福星卡汇
长期以来，民营银行的智能存款产品利率水平较高，这不符合监管对降低资金成本的要求，近段时间央行通过改革完善贷款市场报价利率（LPR）及降准释放长期资金，主要目的就是未来引导实体经济利率降低，解决小微企业和民营企业的融资难、融资贵的问题。
曾经有一家民营银行的智能存款产品满期复合年化利率最高至6.0%，而LPR的五年期贷款利率才4.8%（11月20日），可想而知这种情况下，原本作为我国银行类金融机构有效补充的民营银行，就起不到帮助民营企业及小微企业降低资金成本的作用，同时也增大了自身的运营风险。
民营银行曾推出智能存款这种创新存款类产品，其高收益和灵活性确实得到了市场认可，也缓解了这些银行负债端的压力，甚至其他部分城商行也纷纷仿效。
但是，正因为智能存款产品获得了较高的市场关注度，同时也造成了一定的市场影响，监管层对此类智能存款产品进行了窗口指导，一直没有停止对此类智能存款产品合规性的讨论，更进一步说明业务创新和监管合规尚存在一定的博弈。
总之，民营银行的品牌知名度较低，公众更是缺乏认知，至今为止很多人甚至连听都没有听说过这些新兴的银行，也就缺少了对它们的信任度，民营银行又缺乏线下物理网点，即使是走互联网模式的吸储，也依旧不能改变大家对安全性的忧虑。因此，提升存款产品利率或者进行业务创新就是最好的方式，但不符合监管要求。
东震木
我认为民营银行的智能存款出现大幅降息的真正原因就是动了其他国有银行，股份制银行，城商银行，农商银行，外资银行等等的奶酪，民营银行的智能存款降息都是被迫的，下面进行全面分析。
了解什么是民营银行的智能存款？
民营银行相信大家也不模式了，民营银行就是指来自民间资金发起，银行产权结构是由民间资本控股的金融机构被称为民营银行。
民营银行的智能存款，智能存款就由民营银行发起的，也是成为民营银行揽储神器，类似其他国有银行或股份制银行的发起的大额存单，大额存单成了银行揽储的神器。
智能存款是当前所有存款业务当中有最大的优势：
（1）资金流动性强，随存随取，存取自由；
（2）安全性高，50万以内智能存款100%的赔付；
（3）存款利率高，一年期以上的存款利率达到4.5%，同比大部分存款利率都要高；
（4）存期灵活，智能存款同样推出了9个品种，选择的存取灵活性非常强。
以上这四点就是智能存款的优势，同比其他存款业务优势更为突出。
什么原因导致民营银行智能存款大幅降息？
智能存款是民营银行的揽储神器，而民营银行作为小银行的揽储神器，必然会在存款业务当中有自己的优势，才能吸引更多的储户在民营银行存钱。正民营银行智能存款有太凸出的优势，已经完全动了其他银行的奶酪，所以智能存款出现大幅降息的现象，主要有以下几大原因：
（1）智能存款冲击了其他定期存款和大额存单的底线，智能存款已经要比大额存单更突出，很多人宁愿选择智能存款也不愿意选择大额存单，但大家都存银行智能存款了，其他大型商业银行不用吃饭了，所以要求智能存款降低一些优势，让存款在同一起跑线上。
（2）智能存款利息给得太高了，部分民营银行五年期的大额存单或者智能存款，年利率达到5.8%，甚至达到6%！国有银行大额存单五年期的年利率在4%左右，智能存款利率超越其他存款利率太高，而且银监会规律不能采取利率战来竞争，所以民营银行利率太高，出现大幅降息也是正常的。
（3）银监会对于民营银行监管加严，严格监督各民营银行盲目提高存款利率。而这些民营银行为了避免被银监会关注，从而让降低存款利率，让民营银行利息回到市场利率之内。
以上三大原因就是民营银行的智能存款出现大额降息的主要因素。
总之银行的奶酪不能随便碰触，这是烫手山芋，类似余额宝就动银行奶酪了，随后对于余额宝各种限制都出来了，余额宝已经成为市场最不突出的理财产品了，而民营银行的智能存款出现大幅降息也是一样的道理。
