期營業開始，來看看今天的問題是什麼：

家有老小、背了兩套房貸130萬，苦日子怎麼熬出頭？

01 社區用戶提問

個人情況：開支：第一套13年買的90平小三室，目前剩餘36萬貸款，兩個人公積金還款可覆蓋有盈餘，18年9月強行上車買了134平的二套。商業貸款三十年，每個月還款6000元。第二套房交付要到21年底，目前住的這套小的有學位，在孩子用過學位前也不敢出售。有一歲半的寶寶，老人幫帶孩子，老人孩子看病、生活花銷一個月5000元左右。

收入：

我一個月稅後1.2萬,老婆約6000元,行業不景氣，兩個人年終加起來不到3萬。

需求：感覺攢錢還外債好慢，壓力好大，內心偏保守，不肯捨棄目前工資偏低的職位。目前沒存款，沒安全感，行業IT，想知道有什麼途徑搞個第二職業麼？不知道苦日子什麼時候到頭？

02 達人意見

① 社區理財達人：@季小童

第一套房的貸款，基本上夫妻二人的公積金貸款就可以覆蓋了，而且這套房子也有小學的學位，說明這套房子離未來孩子上學的地方比較近，建議暫時一直在這個房子裡面居住。公積金每個月還有盈餘，可以申請取出來，交另外一套房子每年的物業費和取暖費。

欠別人的錢終究是首要還上的，不然總覺得是一塊石頭壓在心裡。

題主每個月是12,000元的收入，老婆是6000元的收入，老婆的收入還了二套房貸了，除了每個月固定的消費5000元，每月還餘了7000元。家庭年收入可以積攢到84,000元，再加上不到3萬的年終獎，我們姑且算成盈餘10萬元。二套房明年交下來之後，建議樓主進行簡單裝修之後出租出去，把這筆錢用來還房貸或者是還外債。兩年之後就可以把這筆錢還上了。

買房已經掏空了家裡4個老人的錢包。如果老人看病需要，可能沒有辦法拿出錢來，所以儘快做好家庭的原始積累，這筆錢不要用來買其他的投資理財類風險比較高的產品。眼下可以先給家裡面的4位老人一人買一份防癌險，這樣一旦家裡面老人身體狀況出現問題，也不至於一下子拿不出錢來。

孩子是一歲半，有老人幫忙照顧孩子，在兩年之後剛好孩子上幼兒園開始需要用錢，孩子的教育資金充裕。等孩子小學畢業了之後，家裡面的原始積累也完成地差不多了，你可以換到大房子裡面住，也可以考慮把房子給出售掉，因為是學區房，所以出手應該是很容易的。

同時建議樓主要進行開源，如果什麼特長都沒有，那麼你就花個幾百塊錢報一個比較知名的網課機構，在那裡面每天認真的完成作業打卡，爭取混到助教，幫助那些大咖做一些瑣碎的事情，慢慢的再接觸一些資源，可能每個月賺個三五幹元也不是什麼難事。

雖然目前的壓力是很大，但是堅持6年之後，孩子小學唸完，第1套房子出售了，那麼整個家庭的經濟狀況會好很多，目前最重要的是考慮還債和掙錢，其他的理財的事情以後再考慮吧。

②社區理財達人：@沉默的投資者

【1】現狀分析：

1.資產負債率：假設5年前買的房子升值一倍，則資產總額是42*2+164=228萬元。資產負債率=150/228=66%。

2.開支佔比：不考慮公積金部分，綜合來看，開支佔比=13.224.6=54%。

總體來看，這個資產負債率和開支佔比確實有點偏高，但還沒有到不能承受的地步，我覺得你大可不必過於擔憂。

【2】理財建議

1.穩住收入，努力開源。

在西安一年有24.6萬的家庭年收入，的確不算高，但也不算低。考慮到有房貸的壓力，又沒有積蓄作為緩衝，近幾年暫時不建議跳槽，先穩住目前工作為宜。同時，安排時間發揮自己特長，適當開展第二職業的創收，比如，可以考慮承接小程序的開發，或者去做股票軟件的定製改寫，或者是做網絡數據的挖掘，等等。如果你和妻子對寫作或拍攝視頻有一定基礎，可以利用業餘時間做自媒體，就算沒有基礎，我覺得也可以去學習嘗試，從自己熟悉的IT類別開始即可。這樣的話，保守估計每年增加2萬元應該沒有問題。

2.科學理財，保值增值。

從你現在家庭的收支狀況看，每年有11.4萬元的結餘，不算一個小數字。對17萬元的非銀行債務，我們可以先平分到今明兩年償還。另外，必須早一點開始為家人建立一個保險保障體系，假設第2-11年每年提取2萬元，第12-30年每年提取3萬元，用於購買大病保險和意外保險。同時，按照你個人偏保守的傾向，我們可以將其他結餘資金用於購買銀行理財或債券型基金，年化收益達到4%是可行的。結合以上假設(不考慮第二職業的創收，創收部分可用於購買補充養老金的商業保險)，在理財複利的神奇作用下30年後你將擁有445萬元的資金，以及一套較為完善的保險保障。

03 筆者看法

本意見由小招邀請專業財經老師分享。

關於開源節流，前面達人已經分析不少，筆者就題主應該怎麼做好家庭資產配置說幾點自己的看法：

第一：做好資金規劃。將每月收入分成三部分：日常支出、應急資金和可長期投資資金。想辦法開源節流，使可用於長期投資的資金越來越多。

第二：應急資金是指你3-6個月的生活費，如果工作有變動、生病等導致現金流斷開或急需用錢，這部分錢可以暫時幫助你度過危機，不必動用長期投資資金。千萬不要不設置應急資金，就將剩餘的錢全部投入長期投資！

可以將應急資金購買貨幣基金。貨幣基金流動性強，風險小，可隨時贖回，而且每日都有收益，也算小錢生小錢。Money Never Sleep！

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