隨便取個名字fff

一、理財的本質

很多人選擇把現金存在銀行，購買了銀行定期存款。這也符合我國居民當前財富管理習慣。安全性是第一位的，本金不能有損失。

200萬吃銀行定期存款利息，這無可厚非。這恰恰是財富管理的本質，把錢放在一個安全的地方。有一些收益，就足夠了。

銀行的保本產品不只是銀行定期存款，還有銀行大額存單、結構性存款。這些產品的所以都比傳統的銀行定期存款高，大概高20%左右。

二、先來認識一下銀行大額存單這個產品

關注銀行保本產品的人應該都知道，最近一兩年銀行大額存單銷售非常火爆。往往產品推出幾分鐘就被搶光了。

大額存單和銀行定期存款相比，提高了准入門檻，至少20萬元起存。

大額存單的年化收益，3年期平均在4%左右，5年期平均在4.2%左右。比同期銀行定期存款高15~20%。

大額存單比銀行定期存款多了一個轉讓功能。急需資金的時候，可以把大額存單轉讓出去，利息有輕微損失，但還是比定期存款提前支取按活期算要高很多。同時具有非常好的流動性。

大額存單就是銀行存款，保本保收益，安全性毋庸置疑。

三、再來認識一下銀行結構性存款

銀行結構性存款本質上是存款。是銀行的一款保本產品。由於大家對這個產品不是太熟悉，搞不清楚結構性存款的交易結構，所以一直不溫不火。

理財新規發佈之後，結構性存款才被作為保本理財的替代品，漸漸走進了大眾的視野。

隨著銀行的結構性存款新規的發佈，結構性存款有了更加清晰的定義，有了明確的管理要求和規範。

結構性存款的結構主要體現在我們買入的錢會分成兩部分。大部分線存為銀行定期存款，獲取固定收益；小部分資金掛購金融衍生品，去博取高額的收益。

所以結構性存款的收益，一般來講會更高一些，平均在4.5%左右。高的話可以達到9~10%左右，也可能低至1%左右。

強調一點，結構性存款本金受存款保險條例保障，但利息是不受保障的。

四、現在銀行的理財產品安全嗎？

自從資管新規之後，銀行便不再發行保本理財產品。新發型的理財產品都是淨值型非保本浮動收益型理財產品。

由於大部分人並沒有專業的理財知識，所以對當前的銀行理財產品看得不是很清楚。過去銀行理財產品都是保本的，不用考慮那麼多，閉著眼睛買就行。

但現在情況不同了，由於監管要求打破剛性兌付，在大家的潛意識裡，現在的銀行非保本理財產品風險很大，有損失本金的風險。理論上也確實有這樣的可能。

但是，監管方面並不是說和老百姓過不去，非得把風險轉嫁給老百姓。而是通過這樣一種方式，讓理財產品迴歸本源：受人之託、代人理財。

過去的保本理財也不是說就100%的安全，只是說風險被留在了銀行內部。而我們則獲得了暫時的安全。

但是當銀行內部這種風險積聚的越來越大的時候，就會引發銀行流動性風險，進而引發整個金融系統的系統性分析。那麼我們資金就由安全變得不安全。

所以監管方面出臺了一系列的關於理財的監管辦法，目的就是使銀行的理財產品更加規範、更加專業、更加安全。

五、200萬該怎麼理財？

200萬不是一筆小資金，不是簡單的買一個產品或者兩個產品。必須要做財富管理規劃。從安全性、收益性、流動性等各個方面權衡考慮。

資金也需要分成幾個部分。大部分的資金考慮安全性，可以購買上文所講的銀行保本產品；

一小部分資金用來考慮流動性，可以買一些貨幣基金，現金管理類理財產品等可以靈活支取的產品。主要是滿足生活所需。

最後用剩下的一小部分資金去資本市場博弈，可以投資股票，成功了則獲取高額收益，失敗了損失也不大，可以進退自如。

南公子