老金财经
虽然到年底了，各个银行大力拉存款的活动有所抬头，但仍然改变不了存款利率持续走低的未来趋势。民营银行智能存款确实在降息，但是也不是大幅。目前还是存款市场中利率最高的定期存款，例如在京东金融上的营口银行5年期定期存款，还是达到了5%，但是总体还在下降，主要有四方面原因:
1.民营银行现在吸收存款已经与其经营能力大体匹配，暂时消化存款能力不强，所以利率有所降低。我们这二十家民营银行大体都是在2018年下半年开业的，经过近一年或一年多的拉存款活动，已经吸收了比较大量的存款，对比其资本充足率以及各项监管指标，相对都比例合适。又对比其经营能力（一般民营新型银行人员不是特别多，注册资本也相对比较少），也基本构成了比例对称。所以也就没有像刚开业时对于存款的渴望度了。
2.新型民营银行的借款市场规模增加不是很大，存贷比已经饱和，即使多吸收更多存款，贷款投放也会出现空闲，会白白消耗银行成本。很多民营银行吸出来的存款，不能像其他大银行一样，以比较低的借款利率投放给那些质量比较好的上市公司或大企业集团。因为他们吸收存款的成本比较高，一般都会投放到个人信用借款市场，或者通过助贷机构投放给个人借款，这样牟取比较高的借款收益，才能平衡成本赚到利润。
但是目前个人信用借款市场，欠款逾期率比较高，不良率也相对比较高，银行经营也趋于保守。我们可以举个例子，上半年新网银行在拉存款方面非常积极，同时通过大量助贷公司进行个人信用借款发放。但是到目前新网银行已经有219亿个人信用车贷，受到美利车金融影响趋于坏账。所以最近大家很难再看到新网银行的高息存款在售卖了，因为他现在收缩借款规模，自然存款规模也在收缩。
3.智能存款在三大创新性定期存款产品中利率最高，监管也最关切，屡次要求控制存款规模，注意经营风险。监管从2019年中期到现在持续喊话，并进行窗口指导，要求各银行的智能存款产品不能继续抬升利率，并要控制存款利率。所以从第四季度开始，智能存款产品利率开始趋于下降。
智能存款产品从诞生今日开始，利率一直跃升到最高年化6%。之后从今年年中开始，利率持续下行，从5.5%，到目前5%。目前最高维持在5%左右。
4.受制于国家宏观政策，贷款利率和存款利率都在下行通道之中。自从2009年10月开始，贷款利率开始以LPR进行定价，我们看到贷款利率一直在下行通道中，已经累积下降了上百个基点。那么存款利率自然也会持续下降。
同时目前国家不断降准，扩大货币供应量，市场资金流动性充足，那么存款利率自然会逐步下降。在经济调整的大趋势下，资金面的宽松是不可逆转的，所以存款利率在短期到中期是不会再进行上升的。
但截止目前为止，在中长期存款方面，智能存款仍然是利率最高的存款产品。喜欢保守型长期存款的储户可以放心大胆的去购买。
智能存款的就近挂档计息，长达5年的利率固定，对于很多长期储蓄储户，确实是一个不错的选择。但如果是短期或中期储蓄，仍然可以选择大额存单结构性存款和一些银行发放的大额定期储蓄产品，进行挑选后再购买。
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匀枫财技大兜底
要知道智能存款的本质属于银行储蓄，一年期银行定期储蓄利率基本上不会高于2.2％，因为央行规定的基准利率也才1.5%。而目前绝大多数银行发行的，风险在R2~R3之间的银行理财产品年化利率也在稳定在3.5%~4%的区间内。
即便是我们目前能够接触到的市面上具有更高风险的互联网金融理财产品，年化收益率能够稳定在4%以上的，它也是同样不具备智能存款安全性的。
