用户54262040644
我是野猪，我来回答。
您自己想买，说明您已经有来保险意识，而且目标清晰，就是想买大病和意外，作为一个从业22年的老保险，我来给您几点建议：
第一，按照重疾+百万医疗+意外+意外医疗的架构买
重疾险解决的，其实是万一罹患大病之后，收入中断的费用，护理费用，营养费用以及后期康复的费用。无数罹患重疾的患者，除了面对医院高昂的治疗费用之外，紧接着就是除直接面对医疗之外的其他损失。
收入中断就是其中最严重的，因为断了收入，只能坐吃山空。后期的康复费用也是非常巨大的一笔开销。医院有个5年存活率的指标，就是说一个大病在医院结束治疗后，回家康复治疗，如果5年没有复发，那么可以认为这个病已经痊愈。也就是说，至少这5年的生活费用，康复治疗费用是通过重疾险来准备的。
而百万医疗险解决的就是，万一罹患大病住院治疗期间所产生的巨大费用。所有住院费，药品非，治疗费，检查费，手术费等等，都可以从这里得到补偿。
意外险和重疾险很相似，不过意外险解决的是因为意外导致的收入中断费用，护理费用营养费用，后期康复费用。尤其是意外伤害导致的身故，那么家人后续的生活费用，可以从这里得到补偿。
意外医疗，顾名思义，解决的是遭遇意外伤害后，住院治疗期间所产生的医疗费用。
第二，保额一定要买足
根据2018年国内经营人寿险业务的保险公司的理赔报告得知，去年大病险的理赔平均金额仅为12万左右，面对大病的时候，显得杯水车薪，力不从心。而普通癌症的治疗费用约30万左右，重大器官移植60万左右，终末期肾病治疗基本都不低于75万。
重疾险的保额最好设计为年收入的5~10倍。意外险的保额最好设计为年收入的10~20倍。同时也尽量要结合目前各大医院的大病平均治疗费用，以及家庭资产负债情况，例如，是否有房贷车贷，以及其他的外债。建议起步至少不低于30万保额，稳妥一点最好能50万起步。事实上，现在有不少高端客户保额选择上已经过了200万，当然，前提是要能通过保险公司的财务状况调查和体检核保。
第三，总保费控制在10%~20%之间
保障性险种的总保费控制在年收入的10%~20%之间。这样既可以获得充分保障，又不至于影响到生活品质。如果控制费用而保额达不到保障需求，则可以暂时购买消费性险种过度。
第四，重疾险尽量购买终身型
在经济能力不许可的情况下，可以购买保费相对便宜的定期重疾或者消费型重疾来过渡。但是本人强烈建议，在经济条件许可时，应尽可能购买终身型重疾保险。
因为定期重疾一般保到70~80岁，说得难听点儿，那个时候离死不远了，是最需要保障的时候。但保障恰恰在那个时候消失了。而且到那个年纪已经无法购买任何保险，就算可以买，身体也往往通不过核保，保费也会贵到难以承受。
而消费型重疾目前基本上是保证续保6年。不保证终身续保，6年后，需要重新购买，重新体检，重新计算等待期。而且保费会随着年龄增长，越来越贵，同时身体也会越来越难以通过核保。就算以后出现保证终身续保的消费型重疾险，也往往会在年纪大的时候觉得难以承受保费而放弃。结果还是在年纪大的时候，失去保障。
而现在购买终身重疾险，则不存在这些问题，一经投保，保费是不变的，交一阵子，保一辈子。不用再去核保，不用重新计算等待期。
第五，重疾险尽量拉长缴费期
重疾保险的缴费期拉长对客户来讲是非常有利的，客户应尽可能选择更长的缴费期。
首先，由于通货膨胀的原因，交费会越来越轻松，现在交的1万元和十年后乃至二十年后交的1万元，感觉是不一样的。会越交越轻松。
- 其次，大病险通常都有豁免责任，一旦罹患条款中所罗列的疾病，后期的保费是可以免交的。所以这就是为什么保险代理人喜欢建议客户拉长交费时间，因为这对客户的确有利。
我是野猪，希望回答对你有所帮助！
险道求生的野猪
我今年46，我原来对商业保险非常的嗤之以鼻，但是2017年发生的一件事，彻底改变了我的想法。
2017年我44岁，一个多年没联系的初中同学找到我，邀踢球，经不住他磨，自己也想动动就答应他。某个月8号早晨，踢了个大场。双方十几个人都是这个老同学拉来的，都是中年人，我都不认得。
