谢霉霉最爱

不知道您对消费型和返本型的重疾险是如何定义的。所以，就说说我比较推荐的两类重疾险吧。

一种是长期定期重疾险，比如保障到多少岁（比如60岁、70岁），这种保障20年，30年这种，死亡返保费或者赔保额。这样的保险的优点是价格低，因为存在保障期内不出险的概率，所以保费会比确定出险的要便宜很多。杠杆比大，同样的保费可以买到更高的保额。缺点就是前面说的，保证期满但是没有出险，所交的保费就消费掉了。

一种是终身重疾险，保障期限就是终身，死亡返保额，也就是说不管怎样，这笔钱一定能拿回来，只是看什么时间拿回来。这种保险的优点就是保障充足，一直都在，不会出现发病率高的情况下没有保障的情况。但缺点就是因为确定出险的性质（不得重疾也会死）所以保费高，杠杆比低。

相比之下二者没有孰优孰劣之分，只有适合不适合。如果预算足够可以选终身保障，自然好，但是如果钱不多，建议还是定期保障然后保额足够。毕竟我们防的是经济不宽裕期的风险，而到了人生下半场，可以有所积累了。

大猫财经

我一家三口的重疾险都是消费性的！

讲个故事，大家就明白了。

1999年我在一家保险公司主管业务，那年公司推出一款新的重疾保险，我看完条款后非常认可，立即为我自己以及老婆、孩子每人都办理了20万保额的重疾险。那时的20万真是一笔巨款啊。

一段时间后，我发现这款产品的销售很不好，买的人寥寥无几，于是找了好些个业务员来询问。他们告诉我，这款产品一点都不好！我很惊讶，问为什么？他们说，无论是客户还是业务员，都觉得这款重疾险有一个很大的缺陷——不还本。

过了几天，针对这款不换本的重疾险，我专门在公司做了个分析会，会后，全公司几百名内外勤员工，绝大多数都马上为自己和家人买了这款保险。

当时，我是这样讲的：“各位同事，今天我不讲卖保险，而是讲买彩电。我卖的这个彩电和市场上的同类彩电相比，除了性能质量旗鼓相当以外，还有一个天大的优势，就是今天如果你买回家，10年后，我把本钱还你，大家有兴趣吗？”绝大多数人纷纷点头。

这时有人问彩电卖多少钱？我说市场上同类彩电卖5000元，这个“还本彩电”5万一台，10年之后还你5万。有人马上算账，说多花的4万5，10年之后，银行的利息都不止5000元呀！

后来有人对我说，消费型重疾险不能永远续保，而且随着年龄的增加，缴费也会逐年增加。我告诉大家，随着社会的发展，保险意识的不断增强，购买各种保障型保险的人会越来越多，买的的人越多，保费就会越低，产品的形态和种类也会更加丰富，你大可不必担心，今后买不到合适的保险。

今天，我对比了各家保险公司推出的消费型保险，其价格远低于20年前的同类产品，因此，有理由相信：随着保险营销模式的不断创新，保险在更加普及的同时，保费将会更加低廉，正如当前正在不断涌现的各种网络保险。

至简保

2000年我在一家中国人寿保险公司做营销员，那年公司推出一款新的重疾保险，我看完条款后非常认可，立即为我自己以及老婆、孩子每人都办理了20万保额的重疾险。那时的20万真是一笔巨款啊。

一段时间后，我发现这款产品的销售很不好，买的人寥寥无几，于是找了好些个业务员来询问。他们告诉我，这款产品一点都不好！我很惊讶，问为什么？他们说，无论是客户还是业务员，都觉得这款重疾险有一个很大的缺陷——不还本。

过了几天，针对这款不换本的重疾险，我专门在公司做了个分析会，会后，全公司几百名内外勤员工，绝大多数都马上为自己和家人买了这款保险。

当时，我是这样讲的：“各位同事，今天我不讲卖保险，而是讲买彩电。我卖的这个彩电和市场上的同类彩电相比，除了性能质量旗鼓相当以外，还有一个天大的优势，就是今天如果你买回家，10年后，我把本钱还你，大家有兴趣吗？”绝大多数人纷纷点头。