回归原题，目前全国的民营银行总数量依旧没有超过20家，这些民营银行做出的金融创新智能存款，目前也就属于相对的红利期状态，但是红利期始终是有一个局限的，现在的智能存款与当年的余额宝十分相似，毕竟当年余额宝的7日年化利率稳定在5％以上也坚挺了很长时间，所以未来智能存款还是可以坚挺一段时间的。
晴天财经阁
为了更好地回答这个问题，我去相关的APP看了一下民营银行智能存款利率，发现最近的利率并没有大幅降息，可能楼主的意思是如果大幅降息，会是什么原因。在我看来，可能有以下方面的原因。
一，央行持续降准，银行相对不缺钱
假如央行持续降准，通过银行向市场释放更多的货币，那么这个时候的银行就不如降准之前缺少存款，由于降准，银行的存款变多，有动力来减少来自社会上的智能存款利率，这会使得智能存款利率变得低一些。
不过需要注意的是:只有降准程度较大才会让智能存款利率大幅降低，毕竟关系是对应的，降准程度大了，存款利率才会大幅降息，假如降准程度小，对利率的影响不会太大。
二，经济增速降低，银行投资收益率大幅降低
假如社会的经济增速降低了，那么直接带来的结果是银行的投资收益率降低了，因为增速降低，钱会变得更加难赚，银行也是如此。
要知道，银行一边想方设法吸收存款并且给利息，另外一边是拿着这些钱来进行投资获利，所以银行投资收益率下降，银行赚到的钱都降低了，那么给储户的利息也会降低。
国内的经济目前增速已经逐渐降低了，在未来各种各样的理财收益率在一定程度上也是会下降的，这个道理很容易理解，增速降低意味着新财富创造变得更加难，而新财富往往是用旧财富创造的，所以这样的收益率会降低。
前段时间年金险卖得比较火热，而利率最好也仅仅在4%左右，很多人购买了其实是想锁定一个长期的4%的利率，以后大概率的情况下，理财市场普遍的收益率是会下降的。
而智能存款也属于理财的一种，以后利率下降也是大概率的事件，不过目前依然保持在较高的利率，最高的在5.4%，依然是可以购买的。
财道
近两年来，民营银行的智能存款就像冬天里的暖阳，在理财市场进入寒冬的时候给，我们带来了一股温暖。
银行理财产品打破刚性兑付，不再保本保息，余额宝等货币基金产品收益率大幅下滑，投资价值降低，只有民营银行的智能存款异军突起，年利率达到了理财产品的高度，还受存款保险基金保障，为普通投资者提供了一个很好的理财渠道。
什么是智能存款业务？
所谓智能存款，就是近年来银行推出的，一种可以根据存款时间长短，灵活确定利率的存款产品，该产品具有以下特点：
1、产品属于银行存款，保本保息
智能存款属于银行存款，只有银行才能推出这样的业务，因此受存款保险基金保障，产品是保本保息的，安全性非常好。
2、智能存款利率高，等同于银行长期存款利率
智能存款的基础资产，一般是三年期或五年期的银行存款，最早是由民营银行开发出来的，他的前身是传统银行的一种“节节高”产品，最高的智能存款利率曾经达到6%，现在有的产品能达到5.4%，大部分产品的利率都在5%左右。
3、智能存款可以提前支取，支取时根据存款时间确定存款利率
与传统定期存款提前支取，按活期计息不同，智能存款提前取出的时候，是把原来长期的存单进行转让，转让的价格会按照已经存款的时间确定的，比如存款已经一年了，转让利率为4.2%，存款达到两年，转让利率为4.6%，这样就实现高息灵活支取。
智能存款业务的利率为什么会逐步降低呢
正是由于智能存款业务有上述的特点，所以很多人都倾向于把资金存放到民营银行的智能存款里，但是随着业务的普及，这种智能存款的利率在不断下降，从原来的6%，下降到现在的5.4%，而且还有继续下降的趋势，我觉得主要原因有以下几点：
1、市场利率整体呈下降趋势
我国利率市场化改革之后，现在的LPR报价利率逐步走低，最新5年期利率为4.8%，和原来的国家指导利率4.9%相比下降了0.1%，国外很多国家已经推行零利率，估计我国利率还会进一步下降，这必将会压低存款的利率。
