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对于三到五年的时间不需要买房的家庭，手里有40万元，也是不错的资产，但我们还是要合理规划我们的财产，使其更好地为我们以后的生活保质保量。

对于如何将40万的资产进行规划，我按照家庭理财的3331法则进行规划，请看下面的具体规划步骤：

1．按照家庭理财的3331法则，30%的收入用于基本的家庭生活开支。当然如果你们有持续的工资收入，可覆盖基本的家庭支出，便可将40万元按照如下的方式进行分配。

2. 30%的资产用于短期投资，可用于实现买房（目前您不需要）、结婚、享乐等。这部分资产可购买债券与债券基金，虽然收益不那么高，但风险也相对较小。

3. 30%的资产用于长期投资，可用于养老、子女的教育等。这部分资产可用于股买部分银行股与股票型基金、指数型基金，相对来说，虽然风险相对大一些，但是收益相对较高，可根据自己情况灵活配置。

4．剩余10%的资产用于风险控制与转移，如保险等。例如，好多人之前没有购买过保险，有的买的也是保险工作人员推销的返还型、分红型保险，不仅交费较多，而且保额相对较低，即使购买了等到赔付了也没有多少钱，解决不了实际问题。

建议去官网购买纯消费型保险，保额相对较高，即使发生意外保险公司赔付的保费也相对较高，不至于是自己家人的生活陷入窘境。

我身边就有这样一位同事，夫妻双方都在工作，家里有一位刚上幼儿园的儿子，有大约四五十万存款，房子近几年不需要购买。按理来说，这家人生活还算不错。结果，有一日晚上睡觉时，丈夫突然没有任何知觉了，送到医院后直接住进了ICP，并在ICP里住了将近一个月的时间才转到普通病房。现在都过去了四五个月了，丈夫还在医院进行康复治疗，一个人走路都不太利索，头上还抱着纱布。这段时间我这位同事还遭到了公公婆婆的冷嘲热讽，平时儿子正常的时候倒不见他的父亲母亲多关心，直到这位同事的丈夫住院后，公公婆婆是各种看不算眼，是不是还骂这位儿媳，说是这位儿媳害的。

这位同事便是平时没有保险意识，等到出了事，就不得不一个人上班养活一家人，其间的心酸可想而知。如果这位同事之前购买过相对应的保险，那么此次生病，有了保险公司的赔付，生活也不至于如此艰难!好多人都是知道生病了才意识到保险的重要性。保险意识是什么时候都不能掉以轻心的。殊不知，又有多少家庭因为一场大病害的家破人亡的局面。所以，我们无论何时都要为我们配置适当的保险。当灾难来临时，不至于雪上加爽。

以上便是我关于家庭资产的配置方案，希望对您有所帮助。

明月说财经

手里有三四十万存款，短时间没不会考虑买房，可以考虑投资理财让钱生钱，让资产增值。

首先要认清的是投资收益越高风险越大，投资严谨，实事求是。

如果追求资本的稳健增值当然选择低风险稳健保本保息类理财。保本保息类理财产品常见的有银行定期、国债以及净值型理财产品。

个人比较推荐的是净值型理财产品，低风险有一定期限，期限可短可长，收益率可以达到4.5%以上，在支付宝和理财通上都可以购买。

如果还考虑资金的超额收益，并且可以承担部分风险的话，也可以考虑将部分资金用于投资股票基金类产品，特别是在上证指数低于3000点的时候。

不过股票型基金风险较大，并且存在本金亏损的风险，因此在投资的时候需要谨慎，个人建议可以采取定投的投资策略参与，特别是定投指数型基金。

指数基金的话可以考虑沪深300指数型基金，而且当然沪深300指数的估值在历史底部区域适合长期配置。

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修行路上的韭菜

既然资金是长期闲置，那我们在选择理财产品的时候就应该考虑长周期的理财产品，例如：

一、购买国债：

国债应该说是最安全、利率较高的理财产品了，周期一般是三五年，今年国债3年期的利率是4%，5年期的利率是4.27%，比许多定期存款的利率要高，而且门槛很低，100块钱都可以买，非常适合资金长期闲置又追求安全的投资者，如果你三五年没考虑买房，那不妨买点国债！

