將來遊走中國

雖然目前我國存款保險條例只保護50萬之內的存款，但其實超過50萬的存款也是比較安全的。

可能有些朋友會擔心，既然存款保險條例的最高保額是50萬，那是不是意味著超過50萬的存款就沒有任何保險的呢？其實我們不能簡單從這個50萬保險額度去理解存款到底安不安全，而是應該從銀行的風險管理角度去理解存款到底安不安全。

銀行存款的安全最主要的不是靠50萬存款保險額度，而是靠銀行的風險控制措施。 從目前我國銀行的發展情況來看，其實超過50萬的存款也是很安全的，這種安全保障主要體現在以下幾個方面。

第1個安全保障，嚴格的監管。

銀行業作為跟錢打交道的行業，所以監管要比其他行業嚴很多，每一個銀行機構的設立都要經過嚴格的審查。而且銀行業在日常經營當中也會面臨銀保監會以及中國人民銀行的監管和管理，這種監管措施總結來就是MPA考核。

MPA考核又稱為宏觀審慎評估體系，這個考核體系包括七個方面，分別是資本和槓桿情況、資產負債情況、流動性、定價行為、資產質量、跨境融資風險和信貸政策執行7大類16項指標。每一大類滿分為100分，優秀線為90分、及格線為60分，如果某一機構七大指標均為優秀，則可歸類為A檔機構，執行最優檔激勵；B檔則為除A檔、C檔以外的機構，執行正常檔激勵。

目前MPA考核體系是約束銀行最核心的機制，各家銀行都很怕被評為c檔。C檔則是當某一機構資本和槓桿情況、定價行為中任意一項不達標，或資產負債情況、流動性、資產質量、外債風險、信貸政策執行中任意兩項及以上不達標的機構，此類機構將給予適當的約束，這種約束包括降低在央行存款準備金利率，提高存款保險費率，暫停MLF、公開市場操作等業務資格等等，這裡面任何一項處罰對銀行來說都會產生巨大的損失。

所以面對嚴格的監管銀行在實際經營過程中都不敢有太過違規的操作，也正是因為這種監管確保了銀行運行的穩定和安全，不至於出現大漲大落損害用戶的存款安全。

第2個安全保障，嚴格的資金流向控制。

銀行不是普通的企業，而是跟錢打交道的特殊機構，所以目前我國對於存款的用途和流向要求都非常嚴，正常情況下，銀行吸收的存款主要有幾個用途，一個是用於支付用戶正常交易往來的準備金，二個是提交到央行的法定存款準備金（這部分錢大概佔比12%的15%之間，具體看銀行的性質）以及超額準備金，三個是用於發放貸款，4個是用於投資（但投資有嚴格的限制不能把錢投資在那些風險高的項目上），5個是同業存款。

也正因為銀行的資金流向有嚴格的監管，所以銀行的資金用途是非常規範的，不會像其他平臺那樣隨便使用資金，這在很大程度上就確保了資金的安全。

第3個安全保障，銀行的資產兜底。

正常情況下，只要銀行不破產，那不論是50萬以內的存款還是超過50萬的存款，客戶都可以正常拿回，只要銀行正常開門經營客戶隨時可以拿回這筆存款。

所以50萬存款保險額度實際上是適用於銀行破產這種特殊情況。也就是說萬一銀行哪天破產了，客戶50萬之內的存款會無條件的可以拿回。因此很多朋友都擔心，萬一銀行哪天破產了，那超過50萬的存款是不是就拿不回來了？

事實上事情並非這麼簡單，首先如果銀行出現經營不善，可能面臨破產情況的時候首先會考慮的是進行重組或者收購，那用戶的存款就會由接手的其他金融機構進行賠付。

就算銀行真的破產了，那個人用戶超過50萬的存款也沒有太大的風險，因為瘦死的駱駝比馬大，銀行有大量的資產兜底。

銀行業是監管非常嚴的一個行業，一旦銀行不良資產達到一定的比例之後，監管部門肯定會讓銀行停業整頓，以免資產損失進一步擴大，如果有必要進行破產重組，那監管部門也會按照正常的程序對銀行資產進行拍賣。