2、民营银行逐渐成熟
我们看到这些智能存款业务，利率比较高的都是一些刚刚成立不久的银行，他们采取高利率的目的是为了树立企业品牌，提高知名度，等到企业成熟之后，利率都会下降，所以，利率超过5%的银行存款不过有三四家，估计明年会更少，甚至会消失。
3、用户群体逐渐扩大
现在越来越多的人意识到民营银行创新存款的优势，把原来的投资资金转移到民营银行创新存款，当资金量越来越大的时候，由于供求关系的作用，高息智能存款会越来越难买，利率也会越来越低，现在很多原来的高息智能存款已经买不到了。
总之，民营银行的创新存款是一个阶段性的产物，他提供了一种更好的存款方式，但是，由于它的利率过高，很难能够长期持续，现在一些国有银行也推出了智能还款业务，据我了解，工商银行，建设银行都有三年期智能存款业务，最高利率为3.85%，估计民营银行也逐步会向这个利率靠齐。
互金直通车
民营银行的智能存款最早在2016年推出，是网商银行推出的定活宝和随意存项目，是一款创新型的存款产品，推出后深受市场的青睐，后续类似的存款产品越来越多，媒体统称这些产品为“智能存款”。
这类智能存款的灵活性、安全性和利率都比较高，最高达到6%，支持随存随取，存款时间越长，收益越高，而且门槛只有50块，存入当日开始计息，深受投资者的欢迎。
智能存款的模式跟传统银行的存款不同，智能存款本质基本都是五年期的定期存款，采用定期存款收益权转让和定期存款质押的结构模式，银行与第三方机构合作，当储户需要提前支取的时候，由第三方机构兑付，这样可以确保银行存款资金继续运行，也确保储户可以提前支取，做到产品的活期化运作，做到让定期存款变得活期存款一样灵活。
民营银行智能存款最近大幅降息，这个最主要是央行对这类智能存款进行了窗口指导，虽然央行没有完全叫停相关业务，但是现在智能存款已经限量限购了。这主要是保护储户的权益。
智能存款高利率，意味着银行会把资金投向一些高风险或者中长期的项目，锁仓时间相对长，智能存款支持随存随取，如果流入量比较大，出现大量赎回的情况，银行就会出现流动性困难。
如同当时浪尖上的余额宝一样，利率过高吸收大量的存款，很容易出现问题，监管后余额宝也开始各种调整，现在限额限购和对接多只货币基金来降低风险，不过揽收资金已经大幅度下滑了。
最后，央行这样做都是为了保护投资者的权益，之前P2P收益率过高，已经出现各种倒闭和跑路的情况，规范金融市场，保障投资者权益是刻不容缓的，央行未来对金融市场的监管力度不会减弱。
智能存款降息是必然的，在一个合理的利率范围内，智能存款会更加安全，让投资者可以放心购买，毕竟智能存款是一种新兴的产品，必须符合监管要求才能稳定地发展下去。
财经乐少
银行智能理财已经是明日黄花，风光不再。
随着这两年，银行不再刚性兑付，同时不再保本保息。因此对于民营银行的智能理财来讲也受到了非常大的影响。
同时，随着央行近半年内的降息和市场利率的调控，智能银行的高利率已经不再现实，而且想要实现资产的高利率，一定要随着市场上有足够的标的可以投资才行，因此在整个大环境的影响下，银行的智能理财收益率一定会随之下降。
主要体现在哪些方面？接下来进行分析。
第一，智能存款的特点
智能存款最主要的特点是随存随取，保本保息。但是随着央行发布了银行不允许刚性兑付的政策之后，智能存款则不具备保本保息的特点，那么它的优势也就大大降低。
第二，市场化利率的影响
近半年以来，央行大力推行LPR市场化利率，受到市场化利率调控的影响，智能理财的收益率一定会随之下降，而且随着我国未来稳健的货币宽松政策的调控下，存款收益率一定会越来越低。
未来，甚至不排除出现零利率以及负利率的情况。因此我们作为投资和理财的人，一定要看到整体的形势发展，不要局限于投资银行理财。
