将来游走中国

虽然目前我国存款保险条例只保护50万之内的存款，但其实超过50万的存款也是比较安全的。

可能有些朋友会担心，既然存款保险条例的最高保额是50万，那是不是意味着超过50万的存款就没有任何保险的呢？其实我们不能简单从这个50万保险额度去理解存款到底安不安全，而是应该从银行的风险管理角度去理解存款到底安不安全。

银行存款的安全最主要的不是靠50万存款保险额度，而是靠银行的风险控制措施。 从目前我国银行的发展情况来看，其实超过50万的存款也是很安全的，这种安全保障主要体现在以下几个方面。

第1个安全保障，严格的监管。

银行业作为跟钱打交道的行业，所以监管要比其他行业严很多，每一个银行机构的设立都要经过严格的审查。而且银行业在日常经营当中也会面临银保监会以及中国人民银行的监管和管理，这种监管措施总结来就是MPA考核。

MPA考核又称为宏观审慎评估体系，这个考核体系包括七个方面，分别是资本和杠杆情况、资产负债情况、流动性、定价行为、资产质量、跨境融资风险和信贷政策执行7大类16项指标。每一大类满分为100分，优秀线为90分、及格线为60分，如果某一机构七大指标均为优秀，则可归类为A档机构，执行最优档激励；B档则为除A档、C档以外的机构，执行正常档激励。

目前MPA考核体系是约束银行最核心的机制，各家银行都很怕被评为c档。C档则是当某一机构资本和杠杆情况、定价行为中任意一项不达标，或资产负债情况、流动性、资产质量、外债风险、信贷政策执行中任意两项及以上不达标的机构，此类机构将给予适当的约束，这种约束包括降低在央行存款准备金利率，提高存款保险费率，暂停MLF、公开市场操作等业务资格等等，这里面任何一项处罚对银行来说都会产生巨大的损失。

所以面对严格的监管银行在实际经营过程中都不敢有太过违规的操作，也正是因为这种监管确保了银行运行的稳定和安全，不至于出现大涨大落损害用户的存款安全。

第2个安全保障，严格的资金流向控制。

银行不是普通的企业，而是跟钱打交道的特殊机构，所以目前我国对于存款的用途和流向要求都非常严，正常情况下，银行吸收的存款主要有几个用途，一个是用于支付用户正常交易往来的准备金，二个是提交到央行的法定存款准备金（这部分钱大概占比12%的15%之间，具体看银行的性质）以及超额准备金，三个是用于发放贷款，4个是用于投资（但投资有严格的限制不能把钱投资在那些风险高的项目上），5个是同业存款。

也正因为银行的资金流向有严格的监管，所以银行的资金用途是非常规范的，不会像其他平台那样随便使用资金，这在很大程度上就确保了资金的安全。

第3个安全保障，银行的资产兜底。

正常情况下，只要银行不破产，那不论是50万以内的存款还是超过50万的存款，客户都可以正常拿回，只要银行正常开门经营客户随时可以拿回这笔存款。

所以50万存款保险额度实际上是适用于银行破产这种特殊情况。也就是说万一银行哪天破产了，客户50万之内的存款会无条件的可以拿回。因此很多朋友都担心，万一银行哪天破产了，那超过50万的存款是不是就拿不回来了？

事实上事情并非这么简单，首先如果银行出现经营不善，可能面临破产情况的时候首先会考虑的是进行重组或者收购，那用户的存款就会由接手的其他金融机构进行赔付。

就算银行真的破产了，那个人用户超过50万的存款也没有太大的风险，因为瘦死的骆驼比马大，银行有大量的资产兜底。

银行业是监管非常严的一个行业，一旦银行不良资产达到一定的比例之后，监管部门肯定会让银行停业整顿，以免资产损失进一步扩大，如果有必要进行破产重组，那监管部门也会按照正常的程序对银行资产进行拍卖。

