社保小达人

建议先分清楚你的贷款是商业贷款还是公积金贷款还是组合贷，30年时间太长，利率也都不一样。

其次，将你的利率和其他投资获得的利率比较一下，房贷利率高还是提前还房贷，投资利率高就不还。

当然还有其他情况或者条件需要综合考虑：

1、确保你投资的平均收益，房贷利率是固定的，投资收益是波动的；

2、看看你贷款的压力，如果还完贷款只有很少的剩余资金，可以提前还减轻一点压力，如果还有超多富余，那就适当丰富一下生活，投资自己；

3、上面说的货币贬值，即使你把钱拿在手里还是贬值，投资还是需要看收益的，你这想法是前几年房价升值比较快的时候了；

4、所以还要看房价问题了，如果升值速度相对快，可以不还，加杠杆了，如果升值速度慢就得看情况了；

5、现在的环境货币贬值速度没有以前快了，房价也没有以前升值快了。

银行观察啊

对于普通人来说，需要贷款30年的，应该就是我们的房贷了。所以，我们可以把范围变得更加具体来进行分析，就是如果住房贷款30年，提前10年或者15年左右还清，是否划算？总体而言，这样的做法，是划算的，因为有利于减轻利息的负担。不过除了要考虑利息之外，我们也需要考虑其他方面的问题。

首先，我们先从最基本的问题出发，就是利息问题。具体来说，就是银行的房贷利率问题。那么房贷利率的详细定义是什么呢？银行的房贷利率实际上是每月我们偿还的本金再加上当月所有房贷产生的利息。

例如：如果我们贷款200万元，而利率是4.9%，如果选择的是等额本金偿还贷款30年，那么第1个月偿还利息高达8166.66元，而偿还本金只有2447.08元。

总的来说，如果我们偿还时间越长，那么通过贷款产生的利息就会越多。因此，如果在资金充裕的情况下，提前偿还，是有利于减轻利息的负担的。

如果我们除去考虑利息的问题，我们还需要考虑目前的通货膨胀和利率浮动风险问题。

第一，是我国的通货膨胀率问题。目前来说，我国没有公布通货膨胀率，但是根据居民消费者价格指数，我们可以了解到，近年来的消费者价格指数普遍在2%上下浮动的。

所以通过了解分析 ，我们可以得知，目前我国的通货膨胀率还是远不能够抵消掉我们的房贷贷款利率的。虽然有些人会说，万一遇上社会变化风险呢？这样就会导致通货膨胀率和利率急速上升。但是基于我国目前的情况来看，一直来说都是稳定发展的，所以，能够提前将房贷还上，相对来说还是划算的。

第二，我们还要再考虑一下，未来的投资收益率问题。从经济学的角度观察，我们可以得知，如果从长期的角度来看，随着我们国家经济发展速度的放缓，各种投资风险和收益也在逐渐降低，利率会走低的。今年我们银行存款利率一直从5%左右下降至2.75%了。所以，如果未来投资收益利率在不断下跌，而房贷利率不变的话，提早还清贷款会比较划算。

总的来说，贷款30年提前10年左右或者15年左右还清，是划算的。

50计划

贷款30年提前10年左右或者15年左右还清，划不划算需要对比市场金融理财产品以及自己利用资金的回报收益率。

2015年的时候，金老师的一位朋友，当时购买了一套房产。那个时候的房产价格低，并且银行贷款的利率也是打折的。他运气好，贷款利率打了八折。贷款利率打八折，也就是下浮20%，比如现在的LRP利率为4.8%，而购房利率需要上浮20%，那么实际你支付的贷款利率为5.76%。后面上浮比例，不管未来LPR利率上调还是下降，都不会发生改变，上浮20%直至还款期结束，都是20%。而他买房的时候利率打八折，直至还款期结束之前，都是打八折。

所以，他虽然仍旧以基准利率4.9%进行计算，但利率却打八折，实际支付的利率为3.92%。

而现在金融市场中低风险等级的理财产品年化收益率普遍在3.5%-6%。也就是说，市场中很多产品的年化收益率比他贷款的利率还要高，中间是存在差价的，并且有利于还款方。那么，这个时候不管是提前10年还是提前15年，都是不划算的，因为你拿还款的资金去做中低风险等级以下的理财，中间还能赚些收益。