我上场大概5分钟，冲刺一次，眼冒金星，做了个当年不在话下的急停转向，直接整个人摔地上，退场。老同学鸡血满身，打满全场，状态犹如梅西加C罗，在场的中年人们个个都赞。赛毕意犹未尽，相约下次，各回各家，并无任何异相。
第二天9号周一早上8点40，接电话，老同学的号码，他老婆说：他走了。我很随意的问去哪了，他老婆就哭，我才反应过来老同学没了。
下午去灵堂烧了香做了白事礼，很蒙。头天踢球的全部都来了，都很蒙。
他老婆见过世面，说得很清楚：老同学昨天早上踢了球，晚上又去打了球，又去上大夜班。上班喊累，就睡，开始同事还听见他打呼，早上接班的人来才发现他没了。后来死亡原因确认是运动性猝死。
当天下午我就打给一直游说我的一个泰康业务员，买了重疾加意外套餐。那个泰康业务员很是纳闷，我就说：真被吓到了！
牛六的六
我今年也46了，我选择不买任何商业保险，记住保险前面的两个字“商业”，他们会想尽一切办法拒赔，你有一点瑕疵都会被拒赔，反正保险公司有的是时间和讼棍，像我的医保卡替老娘买过心脏病药，我让我的岳父以我的名义体检过，这些都会成为保险公司认为我有患病前科，我不想钱没赔搭上大把时间再生一肚子气。一个生命攸关的医疗保险，保险公司的销售人员竟然是“临时工”！没错，就是号称“背锅侠”的临时工，你听这个临时工讲了一大堆的甜言蜜语，在一堆看不懂的条款上签了字，最后理赔时告诉你业务员离职了，你再怎么说业务员是怎么讲的也没用，白纸黑字可是你签的，说明你认可条款了，等什么时候销售人员都是正式工理赔人员都是临时工了再买吧！
开心5275613445628
我的建议是重大疾病医疗+意外险。
46岁的年纪，我不建议再购买寿险，一个是保费会很高，保额很低。第二，承保会有难度，有较多的限制。
重大疾病医疗我推荐的是中国平安的一生保+健享。这个组合可以保证100元到300万元的疾病医疗费用的报销，可能会贵一点。也可以单买一个一生保，可以保证1万到300万。保费相对便宜点。
至于意外险。
如果经常要开车，我建议可以购买平安的安心百分百。他是一款专门针对出行而生的意外险。保障只有意外身故和全残，100万到500万的一个保额给付。保障到75岁，满75岁，未出险则退还全部所交保费。
所以我的建议是，安心百分百+百万医疗一生保+住院医疗健享，每年保费大概在4500左右。保障也足够。
如果是驾驶或者乘坐交通工具，不多的话，可以购买一年期意外险，保费会实惠些。如果嫌麻烦，也可以选择长期意外，保障期是70岁。
可以选择长期意外或者一年期综合意外+百万医疗一生保+住院医疗健享。每年保费大概在3500左右。同样有足够的保障。
希望可以帮到你。
浮冰CC
为什么重疾险需要具体分析？
相比意外险来说，重疾险的种类有很多，缴费的年限和费用，差异也很大，虽然说重疾险的功能基本上都一样，就是，只要达到保险合同约定的条件，就可以赔付一定的保额，但是呢，不同的人群，不同的经济条件，需要的产品是不一样的。比如说，有些产品，消费一段时间就可以保障一辈子，但是费用比较高，有些经济条件，达不到的客户，就没有办法选择，那么就可以选择一年期的重疾险。一年期的重疾险特点就是便宜，同样的保额，价格只是终身重疾险的1/10。但是就是，产品停售以后，就无法续保的风险。
所以不知道提出的预算大概是多少呢？要根据自己的经济条件来选择合适的重疾险产品。
意外险很简单，基本上46岁每年二三百块钱就能买到几十万的保额，每年交费就可以了。重大疾病保险需要好好的甄别和筛选一下。因为46岁了，购买重大疾病保险的话，性价比已经不是特别高了，如果经济条件比较好的话，可以选择保终身的重大疾病保险，一条建议经济条件一般的话，可以选择定期或者是一年期的重大疾病保险。
重疾险的功能和意义
重大疾病保险是是一种达到保险合同约定条件即可赔付的保险险种。除了国家法定规定的25种重大疾病以外，保险公司还会针对其他一些高发疾病做出保障约定，达到条件即可赔付。
重大疾病保险的意义就是用来赔付的保费可以用来治疗我们的疾病或者是弥补我们的收入损失。
一般重疾险的保额。设定为我们年收入的5~10倍左右，因为重大疾病一般都有5年的康复期，康复期间我们的身体很难恢复到以前的水平，收入也会减少，所以说，重疾险赔付的金额，可以帮助我们渡过康复期和困难期。