而根据目前各大银行的不良资产率来看，大部分银行的不良资产率都控制在3%以内，也就是说大部分银行的资产都足以覆盖97%以上的存款。 而且在银行破产清算之后，资产拍卖所得的钱用于支付员工工资以及清算费用之后，剩下的钱会优先用于支付个人用户的存款。

而根据银行的不良资产率来看，拍卖资产所得+存款准备金+经营流动现金+存款保费完全是可以覆盖所有个人用户的存款，不论是50万以内还是50万以上，基本上都可以覆盖掉。

只不过对于企业存款来说可能处理难度会大一些，因为企业存款是一种比较特殊的处理方式，正常情况下，就算银行破产了，企业也不可能一下拿回这部分钱，而是要等到银行清算完所有的资产之后才进行偿还，如果银行清算资产所得不足以偿还企业存款，那企业只能承担部分损失。

贷款教授

并不是完全是，你如果这么想是对存款保险制度没有了解透彻。

首先，你提到50万元赔偿，我想你应该是对存款保险制度有一定的了解，根据我国先行的存款保险制度，每一个人在一家银行，可享受的赔付上限确实是50万元，准确的说，是存款本息合计不超过50万元的，如果遇到银行倒闭，那么不要慌张，在你存款时，或者说任何人存款时，银行都会为你投保存款报保险（这个费用人民银行规定了，是由银行出而不是储户），那么保险公司会给你赔付相应的金额，上限不超过50万元，请不要问我如何赔付、赔付到哪里、怎么办理，因为自从存款保险制度推出，还没有一家银行破产，所以我并没有真实的案例给你讲述，只能给你讲理论。

其次，如果你在一家银行存款1000万，除了存款保险赔付你的50万元，并不是说剩下950万元就都没了，存款保险制度说的很明确，余下部分由商业银行破产清算后再做相应清偿，而我们知道，银行不会轻易的破产的，主要原因是银行的业务决定的，银行的只要业务大家都知道是吸收存款，发放贷款，如果银行倒闭，那么就是经营不善，贷款大量的收不回来，但是在银行贷款，多半是要有抵押物的，比如房子，就算房子降价，借款人不还钱了，也会拍卖房子抵债，房子不会一分钱不值吧，所以即便到了破产清算那一步，银行还是会有一定的资产的，不用担心全部损失，也就是说肯定不止拿回50万。

最后，如果你还是担心，为了稳妥期起见你可以分20各银行，每个银行存款50万元，分散投资，不要把鸡蛋放到以一个篮子里，也是投资界的名言，但是风险是降低了，收益也会降低，1000万元存款在一家银行可以跟银行谈谈利率，有话语权，是大客户，而50万元，你只能在银行送你的米面油中选点礼品了，要安全还是收益，就看你自己得了。

鑫财经

并不是这么说的，虽然在国家发布的《存款保险条例》中有规定，若是银行倒闭，储户最高只能得到50万元的赔偿，但真正执行起来不一定就只赔50万元。

如果在银行存了1000万，银行倒闭了，可以肯定是会先获得50万的赔偿，这部分赔偿金是银行为储户存款买保险的保险公司赔偿的，并非银行的赔偿款，那剩下的950万就不给赔了吗？只能说有可能会赔，有可能会不赔。

银行倒闭后要么由其他企业接手，要么破产清算，如果这家倒闭的银行被一个资产雄厚的企业接手了，那么储户的存款就会得到保障，也就是说存了1000万的储户，除了保险公司赔偿的那50万外，剩下的那950万会由接手破产银行的企业来赔偿。

还有一种可能性，若是接手企业的资产不够赔偿储户的存款，那有一部分储户的存款将会转为债权，成为该银行的股东，当然，这些一般都是大额存款的储户。

如果这家倒闭的银行没有企业接手，直接破产清算，那么对于存了1000万的储户，其剩余950万能否得到赔偿，得到的赔偿有多少？那要看银行清算后剩余多少资产，每个银行在央行都有存款准备金，这部分存款就是用于银行破产清算时的备用金，储户能得到多少赔偿款，要看银行存在央行的这部分存款是否足够，而且怎么赔偿肯定由监管部门来界定，这个我们也很难清楚的知道。