二、购买大额存单：

大额存单是银行向非金融机构及个人投资者发行的一种大额存款凭证，属于一般性存款，所以也受《存款保险条例》的保护，即便是银行破产倒闭，也会得到最高50万的赔付（50万以内全额赔付，超出50万则保险公司先赔付50万、剩下的则根据银行破产清算资产来进行赔付），所以，也是非常安全的理财产品，而且利率与国债相当，一般是在基准利率的基础上上浮40%，部分银行是上浮达50%，而一般定期存款只上浮30%左右，所以，购买大额存单比较划算！

三、一年后买点股票：

这个建议具有较大的风险，只适合老股民，新手可以忽略！

为什么要一年后购买股票，因为目前美股可能要结束十年的大牛市，一旦美股见顶，则A股也不会好过，调整的周期至少是一年，再加上2020年以后A股的解禁高峰期也差不多过去了，而随着A股对外开放的程度越来越高、市场的各项制度越来越完善，市场在一年后有望迎来一波不错的行情，因此，配置一部分的股票我觉得问题不大，更何况你的资金是三五年闲置的，即便套了也可以有三五年的时间等待解套！

当然，这个建议只适合老股民，新手最好不要进入股市，更不能把买房的钱用来炒股！

以上是我的个人观点，仅供参考，不构成投资性建议~~

K涛资本

大家好！我是“借借技巧”，作为银行从业人员，我专注于银行存款、贷款、信用卡、理财、保险等问题的解答。

关于“手中有40万元存款，3至5年不动用的情况，如何理财”的问题，这其中涉及到许多投资理财的知识，在此，我简化地来回答这个问题。

一、首先要确定自己的风险偏爱

什么是风险偏好呢？通俗地说，就是投资者自己能够承受的本金亏损的程度。风险偏好高的人，可承担的本金损失的能力就强；反之，则弱。因此，在将40万元存款进行合理打理之前，要先确定风险偏好。

（一）风险偏好的分类

从目前来看，金融机构将客户的风险偏好划分为如下几个等级：

• 1.稳健型：不能承受风险损失，十分厌恶风险；
  

• 2.积极型：属于风险的中立者，可以承受较小程度的本金损失；
  

• 3.激进型：属于风险喜好者，为了获利高额收益，可以承受本金的巨大损失。

（二）风险偏好的确定

投资理财者确定自己的风险偏好，要综合自身的家庭、性格、收入等情况。

1. 家庭因素：如果家庭的经济状况较好，投资者没有什么负担，就可将自身的风险偏好定的高点。反之，则应定的低点。

2. 性格因素：如果一个人的性格很内向，或是十分谨慎，对许多事情放不下。这样的人，如果投资时出现本金亏损，就是吃不香睡不着。因此，这种人的风险偏好就低。相反的情况，则可定高。

3. 收入因素：如果一个人的收入很高，这个月的本金亏损了，基本不影响他的正常生活。下个月的收入，又可以弥补上来。这样的人，因为有高收入作后盾，风险偏好就高些。相反的，收入低者，风险偏好肯定要定的低点，否则亏损本金，生活费用都没有了。

所以，投资者在确定风险偏好时，至少要从如上3个方面综合考虑，同时结合自身的投资理财目标来确定。

二、40万元存款的稳健理财方法

我们不知道题主的风险偏好，就按稳健型的投资理财风格来作出如下的建议：

（一）目前的投资理财市场分析

就目前的投资理财市场来看，适合普通家庭投资的渠道不是很多，大多是银行存款、银行理财产品、基金、股票等。

1.银行存款收益：由于受存款市场激烈的竞争，银行都上浮了存款利率，目前都将大额存单的利率一浮到顶，至50%，3年期的大额存单收益率达到4.125%，高过了3年期的国债收益。因此，银行存款的收益十分不错，保本保收益。

2.银行理财产品：近年来的收益有所下降，固定期限的预期收益率约在3.5%上下，净值型的浮动收益理财产品，业绩比较基准（即预期收益率）在3.2%至4%之间浮动。而且，资管新规出台后（过度期将于2020年结束），理财产品不能保本保收益，风险也加大了。

3.基金：目前基金的收益十分可观，从2019年来看，偏股型基金的平均收益率在35%左右，收益最高的基金达到120%以上。

4.股票：目前中国A股还处于底部区域，上证指数还不到3000点，投资价值高。也正因为具有很高的投资价值，国内资金才源源不断地流入到A股来。而且，从国家来看，积极鼓励居民储蓄存款逐步转为权益类资产（即股票、基金）。这种趋势，不会受经济暂时困难的影响，因此未来A股“钱景”可期。