这时有人问彩电卖多少钱？我说市场上同类彩电卖5000元，这个“还本彩电”5万一台，10年之后还你5万。有人马上算账，说多花的4万5，10年之后，银行的利息都不止5000元呀！

后来有人对我说，消费型重疾险不能永远续保，而且随着年龄的增加，缴费也会逐年增加。我告诉大家，随着社会的发展，保险意识的不断增强，购买各种保障型保险的人会越来越多，买的的人越多，保费就会越低，产品的形态和种类也会更加丰富，你大可不必担心，今后买不到合适的保险。

今天，我对比了各家保险公司推出的消费型保险，其价格远低于20年前的同类产品，因此，有理由相信：随着保险营销模式的不断创新，保险在更加普及的同时，保费将会更加低廉，正如当前正在不断涌现的各种网络保险。

巨匠阅读

针对消费型重疾保险和返还型重疾险，那个更好，其实争议由来已久，但是那个更好呢？可能很多人都觉得，那还用说，肯定是返还型的啊，有病治病，没病返钱，又不会亏钱，消费型没病的话保费就打水漂了，亏大了。真是争议吗？

其实这真是大众的一个误区，理性的分析来看的话，消费型保险是更有性价比，更划算的。

• 举个简单的例子以30岁男士为例，都是保障30年，保障50万，都分30年缴费，如果是消费型保险，只需要每年2500左右就可以，如果是返还所交保费120%的话，基本需要6000每年，如果返还保额的话基本需要12000左右每年。
  

• 看到区别了吗？不同选择，保费差距是巨大的，就简单的以返还120%所缴保费为例，这种返还是最常见的。返还120%所缴保费，也就是说，6000*30*0.2=36000元，但是和消费型相比，保费差距是3500*30=105000，我们简单计算，按15年，每年按5年定期利率4%计算，会有多少收益呢？105000*15*0.04=63000元，这还是按较低的利率，单利算的，还没算复利，这就比我们得到的利息多了27000元，实际上的话，还要多的多。
  
• 保险公司返还给我们的至少他们投资收益的很少一部分利息而已。他们拿我们的钱赚钱，却只给我们一点点象征性的安慰金，他们给我们的本来就是我们自己的钱，还把我们的钱拿走了一大部分，我们还乐呵呵的给人鼓掌？

看完这个你还觉得返还型保险划算吗？要买哪个自己判断吧。

拓之言

不知您所说的划算是啥意思？

如果您想要的是，保费低，保额高，出险了赔的多，那消费型重疾险无疑是最好的选择。

如果您想要的是，出险了就赔，没出险钱还是我的，那返还型的重疾险最合适。

如何选择？

这要问您想要的结果是啥？

如果您想要的是后者，那就选择返还型重疾险，如果您想要的是前者就选择消费型重疾险。

不同的，消费型重疾险价格都不是很高，跟咱们车险一样，没有出险，保费就白交了。但人家车险前一年没出险，第二年保费有优惠。消费型重疾险出险了，就再不能买重疾险。

它比较灵活，比如我今年买的是甲公司的消费型重疾险，买了一年，觉得乙公司的更好，明年就换买乙公司的消费型重疾险；

随着年龄增大，保费会增加；

产品停售，面临无法续保，容易面临失去保障的风险；

续保时保险公司会提前发邮件或短信告知，需要随时关注邮件或短信，这年月，有几个人天天看短信看邮箱啊？一不留神错过了续保，还得重新投保；

这是不是最麻烦的，最麻烦的是什么您知道吗？最麻烦的是，投保大半年都没事，临近续保，身体出了状况，医生说不确定，或目前看不出是不是某某癌症，先观察观察看看。这时，您续保，万一出险怎么说？保险公司会不会赔？有的产品保险公司约定了“保险期间届满后，若您要继续享有本产品 提供的保障，您需要重新投保”，这时，您是不是得重新告知？这一重新告知，保险公司会不会给您拒保？

“投保了却没出险，那多不划算呀，我的钱岂不白花了？”

如果有这样的想法，就选返还型重疾险。它的特点是，缴费期内，保费一样，相当于保险公司替我们保管这笔钱，如果出险了，保险公司赔付，若没出险，等保险期限届满，保险公司把我们交的保费返还给我们，有的产品会返还全部所交保费，带分红的还会把累积红利也返还回来。

