八零九零回憶錄
關於最近財經比較熱的LPR房貸利率基準變更問題，我想跟大家多說兩句。我認為有三點需要注意：首先，LPR是中央人民銀行主導建議推行的一個優惠政策，在國家層面是下了大力氣去推動和普及的，早在19年就開始醞釀和普及。所以，群眾基礎還是有的。其次，基準轉換的關鍵是房貸利率的決定方式的變更。原方式是採用固定利率上浮或者是下浮一個比例。現在方式是可能每年都會變，都在浮動，一年可能調整一次，調整幅度和方向根據當年的LPR公佈利率掛鉤。最後，至於利率怎麼變，只能是有個大概判斷，而沒有準確定論。因為利率市場行情都是在往利率走低的方向在走，這是金融市場的大勢和政策趨勢，所以初步判斷這個利率走向仍然會走低。所以我相信在以後，大家的房貸都可以有所減輕
嶺南人看世界
你的房貸利率是5.64％，改成隨貸款市場報價利率（LPR）浮動最好。
“中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公佈，2020年2月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為4.05%，相比上月下降10個BP；5年期以上LPR為4.75%，相比上月下降了5BP。”
有報道稱，如貸款100萬30年期，月供減少30元左右，大約30年內整體利息少支出10864元。
如果改成隨LPR浮動，一般是LPR+固定基點，具體要看貸款合同條款，要和貸款銀行去商洽。
如果你是五年期以上的銀行房貸，本次下調LPR，可能對你的房貸影響不大。
但是從長期看，改成隨LPR浮動，對你有利。
今天凌晨，美國聯邦公開市場委員會（FOMC）決定將基準利率的目標區間下調50個基點，同時美聯儲還將IOER降低50基點至1.1％。美聯儲主席鮑威爾將於當地時間11:00（北京時間週三0:00）舉行新聞發佈會。
這是美聯儲今年以來首次降息，也是美聯儲自2008年12月之後十年來第四次降息。
美聯儲表示降息的理由是因為病毒構成了不斷變化的風險。
這意味著未來全球利率可能進入下降通道。
我國金融業將進一步開放，那麼未來外資銀行也會越來越多地進入房地產市場貸款市場，從而降低房貸利率。
那麼國外貸款利率有多低呢，我們看看日本吧。
日本的銀行貸款基準利率，近幾年來，2014年日本銀行貸款利率是最高的，但只有1.25%，甚至還不如國內1年定期存款的基準利率高；中間一直處於下降的態勢，最低的時候貸款利率僅為0.9%；2018年回漲到了1%，而到了2019年又降到了0.95%，可以說是相當低的。
可以想象，一旦金融業進一步對外開放，未來利率下行的空間依然很大。
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一世明哥私家歷史
改還是不改？我建議你從剩餘貸款年限和將來有沒有提前還貸的可能性兩方面來綜合考慮。
首先要說，你的利率上浮了15%，雖然比較高，但不是最高的，最高的我都見過上浮50%的，所以，你這個利率應該相當於當前房貸利率的平均水平。
數據也支持這一點。根據融360大數據研究院的監測數據，2020年2月，全國首套房貸款平均利率為5.50%，二套房貸款平均利率為5.81%。因此，你這個房貸利率大概相當於當前的平均水平。
那麼，改好還是不改好呢？其實我覺得你這個情況怎麼做都可以的，既可以選擇固定利率，也可以選擇LPR加減點的模式，關鍵看你的剩餘貸款年限和將來有沒有提前還款的可能性。
從短期來看，LPR下行的概率較大，因為目前降息是國際趨勢，很多國家實際上已經是負利率了，在這樣的大環境下，我國很難獨善其身，加之這次又受疫情衝擊，客觀上有降息以降低企業融資成本的需求。
所以，短期內，LPR大概率是下行的，那麼，如果你的剩餘還貸年限短（10年以內），選擇LPR是比較合適的，可以享受LPR下行的福利。但是，也不能指望太高，LPR由一些銀行獨立報價，是不會讓廣大“房奴”佔多大便宜的，畢竟銀行不是慈善家。
反之，如果剩餘還貸年限長，比如超過10年，那麼，出於穩妥起見，選擇固定利率也是可以的，畢竟有通貨膨脹這個狠角色在，將來的物價漲到什麼程度都說不定，將來的錢和現在的錢是不等值的，現在的房貸利息別看挺高，將來可能就非常輕鬆了。
所以，你這個5.64%利率，不高也不低，是選擇固定利率還是LPR加減點的模式，首先看剩餘貸款期限的長短，短期內LPR下行的概率大，可是長期是不好預測的，不排除上漲的可能性。
不過，如果你的經濟實力較強，或者房貸總額低，有提前還款的信心，那麼，選擇LPR可能更合適一些，如此，既可以享受短期內LPR下行的福利，將來一旦LPR上漲了，那麼就提前還貸好了。這樣的話，就進退自如，各方面都挺理想的。
李中東
我回答一下這個問題，房貸改革就是改成兩種方式了，固定利率和LPR+基點
如果原固定利率，就是5.64%到以後都不會變了。
如果選LPR+基點，LPR每年會變化，有可能升也有可能降。
