如今，不管到哪家银行去办手续，总是逃不掉会被营业点的工作人员鼓动着要下载并安装一个它们家的网银APP。在许多人的手机上，除了五花八门的新闻、社交等相关APP之外，可以选择可以全部拖到一个大类里面的也就数它们了。网银类APP可以算得上是一类分布下载最广，用户数不低但现实存在感最弱的APP了。
或许会有人问，能不能有这么一款APP，可以综合了所有银行的主要网上操作功能，让大家只需要下载这一款，然后可以选择不同银行的帐号与密码登陆呢？这样的APP，理论上似乎可行，但是问题在于这个“主要功能”的定义，如果往宽松一点的地方来看，只是打通一下各家银行之间的绑定付费的话，那么中国银联的云闪付APP的功能算是最到最顶了吧！因为在这款APP上，可以绑定所有支持银联结算的银行卡，实现各种基础的查询、转帐、支付、还款以及一些信用卡的申请等等功能。
但是，云闪付APP终究还是无法完全取代各家银行自己推出的APP——哪怕这些银行自己的APP做得再烂、再不人性化。这还是由于银行的特殊行业性质所决定的。云闪付是由于中国银联的特殊地位决定了它可以实现许多打通银行之间结算与通用业务接口，但是它的最终功能也会局限于银联的业务范围而无法深入下去。
尤其是在商业银行之间，为了发展业务，总是会推出各种不同的支付以及其它业务优惠手段。对于绝大多数人而言，使用各家银行自有APP的最大动力就是“跨行转帐免费”以及“同等情况下会有更高的单日单次转帐额”。这也是各家银行工作人员能说服客户去下载使用的最常用理由。
更直接一点的还有，在央行要求免除普通银行卡的年费大政策下，部门商业银行借此搭车，会为此增加一个“免年费”的操作流程，然后把这个流程的申请入口放在自己银行的APP上，这样，用户就必须要下载、安装并激活自己的银行卡帐号，这样的推广手段，无疑会令自己的APP用户数有比较大的增长。
在免费的政策上，阿里巴巴的网商银行还是比较独特的。众所周知的支付宝余额的提现额度，每个人只有区区两万元。有时一不小心朋友转帐到了余额，如何免手续费提到银行卡就成了难题，而阿里也就借网商银行的APP提出，从支付宝的余额中提到这里都是免费，于是，一下子也是框粉无数。
只是，放眼国内如此众多的银行以及它们各自开发推出的APP，自然是五花八门，甚至可以说是良莠不齐。一些较小的地方商业银行，或者是由于技术实力不足、或者是由于领导认知与判断标准过低。它们的APP开发制作得相当粗糙，几乎就是电脑网银的简化移植版，甚至总是不断出现许多登陆、认证以及点击方面的BUG及故障。这其中，有的银行APP居然在输入密码时，并启用通行的专用键盘，也令用户对其安全意识大为担心。
则眼下最困扰用户的问题并不仅仅只是各家银行各有各的APP，则是每一银行都开始推出不同款的APP。的确，由于银行业务复杂，要想把自己所有的业务都装进同一个APP已经显得力不从心。因此，往往会基础功能有一个，信用卡会专门再开发一个，有条件的还会从生活】理财等就用的角度再推一个，而且这些不同的APP即使是同一家银行，也是由下面不同的部门各自负责推进，甚至在使用风格、使用流程上都存在着根本的区别，难免会让用户感觉无所适从、难以习惯。
而这些，可能是互联网化之后难以避免的各种新挑战吧——人们为了便利，就必须得接受各种让人颇觉不便利的学习与适应成本。中国金融认证中心（CFCA）每年的年底，都会就国内的电子银行使用及推广情况发布专业报告，在去年年底也如期发布了《2017中国电子银行调查报告》，涉及我国15家全国性银行和57家区域性银行，对目前我国电子银行发展情况以及用户使用行为、态度和体验都进行了研究并评判。报告中最突出的几点就是：对于网银APP的使用，用户对“方便”更重于“安全”，而节省“转帐费用”以及线下银行人员推荐，成为这些银行APP最主要的下载渠道，都验让着当前的现实情况。
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