返还型保险的保险期限，可以在投保时候自主选择，可以选保30年，20年，也可以选保到65岁，或80岁，不同的产品约定的也不同。

比如有的保险约定，保险期限内，万一罹患重疾，保险公司按三倍保额赔付，啥意思？就是比如咱们买一份10万保额的重疾险，出险后，保险公司按30万赔付，保险期限届满，保险公司按2倍保额返还，也就是保险期满，返还我们20万，若这个保险带分红，还会返还我们没有领取过的累积分红。

实践中，多数经济收入较低，收入不太稳定的人，多数会选择消费型重疾险，等等收入高一些，较稳定了，再买返还型重疾险；个别的，会省吃俭用选择返还型重疾险，他们觉得自己紧一紧还是可以的，经济好转就可以接得上，实在不行，过几年退保，也算给自己留下些钱。不像消费型，没出险自己啥也没落下。

同样的，大部分收入稳定的人选择返还型重疾险，其中相当一部分人选择投保时重疾险保额选得比较高，防的是万一自己出险，能够得到较高的赔付。这部分人的收入较高，也比较稳定。

究竟选哪个，怎么选，还要结合自己实际需求和收入来定。

号角讯

但是由于消费型医疗险实报实销的先天缺陷，无可否认，返还型重疾险的根本功能: 无需实报实销，保额全额赔付，保障的不仅是医疗费用，更是因病导致失去收入而产生的财务风险。这一点是消费型医疗险无法取代的。

所以最优的投保方案应该是:

内地的消费型医疗险+香港的储蓄型重疾险

话不多说，直接上图

当有一种重疾险，每年交1.8万保费，交15年，有病拿到最少170万，66岁的时候没病都可以取出600多万的时候，还有什么可犹豫的呢？关键是，可以无需实报实销，保障家庭财务稳定。

并且可以就癌症心脏病中风申请多达四次的额外赔付，总共580万的重疾保额。等于用1.8万撬动了300多倍的杠杆。

保费低，保额高，有复利，抗通胀，多次赔付，再配合上内地消费型医疗险，是不是安全感爆棚？

香港保险菌

一、返还型&消费型的区别

一般来说，1年期的重疾险多是消费型的，长期的产品中也有消费型的重疾险（很多人都以为只有短期消费型重疾险），终身的重疾险中既有消费型也有返还型。

通俗地讲一下，返还型也叫储蓄型，这类重疾险要求固定缴费至约定的年数，到了合同约定的终止时间没有出现疾病就可以领取已缴的保费（也有的是祝寿金，一般返还的都是已缴的保费），作为以后的养老金使用，无需再续保就可以在指定保险期内享受保障，说白了就是到保障后期还能再返给我们一些钱。

而消费型的重疾险则是在合同约定的时间内，发生重疾或轻症就赔付保险金额，如果到保障期满都健康平安，未发生合同规定的疾病，那么所缴的保费就归保险公司了，保险合同也因此终止。

返还型的重疾险最大优点是保费可以返还，还可以根据经济条件通过增加保费来提高保额，但保费相对来说较高。消费型的保费比较便宜，杠杆高，投保灵活，但是不病不赔钱，保费随年龄增长而增多。

二、你适合哪类重疾险？

我们仍然以上面提到的的返还型和消费型重疾险为讨论的对象。

整体来看，返还型的险种对投保人的经济要求较高，需要其在缴费期间具备良好的经济状况，这样不会因为经济水平差而出现断缴的情况；消费型则更适合年轻一族，身体素质良好，经济水平一般，投保比较灵活，性价也很高，不会加重年轻人的经济负担还能获得相应的保障。

很多人也把这两者比作“买房”和“租房”，返还型就像是买房子，按揭还款（虽然比月租贵）几年以后，房子就归自己所有了，以后也不用担心住宿问题；消费型像是租房子，虽然租金少但是最后也只是住一段时间，房子仍然是房东的。

