文 | 王小胖
中国科技企业正迎来「大航海时代」。
随着国内移动互联网发展到成熟阶段，依靠人口红利加商业模式创新就能快速增长已经成为过去时。这两年，在海外开展业务，谋求增长，已经成为科技企业的新共识。
从早些年的猎豹移动，到近几年的华为手机、TikTok、支付宝，中国科技公司在海外的影响力不断攀升。背后反映的，是中国企业的输出，开始从百花齐放的商业模式输出，逐渐深入到更具壁垒的品牌输出、科技输出。曾经的「中国制造」，开始成为「中国智造」，中国企业开始向更高附加值的产业上游转移。
时下，保险科技已经成为一个全球性的发展方向，在科技出海的浪潮中也出现了中国企业的身影，众安是其中的一个代表样本。
2016 年众安科技成立，将自身在运营互联网新保险的经验和技术对外输出，帮助传统保险公司转型以及支持互联网新场景、新生态涉及保险业务；而从 2018 年开始，依托众安国际的成立，众安又进一步将其科技能力梳理成为系统化产品和解决方案，不断向日本、东南亚等地区输出。
据了解，众安的国际版图已经拓展到日本、马来西亚、新加坡等五个国家和地区，并与包括东南亚 O2O 平台 Grab 在内的多家企业形成了深度合作，其中，在众安的科技能力支持下，Grab 今年 4~11 月已经累计出具超过 400 万张保单，并且这一数值在明年有望超过 1 亿。
众安作为国内最早成立、目前规模最大的互联网保险公司，它的发展路径在很大程度上起到「行业风向标」的作用，我们试图透过众安，来看其科技出海的实践对行业具有哪些启示。
01
德勤咨询今年 9 月发布的一份关于保险创新的报告指出，全球保险科技投资持续火爆，今年上半年的投资总额达到 22.16 亿美元，与去年全年的 26.09 亿美元相比只有 4 亿美元的差距。德勤预测，2019 年全年的保险科技领域投资总额或将超越 2015 年的历史最高点。
保险科技投资热度不断升高，背后由几个因素共同构成。
一方面，这是一个无比宽阔的赛道，根据瑞再研究院报告，2018 年，全球保费首次突破 5 万亿美元关口，相当于全球各国生产总值加和的 6% 以上，随着中国、东南亚国家的经济不断发展，人民群众对保险产品的需求也变得越发旺盛，仍然存在巨量的增长空间。
另一方面，这又是一个非常传统的行业，从最早为了海上贸易运输诞生开始，到现在的几百年里几乎没有产生过很大的变化，本质上就是从投保人手里募集资金，形成资金池，然后通过金融手段进行投资获利，依靠风控手段控制赔付规模。这个行业从一开始就是一个需要「精算」的行业，产生大量的数据，并且需要从数据中挖掘价值。
而这一轮技术浪潮恰恰和数字技术强相关，无论是人工智能、云计算、物联网还是区块链，本质上都是围绕着数据发挥作用的技术，这就使得，技术的介入，将极大程度上改变保险业的本来面貌，改变保险产业链条的各个环节，重新划分权力版图。
这个过程中，新企业可以通过科技手段攻城略地，传统企业也必须借助科技力量升级自己，存量变革，增量蓬勃，保险科技变得热门便不难理解。
众安保险 CEO 姜兴在不久前的众安开放日上表示，「未来一家保险公司的竞争本质上是科技应用水平，其实也就是精益水平的竞争。」说到底，科技渗透到保险全价值链的每一个环节，哪怕是 10% 的效率提升最终也会产生巨大的乘数效应。
众安保险开放日
「精」，不仅是领先企业的自我要求，也变成未来行业的进场条件。
02
自 2013 年由蚂蚁金服、中国平安、腾讯联合发起成立以来，众安作为互联网保险赛道的代表企业，一直保持着高速增长，保费收入从 2013 年的 1300 万，蹿升到 2018 年的 112.63 亿元人民币，已经成为保险领域不可忽视的一支力量。
众安高速增长的原因，正是来自于其一直以「保险 + 科技」的双引擎驱动，力图将亏科技渗透到产品、核保、理赔、服务、营销等保险价值链条的各个环节。
以众安在健康领域的核心保险产品尊享 e 生为例来看，营销上，众安基于用户特征分类，建立 534 项用户标签，通过算法实现匹配更高概率购买的人群，进行精准交叉销售；理赔上，使用 OCR 技术和医疗数据直联，目前已经有 70% 的理赔案例实现了自动化理算，用户在线申请小额理赔，最快只需要十几分钟即可赔付到账；服务上，也有智能客服进行导诊，节省人力成本的同时也能让用户得到基础问答的即时回复。
我们了解到，在数据智能、云技术等科技力量的支撑下，目前，众安整体的承保及理赔自动化率已分别达到 99% 及 95% 以上；85% 在线会话由智能机器人处理；人力投入不变的情况下，在线会话总量环比增长 235%。
开展新业务，来自于组织能力的溢出，科技输出更是如此。和传统保险企业往往保有庞大的线下销售团队不同，众安的技术和工程师团队接近 1500 人，占到公司员工的一半以上。
一直贴着「互联网险企」标签的众安，逐渐显露出科技的底色，将科技能力产品化输出，便成为一种水到渠成的业务选择。
03
「每个国家的保险公司都有非常多的软件提供商，但我们最大的竞争优势在于众安是全球范围内第一家全核心系统上云的公司，在过去的 6 年时间已经充分地证明了整个技术解决方案。」众安科技国际首席执行官宋玄壁这样说到。