综上分析，随着银保监的监管越来越严格，以及银行理财不具备保本保息的特点，智能理财的收益率一定会随之降低，而且，随着市场化利率的推行，我国货币的宽松政策一定会让未来的智能理财收益越来越低，我们一定要寻求其他的理财方式才能保证我们的资产不出现贬值。
以上就是我对该问题的分析和建议，希望可以帮助到题主及更多的人。
我是杜耶，价值投资的布道者。
杜耶说理财
自从2018年理财新规实施之后，理财产品打破刚性兑付、不再保本保收益，整个银行系统中，挑起揽储大梁的唯有三个产品而已：大额存单、结构性存款、以及智能存款。
前两者，都需要经过层层批准，不是每家银行都有资格发行的，尤其是对于民营银行来说，本来规模就很小、产品单一、知名度又低，如果没有一个揽储的利器，又如何能在金融市场中生存呢！
正因为如此，2019年，智能存款产品应运而生，以其较高的利率（最高6%）、资金安全、灵活支取的特性，一下子就成为了市场追捧的热点！
智能存款、为何会大幅度降低利息
细心的网友可能会发现，民营银行推出的智能存款产品，其利率从年初最高6%、降至至5.68%、现如今只有5.4%，呈现出不断下降的趋势，且还可能会继续降低！究其原因，我个人认为无非是以下几点：
1、市场利率在不断下行
2019年，全球经济增长缓慢、各大央行都在争相降息。虽然国内基准利率一直未作调整（5年期还为4.9%）。但自从贷款利率市场化改革之后，LPR的利率却一直在微调。从之前最高4.85%，又调整为4.8%，相比于基准利率已经下降了10个基点之多！
市场贷款利率的整体下行，必然会影响银行的利润，为了自身利益的考虑，降低存款利率也势在必行！
2、民营银行已不再“缺钱”
经过一年多时间的宣传、推广、揽储，民营银行存款端压力明显小了很多！现如今的民营银行，资本比较充沛，此时不再需要高息来揽存，适当降低利率、提高银行利润，成为了当前的首要考虑的问题！
3、金融监管力度的加强
智能存款产品，由于其利率较高、规模增长过快，早已经引起监管层的注意！此时，减低利率、适当缩减规模，成为了很多民营银行当下的选择！
总之，智能存款产品，已经基本达到了前期揽存的目的，此时将利率逐步降低至合理的水平，既是为了压缩规模、控制风险，也是银行提高自身盈利水平的客观要求！
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财经者思
智能存款是一种比传统定期存款更便利的存款服务，发行主体主要是微众银行、网商银行、富民银行、苏宁银行等民营银行。投资者购买智能存款的资金进入三年或五年定期存款的资金池，买入就能确定利息，如果提前支取，银行将把收益权转让给合作的第三方金融服务机构，让客户提前拿到本金和收益，全部资金到期后，银行再将部分定期存款的利息分给第三方机构。
民营银行线下网点有限不得跨区域经营，很多业务只能线上办理，存款来源比较狭窄，所以想拉拢更多存款，必须有自己的优势，其中一方面就是高息。普通存款利率有上限，即使民营银行把利率上浮到顶，也很难吸引客户，所以就开发了一些智能存款产品吸引储户。
智能存款可以随存随取，拥有极高的流动性，较高的收益率，有存款保险兜底安全性也很高，可以说是集几种优势于一体。因此智能存款产品越来越被投资者所接受，扩张迅速，很多智能存款都出现了售罄现象。
智能存款产品大幅降息，主要受是到了监管层的限制，来自央行的解释是，这类产品利率偏高、扩张过快，可能会引发当下金融体系的不稳定，因此开展了窗口指导，或者下架、或者限额销售。总之，就是要求放缓智能存款的发展脚步。因为，日益扩大的智能存款规模无疑会扩大不可控的金融风险，央行显然不想看到这种局面，所以才会进行窗口指导，继续加强监管、控制规模。 要知道，互联网银行是最容易积聚风险的地方，并且最不容易防范。