視乎年齡與負債情況，才能給予200萬存款的投資計劃。以下舉例說明一二。

1.60歲的離退休人員，穩健可靠是核心。

歲月不饒人，花甲之年，200萬，說多不多，說少不少，確保資產穩中有升是理財核心價值觀。

50%，即100萬，一年期定期，到期並自動轉存。

25%，即50萬，投資國債逆回購，期限可選21天期及以上。到期後，可滾動操作。

10%，即20萬，投資上證50ETF/滬深300ETF，並備兌遠期合約，到期展期。一年操作幾次，預計年化收益率10%左右。

5%，即10萬，投資上證50/滬深300成份股。這是快樂投資，相當於快樂麻將。做做短差，打打新股，有期許，有盼頭，每天樂顛顛，生活有滋有味。

5%，即10萬，存入支付寶。當作開支及短期備用金，還亨受遠高於活期的利息收入。買東買西，用支付寶支付，每一分錢都處於最佳狀態。

2.30歲而立之年，積極進取投資。

5%，即10萬，存入支付寶。當作開支及短期備用金，還亨受遠高於活期的利息收入。買東買西，用支付寶支付。

55%，即110萬，投資上證50/滬深300指數基金。享受中國經濟發展紅利。長期預期年化收益率不低於6%。

30%，即60萬，作為一套120萬元房產的首付。有房，就有家的感覺，就有港彎的溫馨。

10%，即20萬，報考一個MBA，投資自己的能力成立。最好的投資，恰恰是在最好的年齡，投資教育。自己的成長，勝過一切財富的增長。

其餘年齡的投資方案，暫略。

湧現凌

真羨慕你有那麼多的資金，之前我也回答過一個有80萬閒散資金的金主，今天我把我的理財投資門道分享給你

1.200萬全部定存了，每年的利息可想而知，現在定存年率看得見，趕不上每年貶值的速度，所以我想說的第一個就是投資不動產，現在不像以前隨便買套房都掙錢的時代了，當然要看地段，政策，個人推薦去國家九大中心城市入手，地段就不用多說了，最好控制在100以內，如果能遇到好的地方政策機遇，可以花小部分錢低首付購得新一線城市房產

2.第二部分就是股市，大部分股民都是虧損的，這點不假，因為大部分都想短期盈利，所以看股市一定要長期投資，看好中國市場，對國家政策和黨領導有信心，跟著國家的市場導向分析行情，我因為15年買的股一直持有現在已經翻了一倍多，別看大盤一直低谷，好的公司長期一直向上的增長態勢

3.第三部分就是國債或者地方債券，這種風險也是很低，而且收益一般是定存的2倍，國家政府擔保，收益可觀，實體項目，國家扶持，值得推薦

希望我的三點建議能夠對你有幫助[機智]

展鵬先生

手裡有200萬的存款，應該怎麼理財呢？我們先來看一個朋友的理財方法，如下圖所示，這位朋友把194萬現金，全部放在了餘額寶裡，一天的收益大概是122元左右，7日年化收益率只有2.268%，這個這樣的理財方法是否合理呢？

我不知道你放在銀行的定期存款利率是多少？如果你的存款利率低於2.2%，那麼你的理財方法還不如上面這位朋友做的好，但是上面這位朋友的存款利率確實有點低，接近200萬的資金一年收入才4萬多元，顯然跑不過貨幣貶值的速度。

有沒有更好的理財方法呢？答案是肯定的，按照正常的無風險投資收益率，嗯，你每年存款利率至少應該達到4%以上，如果能夠做到6%，那就是非常理想的。

我們再來看，另一個朋友的投資理財方法，如下圖所示，是在餘額寶收益率下跌到3%以後，這位朋友就把資金陸續轉移到了民營銀行的創新存款，這種存款的利率是4.5%，可以隨時支取，5年之後，資金將回到綁定的銀行卡，因為這個產品的基礎資產是5年期銀行存款，而存款的最高期限就是5年。