而根據目前各大銀行的不良資產率來看，大部分銀行的不良資產率都控制在3%以內，也就是說大部分銀行的資產都足以覆蓋97%以上的存款。 而且在銀行破產清算之後，資產拍賣所得的錢用於支付員工工資以及清算費用之後，剩下的錢會優先用於支付個人用戶的存款。

而根據銀行的不良資產率來看，拍賣資產所得+存款準備金+經營流動現金+存款保費完全是可以覆蓋所有個人用戶的存款，不論是50萬以內還是50萬以上，基本上都可以覆蓋掉。

只不過對於企業存款來說可能處理難度會大一些，因為企業存款是一種比較特殊的處理方式，正常情況下，就算銀行破產了，企業也不可能一下拿回這部分錢，而是要等到銀行清算完所有的資產之後才進行償還，如果銀行清算資產所得不足以償還企業存款，那企業只能承擔部分損失。

貸款教授

並不是完全是，你如果這麼想是對存款保險制度沒有了解透徹。

首先，你提到50萬元賠償，我想你應該是對存款保險制度有一定的瞭解，根據我國先行的存款保險制度，每一個人在一家銀行，可享受的賠付上限確實是50萬元，準確的說，是存款本息合計不超過50萬元的，如果遇到銀行倒閉，那麼不要慌張，在你存款時，或者說任何人存款時，銀行都會為你投保存款報保險（這個費用人民銀行規定了，是由銀行出而不是儲戶），那麼保險公司會給你賠付相應的金額，上限不超過50萬元，請不要問我如何賠付、賠付到哪裡、怎麼辦理，因為自從存款保險制度推出，還沒有一家銀行破產，所以我並沒有真實的案例給你講述，只能給你講理論。

其次，如果你在一家銀行存款1000萬，除了存款保險賠付你的50萬元，並不是說剩下950萬元就都沒了，存款保險制度說的很明確，餘下部分由商業銀行破產清算後再做相應清償，而我們知道，銀行不會輕易的破產的，主要原因是銀行的業務決定的，銀行的只要業務大家都知道是吸收存款，發放貸款，如果銀行倒閉，那麼就是經營不善，貸款大量的收不回來，但是在銀行貸款，多半是要有抵押物的，比如房子，就算房子降價，借款人不還錢了，也會拍賣房子抵債，房子不會一分錢不值吧，所以即便到了破產清算那一步，銀行還是會有一定的資產的，不用擔心全部損失，也就是說肯定不止拿回50萬。

最後，如果你還是擔心，為了穩妥期起見你可以分20各銀行，每個銀行存款50萬元，分散投資，不要把雞蛋放到以一個籃子裡，也是投資界的名言，但是風險是降低了，收益也會降低，1000萬元存款在一家銀行可以跟銀行談談利率，有話語權，是大客戶，而50萬元，你只能在銀行送你的米麵油中選點禮品了，要安全還是收益，就看你自己得了。

鑫財經

並不是這麼說的，雖然在國家發佈的《存款保險條例》中有規定，若是銀行倒閉，儲戶最高只能得到50萬元的賠償，但真正執行起來不一定就只賠50萬元。

如果在銀行存了1000萬，銀行倒閉了，可以肯定是會先獲得50萬的賠償，這部分賠償金是銀行為儲戶存款買保險的保險公司賠償的，並非銀行的賠償款，那剩下的950萬就不給賠了嗎？只能說有可能會賠，有可能會不賠。

銀行倒閉後要麼由其他企業接手，要麼破產清算，如果這家倒閉的銀行被一個資產雄厚的企業接手了，那麼儲戶的存款就會得到保障，也就是說存了1000萬的儲戶，除了保險公司賠償的那50萬外，剩下的那950萬會由接手破產銀行的企業來賠償。

還有一種可能性，若是接手企業的資產不夠賠償儲戶的存款，那有一部分儲戶的存款將會轉為債權，成為該銀行的股東，當然，這些一般都是大額存款的儲戶。

如果這家倒閉的銀行沒有企業接手，直接破產清算，那麼對於存了1000萬的儲戶，其剩餘950萬能否得到賠償，得到的賠償有多少？那要看銀行清算後剩餘多少資產，每個銀行在央行都有存款準備金，這部分存款就是用於銀行破產清算時的備用金，儲戶能得到多少賠償款，要看銀行存在央行的這部分存款是否足夠，而且怎麼賠償肯定由監管部門來界定，這個我們也很難清楚的知道。

