时代周报记者：罗仙仙
12月16日晚，信也科技（原“拍拍贷”，NYSE：FINV）公告称，已完成对福建海峡银行的股权投资。信也科技认购海峡银行2.81亿股新发行股份，持股占比4.99%，双方将以消费者金融为重点进行合作。
近两年，已有多家赴美上市的网贷平台，在转型助贷机构后入股银行或其它持牌金融机构。
今年9月成立的民营银行江西裕民银行，其股东包括乐信（NASDAQ：LX）旗下公司南昌亿分营销有限公司；玖富数科（NASDAQ:JFU）8月底宣布入股湖北消费金融有限公司，位居第二大股东。
信也科技联合首席执行官章峰在上述公告中称：“我们的业务是高度互补的，期望在增强我们为金融机构提供服务能力的同时推出新的增长引擎。”
未来合作该怎样进行？上述公告并未明确。12月17日，时代周报记者联系信也科技，并向其投资者关系部发去采访提纲，但截至发稿尚未获回复。
网贷平台谋求转型
拍拍贷2007年成立于上海，2017年11月赴美上市。最近一次引起媒体关注是今年11月，宣布“股东大会批准了将公司名称由‘拍拍贷’改为‘信也科技’”，完成品牌升级。
据信也科技财报数据，今年第三季度的撮合金额为246亿元，同比增长66.4%；其中，通过机构资金合作伙伴的撮合金额占总撮合金额的比例，从2019年第二季度的44.8%增长至75.1%。
自2019年以来，信也科技的机构资金占比快速提升。财报显示，2018年三季度末，机构资金占比仅为14.3%，2018年四季度末占比提升至20.4%。其创始人、联席CEO张俊今年10月公开表示：“拍拍贷现在已经和P2P没有任何关系，已经转型成为了金融科技机构”。
截至三季度末，信也科技实现营收15.12亿元，同比增长35%；实现经营利润为6.49亿元，同比增长32.3%。对此，其解释到：“主要由于信贷撮合费和服务费的增长，以及主要通过信托投资贷款的利息收入的增加。”
以助贷平台或金融科技公司的“身份”，入股持牌金融机构，无疑极大的降低了经营金融业务的所面临的政策合规风险。
12月17日，深圳某助贷机构负责人对时代周报记者表示：“科技平台需要金融牌照，而传统金融机构不做线上也不行。如何突破互联网金融产品的同质化，又满足传统机构合规要求和区域特色，是双方合作的难度所在。”
海峡银行盈利能力连年下滑
在信也科技此次公告中，海峡银行是另一位主角。海峡银行成立于1996年，总部位于福建省福州市。
今年年初，海峡银行就在筹备新一轮增资扩股，计划募集资本金13亿元。联合资信评估近期评级报告称：“按照增资扩股计划，海峡银行各股东持股比例保持不变，完成后该行资本实力将进一步得到提升。”
据银行间同业拆借中心披露，2019年三季度末，海峡银行核心一级资本充足率与一级资本充足率均为10.63%，资本充足率为13.38%。12月5日，海峡银行发布注册资本变更的公告，增加注册资本13亿元。
虽然海峡银行资本充足指标的压力并不大，但其资产规模、盈利能力等方面备受怀疑。
截至2019年三季度末，海峡银行资产总额为1580.97亿元，较2018年末的1590.18亿元有所下降，降幅为0.57%，在福建省四家城商行中仅排第三位。同期，厦门国际银行和厦门银行的资产规模分别为8819.17亿元、2360.61亿元，泉州银行2018年末资产规模为1017.85亿元。
具体来看，截至9月末，海峡银行发放贷款和垫款余额691.05亿元，同比增速为5.16%；同期吸收存款823.02亿元，同比增速为5.41%。
对此，上述评级报告就指出：“受当地有效信贷需求不足影响，海峡银行公司贷款增长面临一定压力。”
同时，海峡银行的盈利能力出现大幅下降，净息差连年收窄，2016年至2018年末分别为2.24%、1.63%、1.42%；平均资产收益率由2016年末的0.55%降至2018年末分别为0.3%。
在贷款投放承压以及净利差收窄的影响下，海峡银行的净利润近几年来出现持续下降。据该行年报，净利润由2016年末的7.89亿元降至2017年末的6.5亿元，在2018年末仅为4.75亿元。
今年1-9月，该行实现营收23.54亿元，净利润3.90亿元；但同期，该行资产减值损失同比增长了22.19%至11.34亿元。
在处理净利润与资产减值损失此消彼长的关系上，海峡银行通过此次增资扩股，似乎选择相信“科技的力量”。
中小银行联合助贷平台的尝试会面临哪些压力？上述深圳助贷机构人士告诉时代周报记者，金融安全是第一位的。
“金融安全问题一直都是科技与金融机构之间的‘死线’，包括用户信息保障、交易安全等，其中涉及IT、安全生产、业务流程等流程。”上述人士表示。
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