（二）具体的理财方案

根据上述的分析，建议将40万元存款作如下的配置，以用极小的风险，获取不低的收益。其中，由于理财产品收益不高，且不能保本保息，在此不作配置。

1. 30万元存入银行大额存单。银行大额存单30万元起存。期限定为3年或5年均可。

2. 5万元购买基金。基金已经成为中国家庭普遍的理财工具，可以分享中国股市的成长收益。此部分资金，建议以大额基金定投的形式，定投一只成长性好的偏股型基金，在半年之内完成宾投。因为，近半年，股市还会处于底部的盘整中，非常适合基金定投。

3. 5万元购买股票。目前，受新冠病毒肺炎疫情爆发的影响，股市下跌了许多，释放了许多风险。此时，选择一只成长性好的股票买入，在长达三五年的时间里，必定会有一轮牛市，那时选择高点卖出，定能取得十分不错的收益。

借借技巧

问题给出理财金额是40万和时间三五年不动，没有给出风险偏好以及家庭情况，我就按照这两个内容，给出低风险和中低风险两种参考建议

一，低风险建议

因为金额达到四十万，低风险偏好的理财的方式有以下几种。

1.大额存单。

目前银行的大额存单是二十万起步，三年期基本上超过4%。因为是银行存款，低于五十万，风险为零（超过五十万分拆到不同银行即可），所以只需要考虑收益率是否符合自己要求即可。

2.电子式国债。

电子式国债跟凭证式国债是目前国债的两种模式，建议电子式是考虑到交易方便和计息规则。国债期限是三年期和五年起，利率目前来看也超过4%，可以提前支取。国债是政府信用保证，零风险，只是考虑收益率，和交易操作问题即可。

3.民营银行智能存款

目前很多互联网公司联合民营银行退出智能存款业务，一年期利率普遍超过4%，号称是存款，五十万保险可赔。度小满，京东是上都有推送。目前没有违约事件发生。具体是否存款，管理层未明确定位，目前看风险可控，建议选择民营银行股东背景大的银行，比方百信银行等，建议回避东北的民营银行，虽然他们的利率会高一点。

二、中低风险

1.买低于0.6pb以下的银行股

目前民生，交通，华夏银行的估值是低于0.6pb的，这个估值占这些股票上市时间的2%以下，也就是这些股票上市一来，100天内有两天比这个估值低，其他的都比这个估值高。再加上净资产增长率、分红率、打新收益率。目前投资这样的股票有一定的安全垫并且收益客观。具体见我前面关于银行股的分析。

2.定投etf基金

etf基金是指数型基金，属于被动型基金，跟基金经理能力和基金公司操作模式基本无关，他跟随的跟踪指数的走势，只要选择合理的指数或者行业，选出对应的etf基金即可，风险可控。具体etf基金选择可以参考我的写的两篇文章。

以上是适合大多数老百姓的投资方式，并且不需要太多的理财知识，并且风险处于低风险，欢迎大家探讨。

道北的杂货铺

从40万资金看，金额数量并不小，从三五年不买房看，投资期限可选长期。

大额可选长期的条件下，可以选择的理财产品还是有很多渠道，但如果在考虑安全性的前提下，还是建议通过银行渠道，理财理得安心。

建议优选：

1、大额存单

40万的金额已经满足大额存单20万的起点，完全可以尝试。大额存单的利率会比其他存单更高，以招商银行的产品为例，其2020年2月份三年期大额存单的利率为4.05%，也就是说40万元每年可以得到16200元，存满三年可以得到48600元。

大额存单满足《存款保险条例》保护，当银行破产不能兑付存款时，由存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。40万的资金量在限额以内，安全有保障。

2、购买国债

国债以国家信用为基础向社会公开发行，因为其安全性高，被赋予了“金边债券”的称号。

从招商银行官网的信息查询中可以了解到近期国债的收益率。

储蓄国债3年期收益率4.0%，5年期收益率4.27%。简单来说40万存满3年可以得到48000元，存满5年可以得到85400元。

3、银行理财

虽说银行理财的刚性兑付被打破，利率也在下行，但是相较于社会上的投资理财形式，银行理财的安全性仍然更加突出。

新型的净值型理财产品的收益率通常在2%-4%之间浮动，利率可观。此外，银行理财有一点不同于定期存单。存单不同存款期限收益率区别较大，而银行理财不同存款周期之间的收益率区别比较小，换句话说，银行理财更适合短期滚动投资，例如先存6个月到期再存6个月，这样的好处是便于资金周转，避免突发情况下的资金紧张。

