華夏時報（chinatimes.net.cn）記者王仲琦 冉學東 北京報道
今年以來，農商行頻頻被曝出10%以上的不良率，引發外界對於農商行資產質量的擔憂，在此背景下，清收不良貸款自然成為不少農商行下半年工作的重點之一。
由於農商行貸款多投向小微企業和涉農客戶，兩者均超出農商行貸款總額的50%，這部分貸款在經濟下行週期更容易成為壞賬。再加上農商行經營區域高度集中、風險較難分散，因此，不良率波動更大，不良率見頂的時間也更長。
為了全力清收不良貸款，各個農商行可謂使出渾身解數各出奇招。有的是政府出面幫要錢，比如山西侯馬農商行、山東威海農商行等；有的採取“法銀聯動”，通過法院訴訟執行等方式加大清收力度，比如祁陽農商銀行、東平農商銀行等；有的採取清收與盤活並重，比如山東壽光農商行等。
“目前經濟形勢欠佳，確實有部分借款人經營暫時困難還不上貸款，對此我們積極尋求新的不良處置途徑，運用了‘借新還舊+賦強公證’業務模式，既為客戶省去了‘倒貸’的麻煩，又可以有效防範風險。”山東壽光農商行工作人員對《華夏時報》記者表示。
據記者瞭解，不少農商行明確將不良貸款清收工作定為“攻堅戰”“保衛戰”，足見銀行的重視程度。
據本報記者瞭解，湖南省湘西自治州農商行在2018半年度工作會議上就明確指出，要嚴防死守不良貸款反彈，全力開展“壓不良控風險”活動。要重點加大到期貸款收回率、不良貸款率管理，堅決不能突破不良率5%、到期收回率98%的“兩條”紅線。
政府出面幫要錢
山西侯馬農商行2017年不良貸款率高達26.28%，河南修武農商行2017年不良貸款率為20.74%，貴陽農商行不良貸款率從2016年末的4.13%猛增至2017年末的19.54%……近期，因資產質量下滑、不良貸款率高企，部分農商行被推向輿論的“風口浪尖”。
中國銀行保險監督管理委員會8月13日發佈的2018年二季度銀行業主要監管指標數據顯示，農商行的不良貸款率上升幅度明顯，由一季度末的3.26%上升到二季度末的4.29%。
目前，監管部門明確要求，逾期90天以上的貸款要全部計入不良貸款。對此經濟學家宋清輝認為，當前監管強化不良貸款認定的根本目的仍是防控金融風險，加速核銷，“不良貸款若一直藏匿，風險更容易爆發”。
正因為此，農商行不良率飆升在今年上半年集中顯現，而不良率的飆升不但給農商行帶來了重大影響，也引起了地方政府的關注。
2017年8月，針對山西侯馬農商行高達26.28%的不良率，侯馬市召開處置不良貸款專項行動會議。為幫助侯馬農商行做好不良貸款清收處置工作，該市成立清收處置侯馬農商行不良貸款專項行動協調小組，組長由市委副書記、市長段慧剛擔任。這次專項行動要求侯馬農商行的所有不良貸款，要做到應收盡收。
無獨有偶。8月8日，汨羅市召開清收農商銀行不良貸款工作動員部署會，會議明確，在全市範圍內全面開展農商銀行不良貸款清收工作，確保3年內全面清收不良貸款。市委常委、常務副市長林治學，市委常委、副市長陳雙全等參加會議。會議明確指出，汨羅市農商銀行掛牌一年多，不良貸款成為阻礙可持續發展的“絆腳石”。
山東威海農商行在回覆《華夏時報》記者的採訪函中也表示，該行正在全力清收處置存量不良貸款。所採取的辦法除了實行不良處置高管包乾制度之外，還特別加大了與政府、司法的溝通協調，就加快企業破產重整進程、打擊逃廢債務等工作，多次向政府專題彙報爭取。政府部門也高度重視，現已專門出臺政策推進相關工作，預計2年內基本消化解決存量風險。
銀行各出奇招
今年以來，銀保監會及各地銀監局加強了對不良貸款的處置監管力度，處罰銀行違規處置不良貸款，山東聊城潤昌農商銀行、湖南江華農商銀行等多家農商行因“虛假轉讓不良貸款”或“違規核銷不良貸款”被重罰。因此，下半年各個農商行均著力在法律允許範圍內，對不良貸款核銷，其中清收便是重要手段之一。
為了加快不良貸款的清收，各個農商行可謂奇招頻出。
近日，臺前農商銀行後方支行通過拍賣借款人手機號的方式收回了部分不良貸款，這也是該行在清收不良上的一次探索和嘗試。
據瞭解，借款人李某因經營化妝品生意，於2016年1月在後方支行申請了貸款，卻因經營不善導致虧損並形成不良。借款人在貸款逾期後，拒絕償還債務，工作人員多次上門清收也一無所獲。該行員工在後期整理信貸資料時發現借款人尾號為“3333”的手機號具有一定價值，遂向臺前縣人民法院提起訴訟，並對手機號進行拍賣，獲得拍賣價款2.7萬元。該款項將全部用於償還此筆貸款。
山東壽光農商行採取的方式則是向清收與盤活並重。
該行工作人員對本報記者表示，對於配合處置工作但暫時經營困難的借款人，他們通過辦理收回再貸、借新還舊繼續提供信貸支持，幫助其延續信用；而對於不配合處置工作的借款人，通過法院訴訟執行等方式加大清收力度。此外，他們還成立了“風險防控化解小組”，對於各單位在清收處置過程遇到的聯保類貸款拆分、特殊貸款盤活等問題，由“風險防控化解小組”當日召開會議研究當日解決問題。
記者採訪發現，轉變清收理念、創新清收手段、成立催收團隊，為了清收不良貸款各個農商行可謂費盡心思。
堯都農商銀行為了全面清收不良貸款，採用 “早堵、晚等、飯時找”的方法緊盯貸戶，一次不行，兩次，兩次不行三次……多次上門清收，還替貸戶制定還貸計劃。該行號召全體員工發揚撿芝麻的精神，爭取實現“戶戶不空筆筆動”的目標。
日前，人民銀行召開的2018年下半年工作電視會議上，明確提出今年下半年要積極穩妥防範化解金融風險，把防範化解金融風險和服務實體經濟更好結合起來。
不過在業內人士看來，我國農商行和農信社數量高達2000多家，而暴露風險的銀行數量佔比很小，因此農商行整體風險可控，也不會造成系統性風險。
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