按照現在的大形式，LPR降的可能性更大一點，建議選後者。
希望能幫助到你！
奇林才子
這裡建議無論你原來是上浮還是打折，基準利率高還是低，貸20年還是30年，都一律選LPR。
如果LPR長期下行，你選這個LPR，房貸利率就會越來越低。
2.LPR為什麼是長期下行態勢的？
1）央行副行長劉國強2月27日在支持中小微企業發展和加大對個體工商戶扶持力度有關情況舉行發佈會上表示，要繼續推進LPR改革，引導整體市場利率和貸款利率下行。
2） 全球及國內經濟承壓較大，需要降息刺激經濟。多國已進入負利率時代，比如丹麥已經推出了固定利率0%的20年期貸款。
3）從2019年中開始，LPR的錨MLF利率就已經出現明顯下調信號，今年2月17號，MLF利率又下調了10個點。
青霞工作室
是的，你說你當時是5.64%沒錯，你可以再仔細看下合同，這個是會根據每年12月底的利率來執行你下一年的房貸利率。國家出臺這個政策，其實是讓利率更加市場化。是為了讓房地產更加的穩定有序。按目前整個大環境來說，未來的利率是下行的，如果籤的是固定利率，那麼未來如果貸款利率是2%左右，是不是很多民眾會不幹，覺得虧大了，社會不安定因素會大大提升，為了穩定社會，國家是提前把這種風險解化了，這樣由市場來調節。這樣下來，國家只需出臺基準利率，市場如果經濟下行，銀行間的利率就會是負的，這樣你的貸款利率就在基準利率下面，就是減少了還款。那麼，如果經濟上行，你會說，那麼你就要多還款了，是的，真的經濟很好，房地產市場肯定提前上升了它的空間，房價說不定早就翻了倍。當然，如果國家不出臺這個政策，前面說了，銀行是會按每年12月底的利率還決定你次年的還貸利率的。個人覺得還是改的好。
小王86178
根據題主說的情況，你的房貸利率是在原來4.9%的基礎上上浮了15%，實際執行利率為5.64%，今年3月份到8月份將進行基礎利率切換，像你這種情況，我覺得還是切換成跟隨lpr利率變化比較好。
原來有人問過，說我如果不去銀行變更合同，會怎麼樣呢？這個雖然沒有官方的說法，但是如果不去變更，銀行統計的時候應該會給你按固定利率計算，比如題主的情況，如果你不到銀行變更，那麼你的利率就一直按5.64%計算，這對你來說我認為是不划算的。
去年12月份的，如果你切換成lpr利率，你的利率計算公式將變成lpr+0.84%，4.8%+0.84%=5.64%，也就是你現在的利率。
如果你切換成房貸利率跟隨lpr變化，現在的lpr利率為4.75%，你的實際房貸利率將按照4.75%+0.84%=5.59%計息，當然，首次變更合同的時候，利率並不會降低，仍然按照5.64%計息。
這裡面還有一個什麼時候跟隨lpr變化的問題，因為人民銀行規定，利率變化週期至少要大於一年，但沒有說從什麼時候開始計算，如果你幾年前4月份簽署的合同，時間已經超過了一年以上，是不是從今年4月份就可以切換成現在的lpr呢？這個需要和銀行落實，如果是這樣，你今年的利率就可以減少0.05%了。
目前來看lpr利率呈下降趨勢，昨天美聯儲更是降息50個基點，這樣看來，未來一段時間利率很可能還會繼續下降，所以短期看選擇利率跟隨lp而變化對房貸者來說是有利的。
有人可能擔心若干年後利率上漲，如果跟隨lpr變化，這樣就會吃虧，其實我認為大可不必，如果將來利率大幅上漲，說明貨幣貶值嚴重，你貸款本身就沾光了，而且如果你將來有了錢，還可以提前還款，這些都是對你有利的。
以上思路僅供參考，因為本身利率切換並不存在優劣的問題，任何人都可以根據自己的判斷自由選擇。
互金直通車
兩種方案，一個是LRP一個是固定利率
比如之前4.9浮動20%到了4.9X(1+20%)=5.88，
你只能選擇固定5.88或者（5.88-4.8）+LRP，LRP目前是4.8
如果以後基準將為0了。你本來一分錢利息不需要支付0X(1+20%)=0
選擇固定，你依然要5.88
選擇LRP，你可能需要（5.88-4.8）+LRP=1.08+LRP
1、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時，可重新約定重定價週期和重定價日，其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價週期最短為一年。
2、如存量浮動利率貸款轉換為固定利率，轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定，其中商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。
3、金融機構應利用官方網站和網點公告、電話、短信、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶，協商約定定價基準轉換具體事項，依法合規保障借款人合同權利和消費者權益。
