小明：买房银行贷款30万分多少年还合适？是等额本金还是等额本息？
三人：这主要要看家庭收入和理财能力。如果家庭月收入五千，那么就不可能选择十年了，那样生活质量得多差阿！人活着要向往自由和幸福，不应被房子所累。
因此，为了保证生活质量和留点余钱理理财以备不时之需，那么还款应当控制在家庭收入的1/5及以下。即如果家庭月收入一万的话，可以选择月供两千。即30万房贷的话，可以选择二十年还，房贷利率不上浮按如今的基准利率是4.9%，选择等额本息便是每月还1963.33元，如下图。
当然，如果有住房公积金的话，那么自然是贷越久越好了，比如住房公积金利率3.25%，而购买余额宝之类的货币基金收益如今在4%上下。即便担心货币基金的风险，那也可以选择五年期的小型城商银行定期存款，高的可高达5.5%。
如果有投资理财能力，比如有买基金或买股票的投资经验，那么也是贷越长越好。从长久的20年来看，即便定投指数型基金，其收益率也要远在房贷利率之上。
但是如果连余额宝之类的货币基金风险都不愿承担，定期存款存的是大型商业银行，且是一年一年的存，而购房贷款是上浮20%的利率为5.88%(4.9%*120%），那么此情况下可以把月供提高到家庭收入的30%。
有人可能会说，有钱干嘛不还呢？毕竟银行存款没有房贷利率高。这通常就是国人为什么不买保险的主要原因，因为没有风险意识，走一步算一步。如果有钱就还，那么就忽略生活质量的同时忽略了无处不在的风险，包括失业风险，身体意外或者其他意外的风险。
负债属于资产的一部分，不应过度的把债务当成一种无形的压力，而应将其当资产来看，比如拥有一套房便是有房一族，哪怕70%是银行贷款，20%是啃老和亲戚朋友借贷。
至于选择等额本息还是等额本金，这要看家庭收入情况。如果家庭收入是走上坡，即越来越多，那么建议选择等额本息；而如果家庭收入是走下坡，即越来越少（所从事的行业越来越不景气），那么可以选择等额本金。
如上图，房贷30万分二十年还（假设贷款利率为基准利率4.9%），选择等额本息月供是1963.33元，累计利息为171199.72元，累计还款额471199.72元。
而选择保本金第一个月需还2475元，从第二个月起逐减，直到最后一个月为1255.10元，累计利息为147612.50元，累计还款额447612.50元。
从累计还款额上来看，两者相差近2.5万（假设贷款基准利率保持不变），那么是不是等额本息还款不划算呢？其实不存在划不划算，因为贷款利率是一样的，只不过等额本金前期还得多，计息计得少罢了。如果有能力，全额付清，那更不存在利息呢！
对普通大众来说，所从事的行业没有大起大落，也就家庭收入没有大起大落的话，那么更建议选择等额本息还款。虽然所还的累计还款额较大，但是可以有效的保证生活质量，如会投资理财那再好不过了。
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