引子

上一期，引石老王《2018年私家车强制安装电子车牌并不属实！白话电子车牌安全使用》，本期就昨日央行发布提高客户备付金的事情，引石老王为大家解读客户备付金是什么？客户到底有何风险，让央行连续两年提高客户备付金！

从2017年开始，央行加强了第三方支付机构的监管，要求支付机构交存客户备付金比例额度为20%左右。2018年开年，央行再次加码，将支付机构客户备付金的额度提高至50%。

针对第三方支付机构，央行频繁出手，提高客户备付金额度。足以说明，近年来第三方支付机构的资金使用风险正在暗流涌动，客户在第三方支付机构账户上的资金风险也在逐年增加。对于普通老百姓来讲，客户备付金对我们到底有何风险呢？

客户备付金是什么？

举例子来说，为了方便支付，我们大家经常会将钱存在支付宝、微信或者苹果PAY、华为PAY账户钱包里。或者为了方便，我们也经常会将钱打在公交卡、加油卡、购物卡的账户上等，这些都是我们将钱先预存在了非银行机构的支付平台上，消费的时候，直接使用我们在这些机构上的账户进行支付。我们预存在这些机构账户上的钱相对于非银行支付机构来讲，就是客户备付金。

客户备付金可以为第三方支付机构带来的极大的利益。

对于那些非银行的第三方支付机构来讲，客户备付金是一笔非常庞大的资金，也可以带来非常大的利益。虽然这些钱并不属于它们，只是客户为了方便支付而将钱存在了它们提供的支付账户里。拿微信钱包举例，目前使用微信支付的用户已经超过8亿，月活跃的用户有5.5亿之多。假使这些客户每人在微信钱包账户里没有都存有10元钱，那对于微信来讲，每个月的备付金就会有55亿，而存在微信钱包里的钱可能远远不止这10元钱，大家可以想象，这将是一个多么大的一笔资金。

对于支付机构来讲，这笔钱没有任何利息，相当于无息贷款。它们可以进行再投资，再使用，甚至存在银行自己赚利息！由于这些钱最终是客户要花完的，所以理论上支付机构不用还，只要保证资金流不断，风险可控即可！这对于一个商业机构来讲，是多么大的诱惑！

客户备付金失控会给老百姓带来巨大风险，央行出手三方支付，为的是更好地实施监管，保护老百姓的资金利益。

近几年来，我们看到了太多的P2P、支付机构，甚至到最近的共享单车无法兑付、钱包网资金断裂等等，这些问题的出现，都与这个客户备付金有一定的关系。正是看到了这样的风险，央行必须出手，否则，最终损失的还是老百姓。

第三方支付机构属于非商业银行机构，从职责上来讲，它实际上仅是一个中介服务机构，它们为老百姓提供了最好的商户信息和推荐服务，最终是由老百姓进行购买。但这样的三方支付机构由于资金庞大，有些时候就会迷失自己的方向。

正是出于这样的风险，2017年，任何发布了《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，要求第三方支付机构将客户备付金要交存到指定的银行进行监管，同时按照支付机构涉及的相关业务，对交存额度做了要求。

从去年的20%左右的比例，提升至今年开年的50%的要求，可见，近两年来支付机构资金风险还是很高。引石老王建议大家选择具有银行支付牌照、并具有一定公信力的三方机构进行合作，避免发生资金风险。

期待并感谢您对白话安全的评论与回复！告诉我您关心、想了解的技术或产品，引石老王将用最简单、朴实的语言为您解读当下新科技，让所有人掌握安全知识，了解科技风险，提高防护能力！

关注引石老王，为您白话解读安全，和您一起交流！《白话安全》系列为引石老王原创作品，商业转载请关注引石老王取得授权。