所以，不能绝对的说在银行存了1000万，银行倒闭了，储户就只能得到50万的赔偿。

梦幻财经

其实不用杞人忧天！基本上绝大部分存款都会提前提取出来，受到损失的会是极少部分。

德先生研究过国外银行破产的多个案例，也经历过中国第一家破产银行海南发展银行的经过，给大家讲讲分析结果。

1.银行的破产不会骤然发生，一般都会经历:

A.江湖传闻阶段。社会上开始疯传某银行现在亏损严重，可能破产的消息。储户开始纷纷打听该银行的消息，该银行不断会有负面新闻被曝出。

B.储户挤兑阶段。储户发生不安，开始到银行网点进行排队，提前支取存款。因为存款不论定期还是活期，都可以随时提取，这点是与理财产品很大的不同。

C.央行救助阶段。在此情况下，监管部门开始纷纷介入,出台各种稳定措施，希望平息不安，并对该银行进行各类救助措施。

D.再次挤兑阶段。在对商业银行信心不足的情况下，存款户仍然希望转出存款。可能出台每日取款限额措施，但是大额存款户每天都会进行排队，进行各类存款的提取工作。

E.央行接管,宣告破产。在各类救助措施仍然无法起作用的情况下,以及银行自身确实无法再独立经营。宣告破产央行介入。存款保险制度发挥作用，剩余50万之内存款可以随后无条件有存款保险公司兑付。剩余存款等待破产清算后按比例支付。

2.在以上各个阶段，一般都会维持个把月才会进入到正式宣告破产。如果是存款户在该行有大额存款，一般来说都已经提前支取的差不多了。最多也就剩下50万之内存款，基本上所受影响都不大。

3.国内外多个银行破产案例分析过，尤其是近20年美国英国和中国的银行破产分析，基本上存款户都没有受到太大损失。中国的存款保险制度在2015年设立，在其之前海南发展银行，作为中国第一家倒闭银行，存款户的全部存款都得到兑付。

4.在人们心中留下很深阴影的银行倒闭导致存款户存款损失的案例，基本上都是发生在30年以前，那个时候，各个国家中央银行管理都不完善，包括救护措施也不齐全。随着现在金融监管已经基本完善的现在国家，银行倒闭不会突然死亡，所以也会留足时间让储户逃离。

总结一下，存款户不必太过担心，只要相对分散存款，听到风声该采取行动避险就避险，一般是不会受到损失的，网上转款还会很快的哦。

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匀枫财技大兜底

在银行存了1000万，如果银行倒闭了，是不是只能得到50万的赔偿？不一定！

根据根据我国推出的银行存款保险制度，当你在一家正规的银行中存款，只要你的存款金额在50万元以内，在银行不幸倒闭之后，你可以获得最高50万的全额赔款。

但这不是说你就只能获得不超过50万的全额赔款，只是这一部分可以得到保障。

如果你真的在银行存了1000万，且银行真的不幸倒闭了，银行会进行清算，如果还有结余，那么就会偿还超过50万元的那部分，如果银行没有结余，那么你就只能得到50万的赔偿了。

但是，银行可能破产吗？

虽然说现在已经允许银行破产，国家也不再为储户在商业银行的存款兜底，但是这种情况出现概率还是很小的，几乎忽略不计，所以大家可以不用担心这个。

如果你真的很担心的话，那么你尽可能选择大银行，像四大行等等，这种大银行倒闭的概率就更小了。

如果你还是担心的话，那么你就分开存吧，每个存单不超过50万，但是这个会很影响你的存款利率，因为一般银行超过20万就可以以大额存单的形式储存，且金额越大，你可选的存款利率也越大，所以，最终怎么存，就看自己相不相心银行了。