所以，不能絕對的說在銀行存了1000萬，銀行倒閉了，儲戶就只能得到50萬的賠償。

夢幻財經

其實不用杞人憂天！基本上絕大部分存款都會提前提取出來，受到損失的會是極少部分。

德先生研究過國外銀行破產的多個案例，也經歷過中國第一家破產銀行海南發展銀行的經過，給大家講講分析結果。

1.銀行的破產不會驟然發生，一般都會經歷:

A.江湖傳聞階段。社會上開始瘋傳某銀行現在虧損嚴重，可能破產的消息。儲戶開始紛紛打聽該銀行的消息，該銀行不斷會有負面新聞被曝出。

B.儲戶擠兌階段。儲戶發生不安，開始到銀行網點進行排隊，提前支取存款。因為存款不論定期還是活期，都可以隨時提取，這點是與理財產品很大的不同。

C.央行救助階段。在此情況下，監管部門開始紛紛介入,出臺各種穩定措施，希望平息不安，並對該銀行進行各類救助措施。

D.再次擠兌階段。在對商業銀行信心不足的情況下，存款戶仍然希望轉出存款。可能出臺每日取款限額措施，但是大額存款戶每天都會進行排隊，進行各類存款的提取工作。

E.央行接管,宣告破產。在各類救助措施仍然無法起作用的情況下,以及銀行自身確實無法再獨立經營。宣告破產央行介入。存款保險制度發揮作用，剩餘50萬之內存款可以隨後無條件有存款保險公司兌付。剩餘存款等待破產清算後按比例支付。

2.在以上各個階段，一般都會維持個把月才會進入到正式宣告破產。如果是存款戶在該行有大額存款，一般來說都已經提前支取的差不多了。最多也就剩下50萬之內存款，基本上所受影響都不大。

3.國內外多個銀行破產案例分析過，尤其是近20年美國英國和中國的銀行破產分析，基本上存款戶都沒有受到太大損失。中國的存款保險制度在2015年設立，在其之前海南發展銀行，作為中國第一家倒閉銀行，存款戶的全部存款都得到兌付。

4.在人們心中留下很深陰影的銀行倒閉導致存款戶存款損失的案例，基本上都是發生在30年以前，那個時候，各個國家中央銀行管理都不完善，包括救護措施也不齊全。隨著現在金融監管已經基本完善的現在國家，銀行倒閉不會突然死亡，所以也會留足時間讓儲戶逃離。

總結一下，存款戶不必太過擔心，只要相對分散存款，聽到風聲該採取行動避險就避險，一般是不會受到損失的，網上轉款還會很快的哦。

德先生講金融和理財，由專業變得通俗，覺得好，關注我，再多點點贊。

勻楓財技大兜底

在銀行存了1000萬，如果銀行倒閉了，是不是隻能得到50萬的賠償？不一定！

根據根據我國推出的銀行存款保險制度，當你在一家正規的銀行中存款，只要你的存款金額在50萬元以內，在銀行不幸倒閉之後，你可以獲得最高50萬的全額賠款。

但這不是說你就只能獲得不超過50萬的全額賠款，只是這一部分可以得到保障。

如果你真的在銀行存了1000萬，且銀行真的不幸倒閉了，銀行會進行清算，如果還有結餘，那麼就會償還超過50萬元的那部分，如果銀行沒有結餘，那麼你就只能得到50萬的賠償了。

但是，銀行可能破產嗎？

雖然說現在已經允許銀行破產，國家也不再為儲戶在商業銀行的存款兜底，但是這種情況出現概率還是很小的，幾乎忽略不計，所以大家可以不用擔心這個。

如果你真的很擔心的話，那麼你儘可能選擇大銀行，像四大行等等，這種大銀行倒閉的概率就更小了。

如果你還是擔心的話，那麼你就分開存吧，每個存單不超過50萬，但是這個會很影響你的存款利率，因為一般銀行超過20萬就可以以大額存單的形式儲存，且金額越大，你可選的存款利率也越大，所以，最終怎麼存，就看自己相不相心銀行了。