当然，如果计算得出的还贷利率较高，高于5.5%以上。那么，这种情况下就需要看自己是否有资金需求了。如果自己是做生意的，并且有着周转的资金需求，也就没有必要提前还款。因为，银行贷款资金的利率，普遍要低于市场平均贷款利率，是除一些贴息基金以外最低的贷款利率。既然利率低，你又有资金需求，也就没有必要提前还款。

如果还贷利率较高，没有资金需求。那么，不管提前10年还是15年还清，都是划算的。因为，提前还款时只需要多支付1个月的利息，这样能节省更多的利息支出。

厚金说

房贷应该不应该提前还贷，这个问题其实是没有标准答案的。

很多人之所以想提前还贷，是因为仔细算一下的话，利息经付出很大一笔，提前还贷就可以免于这大笔利息支出，我们以100万贷款，5.45%（目前首套房贷的平均水平）的房贷为例，来看一下一共需要还多少利息：

根据刚刚的计算结果，100万元，按5.45%利率，选择30年期房贷，按照等额本息的还款方式，一个月需要还5645.56元，30年一共需要还款2032761.26元，其中利息1032761.26，显然，利息已经超过了本金。

所以很多人觉得非常划不来，如果有钱提前还清贷款，就不用付那么多的利息。

但其实要不要提前还款，并不能简单的去看这个利息，而重要需要考虑的是，自己资金能否产生高于房贷利率水平的收益。如果你手里已经有了一笔多余的资金，而你不会投资理财，只能在银行存定期存款，那么利息收入是低于房贷收入的话，还掉贷款就是划算的，因为可以减少这部份差额损失。

比如说你的房借是5.45%，而你的资金放在银行存款利率是4%，你每年都会承担1.45%的损失，提前还款就是适合的，还款之后你每个月还没有继续还款的压力，同时没有了债务，也会有一种“解脱感”，中国人经常讲的“无债一身轻”，大概就是这种感觉。

但是，如果你比较善于管理资金，可以获得比房贷利率更高的收益，那么提前还贷就不合适，因为这笔钱其实是银行借给你的，但是你利用这笔钱赚到的钱，比银行给你收取的利息还要高，你其实是赚到了，实现了“借鸡生蛋”。

比如说我自己的房贷，利率是4.9%（当时房贷利率无上浮），而我自己现在手里的钱通过购买定期理财、债券等组合产品进行理财，每年收益可以达到6%以上，我就不会去提前还贷，因为还贷了我就没有资金获取这个收益了，而这显然是可以给我带来额外收益的。

另外，如果办理的是住房公积金贷款，那就更没有必要提前还贷了，期限能贷多长就贷多长，能贷多少就尽可能多的贷多少，因为办理住房公积金房贷，利率只有3.25%，这个利率水平非常低，目前在我国除了利用住房公积金，根本不可能获得这么低的贷款利率，那么让资金获得超过这个利率水平的收益，其实并不是多难的事情。

举一个简单的例子，我们都知道支付宝上有借呗，微信上有微粒贷，这类贷款一般给出的是日利率万分之五，年化利率达到18%，利率水平比一般房贷要高出几倍，比住房公积金贷款更是要高出不少，而缺资金的同样还是会用这个利率来贷款，住房贷款的利率其实相比起来，并不高。

因此，要不要还房贷，核心就是取决于所办理的房贷利率是多少，以及自己资金管理能力如何，能不能获得更高的利率。如果不能，则提前还贷合适，如果可以，则不适合提前还贷，而应该合理的利用负债来让自己资产实现增值。

财经宋建文

房贷提前还清是否划算的几个参考标准，第一是你的房贷利率的高低；第二是你的按揭方式；

1、房贷利率的高低就直接决定了你是否要提前还清

这是几乎我们每一个有房贷的人都会遇到的问题，是否要考虑提前还清，以免缴纳更多的利息，提前偿还是否合适最主要的参考因素 就是你的房贷利率的高低。

我们都知道，整体来说，我们国家的利率是下行的趋势，目前的房贷基准利率是4.9%，这次房贷利率是2015年10月份的时候下调的，当时2014年到2015年连续多次降息，如果再往前追溯的话，房贷利率会更高。