可以选择的重疾险有哪几种？该怎么选择？
那么重疾险该怎么选择呢？
第一，首先终身型重疾险，费用比较高，杠杆率低。但是比较省心，缴费一段时间，以后就可以保障一辈子，但是46岁，不建议选择了。46岁，保30万保额的话20年缴费，每年都要10000加了。当然如果题主经济能力可以的话，也可以选择。
第二，定期重疾险，定期重疾险，顾名思义，就是交费一定年限保障到我们70岁或者80岁，价格要比终身型重疾险低一些，对于想提高保额，费用预算有限的，客户来说是非常不错的。
第三，一年期重疾险，就是一年一缴费，然后只保障一年，特点是便宜，但是产品停售以后就无法续保的风险，同等保额情况下，一年期消费险的价格是最低的。
关于重疾险要不要保身故的分析
重疾险如果说客户如果说您比较有保险意识和常识的话，会知道：重疾险保身故保，可以认为是附加了寿险的重疾险，身故也可以赔付，但是费用会贵一点。
不保身故的重疾险，那就是只保重疾，不保身故，无法赔付，只能退保费，或者是保费被消耗掉，特点是便宜。。
意外险的推荐
意外险，开始就说意外险比较好选择，46岁选择的方式很多，基本上一年几百块钱就可以买到不错的保额，比如说，最近比较火的无忧宝。可以看一下下面的事例举例
除了意外险和重疾险，很有必要配置一份百万医疗险
除了重疾险和意外险之外，还建议配置一份百万医疗险，为什么呢？意外险保意外，重疾险管重疾赔付，虽然重疾险可以赔付十万，二十万，但是我们看病花的医疗费却没有报销，这时候就需要百万医疗了。
百万医疗险，用来我们可以报销我们看病的花销。每年几百块，然后虽然随着年龄的增加，费用会有所增加，但是特点是非常便宜，而且有些百万医疗还有医疗费垫付的功能，如果说预算不够购买重疾险的话，也可以选择百万医疗。
写在最后
每个人的经济，家庭，身体条件等情况不同，需要的保险产品也不同。不要看到别人买的产品好，就觉得自己也一定适合。
祝题主早日买到合适的产品。如果有疑问可以私信交流。
化险为易
男《46岁》一，中国人寿百医疗，一年交费，保费，1300元左右，保额:605万元。1，普通疾病:300万，2，恶性肿瘤:300万，3，恶性肿瘤住院补位200元/1天，封顶5万元。二，1，中国人寿百万如意行，10年交费，保费，1800左右，飞机，200万，火车，高铁都是，100万，自驾车，100万，公务车，客运交通，各，100万，普通意外，10万，2，30年反本金，3，意外住院每天，200元。佣有这俩种险《全险》
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这个年龄购买商业重疾保险和意外险的选择空间还是有的，可以按照如下的顺序购买，合理组合即可。
第一、先购买百万医疗保险
百万医疗是一个报销型的消费险种，保费不是很高，但是保险金额都比较高，起保都是百万以上。
现在有一些百万医疗涵盖重疾责任，包含的病种也很多，还有一些产品包含质子重离子治疗技术，而且涵盖所有的质子重离子医院，万一发生恶性肿瘤疾病可以选择比较好的医院进行治疗。
百万医疗属于报销型的险种，只要是在医院花的费用基本上都可以通过百万医疗来报销，大大降低了医疗费用支出，可以安心的治病，不用考虑治疗期间费用的问题。
现在有一些产品涵盖绿通服务和重疾医疗费垫付服务，个人认为这两项服务非常的重要。现在医疗资源分布不均，如果发生重大疾病需要去好的医院，挂号看病是个问题，而保险公司提供的绿色通道服务可以协助客户办理入院，手术等手续，节省时间，不至于延误病情。
重疾医疗费垫付服务，如果符合标准，所有的费用可以由保险公司提前垫付，自己在治疗期间不会有大量的费用支出。等到出院的时候由保险公司直接和医院结算，省时省力。
第二、购买意外保险
意外保障的保额一般做到年收入的10-20倍。
意外保障主要是属于责任型的保险，为家人负责。一旦发生意外事故导致身故或者是全残，家人的生活还得继续，如何保障在不幸的事情发生之后，家庭生活不受影响呢？只有提前做好准备才是上上之策。
购买这类型的保险建议终身寿险+定期寿险相结合。通过终身寿险建立长期的保障，通过定期寿险提高保额。可以在网上购买一些一年期的意外险，一般都会有意外医疗服务，保障相对全面一些。
