大海的顏色7231

如果銀行利息是單利4.2%，保險公司是複利4.2%，那個更合適？

聽起來好像毋庸置疑啊，複利更合適嘛。

但兩種功能不同的產品，來比收益，那就輸了。

銀行存款主要的功能是照顧資金的流動性，因為銀行，證券，保險三種金融機構在產品的開發上都照顧到了投資的不可能三角，即安全性，收益性，流動性，這三點之間的構成的三角其實是越來越小的。比如銀行存款在注重流動性的前提下，也會照顧到收益性，五年期定期存款肯定比一年期的利率要高，而保險呢，他的流動性主要體現在保單的現金價值上，現金價值大，保單貸款的比例就高，盤活的資金就更多一些。

所以，我認為，買保險還是存銀行，體現的是對資金安排的問題。

但從銀行存款來講，主要能實現的功能就是錢靈活，想用就能取出來，如果不用，定期存款可以獲得較高的存款收益，同時50萬以下的存款受銀行存款保險制度的保護，即使銀行倒閉也有保險公司兜底，存款很安全。

那麼年金險呢？

年現金是一種現金流產品，主要對抗的風險是人的長壽風險，即養老的風險。可以這麼說，保險是中長期理財產品，現在的年金險一般的形式就是主險+萬能的形式，主險返還生存金，生存金進入萬能賬戶複利計息。複利的威力，需要在長時間持有的基數上才能發揮出來，如果是短時間持有，複利起不到大的作用。

另外，如果想強制儲蓄，年金險也是不錯的選擇。很簡單啊，退保有損失，即使是年金險，在繳費期內退保也會有一定的損失，就是因為損失的存在，才會強制人把錢儲蓄下來。至於銀行存款，損失的是利息，利息本來就是不可見的，損失了也不會認為自己是損失，就好比把錢存進了保險箱，但鑰匙卻一直掛在自己身上，只要想用，隨時可以打開保險櫃取出來，根本起不到強制儲蓄的作用。

所以，我認為銀行存款和保險，都是不錯的理財方式，至於選擇哪種更好，要看自己的安排，符合自己的預期就好。另外，投資的方式手段雖然多，但一定要匹配自己的投資能力和風險承受能力，別人買股票，能賺錢，但是賠了也承受的起，如果你沒有這個膽量，那還是選擇穩妥的好。

畢竟收益高的，風險高，這是不變的道理。

簡淨軒語

銀行的存款利率是4.2%和保險公司的複利4.2%，哪個合適？先來看兩者的區別。

1、銀行利率4.2%

一般銀行能給到4.2%的利率先排除普通存定存和風險較高的理財產品，選擇大額存單，那存入門檻20萬起存3年期算一年利息保守估計在8200元左右，這不難計算。

2、保險公司複利4.2%

這裡重點說下保險公司，這裡的複利一般是指萬能賬戶的實際結算利率，利率是浮動變化的，目前市面上保險公司給出的實際結算利率在3.5%-6%之間。

而從長期來看，保險公司的利率是跟銀行基準利率是掛鉤的，意味著有繼續走低的可能，所以更應該關注保底利率，基本在1.75%-3.5%之間。

進入萬能賬戶的錢並不是交傳統的交保費這點一定要明白，也就是說是保險公司推出的一款理財類產品，而進入萬能賬戶的錢一般是要扣除初始費用。保障費用、管理費等，這部分成本有的保險公司首年在50%以上。

如果是以年金+萬能組合形式，那麼進入萬能賬戶的錢是可以每年領取年金或紅利的，這部分其實並不多，所有才會有萬能賬戶10-15年回本的情況，和普通理財產品直接看到的收益差別很大。

總之想要穩健理財最好選擇銀行產品，像萬能、投連，年金等產品比其他理財產品計算更加複雜，不要只聽保險公司說有多好，自己多看條款細則，不明白的地方一定要問清楚，不然到時候收益率低想要退保的概率就很大了。