此外，通过银行渠道也可以购买基金等产品，当然如果是在充分考虑安全性的条件下，优选上述3种。

以上回答来自理财达人，仅供参考，不构成投资建议。

招商银行App

不同年龄、家中不同身份的人理财方案不同。理财建议如下：转移风险：个人的健康风险、家庭的离婚风险。

1）、个人健康风险的转移。不让社保断缴，如果没缴或中断了，需要补缴社保；如果社保没有问题，则要拿出一部分钱为自己配置健康保险和定期寿险，或者把医疗费、门诊费、康复费等资金缺口，保费支出不超出自己的年收入的10%，可以是5%-8%；医疗保险的保额：住院医疗100万左右，门诊1万起；重疾险30万-50万左右；意外保险和定期寿险的保额要能保证自己或父母10年-20年的衣食住行等基本生活费用。

2）、中国各省的离婚率逐年在攀升，2019年全国婚姻登记机关共办理结婚登记947.1万对，离婚登记415.4万对，达到43.86%，像北京和上海这样的离婚率就更加高了，2019年北京是48%，上海是49%,差不多每两对登记就有一对离婚。

当家庭破裂，双方离婚之后，很多家庭驻家庭主妇就会陷入生活困境，原因你我都知道，年轻时，有许多的职业女性，她们可以赚钱有收入来源；但是结婚之后，不少的女性就没有工作了，而是在家带孩子。这种时候离婚，她的生存技能和找到工作的可能性都很少，在这种情况下为自己提前准备足够生活费是非常必须的。所以除了以上的健康保险和定期寿险之后，还应该为自己配置养老保险，以备晚年生活费用。

3）、用40万的10%就是4万解决完风险问题之后，36万可以分配在国债、可转债、指数型基金、股票型基金等产品上面，来让这笔钱保值增值，债卷可以占24万，基金可以占12万。

总结：4万买保险，24万买债卷，12万进行基金定投.

白话家庭理财

题主有两个有效信息，一是40万的存款想要理财，二是不准备买房。想要找到适合的理财方案，必须还要有更多信息。

第一就是理财目标是什么，希望达到的年化收益率有多少？第二就是风险偏好是什么，也就是能够承担多大的风险？往往收益与风险是对等的，当你追求高收益的时候一定就会伴随着高风险。如果想要的是本金不能有损失，还想要高收益这是不可能的。通常情况下保本的收益年化利率4%左右，如果可以牺牲部分本金（保持在10%以内），那么投资收益率年化在8%左右理财还是可以达到的。第三就是家庭目前处于何种生命周期，是否有老人孩子，老人是否需要赡养，家庭成员的健康情况如何？不同家庭生命周期所面临的风险不同，同样选择的理财方案也不同。

按照题主的命题，有40万存款，短期不打算买房，假定期望的收益在年化8%，家庭周期在家庭成长期，那么建议以下理财方案供参考。

1、10%的资金，也就是4万放在货币基金或是各种宝类app，要可以随用随取那种，年化利率在3%-4%即可。这笔作为应急款项，当发生重大危机时候，可以随时需要随时取出来应急。

2、40%的资金，16万放在国债或者银行定存或者银行理财产品里面。这部分追求保本稳定收益。其中风险较小的为国债和银行存款，但是两者的收益都不会太高，很难到达超过5%的收益。因为资金不是很多，所以大额存款很难到达，一般大额存款起线为20万起，而且目前大额存款利率也不高，20万五年期的招行大额存单也就是3.94%。所以建议其中6万购买国债或银行定存，利率在3%-4%；其余10万购买银行固收理财，目前在某东上面的最高有年化5.88%的产品，还有些民营银行固定存款可达到5%。

3、40%的资金，也就是16万用来股票、基金、黄金和P2P的投资。对于对于股票类，尤其A股小散炒赢的概率比较小，要么投资一些银行、债券、大型国企，选择相对低点长期持有；芽妈比较推荐选择基金，把专业的事情留给专业人事来干。基金进入时候以443的节奏分布进入。然后同时选择定投方式。很多平台基金都有智能定投功能（行情高的时候少进，行情低的时候多进），建议选择这个功能，比较懒人策略。然后看一年到三年的收益，设定年化收益率，一般股票类的20-30%，混合类的10-15%，指数类的8%-10%。基金定投只有止盈不存在止跌的说法，在于坚持。到达止盈点后坚决离场，重新进入下一个周期。另外因为今年整个经济大局比较波动，黄金贵金属，也值得大家考虑在配置清单中，可以配置1万，作为避险平衡用。黄金风险波动很大，不能作为投资，只能作为避险配置。