如果你的定期存款能達到上面這款產品的收益率：4.5%，200萬元存款每年就可以獲得9萬元的收益，這顯然要好於上一位把資金全部放在餘額寶的朋友，因為在風險基本相同的情況下，後者比前者的收益率翻了一番，每年可以多獲益4萬餘元。

最後我們再來看一個高風險投資的案例，如下圖所示，是一位朋友投資偏股基金獲得理財收益的情況。

我們看到這位朋友在2019年一共獲得了75.29萬元的收益，年化投資收益率達到34%以上，而他年初的本金也只有200萬元多一點，這樣的投資收益率應該說是非常可觀的。

所以，200萬元如何理財，不同的方法收益差別是非常大的，你既可以安穩的享受4%左右的投資收益，也可以通過不同風險產品的組合配置，獲得更高的投資收益率。

互金直通車

手中有近200萬的存款，不是小數目了，對理財提出了更高的要求。現在全買了銀行的定期，這種做法是不太明智的，建議改換理財方式，合理搭配理財組合。

目前四大銀行定期存款，一年期的最高只有2%左右，三年期的最高只有2.75%，五年期的最高只有2.75%，另一方面，今年的CPI居高不下，12月10日，根據國家統計局網站公佈數據顯示，2019年11月份，全國居民消費價格（CPI）同比上漲4.5%。

所以，把錢存銀行定期不是個好辦法，連名義上的CPI都跑不過，存在銀行裡實際上是負利率的，而且存的時間越長，貨幣購買力貶值越大。

那麼，這200萬如何理財才能讓收益最大化，跑贏通貨膨脹呢？

買民營銀行的儲蓄存款產品

目前銀行的無風險理財產品中，收益較高的大額存單和國債，最高利率大概在4%左右，這個利率和11月的CPI相比，沒有多少優勢，還是負利率的。所以，我們對收益應該有更高的要求。

在京東金融APP和度小滿金融APP上，有一些民營銀行發行的儲蓄存款產品，五年期的最高利率能達到5%以上，目前最高的能達到5.4%，如圖：

這些理財產品雖然是民營銀行發行的，但是屬於存款類產品，受存款保險法保護，50萬以下是沒有風險的，本息保障，50萬以內100%賠付。而且，當日起息，到期本息兌付，可提前支出，最快實時到賬，優點很多。

定投指數基金

定投指數基金又稱為懶人理財法，如果長期定投的話，能分攤成本，降低風險，對缺少財經專業知識的普通人來說，是非常不錯的投資方式。

定投指數基金秘訣在於堅持，從長期來看，是能跑贏CPI的，年化收益率不錯。當前我國的股市一直在3000點以下徘徊，很多股票已經跌出價值來了，此時做基金定投，擇機入市，是可以考慮的。

買一二線城市房子

房子從長期來看，是最好的抗通貨膨脹投資品之一，當然，目前樓市已經入冬了，市場趨冷，而且很多城市的房價高高在上，接下來可能要有調整，這就要求我們出手買房一定要謹慎，精挑細選，不要出於恐慌心理買房。

雖然現在的樓市不太樂觀，但是無論什麼時候都是有值得買入的房子的，關鍵看你的眼光，還有機會。買房就像創業一樣，如果買到稱心如意的房子，跑贏CPI完全沒問題，而且會給你帶來不菲的財富增值，所以，適時出手，買入一二線城市的房子，也是個不錯的選擇。不過，只建議留意一二線城市的房子，其餘的城市房子不建議購買。