MR火羽白

非常好的問題！剛剛看了好多回答，包括很多保險公司的業務同行，都回答的不對。我是某保險公司的培訓崗內勤，看到這些答案，很是汗顏。希望業務外勤帥哥美女們儘量專業些。不專業無未來。

第一，

現在回到題目，首先答題前，先確認一個計息基數（本金）問題，假設二者初始計息基數是一樣的，那不用算，肯定是複利贏定啊。但交到保險公司錢叫保費。既然是保費初始計息基數肯定不一樣的。確認了這一點後，我們接著說。

第二，

保險公司的理財險一般都會給客戶講一個日計息月複利的概念。通過這點來強調理財險的優點。但其實這裡混淆了一個概念就是，銀行理財是單利，是本金×年化。而理財險的日計息是一種複利，這種複利的基數不是本金，而是現金價值。看清楚啊，銀行交10000元就是按10000計息，保險公司可不是按10000算，10000元保費減去運營成本和保障成本就是現金價值（萬能險是初始費用）

第三，

日計息就是隻要保單存在，公司每一天都會給客戶計算利息。月複利就是每月結算一次，而上一月結算後的總金額將作為下一個月結算的基數。假設日計息0.05%的意思是一萬塊錢每天5元利息，月複利×30=月利率。日利息是0.05%，那麼月利率就是0.05%X30=1.5%，也就是說10000元每月10000X1.5%=150元利息。那第二個月本金就是10150，第二個月的日計息就是一天就是5.075元，第二個月利息就是152.25元，本金是10302.25依此論推。

第四，

通過以上分析我們可以得知，如果短期內，理財險肯定拼不過銀行或者證券公司理財，因為理財險複利的基數不是所交本金。所以短期肯定不划算。如果短期要用錢，就更不用考慮理財險了，理財險既然是保險肯定不靈活。

第五，

長期的話，想給自己強制性的存一筆錢，短期內比如二三十年不考慮用，保險公司的理財險的威力就出來了，時間+複利=原子彈。而且是越往後錢越多，越往後漲的越快。上面講了，基數大了，複利就開始張牙舞爪了。

綜上，沒有所謂合適不合適，銀行和保險公司的理財功能不同，在家庭理財功能配置裡都是不可或缺的，尺有所短，寸有所長。關鍵是看你的需求是什麼。最後祝財商永駐。

力橙財經

銀行利率4.2%和保險公司的複利4.2%哪個更合適？我的答案是分情況看。

功能對比

正常來說銀行存款以單利計息，保險公司的理財保險以複利計算收益。

銀行儲蓄存款可以獲得存款產生的利息，收益安全並且穩定，但是存多少，領多少，跟多的是自助行為，以儲蓄存款來應對未來發生的風險；

保險理財產品除了可以為我們帶來收益，還能為我們提供風險事故安全保障，也就是存多少，保多少。一旦投保人和保險公司達成協議，本金可能有一定風險，但是更多的風險卻是轉嫁給了保險公司。

所以從功能性上來比較，保險更勝一籌。畢竟通過存款來理財，在對發生意外時通過本金和利息應對意外支出是遠不如保險可靠的。

收益和靈活性比較

• 銀行存款利率4.2%
  

收益：正常儲蓄存款，至少需要3年期以上的存款期限，才能達到4.2%的利率。

大型銀行需要大額存單才能達到這個利率水準，也就意味著你至少存款20萬以上；地方性銀行如城商行，農商行，村鎮銀行三年期以上存款都可以輕易達到。

我們存錢，資金仍然歸我們存款人所有，銀行講究的是“存取自由”。

靈活性：定期存款的利率是以存款時約定好利率，來計算利息的，雖說以單利計息，但是安全穩定。即使儲蓄的銀行發生風險，仍然有存款保險為我們保駕護航。如果提前支取，利息雖然會有損失，但是本金沒有任何風險。