房贷利率什么叫做高，什么叫做低？打个比方，如果房贷利率是1%，那么这个很容易判断是低，为什么？因为我们的定期存款利率都要比这个高啊。再打个比方，如果我们的房贷利率是10%，那么这个利率肯定是很高的，为什么？因为我们的投资收益是无法超过这个水平的。

所以，在上面的两个举例当中，我们把房贷利率高低的参考标准是和投资的收益率相比较的，这个投资收益率是比较稳妥的银行类理财的收益，而非市场上那些高风险高收益的方式，那么目前这个利率大概是4%-5%之间，这个还是比较稳妥的。

所以，房贷利率如果比这个收益率要高的话，那么整体来说是可以考虑提前偿还的，另外，我们考虑到手持现金类资产能够带来一些额外的好处，比如临时急需用钱等等，我们可以在基础投资收益率上再加上0.5个左右的百分点，那么我们可以把这个区间定位为4.5%-5.5%，如果你的房贷利率是大于5.5%，那么你提前偿还是划算的。

如果你的房贷利率是小于4.5%的，那么你提前偿还是不划算的，至于中间的，其实就看个人了，因为从绝对利益来讲不是非常明显，还不还都无所谓，就看个人喜好了，有些人投资能力比较强，那么就选择暂时不还，有些人投资能力比较弱，或者是负债就不舒服，有心理负担，那么就可以提前偿还。

2、按揭方式和你是否提前偿还方法的关系

我们知道有两种常用的按揭方式，等额本息和等额本金，等额本息就是每个月的月供是相等的，这种方式的特点是，在相同的利率的情况下，前期的月供相对会少一点，会减轻月供的负担，但是缺点是总的利息会比较高，前期偿还的主要也是利息。

而等额本金是每个月的月供中的本金是一样的，

现在普遍的认为如果是等额本息的方式，那么如果你偿还了10年或者15年了是不划算的，因为你把大部分利息都已经偿还了，这种说法是否正确呢？

笔者是这么看的，因为无论是等额本息还是等额本金

如果你真要看哪一个更加划算的话

壹号股权

30年贷款提前10年或15年还清，是否划算呢？总体来说，如果超过还贷期限的一半时间，一般都是不划算的。

一.我们的贷款方式一般有两种方式，等额本息和等额本金，不管是哪种方式，通常你的还款中包含的利息部分会随着还款时间逐渐减少，这就是银行贷款的聪明之处，就算你提前还款，银行也会尽最大可能收最多的利息。

一般长期贷款在超过一半时间以后，还款的利息所占的份额已经小了很多，这时候你再算一笔账就会发现，也许你把钱存到银行里，收益都会超过提前还贷的利息。

所以在还贷之前，先仔细计算一下具体的数字，先搞清楚你还有多少贷款利息要还。

二.贷款一定要考虑通胀的影响，三十年的时间里，货币一般都会贬值，提前还贷的时候，先仔细研究一下当时的利率情况，看看你的房贷利率和当前的贷款利率差距，如果相差不大，就没有必要提前还款，房贷一般都是低息并且有优惠，还了容易，想要再以房贷利率贷出来可是不容易的。

很多人是因为手头有了闲钱，所以想提前还贷，这时候一定要有长期的规划，十几年的时间里，难道你没有需要用到资金的情况吗?特别是在存贷款利率差距不大的情况下。

三.由于这些年贷款利率的不断下降，最初贷款的那些人可能还在承受着高利率，这种情况下，就需要你仔细核算目前的剩余的贷款中利息和余额的比例，再考虑自己理财的收益，综合计算之后再选择是否提前还款。

海色民生

类似你这个问题不能用划算与不划算划分，应该要根据你贷款的还款方式来决定，如果你已经还款10年或者15年，假如是等额本息还款的话不划算，假如是等额本金还款的是可以提前还款划算，下面进行分析。

等额本息

等额本息还款方式其实就是把你贷款的总利息平均分摊到每个月月供上面，等额本息每个月的月供前期利息是占比大部分，贷款利息比例已经高达70%~80%了，所以假如提前还款10年或者15年的话，已经把贷款利息都已经还的差不多了，再度提前还款显然是不划算的，下面用具体数据来分析。