金投網

從理論上說，是保險公司只賠付50萬，而在破產清算之後，也許還能再分點兒。

我國從2015年開始實施的存款保險條例，規定如果銀行破產的話，每一名存款人可以得到最高本息合計50萬元人民幣的賠償。

但是這並不代表每名存款人只能得到這些錢。因為，超過50萬元的部分，還可以得到賠償。賠償的資金來源於破產清算後的財產，也就是銀行破產清算之後，剩下的錢再進行分配。具體能分到多少，就不一定了。

其實這只是理論上的。因為我國不但有存款保險制度，還成立了存款保險基金，目的就是要最大限度地保障存款人的利益。要在力所能及的範圍之內，給存款人保障。

從存款人的角度來說，不要過於擔心。因為銀行破產的概率非常低。不過，為了心安，也可以適當採取一些措施。如果家庭存款超過了50萬元，可以以不同的家庭成員的名義來存款，或者是把存款分散存到不同的銀行。這樣既分散了風險，又能體驗到不同銀行的服務風格。

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博文微金融

在銀行儲蓄了1000萬的資金，如果銀行倒閉，可能並不是只能得到50萬元的賠償，而是在倒閉破產的第一時間內存款保險先行墊付最高50萬元的賠償額度，而之後等到銀行破產倒閉清算完成看能夠賠付多少資金就賠付多少資金。

一、銀行並不會輕易倒閉，無需過度擔心。

我國對於銀行體系屬於嚴監管的狀態，銀行批准就更為的嚴格，再加上現在對於銀行的統管、通調的程度，很難會發生銀行破產倒閉的情況。很多讀者都這麼思考過，如果銀行倒閉了怎麼辦，並且我國曆史長還存在著類似案件，現在又不兜底，很是不安全。但是從體制、管理的角度去想，安全係數並沒有下降，銀行仍舊是低風險的行業。

二、銀行破產倒閉以後的正常流程。

銀行正常的破產流程對於儲戶而言，宣佈破產以後由存款保險先行墊付最高50萬元的額度賠償，也是需要通過大量的數據進行計算，但不會是很長時間。可以說是第一時間就會拿出這部分資金進行賠付。存了1000萬的儲戶應該第一時間收到賠償50萬元上限額度。

那麼剩餘的資金呢？剩餘的資金不是不賠，而是需要等待一段時間，這段時間就是破產清算的時間，如果有兜底的行為，那麼在這段時間內就會得到除利息以外的本金全額賠償。如果沒有兜底呢？那麼，如果有著市場其他銀行或者企業進行接管、收購，那麼也就會進行賠償。而兜底、接管、收購是對於本金的賠償，利息往往是不賠的，具體還是需要針對具體的賠償方案執行。要是沒有任何的兜底、收購、接管呢？只能是等到破產清算以後了，將所有的資產進行變賣，然後看剩餘的資金為多少，最後償還給各個儲戶，這種情況下，存款1000萬可能最後收到的是小於1000萬的資金。

厚金說

不是這樣的！即便是萬一銀行破產、倒閉，這50萬元只不過是存款保險基金賠付的金額，而並非是儲戶最終能獲得的賠償！

存款保險制度

我們都知道，50萬元限額賠付，主要與2015年5月1日開始實施的《存款保險條例》第五條的相關表述有關！

也就是說，如果銀行倒閉，儲戶的存款是分兩個部分來先後來賠償的！

1. 銀行申請破產後，先行由存款保險基金直接賠付50萬元給儲戶。
   

2. 如果存款本金大於50萬元，則剩餘部分及利息，在銀行財產完成清算後，依法可獲得相應的賠償。
   

不過，存款保險基金只針對於存款（活期、定期、大額存單等），對於基金、理財、保險等其他產品，不具備賠償責任的！

舉幾個簡單的例子，可以更直觀的瞭解

1. 在銀行存款有30萬元，理財50萬元。一旦此銀行倒閉破產，那麼30萬元的存款及相應的利息，會及時得到賠付！不過，50萬元的理財，則並不在賠付的範圍內（不賠付，並不代表一定會虧損）。
   

2. 銀行存款1000萬元。如果銀行倒閉，那麼其中50萬元，會得到賠付！剩餘的950萬元及利息，則需等銀行清算完，按比例受償！如果銀行清算後的資產比例為70%，那麼儲戶最終得到的資金大抵為：50萬元＋（1000萬－50萬）×70%＝715萬元（不含利息）。
   