• 保險公司複利4.2%

我們需要明白的一點是，我們投保人一旦購買保險，資金就歸保險公司把控，所有權並不歸我們個人所有，保險公司在承擔保障我們意外風險的同時，有權將資金進行自主投資。

雖然我們購買保險時，保險公司給到我們4.2%的收益率，那也僅僅是預期收益率，是個浮動的值，並不代表保險到期你就能拿到相應收益的。

靈活性：保險產品雖然可以退保，但是一般來講都有一定猶豫期，沒過猶豫期前退保，我們仍能拿回全額保費，一旦錯過，提前退保將會給我們本金帶來比較大的損失。

綜上來看， 存款利率4.2%，安全有保障，且能給我們帶來穩定收益；而保險更注重的是對我們投保人的保障，收益4.2%也僅是個預期收益，保險到期遠低於預期收益的案列比比皆是，建議購買保險時，一定仔細閱讀產品說明書，瞭解細則。選存款還是選保險，在於你更注重資金的收益還是對我們個人安全的保障。

財富公元

首先，保險的利率是做不到4.2%的

根據保監會規定，養老年金最高是4.025%

即使是這個4.025%，實際體現於保單中的，也並非是直接按照你的本金存入就開始計算的。

而是按照保單的現價

這裡面的貓膩較多

一般人都搞不清楚

需要用到一個專業的工具IRR來計算

不過，一般人不需要知道

市場上，比較好的養老年金，其收益率基本可以做到4%左右

注意，這個是複利

區別於銀行的4.2%是單利

並且需要連續存款3年-5年以上才可能有這個單利利息

那個合適？

複利的威力隨時間增加，呈指數級增長

所以，很簡單

如果是資金運用週期短，一般10年以內的，都不建議使用保險

可以選擇的替代工具很多：

銀行存款

貨幣基金

股票基金

等等

如果，資金使用週期是10年以上的

那麼，基本上很少有工具能夠比得上保險這種工具了

時間越長

保險的優勢就越明顯

如果是規劃養老

小孩子的教育金、婚嫁金

等等

只要週期足夠長

保險的優勢就越明顯

這是複利的特性決定的

當然，還需要挑一款好的產品才行

我是保險經紀人

安心家保

銀行利率4.2%，保險公司複利4.2%，乍一看似乎複利更好，但是仔細對比之後一定還是銀行更合適。

在這裡我們要清楚一個概念，預期收益不等於真實收益，保險公司的所謂複利，更多是鏡中花水中月，只能看不能摸。

如今多家銀行的三年期大額存單年利率已經達到4.18%，還可以按月付息。如果每個月把利息放入餘額寶，則綜合收益率能達到4.40%左右。大額存單有20萬元的門檻，現在多家銀行同時推出了大額存款產品，5萬元起存，年利率可以達到4.125%，同樣可以按月付息，綜合收益率依然能超過4.20%。

具體到保險公司，不管是銀行渠道還是業務員促銷，動輒宣傳4.20%甚至5%的收益率，往往達不到。實際上，保險收益率能達到3%就相當不錯了，4.2%更多是宣傳口號。

一筆錢存到銀行，如果著急用提前取出最多隻會損失利息，但是買了保險後如果提前支取，則會損失大量本金，往往少則30%以上，多則超過50%。

保險的意義在於風險防範，而不在於理財。銀行通過存貸款息差獲得最大收益，而保險公司賺錢的核心在於超低的理賠率，以及通過保險資金投資獲得收益，兩者存在巨大差別。相比之下銀行盈利狀況更加穩定，而保險公司一旦激進，甚至會出現虧損，最後則是投保人買單。