第三、购买重大疾病保险
重疾险的保额一般要购买到年收入的5-10倍。
重疾险的理赔分为三种情况：
1、确诊即赔，主例如恶性肿瘤；
2、经过一定的治疗手段之后赔付，例如心脏搭桥手术；
3、达到一定标准才可以赔付的，例如脑中风后遗症；
如果把百万医疗比作是凭票报销的，那么重疾就是支票，等到发生重疾之后可以一次性给一笔钱。
重疾理赔金可以作为治疗费用，也可以作为后期的康复费用以及收入损失补充。
一般重疾发生之后，前期的治疗费用是很多人可以接受的，为了保命，多少钱也愿意花，而且也可以报销一部分。但是后期的康复费用这些都是不报销的，必须自己承担，这时候重疾的理赔金就派上了用场。
还有就是罹患重疾之后，至少五年之内是需要休养的，在这个期间不能上班，必然没有收入。但是生活依然继续，所需要支出的费用只增不减。这个时候的重疾理赔金就可以作为基本生活支出费用。
老炮认为：在能买保险的时候把自己的保险额度在能力范围之内建立的高一些，当风险来临的时候就可以从容不迫的应对风险，享受美好人生。
老炮说财经
你这个岁数如果没有住院病史就抓紧吧，机会越来越少。
我是中国人寿的，从中国人寿来说，你可以存国寿福（或百万如意行）+如意康悦，国寿福包含终身寿险和大病险，终身寿险就是人走了一次性赔付的保险，大病险就是得了大病通过医生诊断就一次性赔付的保险；百万如意行是意外险，包括自驾车、电梯、公交车、轨道交通，轮船、飞机等等，庆典版百万如意行甚至包括水灾、地震等天灾，百万如意行最大优势是主保费返还。以上赔付多少看你保额多少。
如意康悦是医疗险，就是有病住院可以报销的保险，里面要加一个质子重离子保险（每年年50元左右），这个是专门对癌症患者一个保险，赔付额100万，在上海质子重离子医院治疗。
注意你购买商业险，你必须也要有医保，农合也行。如果没有医保或农合，商业险给报60％，中国保险是医保加商保的保障模式，医保报销不了的，商保给报。如意康悦报销包括进口药、检查费等等，只要是用来治疗的（营养品除外），都给报销。
再就是住院报销有一个免赔额，意思就是少1万元的不给报销，但是商保有一个小额赔付的，想要可以加上去，一般一年也就200元多点，这个加上就没有免赔额了。
存保险，年龄越小越便宜，40岁和20岁，存同样保险，保费相差很大。一般过了55岁，存上面保险的机会几乎没有了，超过60就别想了。
杨长海35498452
千万别买，保险都是坑，我买了十年的理财和重疾意外伤害两份，到期了一看合同，尽是坑人的，十年的理财到期是六万，一年分红及生存金给了千把元，六万的本金不给退，按这个标准我六七十岁才能把我六万的本金分期拿回来，爱人的重疾意外伤害险合同上也是坑，看合同上写的是有病意外了按基本金的百分之110赔付，也就是说你一年交1万，给你1万1，真是骗死个人啦，不论怎样，我都给他退保，最后祝卖理财险的出门碰死，少些人渣！
用户5683252264607
首先，意外险应该买，选一个合适的产品买了就好。在选择时，建议选择国内大保险公司的产品，万一发生理赔，公司的理赔能力能让你放心。比如中国人寿有一款就不错，这里不具体推荐，以免打广告之嫌。
其次，重疾险也该买，但您这年龄比较尴尬，通常国内重疾险超过40岁再购买，容易出现保费与保额倒挂现象。简单说，就是你交了20-30年的费用总额，可能最终比保单保你的总额还多。这种情况除非你在交费过程中发生轻疾或重疾的理赔，触发豁免条款，否则这年龄买国内重疾险是不合适的。
第三，如果确实想买重疾险又想规避保费倒挂问题，可以选择海外保险的产品，因为海外保险通常有首十年保额赠送，而且海外保险有分红，长时间下来，你这张保单的保额会持续增加，这是比较适合您的一个选项。
最后，不论是否买了重疾险，都要先买一份住院补充险（或者叫消费医疗险），这个每年几百块钱的保费，却可以配合社保的医疗保险，弥补医疗保险因住院产生的不能报销的所有费用，这个买个国内公司的就好。只是大多数国内公司不一定单独卖这种险，通常会捆绑重疾险一起卖，但其实这种险是可以单买的。
综上，建议您先在国内保险公司购买意外险和住院补充险，重疾险选择海外保险。