另外，還有一點也很重要。在我國目前金融強監管的制度下，銀行直接倒閉、破產的可能性極低，儲戶的存款還是非常安全的！但對於大額資金來說（比如1000萬元），儘可能的選擇國有六大行、全國12家股份制銀行進行存款，會更加安全、靠譜一點！

總之，1000萬存款，即便是銀行倒閉，也不會只獲得50萬元的賠償的。更何況，銀行幾乎是不可能會倒閉的，又何必杞人憂天呢！

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財經者思

在銀行中存了1000萬元，遇到銀行破產倒閉，可能在相當長的時間內只能拿到50萬元的賠償。

《存款保險條例》於2015年正式實施，其中最重要的一條就是同一家銀行同一人名下所有賬戶存款本息總額在銀行破產後由保險機構賠償最高50萬元。至於超出部分，則需要在銀行資產清算後賠償。

在這裡我們需要注意兩點：

1、銀行資產清算是一個漫長的過程，也許會持續很多年；

2、資產清算也是有順序的，輪到自己時不一定還有資產；

以曾經破產的海南發展銀行為例，該行成立於1995年8月26日，經營時間不足三年，就在1998年被央行宣佈破產。當時還沒有存款保險制度，破產後20多年的時間，該行儲戶的資金還沒有妥善處理，清算過程極其漫長。

近年來廣義貨幣增速驚人，十年前的100萬元跟今天的100萬元意義絕不相同。假如破產清算需要十年乃至更久的時間，拿到手的資金購買力也會大幅貶值。利息肯定是沒有了，本金也只能拿回來一部分，損失大半也很正常。

消費者的存款，對於銀行來說就是負債。銀行之所以破產，就是因為無力償還存款本息，資產不足以抵償總債務。

如果一家銀行經營比較激進，以較高的利息吸收存款，放貸時又審核不嚴，產生大量壞賬，不能及時改善的話，破產幾乎是必然結果。清算後的資產還要看壞賬率高低，如果壞賬率極高，追回又非常困難，一千萬最後能拿回一百萬也很正常，拿回的時間少說也要數年。

需要注意的是，存款保險制度只保障存款，包括大額存單，但是不保障理財產品和在銀行購買的保險。為了資金安全，就應該將大筆資金分開存放，比如每份40萬元，同一家銀行還可以用家人的身份再存一個賬戶。資金很多接近千萬時，還可以考慮經營穩健的大型銀行的私人銀行，理財收益更高，比直接存在中小銀行更加安全。

財智成功

我國是全世界居民儲蓄率最高的國家之一，截止目前，國內居民的銀行存款規模已經超過173萬億元人民幣。而且這還是在餘額寶等貨幣基金近年來迅猛發展不斷分流之下的結果，由此可見，老百姓依舊是將銀行存款作為最安全的理財方式。

因此，國內居民存款事關國計民生的大事，存款的安全性是銀行“三性”原則的第一位，其他才是流動性和盈利性。對銀行存款進行最高限額償付是國際慣例。目前為止，全世界已經有130多個國家和地區實行存款保險條例的相關賠償規定。而且國際慣例是按照各國人均美元GDP的2～5倍進行，我國明顯高於國際水平。

我國是於2015年5月1日開始實施《存款保險條例》的規定，即最高50萬元以內本息的限額賠付。超出部分則有待於銀行破產或者倒閉後的清算結果來定。比如說1000萬元的銀行存款，只能獲得50萬元本息全額賠付，其他的就看破產清算後的銀行資產規模，如果幸運的話還是有望取得一定的賠付。

按照國家在2015年作出的一份銀行存款調查結果顯示，50萬元的限額賠付基本可以覆蓋全國儲戶的99.5%以上，因為根據調查結果，在銀行存款的大多數都是50萬元以內。其實，國內之所以實施50萬元限額也與經濟發展水平密切相關。

另外，一般情況下沒有人會將1000萬存入銀行的定期存款。尤其是在我國老百姓普遍面臨著高槓杆的情況下更是不可能。至於有錢人則基本不會選擇銀行來實現財富保值增值。

關鍵字: 存款 銀行 保險條例