綜上所述，手中有200萬存款 ，如果好好利用，不但能跑贏CPI，還能給自己帶來極大的財富增值，一年的收益是非常可觀的。

李中東

手中有200萬存款，都做定期是一個很可惜的事情。

這表明你不會做理財呀。

200萬做存款收益率也就最高4~5%左右。這個收益率並不高，可以買入國債，因為看你現在決定把200萬都買成存款。可見你較長時間並不需要這筆錢。

那麼期限長的5年期國債是比較適合你的。它的收益率應當比銀行存款還要高。而且有國家信用社擔保，風險幾乎為0。

國債數量應當佔一半。存款數量最多也就是50萬罷了，沒有必要太多存款。存款一般來說都是應急之用。既然短期內不缺錢，就沒有必要存那麼多錢。

還有50萬應該做風險高一些的投資。

因為投資理財是一個組合，不能都是低風險的投資，還有一些高風險的來拉高整體投資收入。

實際上有些看似高風險的投資風險並不高，從長期來看風險接近為0，比如投資指數基金。

買入三五十萬的指數基金，長期持有5年以上獲利的概率接近100%。並且基金的年化收益率一般都會達到8%以上，遠高於存款和國債。

我國的A股市場長期走勢必然是向上的，現在買入指數基金未來十年後指數肯定會遠高於現在。

孟可的思想空間

如果我手中有200萬存款，不可能全放銀行，銀行風險雖小，但收益率太低。

我們要合理規劃家庭理財方案，讓收益最大化，風險最小化。下面我來講講我個人的理財方案，供參考:

首先:(1):我會拿出10%的存款，放銀行存活期，也備不時之需和生活開支，再拿10%的存款存銀行定期，當作養老基金，好下半生有一個保障。

(2):再拿出30%的存款，去買五年期國債，和一些教育基金，保本投資，收益也不錯。

(3)，再拿20%的存款，去做些如房產，信託之類的價值投資。

(4)拿10%，買保險，給全家一個後勤保障。

(5)剩下的20%，如果可以承受一些風險，比喻買一些基金和股票類投資，風險雖大，但收入也大，但這需要一些專業知識，需謹慎投資。

恆嶺廚房

手中有近200萬的存款，該怎麼理財？這是個好問題，相信很多人會遇到這樣的困惑。

從問題中可以看出，你已經全部存了銀行定期，這樣的理財方式不可取，因為銀行存款是跑不贏通脹的，長期存款只會越來越貶值，購買力會越來越低。

我講一個CCTV1《今日說法》中的真實故事，二十年前有一位女業務員因腰部不適，去醫院注射了一針某物質幫助改良，結果打到了脊髓，導致下半身癱瘓，當時是和醫院私了賠償了四十萬，如果通過醫療事故鑑定走法院程序最高只能賠二十萬元。四十萬元當時是個天文數字，她全部放在銀行存著，有計劃的支取，用於身體保健和生活。二十年過去了，坐吃山空，捉襟見肘，生活不保，於是又來狀告醫院，敗訴。

這個例子告訴我們錢全部存銀行，長遠來看是得不償失的，物價在飛漲，人工工資在飛漲，利息卻在不斷縮水，因此，一定要有個合理的理財方式。

可以看得出來，你的錢全部存銀行應該是剛存不久，權宜之計，誰也不會把自己全部資金200萬放在家裡，是吧？否則，你也不會來提這個問題，你只是有些迷惘，想得到一個科學合理的理財方式再做安排，說明你是明智的。

對於200萬資金如何合理理財，我的建議是分散投資理財，這樣既保證了資金安全，同時可以收益最大化。

1.拿出50萬現金存銀行大額存單。最好是存在地方性銀行或民營銀行，利率會高些，年利率高達5%左右。50萬元存款受《存款保險條例》保障，和在國有六大行存款是一樣，本息都是安全的。

2.拿出50萬元買國債。國債的年收益率普遍在4%多，如果在低點買，還能賺差價，我曾經就賺過一年百分之十幾的差價，加上利息收入，差不多年收益率百分之二十。

3.拿出50萬元買基金。無論是公募基金或私募基金，長期而言大部分是賺錢的，而且賺得比較多。可以選擇過往業績優異的基金，基金經理知名度比較高些的，這種賺錢能力比較強，而且風險把控能力也比較強。