举例子

假如贷款购房，贷款100万元，贷款利率为5.88%，贷款30年，选择的是等额本息还款，下面来看看这个贷款情况。

如上图，这是等额本息还款方式，贷款月供每个月为5918.57元，其实第一个月的还款利息为4900元，还款本金为1018.57元，从而可以计算出每个月月供金额当中利息占比多少比例？本金占比多少比例？

利息占比月供比例为：4900/5918.57元*100%=82.79%，利息比例只是占比月供的大部分了。

本金占比月供比例为:1018.57元/5918.57元*100%=17.21%，本金比例只是占比月供的小部分了。

通过这个数据可以看出，假如已经还款10年或者15年是不是已经把银行贷款利息大部分还清了呢？剩下的还款金额大部分都是本金了，这个时候去提前还款是不是不划算呢？

等额本金

等额本金意思就是把你的贷款本金，然后平均分配到每个月中，等额本金前面还款就是本金占比比较高，利息占比比较低，随着本金越来越少，利息越来越低，还款金额也是越来越低。

举例子

同样向银行贷款100万，假如贷款购房，贷款100万元，贷款利率为5.88%，贷款30年，选择的是等额本金还款方式，下面来看看这个贷款情况。

如上图，这是等额本金还款方式，贷款首月供每个月为7677.78元，首月的还款利息为4900元，还款本金为2777.78元，从这些数据中计算出每个月月供金额当中利息占比多少比例？本金占比多少比例？

利息占比月供比例为：4900/7677.78元*100%=63.82%，利息比例只是占比月供的相对小部分，相对来讲利息比例比较低。

本金占比月供比例为:2777.78元元/7677.78元*100%=36.18%，本金比例只是占比月供的小部分了。

同样的通过等额本金还款金额得出的数据可以看出，假如已经还款10年或者15年是不是已经把银行贷款本金很大部分还了呢？剩下的贷款利息相对比较高，这个时候去提前还款是不是划算呢？

该不该提前还款，到底划不划算？

通过上面对于等额本息还款与等额本金还款的方式两种情况进行了分析，从上面的分析答案已经非常明显了。

如果当前贷款之时，选择的是等额本息还款方式的，已经提前还款10年以上的，再度提前还款是不划算的，也是没有必要的，毕竟大部分利息都还给银行了，反正贷款利息都出了，肯定选择继续分期还款好。

反之假如贷款之时，选择的是等额本金还款方式的，尽管已经贷款10年以上，选择提前还款是明智的选择，这样就可以少支付很多利息，可以提前解脱房奴的日子，过上无债一身轻的日子。

综合分析

通过上面进行对于已经还款10年或者15年的，该不该提前还款，另外到底是提前还款划算，还是不提前还款划算，针对每个人的贷款情况，经济情况，贷款方式等多方面综合考虑，不同情况就有不同的结论。

老金财经

贷款30年，提前10年或者15年左右还款，相对而言当然是很划算的。

主要参考依据就是利率差

有的人会对要不要提前还房贷，存在一定的质疑。

一般来讲，我们向银行贷款贷款的利率会偏高的。比如，现在普遍房贷的利率在5.2%~5.8%之间。我们向银行存款的利息有多少呢？一般只有4%上下，甚至很多短期存款、小额存款只有2%~3%的利率。

一个人如果主要靠银行存款和理财获取收益的话，很明显有钱不偿还贷款会亏本的。

当然如果这一个人有更好的投资理财渠道，能够获取超过贷款利息的收益率，那么它不偿还贷款是更划算的。可是我们很多P2P平台的收益率是有10%~15%，可是风险有多高呢？我们一定要掂量一下，万一亏本了怎么办？就像我们去将资金投资股票一样。这就是投资风险的偏好问题。

收益率并不是一个理财产品是否优秀的唯一依据，还要考虑到安全性、流动性和条件门槛的限制等等。

银行房贷利率的计算是怎样的？

银行的房贷利率实际上是每月我们偿还的本金再加上当月所有房贷产生的利息。比如贷款100万元，利率4.9%，选择等额本金偿还贷款30年的话，第1个月偿还利息高达4083.33元，而偿还本金只有1223.54元。所以，我们拖的时间越长，产生的利息就会越多。

