如今，不管到哪家銀行去辦手續，總是逃不掉會被營業點的工作人員鼓動著要下載並安裝一個它們家的網銀APP。在許多人的手機上，除了五花八門的新聞、社交等相關APP之外，可以選擇可以全部拖到一個大類裡面的也就數它們了。網銀類APP可以算得上是一類分佈下載最廣，用戶數不低但現實存在感最弱的APP了。
或許會有人問，能不能有這麼一款APP，可以綜合了所有銀行的主要網上操作功能，讓大家只需要下載這一款，然後可以選擇不同銀行的帳號與密碼登陸呢？這樣的APP，理論上似乎可行，但是問題在於這個“主要功能”的定義，如果往寬鬆一點的地方來看，只是打通一下各家銀行之間的綁定付費的話，那麼中國銀聯的雲閃付APP的功能算是最到最頂了吧！因為在這款APP上，可以綁定所有支持銀聯結算的銀行卡，實現各種基礎的查詢、轉帳、支付、還款以及一些信用卡的申請等等功能。
但是，雲閃付APP終究還是無法完全取代各家銀行自己推出的APP——哪怕這些銀行自己的APP做得再爛、再不人性化。這還是由於銀行的特殊行業性質所決定的。雲閃付是由於中國銀聯的特殊地位決定了它可以實現許多打通銀行之間結算與通用業務接口，但是它的最終功能也會侷限於銀聯的業務範圍而無法深入下去。
尤其是在商業銀行之間，為了發展業務，總是會推出各種不同的支付以及其它業務優惠手段。對於絕大多數人而言，使用各家銀行自有APP的最大動力就是“跨行轉帳免費”以及“同等情況下會有更高的單日單次轉帳額”。這也是各家銀行工作人員能說服客戶去下載使用的最常用理由。
更直接一點的還有，在央行要求免除普通銀行卡的年費大政策下，部門商業銀行藉此搭車，會為此增加一個“免年費”的操作流程，然後把這個流程的申請入口放在自己銀行的APP上，這樣，用戶就必須要下載、安裝並激活自己的銀行卡帳號，這樣的推廣手段，無疑會令自己的APP用戶數有比較大的增長。
在免費的政策上，阿里巴巴的網商銀行還是比較獨特的。眾所周知的支付寶餘額的提現額度，每個人只有區區兩萬元。有時一不小心朋友轉帳到了餘額，如何免手續費提到銀行卡就成了難題，而阿里也就借網商銀行的APP提出，從支付寶的餘額中提到這裡都是免費，於是，一下子也是框粉無數。
只是，放眼國內如此眾多的銀行以及它們各自開發推出的APP，自然是五花八門，甚至可以說是良莠不齊。一些較小的地方商業銀行，或者是由於技術實力不足、或者是由於領導認知與判斷標準過低。它們的APP開發製作得相當粗糙，幾乎就是電腦網銀的簡化移植版，甚至總是不斷出現許多登陸、認證以及點擊方面的BUG及故障。這其中，有的銀行APP居然在輸入密碼時，並啟用通行的專用鍵盤，也令用戶對其安全意識大為擔心。
則眼下最困擾用戶的問題並不僅僅只是各家銀行各有各的APP，則是每一銀行都開始推出不同款的APP。的確，由於銀行業務複雜，要想把自己所有的業務都裝進同一個APP已經顯得力不從心。因此，往往會基礎功能有一個，信用卡會專門再開發一個，有條件的還會從生活】理財等就用的角度再推一個，而且這些不同的APP即使是同一家銀行，也是由下面不同的部門各自負責推進，甚至在使用風格、使用流程上都存在著根本的區別，難免會讓用戶感覺無所適從、難以習慣。
而這些，可能是互聯網化之後難以避免的各種新挑戰吧——人們為了便利，就必須得接受各種讓人頗覺不便利的學習與適應成本。中國金融認證中心（CFCA）每年的年底，都會就國內的電子銀行使用及推廣情況發佈專業報告，在去年年底也如期發佈了《2017中國電子銀行調查報告》，涉及我國15家全國性銀行和57家區域性銀行，對目前我國電子銀行發展情況以及用戶使用行為、態度和體驗都進行了研究並評判。報告中最突出的幾點就是：對於網銀APP的使用，用戶對“方便”更重於“安全”，而節省“轉帳費用”以及線下銀行人員推薦，成為這些銀行APP最主要的下載渠道，都驗讓著當前的現實情況。
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