4.最後的50萬左右用來買股票。選擇一些優質的上市公司做一個組合，比如低估值，高股息的公司長期投資，會收益不菲！

以上是我的經驗之談，希望對您有幫助！

牛哥話養牛

朋友們好，手中有近200萬元的存款，投資理財是一個很好的思路。全部買定期，產品過於單一，風險沒有有效分散，需求沒有得到比較全面的保障。因此，一個綜合性的，組合型分散風險投資方案，不僅能取得高收益，而且，分散了整體資金的風險，保障更全面，更容易保值，甚至增值。

首先，手中近200萬元存款，全部買了定期，有利有弊，但產品過於單一，沒有發揮出200萬元資金量的優勢。

1，全部買定期，產品集中在存款，不知過於單一的風險突現。

2，200萬元資金量的優勢，沒有得到體現。同樣產品同樣週期，進行純理財，資金量大收益，收益率就有可能更高而且選擇的餘地更大。

3，綜合收益率偏低，面臨嚴重的提前支取，按活期計息風險。

小結：手中勁200萬存款，全部買銀行定期，最大的優勢是安全性保本保息，受存款保險制度保護。不足也非常明顯。

其次，分散風險，組合投資，優選適配度高的產品，更適合200萬元及以上的大資金。

1，200萬元，集中投資面，臨極大的單一風險，有可能一損俱損。而且全部買定期，沒有發揮出資金量的優勢，一旦臨時用錢，又有可能面臨，額外的活期計息風險，保障過不夠全面。

2，來參考一款，200萬元左右的，分散投資，低風險甚至極低風險，較高綜合收益率方案：

A，100萬元購買信託。發揮大資金的優勢，在抵押擔保齊全，管理專業的情況下，賺取每年7%~10%的預期收益率而且很靈活通常按季度或按年收益。

B，八十萬元分，結合存款保險制度，分兩家不同銀行，存入大額存單，三年期。保本保息，年化固定利率4.125%~4.215%。

C，20萬元，享受利率上浮的優惠，又保證了臨時用錢有一定的流動性。

小結：優化組合，分散了風險，大大提高了，綜合收益率，穩定了整個理財計劃，靈活，保障更多更全面。

最後，來做總結分析：

手中工近200萬元的存款，結合存款保險制度，現在全部買了銀行定存，是可行的。但也有很多不足，缺乏流動性，保障不全面，單一風險沒有分散。

但從實踐來分析，手中近200萬元的存款，按組合投資，有更大的優勢。

理財迦

怎麼理財是一個方法的問題，而不是金額的問題。在我看來200萬的理財和2萬的理財方法並沒有本質的區別，儘管有了一定資金量可以參與一些門檻較高的理財產品。

我們做理財的本質是為了獲取收益，實現對抗通脹也好，實現資產增值也好，都需要通過一定的產品來實現，而不同的理財產品具有不同的特點，怎麼選擇，主要看你的預期收益率和風險承受能力，當然也和你的理財技能直接相關。

一、不同理財產品的比較

目前理財產品的風險係數分為5個等級，分別為；

R1謹慎型、較低風險，適合保守型投資，適合投資的產品有，銀行存款，大額存單，國債，智能存款，結構性存款，貨幣基金等，低風險，基本上可以實現保本的產品。

R2穩健型-R3平衡型、中等風險，適合能夠承受一定本金虧損的投資者選擇，可選擇的產品範圍有，定期理財，債券基金等產品。

R4進取型-R5激進型、中高風險，可供選擇的投資產品有，基金，黃金，股票，期貨等。

我們一定要根據自己的實際情況選擇合適的產品。

200萬現金放家裡一年還是200萬現金，為了實現增值就得做投資，我們從最簡單的產品開始說起，那麼首先就是無風險利率的代表——國債。

如圖是十年期國債的收益率示意圖，我們看到收益率近年來一直是下行的，收益率為2.8%左右，這是基本上可以認為沒有風險的，也是我們投資的原點，我們後續選擇的品種收益率應該比這個高。