有钱的人买房子，经济条件一般的人租房子，买房的人不少，租房的也大有人在，这从侧面告诉我们一个道理：适合自己当下状况的选择就是最合适的选择。

如果年纪在20岁左右（刚参加工作），则要依据经济条件选择消费型险种，凭借较低的保费获得相应的疾病保障，对于事业刚起步的年轻人来说，经济压力比较小，杠杆高。而年龄至中年时期，事业和家庭也比较稳定，则可以选择返还型的重疾险，一是年龄上涨身体素质下降，（倘若选择消费型产品就要提高保费）；二是最后可以领到返还的钱作为养老，且不用考虑续保问题。

所以大家纠结的问题应该转换一下，不要总是去追问买返还型划算还是买消费型划算，而要结合本人需求去综合挑选险种。

三、小管家的小建议

小管家建议选择的最佳方案：如果你当前年轻又贫穷（比如小管家），那理应选择消费型，干嘛要选择返还型的增加压力使自己雪上加霜？相反如果你逐渐步入中年且不差钱儿，那就很有必要做一份保障+储蓄的保险计划，选择返还型险种为未知的疾病和年老后的养老问题做好两手准备。

不能总是想着：我经济水平一般，不得不买消费型的产品，可是如果那么多年内我都没生病到最后就啥也没有了，那多不划算啊！……

保险的保障作用就是为未来可能出现的状况做保障措施，我们在一定时间内缴费保障的是特定时期内的权益，如果不幸罹患重病自然可以派到用场，而且保险公司要赔很大一笔钱；可如果健康长寿，不也是我们希望的结果吗？毕竟世界上没有两全其美的好事儿，不然保险公司还如何经营下去？所以在投保时要问一下自己：我买这份保险是为了保障什么？多少保额可以达到我的要求？换言之保险保的就是未来的风险，是在我们身体健康的时候为疾病做准备，在有钱的时候用小部分的钱准备以后可能遇到的大部分费用，是为自己未来的健康做投资。

最后说一下为什么不要在较年轻的时候考虑返还型重疾险：不只是考虑到年轻人经济压力，还因为返还型重疾险保障至终身，但是我们在20岁的时候无法合理预测到未来几十年的通货膨胀率和医疗消费的价格。所以我们可以骑驴找马，现在年轻且条件有限的时候买一份消费型重疾，等到中年阶段经济良好时考虑返还型产品保障至终身。

综上所述，返还型还是消费型都是各有好处和坏处，选择时要紧密结合自身情况去考量。以上是小管家的一些小建议，仅供参考~你也可以关注头条号或者公众号：好险管家，持续为你提供优质的保险服务~

用户67206123552

消费型重疾险和返还型重疾险之中选择的话，我会选择消费型。先来了解一下：

一、消费型重疾险是什么

首先，我们根据死亡责任的不同对重疾险作一个分类。

死亡保障责任对这三类重疾险保费的影响，可以按照下表由小到大排序，分为消费型重疾险、储蓄型重疾险、多次赔付重疾险。

而我要选择的就是排在最前面的消费型重疾险。

过去很长的一段时间里，国内重疾险基本上都是以平安福、国寿福等为代表的储蓄型重疾险，他的特点是既有终身重疾保障，又有终身身故保障，但重疾和身故共享一个保额。也就是说患重疾并且身故，保险公司都只会赔一次钱。

消费型重疾险将带储蓄功能的身故责任去掉，只保留重疾责任，具有以下特点：

保障期、缴费期灵活：很多消费型重疾险保障期限可以选择保到60岁、70岁、80岁、终身，缴费期可以选20年、30年，让预算不多的朋友也有机会买到比较高的保额。

保障内容灵活多样：除了获得重疾保障，还可以选择附加轻症、豁免等保障，同传统储蓄型重疾险打包销售相比，更加灵活多样。

独立合同，重疾、身故可赔付两次：传统的储蓄型重疾险，重疾与身故保障是共享保额的，赔付1次后合同就结束了。如果采用购买消费型重疾险+定期寿险的方式，重疾和身故责任是相互独立的，重疾之后身故是可以获得再次赔付的。

消费型重疾险越来越受到消费者的关注，对于普通收入家庭来说，消费型重疾险是重疾保障很好的选择。

看完上图的消费型与重疾险对比，你就知道我推荐购买消费型，具体哪一款性价比高，可以咨询公众号：奶爸保。

专业保险测评，让买保险更简单

奶爸保

你好

返还型保险和消费型保险各有特点，没有最好的保险，只有最适合的保险。对于没有投资习惯或稳定的投资渠道的消费者，可以购买返还型保险；而对于有高收益投资渠道的客户，消费型保险会更合适。