众安从一开始就明确了在海外市场的重心是科技输出，而非直接开展金融业务。目前，众安针对国际市场主要输出两大保险科技产品，数字化保险核心系统 Graphene 和互联网公司保险平台系统 Fusion。
众安数字化保险核心系统
Graphene 意为石墨烯，源于众安搭建云上保险核心系统「无界山」时的技术积累，是完全基于微服务和分布式架构的新型保险系统。简单来说，Graphene 的作用就是帮助保险公司的传统 IT 架构安全、快速地进行数字化升级。因为系统完全建在云上，目前可以支持出单峰值 3.2 万张/秒，这样的弹性能力使得后台不再成为业务场景的掣肘。
Fusion 意为融合，主要是为互联网平台打造整体保险金融的解决方案。简单来说，现在许多互联网公司都试图通过金融服务将流量变现，但因为主业并非销售保险，所以需要对系统进行相应的改造和升级，Fusion 解决的正是这一问题。从今年 4 月上线以来，Fusion 已经累计出具保单超过 400 万，预计明年出单规模达到亿级规模。
宋玄璧表示，「我们在『出海』的时候就想清楚自己的定位，在海外，我们提供技术，尽可能用技术方法去帮助大家解决问题。」
谋定而后动，众安打开东南亚市场的商业路径是以科技输出为当地保险生态合作伙伴创造价值，进而改变保险的生产方式和供应方式，提升保险的可获得性。
今年 1 月，众安科技国际与 Grab 成立合资公司 GrabInsure，探索东南亚互联网保险分销业务。其中，众安负责搭建数字化保险销售平台，并提供后台技术支持。
Grab 是东南亚版本的「滴滴 + 美团」，是当地最大的打车租车服务提供商，也同时提供着外卖、快递等各类 O2O 服务。在马来西亚，Grab 拥有超过 15 万名注册司机，但 80% 是开私家车的兼职司机，当地监管要求司机购买一份价格几倍于私家车险的商业车险，既对司机不友好，也影响当地互联网经济的运行效率。
通过与 Grab 合作，众安定制了当地首款按日付费的互联网商业车险，每天司机开始接单时，系统自动扣除 1~2 林吉特的保费（1 林吉特约合 1.7 人民币）。这款 UBI 车险由当地最大的 16 家财险公司作为实际承保方，众安提供系统对接及技术支持。
「为什么众安能够来做按天计费的车险？是因为我们能用技术的方法控制风险，我们知道车的位置，行驶状态，这个司机过去三个月都在不停地接单也能说明他的健康水平。这些数据都是财富，我们把中国的运营经验拿过去，用技术的方法解决具体问题。这种技术供应商的定位帮助我们在技术出海走得很快。」宋玄璧进一步说明到。
这份车险计划在上线 3 周时就有 4.1 万司机加入，日均出单 1.5 万张，而且因为大部分保单都是集中在早高峰，对保险公司的后台系统提出了很高的要求，但通过众安的技术输出，问题顺利得到了化解。
宋玄璧透露，截至 12 月 19 日，「光这项保险计划，众安在马来西亚已经出单超过 300 万张，这就意味着我们给马来西亚很多司机提供了继续稳定工作的保障。」
不难发现，众安的科技输出，不仅是技术能力的输出，还是一种全新模式的输出，通过连接多方合作伙伴，让保险真正回归到保障本质，既为自由职业的司机多一份保障，也为当地新经济的发展保驾护航。
而在去年，众安还与日本 SOMPO 合作，通过输出保险科技解决方案，协助 SOMPO 实现保险核心系统的升级。SOMPO 即日本财产保险公司，是日本最大的保险公司之一，历史可以追溯到 1888 年。目前，SOMPO 已经通过众安的系统对接日本最大即时通讯服务商 Line，上线了首款结合日本本土情况的地震险产品。
众安合作伙伴
众安在新加坡的合作伙伴 NTUC Income 首席数字官 Peter Tay 表示，「通过与众安的合作，NTUC 获得的不仅仅是一个技术系统，众安的技术平台让我的团队能够想更多、更大、更美好的产品，技术帮我们释放了很多传统的约束，让我的团队能够更好地思考创新。」
根据众安财报数据，今年上半年，众安的科技输出实现营收约 1.046 亿元人民币，同比增长 193.1%，其中海外市场实现营业收入约 0.319 亿元。尽管从绝对额上看，科技输出和保费收入还是占比较小的收入版块，但在 to B 赛道的提前卡位，已经让众安的科技输出展现出「第二曲线」的潜力——毕竟在六年前，众安的保费收入也只有 1 亿不到，时间会给出答案。
正如姜兴所说，「看科技的收入不仅是只看整个占比，而是要看增长的速度，我们跟上半年对比已经是 200% 的增长，后面会更有期待和期望。」
结语
众安的科技出海能够成功，来自于「顺势而为」。
一方面，中国国家实力不断上升，中国的数字经济也发展迅猛。众安通过科技技术服务「一带一路」国家，可以理解为是在顺应大势而动。
另一方面，众安在拓展新业务时，深谙想要全球化就必须做好全球本土化的道理，每个地方的政策、文化、风土人情都不相同，因此众安都是选择与当地适合的企业，合作开展业务，取长补短，有所为有所不为。
水往低处流，保险科技能够出海，也说明国内的金融科技水平，已经处在了全球第一梯队，众安作为先头部队，未来也会得到更好的发展前景与机会。
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