金投网

从理论上说，是保险公司只赔付50万，而在破产清算之后，也许还能再分点儿。

我国从2015年开始实施的存款保险条例，规定如果银行破产的话，每一名存款人可以得到最高本息合计50万元人民币的赔偿。

但是这并不代表每名存款人只能得到这些钱。因为，超过50万元的部分，还可以得到赔偿。赔偿的资金来源于破产清算后的财产，也就是银行破产清算之后，剩下的钱再进行分配。具体能分到多少，就不一定了。

其实这只是理论上的。因为我国不但有存款保险制度，还成立了存款保险基金，目的就是要最大限度地保障存款人的利益。要在力所能及的范围之内，给存款人保障。

从存款人的角度来说，不要过于担心。因为银行破产的概率非常低。不过，为了心安，也可以适当采取一些措施。如果家庭存款超过了50万元，可以以不同的家庭成员的名义来存款，或者是把存款分散存到不同的银行。这样既分散了风险，又能体验到不同银行的服务风格。

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博文微金融

在银行储蓄了1000万的资金，如果银行倒闭，可能并不是只能得到50万元的赔偿，而是在倒闭破产的第一时间内存款保险先行垫付最高50万元的赔偿额度，而之后等到银行破产倒闭清算完成看能够赔付多少资金就赔付多少资金。

一、银行并不会轻易倒闭，无需过度担心。

我国对于银行体系属于严监管的状态，银行批准就更为的严格，再加上现在对于银行的统管、通调的程度，很难会发生银行破产倒闭的情况。很多读者都这么思考过，如果银行倒闭了怎么办，并且我国历史长还存在着类似案件，现在又不兜底，很是不安全。但是从体制、管理的角度去想，安全系数并没有下降，银行仍旧是低风险的行业。

二、银行破产倒闭以后的正常流程。

银行正常的破产流程对于储户而言，宣布破产以后由存款保险先行垫付最高50万元的额度赔偿，也是需要通过大量的数据进行计算，但不会是很长时间。可以说是第一时间就会拿出这部分资金进行赔付。存了1000万的储户应该第一时间收到赔偿50万元上限额度。

那么剩余的资金呢？剩余的资金不是不赔，而是需要等待一段时间，这段时间就是破产清算的时间，如果有兜底的行为，那么在这段时间内就会得到除利息以外的本金全额赔偿。如果没有兜底呢？那么，如果有着市场其他银行或者企业进行接管、收购，那么也就会进行赔偿。而兜底、接管、收购是对于本金的赔偿，利息往往是不赔的，具体还是需要针对具体的赔偿方案执行。要是没有任何的兜底、收购、接管呢？只能是等到破产清算以后了，将所有的资产进行变卖，然后看剩余的资金为多少，最后偿还给各个储户，这种情况下，存款1000万可能最后收到的是小于1000万的资金。

厚金说

不是这样的！即便是万一银行破产、倒闭，这50万元只不过是存款保险基金赔付的金额，而并非是储户最终能获得的赔偿！

存款保险制度

我们都知道，50万元限额赔付，主要与2015年5月1日开始实施的《存款保险条例》第五条的相关表述有关！

也就是说，如果银行倒闭，储户的存款是分两个部分来先后来赔偿的！

1. 银行申请破产后，先行由存款保险基金直接赔付50万元给储户。
   

2. 如果存款本金大于50万元，则剩余部分及利息，在银行财产完成清算后，依法可获得相应的赔偿。
   

不过，存款保险基金只针对于存款（活期、定期、大额存单等），对于基金、理财、保险等其他产品，不具备赔偿责任的！

举几个简单的例子，可以更直观的了解

1. 在银行存款有30万元，理财50万元。一旦此银行倒闭破产，那么30万元的存款及相应的利息，会及时得到赔付！不过，50万元的理财，则并不在赔付的范围内（不赔付，并不代表一定会亏损）。
   

2. 银行存款1000万元。如果银行倒闭，那么其中50万元，会得到赔付！剩余的950万元及利息，则需等银行清算完，按比例受偿！如果银行清算后的资产比例为70%，那么储户最终得到的资金大抵为：50万元＋（1000万－50万）×70%＝715万元（不含利息）。
   