接下來我們考慮貨幣基金，就以餘額寶為樣本吧。

這是我現在查詢的收益率，大概只有2.463%，好在流動性足夠，安全方面由馬雲爸爸保障，也沒什麼問題。

200萬不是小數，可以參加銀行的大額存款了，我們看一下大額存款的收益率吧。

這是我找到的2019年八月份的一下小銀行的大額存款利率，如果是一年的話，其實收益也不高，最高才2.325%，還不如餘額寶和國債呢。但是時間拉長到三年的話收益會明顯提高。這就是我說的不同的理財產品有不同的特點，需要根據自己的實際情況配置。

現在我們看看基金吧。這是一張我從網友“銀行螺絲釘”處找到的2月14日基金的估值圖

我們看到很多指數基金的收益率都不錯，光是股息率就超過了大額存款，這還不計算基金本身的增值，但是我們也應該明白基金的市值是有可能波動的，儘管對分紅影響不大。

長期投資主流寬基指數基金會贏的原理，是因為其成分股是國民經濟中較為重要、較為優質的企業，其長期回報率會大於全國所有企業回報率的平均值，而一個國家所有企業的回報率平均值會大於名義GDP增速，並繼而大於實際GDP增速＞長短期債券回報＞現金及貨幣基金回報。

挑出機制合適的基金作為理財的組合，肯定可以跑贏絕大多數的投資產品。

最後要說的就是股票了，這個問題實在太複雜，就不展開講了，我只說了案例，此處不作為選股的依據哦。

如圖是農業銀行的股息率，高達5.07%，意思是現在買100萬的農業銀行股票，一年後可以收到的股息是5.07萬，比五年期的大額存款收益率還高。與其把錢存銀行讓銀行拿去賺錢，還不如成為銀行的股東讓銀行為我們賺錢呢。

二、時間在投資中的魔法效應

有的朋友說基金啊、股票啊風險那麼高，適合我們投資嗎？這裡我用簡單的語言向大家表達時間、投資品種和風險的關係。

假設有個投資人，投資歷史上業績非常穩定，我們有充分的理由預期他的收益率為15%，當然收益也是有波動的，年度波動率為10%，那麼這位投資人在未來的一年的收益率是多少？有多大的可能性?

這個問題可以簡化為一個正態分佈模型：投資人的投資業績為隨機變量，未來一年的收益期望值為15%，波動性為10%，求投資人在投資生涯中某一年的投資業績及概率。

計算方便，我們假設投資人投資歷史有1000年，每年的投資業績形成一個樣本，1000個樣本形成一個組合，注意樣本本身的數量不改變投資人某一年業績的概率性。那麼在樣本數量為1000的隨機變量的正態分佈中，投資業績落在（15%-10%，15%+10%）區間的概率為0.6856，投資業績落在（15%-20%，15%+20%）的概率為0.9544.

我們以年為單位，在正態分佈的函數中，任何一年預期收益率大於0，即當年取的正收益的概率為93%，看起老還不錯，但是我們把時間的尺度改變以後會是什麼樣的呢？

如圖所示，隨著時間尺度的縮小，投資人預期收益為正值的概率越來越小，其投資策略和投資智慧能起到的左右微乎其微，業績的隨機性增強，終於在時間尺度為一秒的時候概率季50.02%，近乎完全隨機了。

所以說只要投資的時間足夠長，理財產品的價格就完全由其價值決定，短期的波動不會對我們的投資收益造成傷害的。

我是大富翁，最後我們總結一下：怎麼選擇理財產品，主要看你的預期收益率和風險承受能力，當然也和你的理財技能直接相關。這個世界上並不存在標準化的致富方式哦。

關鍵字: 定期存款 存款 銀行