廣告再好，還是要看療效，收益率說的再高，拿不到也是白搭。

不管怎麼講，保險要回歸本質，增加保障功能，減少文字遊戲。普通人也要擦亮眼睛，選擇更靠譜的銀行存款，而不是拿保險當作理財產品對待。

財智成功

朋友們好！

表面上來看，保險公司是複利，好像是更合適一些。但是實際上存銀行更合適一些，下面就來認真分析一下。

1

保險理財和銀行存款的區別

一般來說，保險更復雜一些，是用簽訂保險合同來約定雙方權利與義務的，而且保險合同裡面的坑更多，一般都是保障保險公司自己的權利和利益的。

存銀行就簡單多了，就是簡單的存款的關係，錢就是你的錢，也沒有合同，這個關係簡單明瞭。

如果你辦理保險，銷售人員承諾的利率等事項，可能保險合同裡面就不見得有，而且有時候即使有也是語焉不詳，可以做很多的解讀。

而你辦理存款，就很簡單了，就是你把錢借給銀行，銀行支付你利息。

因此，保險理財更復雜，需要籤合同，而銀行存款更簡單，只需要存款單就好了。

2

銀行存款更合適

一般來說，銀行存款更合適。銀行存款4.2%的年利率，看著是一個單利，不是複利，但是你也可以按照複利的方法去存，那樣你不就有複利了。

比如，4.2%的年利率的存款產品是3年期的，那麼你過三年把本金和利息一起再存3年，這樣你也享受到了複利的威力了，也能夠讓自己的財富增值的更快的。

而且現在存銀行不僅有4.2%的年利率，還有更高的年利率可以選擇。比如中小銀行和民營銀行的5年期存款，年利率最高可以達到5.7%。

一款中小銀行5年期存款利率，年利率可以達到5.4%，還可以按月付息，如果你把每個月的利息再存5.4%這款5年期存款的話，也是相當於你存到了5.4%的複利產品。

存銀行更簡單，可以隨時支取，而且也能夠存到更高的利息。

因此，可以說存銀行更合適一些。

3

保險理財不合適

雖然聽著保險複利4.2%，還是挺好的。但是你不能光聽保險銷售員說，你還一定要問清楚，4.2%複利的基數是多少。

一般來說，你繳納的每個月保險費，可能是要除去保險公司的成本和利潤以後才給你作為複利的基礎數的。比如，你繳納了10000元保費，可能只有8000元給你作為複利的基礎數來計算利息。

還有就是4.2%的利息是否有保證，合同裡面是否約定了4.2%這個數字是保底數字。一般來說，保險合同裡面，會有一個保底數字，這個保底數字是比較低的。

如果保底利息達不到4.2%，也就意味著4.2%的利息只是保險業務員的宣傳手段，和你的理想的想象而已。

保險是以合同為準的，這個你一定要非常清楚，合同裡面沒有約定的東西，都叫幻想，而幻想到最後是很難實現的。

因此，保險理財產品更復雜，合同也更復雜，而且保險退保是要繳納較多的違約金的，而且保險理財產品是很多年以後兌現的，如果有問題，可以說物是人非，只能是自己吃啞巴虧了。

因此，可以說保險理財是不太合適的，一定要自己仔細甄別清楚，這樣才能夠維護好自己的利益。

4

結論

一般來說，存銀行更合適。因為存銀行更簡單，而且自己也可以按照複利的存款方法來存，還能夠存到更高利息的產品。而保險理財，更復雜，一切以合同為準，還是要小心謹慎。

睿思天下

蔣老師觀點：從字面上面來看，複利4.2%肯定是划算的，但是實際上沒有哪家保險公司能夠保證自己的理財保險利率能夠穩定在4.2%，目前保險理財的保底利率一般也不超過2.5%，至於哪個更合適，要看投資人更在乎“收益”還是“保障”

銀行年利率4.2%其實並不算高，大部分銀行3年期大額存單都能達到這個利率，當然也有部分銀行推出的1年期存款也能達到這個利率，這個沒必要過多的討論，我們主要來看看保險理財利率4.2%是一個什麼水平。

投資型理財保險

一份投資型理財保險不僅能夠提供生活保障，還能管理風險，而且還能獲得投資收益。常見的投資型保險可以分為三種類型，分別是分紅險、萬能險、還有投資連結險，讓我們分別來看看這三種類型的理財保險有哪些特點。