另外，还有一点也很重要。在我国目前金融强监管的制度下，银行直接倒闭、破产的可能性极低，储户的存款还是非常安全的！但对于大额资金来说（比如1000万元），尽可能的选择国有六大行、全国12家股份制银行进行存款，会更加安全、靠谱一点！

总之，1000万存款，即便是银行倒闭，也不会只获得50万元的赔偿的。更何况，银行几乎是不可能会倒闭的，又何必杞人忧天呢！

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财经者思

在银行中存了1000万元，遇到银行破产倒闭，可能在相当长的时间内只能拿到50万元的赔偿。

《存款保险条例》于2015年正式实施，其中最重要的一条就是同一家银行同一人名下所有账户存款本息总额在银行破产后由保险机构赔偿最高50万元。至于超出部分，则需要在银行资产清算后赔偿。

在这里我们需要注意两点：

1、银行资产清算是一个漫长的过程，也许会持续很多年；

2、资产清算也是有顺序的，轮到自己时不一定还有资产；

以曾经破产的海南发展银行为例，该行成立于1995年8月26日，经营时间不足三年，就在1998年被央行宣布破产。当时还没有存款保险制度，破产后20多年的时间，该行储户的资金还没有妥善处理，清算过程极其漫长。

近年来广义货币增速惊人，十年前的100万元跟今天的100万元意义绝不相同。假如破产清算需要十年乃至更久的时间，拿到手的资金购买力也会大幅贬值。利息肯定是没有了，本金也只能拿回来一部分，损失大半也很正常。

消费者的存款，对于银行来说就是负债。银行之所以破产，就是因为无力偿还存款本息，资产不足以抵偿总债务。

如果一家银行经营比较激进，以较高的利息吸收存款，放贷时又审核不严，产生大量坏账，不能及时改善的话，破产几乎是必然结果。清算后的资产还要看坏账率高低，如果坏账率极高，追回又非常困难，一千万最后能拿回一百万也很正常，拿回的时间少说也要数年。

需要注意的是，存款保险制度只保障存款，包括大额存单，但是不保障理财产品和在银行购买的保险。为了资金安全，就应该将大笔资金分开存放，比如每份40万元，同一家银行还可以用家人的身份再存一个账户。资金很多接近千万时，还可以考虑经营稳健的大型银行的私人银行，理财收益更高，比直接存在中小银行更加安全。

财智成功

我国是全世界居民储蓄率最高的国家之一，截止目前，国内居民的银行存款规模已经超过173万亿元人民币。而且这还是在余额宝等货币基金近年来迅猛发展不断分流之下的结果，由此可见，老百姓依旧是将银行存款作为最安全的理财方式。

因此，国内居民存款事关国计民生的大事，存款的安全性是银行“三性”原则的第一位，其他才是流动性和盈利性。对银行存款进行最高限额偿付是国际惯例。目前为止，全世界已经有130多个国家和地区实行存款保险条例的相关赔偿规定。而且国际惯例是按照各国人均美元GDP的2～5倍进行，我国明显高于国际水平。

我国是于2015年5月1日开始实施《存款保险条例》的规定，即最高50万元以内本息的限额赔付。超出部分则有待于银行破产或者倒闭后的清算结果来定。比如说1000万元的银行存款，只能获得50万元本息全额赔付，其他的就看破产清算后的银行资产规模，如果幸运的话还是有望取得一定的赔付。

按照国家在2015年作出的一份银行存款调查结果显示，50万元的限额赔付基本可以覆盖全国储户的99.5%以上，因为根据调查结果，在银行存款的大多数都是50万元以内。其实，国内之所以实施50万元限额也与经济发展水平密切相关。

另外，一般情况下没有人会将1000万存入银行的定期存款。尤其是在我国老百姓普遍面临着高杠杆的情况下更是不可能。至于有钱人则基本不会选择银行来实现财富保值增值。

關鍵字: 存款 银行 保险条例