具体分析将从这几个方面出发：

• 返还型与消费型保险

• 返还型保险的保费构成

• 返还型与消费型保险的收益演算对比

• 返还型保险的适用人群

一、返还型保险与消费型保险

写在前面：

保鱼君想表明的是，任何保险的评价都不是孤立的几个条款的描述，而是要进行全面的对比。

消费型保险相对于返还型保险来说，最大的区别在于，当风险没有发生时，保费是白给保险公司的；而返还型保险，在一定年限之后，如果没有发生风险，所缴的保费将如数奉还。

对于返还型和消费型保险来说，它们的目的都是风险保障，我们首先要关注保障条款，只有保障到位了，再讨论返还不返还才有意义。

二、返还型保险的保费构成

返还型保险跟同样保障范围和保障期限的消费型保险来说，保费会高一些。为什么会高呢？因为它的保费成本里多了一项：储蓄保费。

返还型保险和消费型保险的保费构成如下图：

在图中我们可以看见，两种保险的保费构成大部分是相同的，不同的是，返还型保险多了一份储蓄保费。这部分的保费用以对已缴保费进行管理，目的是在几十年后可以得到返还款。

这就是“羊毛出在羊身上”的道理，可以理解为，返还的保费，是由多交的保费购买来的。

举个栗子：以某安人寿的某款返还型重疾险为例，30岁男子购买30万保额缴费20年，66岁返还保费，则需年缴保费10857；而选择99岁返还保费，则需年缴保费7458。

两者相比，多了3399元/年。因为大多数人活不到99岁，很难拿到这笔返还款，因此我们就默认将99岁返还等同于消费型保险来看待。

所以，相当于在这份重疾险中，相当于7458元是用以购买风险保障功能的，而3399元是用以购买保费返还功能的。

在明白了为什么返还型保险的保费会高，高出来的保费是干什么的之后，我们就可以去计算一下这笔多出来的钱，是自己理财划算呢，还是给保险公司划算？

三、返还型与消费型保险的收益演算对比

当自己的投资理财利率不足4%时，可购买返还型保险；当自己的投资理财利率高于4%时，适合购买消费型保险。

为了能够更好的作对比，保鱼君选取了市面上我们能找到的收益率最高的返还型保险。

我们还是以上面这个例子来看，30岁男子投保30万保额缴费20年，选66岁返还PK选99岁返还。前面说了，我们可以把99岁返还型保险看成是消费型保险，只要假设被保险人活不到99岁即可，假设只活到80岁。那么下表的两种方案都可以在66岁拿到一笔现金。

方案A：购买返还型保险（66岁返还），年缴10857，66岁约定返还217140。

方案B：购买消费型保险（99岁返还），年缴7458，每年省出来的3399拿来自行理财。

我们可以看到，66岁时，方案A和B拿到的现金多少与自行理财的收益率有关。当自己理财的收益率高于4%时，返还型保险基本没有优势。上面例子选的是收益率很高的产品了，市面上大多数的产品设定收益率只有3%左右，那这块的劣势就更大了。

返还型保险另一个要注意的是，返还的时间点是合同约定的，比如到70岁返还，如果被保险人在70岁之前身故，是无法拿到返还金的。

四、返还型保险适用人群

返还型保险的优势在于：

1、强制储蓄。

2、锁定收益率。通过保险合同约定的返还金额，将收益率锁定。避免了自己理财可能面对的利率风险。

3、不出险就返还，可以收回本金，迎合大众消费心理。

所以，返还型保险和消费型保险并无优劣之分，只有是否合适之较。那么，这两种保险到底适合什么样的人群呢？

适合选择返还型保险的人群特征：

1、强制储蓄。

2、注重本金。

3、没有长期稳定的投资渠道。

适合选择消费型保险的人群特征：

1、想要保证手里有更多流动资金。

2、有长期稳定的投资渠道。

希望可以帮到你，有其他问题可以联系，点击上方关注，一条专啃保险的鱼，以专业带你了解更多保险知识，明白买保险，避免入坑

保鱼君说险

關鍵字: 生活 财经 多少岁