1、分紅險

分紅險是投保人在享受人壽保險的同時，還可以獲得保險公司經營成果的分紅，中國保監會規定，保險公司應將可分配盈餘的70%分配給客戶，保險公司經營的越好，投保人拿到的分紅收益就越多，但是在共享經營成果的同時肯定也是要共擔經營風險的。

值得注意“可分配盈餘的70%”這句話，並不是保險公司盈餘的70%，而是保險公司可分配盈餘，一些保險公司確實能賺很多錢，但是實際上各保險公司可分配盈餘不多。

2、萬能險

萬能險最少有兩個賬戶，一個是用來購買人身保險產品的“保障賬戶”，其他的是投資人參與投資的“投資賬戶”，兩個賬戶的資金比例投資人是可以直接進行分配的，讓自己的資金比例在各個時期都達到最佳狀態。

萬能險是有保底利率的，一般不超過2.5%，高於保底利率的收益由保險公司和投保人進行分配。這裡只有“投資賬戶”裡面的錢才能有利率，“保障賬戶”裡面的錢和扣除手續費是沒有利息的。萬能險適合終身保障規劃和長期投資。

3、投資連結險

投資連結險是一款集“保障”與“投資”功能與一身的保險，並且這兩個部分是獨立運作的，管理也是非常的透明，一般來說投連險會設有“保證收益賬戶”、“基金賬戶”、“發展賬戶”等多個賬戶，每個賬戶都會有自己的投資組合，當然風險也收益也各有不同，投保人可以根據自己的投資喜好，風險承受能力選擇合適的賬戶。

這個投資收益就受到市場環境和保險公司投資能力的影響了，雖然保險公司有理財專家助力，但是也不存在保本這一說，適合追求高收益同時有風險承受能力的理性投資者。

通過對上述三種理財保險的瞭解，我們可以看出，其實只有萬能險是有保底利率，而且利率一般也不會超過在2.5%，另外兩類保險有可能出現虧損的可能性。另外保險理財的管理費是比較高，不管你是期繳、追加還是領取分紅、退保都是需要手續費的。

而且要知道保險理財的利息結算都是按月，可能在某兩個月期間結息的時候年利率達到了4.2%，但是沒有哪家保險公司敢保證自己的利率都能穩定在4.2%，但是銀行能保證你的利率在存款期間都不會變。

綜上所述，如果你更加看重收益，肯定是把錢存在銀行比較合適，如果你更加看重保障，那麼可以選擇理財保險。

蔣昊說經濟

不得不說，題主這個問題是個好問題。

至於投哪個合適，得看題主投資這筆錢的目的，比如長期投資還是中短期投資。首先我們來看兩者的特點：

保險的優點是比銀行安全、穩定；銀行的優點是比保險靈活，安全性雖比保險弱一些，但也還可以。

保險的缺點靈活性較差，特別是短期內退保領取的話，收益率很低，而且有可能會虧掉一部分本金的，而銀行產品即便遇到急事要支取，一般不會傷到本金。

銀行缺點是不穩定，如果央行利率發生變動，收益也會變動，現在銀行理財產品已經不再剛性兌付了，所以所謂的收益率也是沒有保證的，而保險的現金價值一旦寫入合同，未來幾十年都不會隨市場利率變化而變化。

中短期（1-5年）投資

選擇銀行的，因為銀行投資是相對靈活的，即便是定期存款或理財，如果真的遇到急用，也可以至少返本拿回來。而且銀行投資一般短期3個月，長期3年左右，如果題主是規劃一筆5年內的投資，銀行和保險之中，選擇銀行要好一些。因為保險的預定利率和銀行理財一樣的情況下（4%），躉交後5年左右取出來，實際收益率會在3%左右，如果1-2年的話，肯定是要虧的，這也是很多不懂保險的人拿保險當理財的一個誤判。

長期（10年以上）投資

選擇保險的，因為保險的收益要比銀行穩定，90年代有些幸運的人購買了一些保險公司預定利率9-10%的產品，現在每年還在享受這樣的收益，是不是要問為什麼現在最好的產品也就4%？不用奇怪，當時一年期存款利率也有接近10%的，而現在存款利率是多少呢？——1.75%。這就是二者在穩定性上的區別。