通货膨胀和利率浮动风险

通货膨胀和利率浮动风险，其实大家也应当考虑。

如果未来的利率在不断下跌，而房贷利率不变的话，明显还是越早还清越划算。长期来看，随着我们国家经济发展速度的放缓，各种投资风险和收益也在逐渐降低，利率会势必走低的，希望美元资产的收益率普遍也就在2%上下。

通货膨胀呢？我们国家并没有公布通货膨胀率，而有居民消费者价格指数，实际上近年来的消费者价格指数普遍在2%上下浮动，因此相对于存款理财来说，还是能够实现保值增值的。而且通货膨胀也远远不能够抵消掉高达5.2%~5.8%的房贷贷款利率。

当然，并不排除社会变化风险会导致的通货膨胀率和利率急速上升的情况。向津巴布韦和委内瑞拉，即使银行存款利率高达30%以上，也没人会存款的。

不过，就中国的现状来看，稳定发展是长期的主流。很明显，还是提前将房贷还上比较划算一些。

暖心人社

很简单，如果你财富增长能超过通胀，就不用还，反之就还

通胀是最大的问题，如果你赚钱速度赶不上通胀速度，那还是要还贷。

通胀通常都按CPI，但是我们都知道，CPI肯定低估了实际通胀水平的，并不包括房产价格涨幅。所以要看M2增速，目前保持在8%以上。所以你的财富每年增速必须超过8%，才能安枕无忧。

8%其实还是很难的，如果上班的话，那就看公司或者单位靠不靠谱了，每年会不会给你涨薪8%。统计上显示每年收入都增长6-8%的，但是也有一些人，或者不少人，其实每年工资没啥变化的。这就很悲剧了，如果你无法通过理财取得8%以上的财富增长，那就意味着你的收入在贬值。而贷款利率也要还，这就是双重打击了，压力还是很大的，最好还是提前还。

必须要提升收入水平

而对于工资停止增长的人群而言，理财或者副业就必须要开拓一下了。

副业现在也很多人在做，各种兼职了，网上任务了，都会去尝试。

还有人下班跑滴滴，跑保险，或者干点其他小零活。为什么这么拼？因为不拼不行啊，不拼跑不赢通胀，跑不赢房价啊！

所以说中国人勤劳，很多其实是被逼的，如果生下来都衣食无忧的话，谁会那么拼呢？像欧美人一样多享受享受生活不挺好吗？不行啊，你的财富不允许啊。

在美国，100多万美元就可以财富自由，不用上班。在中国，100万人民币肯定是不够的，哪怕是五六线小城市，也挺难。房子，孩子，都是花钱的大头。

努力吧，争取早日财务自由，好好享受生活，毕竟生命只有一次，不必干到老还在还债吧！

赵冰峰财经

我是欣奇理财师，这个问题我来回答。

提前还款是否，关键是看两大要素：利率差、额度差。

一、利率差

这里的利率差，主要是指贷款利率和项目收益率的差额。

举个例子，张三目前有住房贷款100万元，年利率5%，而目前市面上的理财收益率达到了7%。如果张三目前持有100万元现金，大概率下他会选择去购买7%收益的理财产品，因为理财收益的产品利率比住房贷款高2个点。反之，如果市面上大多数理财的收益都在2-3%之间，远低于住房贷款利率，那么张三大概率下回选择提前归还住房贷款，因为在这种情况下，购买理财获得的收益还没有贷款利息支出多。

二、额度差

这里主要考虑两方面因素。

一是资金的流动性，如果手头资金充足，且总短期看无大额支出，那么提前归还住房贷款无妨，如果归还完住房贷款后，手头一点流动资金都没有了，那么欣奇建议还是不要提早归还贷款，万一有大额支出，周转不灵也是很难受的。

二是新项目投资影响贷款额度。举个例子，张三有项目需要申请银行贷款，但银行在审核其个人征信情况时发现有住房贷款，那么这笔负债可能会影响新项目贷款的发放，在这种情况下，银行会建议张三提前还清贷款，减少负债，然后才能顺利下放新贷款。

总而言之，如果不考虑利率差和额度差，建议题主无需提前还清银行贷款，货币长期来看总归是贬值的，还款期限越长，对我们个人越有利。

關鍵字: 贷款 利率 房产