4、中國人民銀行分支機構應加強對地方法人金融機構的指導，確保地方法人金融機構按照統一部署，妥善做好存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。
從世界經濟發展來看銀行利率都是以下降的趨勢來運行的，所以個人貸款的年限在10年以上的建議選擇後者。
請叫我雷鋒623
銀行信貸人員回答你，需要改。
存量浮動利率貸款定價基準轉換已於3月1日如期啟動。但一些人對轉換後貸款利率如何計算，還不是很清楚。為便於理解，現以商業性個人住房貸款的轉換為例，說明轉換時加減點數以及轉換後實際利率水平的計算方法。（對公貸款等其他貸款與房貸有所不同，具體可諮詢承貸銀行）
一、加減點數怎麼算？
根據中國人民銀行〔2019〕第30號公告，房貸的定價基準轉換為LPR後，加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月LPR的差值（可為負值）。過去浮動利率貸款一般是貸款基準利率浮動一定的比例確定，那麼對應不同浮動比例下的利率，轉換後的加減點分別是多少呢？
舉例來說，比如借款人小王，買房時享受了貸款基準利率打九折（下浮10%）的優惠，貸款日2015年8月1日，期限是20年。
如果小王選擇將這筆房貸的定價基準轉換為LPR，現在5年期貸款基準利率是4.9%，轉換前的實際執行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。根據轉換時點利率保持不變的原則，小王這筆房貸的加減點數就是-0.39%=4.41%-4.8%，即減39個基點。
此後，直至這筆房貸償還完畢為止，這個加減點數都保持不變，房貸利率將隨著5年期以上LPR的變動而變化。其他常見浮動比例對應的加減點數見表1。
二、轉換後每個月按什麼利率還？選擇不同的轉換時點有什麼影響？
首先，要理解三個概念：
轉換時間：將個人房貸的定價基準轉換為LPR的時間（在2020年3月1日至8月31日之間）。轉換時，您和銀行需要協商確定：一是加減點數，具體計算方法見第一部分；二是重定價日和重定價週期。
重定價日：是指重新按照最新的定價基準（轉換前為貸款基準利率，轉換後為LPR）計算貸款執行利率的時間。一般為每年1月1日，或者每年與貸款發放日對應的日期。
重定價週期：重新確定執行利率的週期。若房貸利率一年一變，那麼重定價週期就是一年。
定價基準轉換為LPR後，利率在第一個重定價日前不會發生變化，從第一個重定價日開始才可能隨當時的LPR而變化。重定價日和重定價週期可執行原合同約定，也可由借貸雙方重新約定，房貸重新約定的重定價週期最短為一年。
若重定價日為每年的1月1日，那麼在2020年3月至8月的任意時點轉換，2020年的利率均與原合同利率保持一致，2021年1月1日起將以2020年12月的LPR為基準加減點確定當年的利率，此後年份以此類推。若重定價日為每年貸款發放的對應日，那麼根據大部分銀行的轉換公告，在重定價日之前轉換的，2020年重定價日即可參考最新發布的LPR確定利率；在重定價日之後轉換的，則需等到2021年重定價日才可參考最新發布LPR確定利率。
接續上例，假設2020年3月-2021年7月5年期以上LPR為4.75%（實際情況很可能會有所變化，具體取決於當時的LPR報價）：
（1）如果小王的房貸重定價日為每年1月1日，2020年3月至8月轉換沒有任何區別，2021年1月1日之前，他的執行利率均為4.8%-0.39%=4.41%，即2019年12月5年期以上LPR（4.8%）加固定點差（-0.39%）；2021年1月1日之後，則變為4.75%-0.39%=4.36%，這裡的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。
（2）如果重定價日為貸款發放日（即每年8月1日），若小王在2020年7月31日前轉換，轉換後到7月31日，這筆房貸的執行利率為4.41%；2020年8月1日之後為4.75%-0.39%=4.36%，這裡的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。
若小王在2020年8月1日後轉換，則這筆房貸的執行利率在2021年7月31日之前都會保持4.41%不變；2021年8月1日才開始執行4.75%-0.39%=4.36%的利率，這裡的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。（具體見表2）
老李說卡
加點是寫進合同的，浮動利率影響並不是很大，只是把你合同中的在基準利率上上浮15 %改成在Lpr基礎上上浮15%，差別只是以前基準利率可能六七年不調整，浮動利率後雖然每個月都報價，但房貸每年都參照12月的報價調整，加點也就是上浮是不會給你動的，不然銀行賠大了，你要不想用浮動還可以換固定利率，那麼你以後幾十年的房貸雷打不動了啊不管以後利率是下行還是上行。