至於保險複利的威力，我們不妨來看下這張表

左邊是有一定投資經驗和心得的人，他選擇了股票、基金、存款等各種工具，30年裡有20年是賺錢的，10年發生虧損。

右邊時一位是不會投資的懶人，直接買了一個利率長期鎖定為4%的產品，每年只有4%的增長。

最底下的數據時他們30年後的總回報，關於複利的威力，你感受到了嘛？

保樂金融

保險和銀行存款完全是兩種工具，沒法拿到一起對比，年金保險的最大功能就是做資產沉澱，鎖定當期利率，實際生命等長的現金流。

我眼中的年金險是什麼

• 年金險主要功能是做資產沉澱，因為保險往往在前期現金價值低於累積已交保費，如果中斷繳費，投保人就會有損失。因此，為了讓合同繼續有效，必須要按時繳費，就能督促投保人將錢存下來，不用挑戰人性，也不用考驗執行力。而到達一定年限後，保險的現金價值可以達到累積所交保費，甚至高於累積所交保費，這時個人投資能力提高之後，也可用這筆錢做啟動資金，因此有資產沉澱的作用。
  

• 鎖定當前收益的功能。對於已經有一定資產儲存的人來說，需要解決資產的保值增值的問題，全部將資產投產到高風險的產品上，收益肯定比保險高，但風險一樣高，所以合理的資產搭配肯定需要一定低風險的資產組合。而保險和銀行存款來說，除了資產鎖定功能更強外，還有一大功能是鎖定當期利率水平。在利率走低的情況下，保險合同生效後始終按當前約定支付收益，而銀行存款等類似產品，會根據利率變化調整。所以在利率大概走低的情況下，配置中長期的產品更有利。（可以參考全球其它主要經濟體利率走勢）

• 獲得生命等長的現金流，除一些特殊的年金產品，一般產品的保障期限是終身，意味著可以獲得和生命等長的現金流，而且支付確定，特別適合做養老的補充。

• 保險還有相同的功能，就是做資產的指定傳承，被保險人身故後，身故保險金直接支付給指定受益，免去繼承糾紛、財務糾紛，還是被指定免稅的資產。

保險的預定利率是什麼概念

保險的預定利率是保險產品的定價基礎，是保險公司對未來資金運用的預測，通俗地說就是保險公司提供給消費者的回報率，預定利率的高低和保險產品的價格直接相關，在其它條件不變的前提下，預定利率越高，投保該產品時保費越低。除了預定利率，產品的定價還會受利潤率、發生率、退保率、費用率的影響。所以並不是所有保險產品的實際定價都相同。

另一個概念是評估利率，是指保險公司計算未到期責任準備金的計算基礎。按照2019年8月公佈的監管要求，10年以上的普通型年金產品的評估利率由原來的複利4.025%和預定利率的小者，調整為複利3.5%顴預定得率的小者。由於預定利率不能高於評估利率，這就意味著預定利率為4.025%的產品將逐漸被叫停。

對4.2%複利保險產品的理解

所以，我判斷你說的是4.2%複利的產品是指的萬能賬戶的中等收益水平，這最又要引入另一個概念，就是萬能賬戶的保底收益和演示收益。保底收益是不管市場利率如何變化，保險公司對萬能賬戶的最低結算利率，不同產品萬能賬戶的保底利率不同，目前在一般在1%-3%區間。而演示利率僅指如果按此收益率計算下，賬戶的積累情況，演示利益是不保證的，實際結算還是按保險公司每月公佈的結算利率為準。比如下表是2019年10月部分保險公司萬能賬戶保證利率和結算利率的差異。

總結來說，銀行存款和保險完全就不是一樣的工具，不能拿到一個平臺進行比較，年金保險的最大功能就是做資產沉澱，鎖定當期利率，實現生命等長的現金流。

關鍵字: 財經 複利 銀行