4、10%的资金，4万用于商业保险配置。首先最重要的要给家庭主要经济支柱购置重疾保险，这个是家庭资产的最后一道防线。有条件的话逐步为家庭主要成员全部购买重疾险，把重疾方面的风险进行分摊。然后可以配置一些保险年金，用于作为教育或养老基金的强制储蓄使用。

以上为40万存款，不买房的一个理财方案，重点在于要明确理财目标和正确理财观念，一方面不能盲目追求高收益而看不到风险存在，另一方面也不能完全追求本金安全从而失去更高收益的机会，要追求平衡理财，要根据家庭生命周期和自己的风险偏好进行配置。

芽妈理财经

40万元，此时不投资炒房是很明智的！如果长达三、五年闲置不用的话，确实应该好好规划，在风险可控的情况下，尽可能获得较高的投资收益！

首先，判断个人风险承受能力、理财预期收益要求

在进行具体的投资理财之前，有必要对于自己的风险偏好做一个全面的分析！如果自己属于稳健型的投资者，那么高风险的股票、基金，还是不要接触为好！

如果对于收益要求比较高（超过6%、甚至更高），且可以承受一定的风险，那么适当参与股票、基金也是可行的！

其次，无论自己风险承受能力如何，进行分散投资，都是有必要的

1、20万元，购买保本保息、收益稳定的银行大额存单、智能存款产品

• 尤其是民营银行推出的智能存款。目前，其最高存款利率可达到5.88%（持满五年），哪怕是持满三年、也可获得5%以上的利率，且可提前支取、靠档计息！

  
  

• 20万资金投入，持满三年以上即可获得至少1万元的利息，非常之不错啊！
  

2、10万元，购买一年期以内的定期理财产品、结构性存款等

• 组合投资，除了搭配高、中、低风险的理财产品之外，还应该将短、中、长期产品进行合理的搭配，提高资金的灵活性能！

  
  

• 比如，拿出10万元，选择较短期限（一年以内）的理财产品！目前通过互联网平台展示推广的、由中小银行推出的短期理财产品，预期年化收益可达到4.5%以上！此部分，每年可获得4500元的收益！

3、剩余10万元，可选择高风险、高收益的投资产品

• 比如，可采用5万元股票＋5万元定投基金的方式，前者购买一些大盘股、每年坚持分红的最好，持有时间可稍微长一点，每年平均获利10%，应该是可以实现的！同时，可选择两、三只指数基金，进行定投，也可获得不错的收益！

总之，40万资金虽然不算很多，但通过以上的投资方式，每年基本可获利2.4万元！当然，根据个人风险偏好的不同，是可以调整购买比例的！只要你能承受相应的风险、且有足够的投资经验，哪怕40万全部购买股票，也是可行的！

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财经者思

40万存款，3－5年不动。那么决定这次理财的关键点就在于在风险和收益之间做一个平衡了。

一，低风险，低收益。

面对三到五年的周期，又不想本金遭受损失，那么大额存单就是一个不错的选择。大额存单面向的客户就是长期不用的，几十万本金的，可以选择到期一次性付息或者按月付息两种方式。

以我目前接触到的客户，存这种理财的，以年龄偏大的人为主，以按月付息的理财方式为主。因为这个年龄段，对于本金不受损失的要求会更大一些，不希望有高收益，但是希望每个月能有一些现金流，作为补充养老。

这种理财产品的主要投资方向是货币。比方银行之间的同业拆借、银行存款、国家债券，很少有钱投入到股市里面，所以风险还是可控的。一般这样的理财产品，到期付息的，利率在4.0－4.5%之间。

二，高风险，高收益。

这种理财主要投向是股票型基金，收益高时可以达到6－7%但是赔钱的时候也可以深度套牢。所以没有一些专业知识，不建议选这样的基金。

那么，我们应该以一种什么样的方式理财？

其实，按照国际通用的标准普尔图。一般家庭的资产可以分成4个部分。10%的日常开支，20%的风险防范的重疾类保险，30%的高收益高风险的理财和生意，40%的资产用来购买养老险还有能够在未来保值增值的理财。

考虑到题主所说，长期不用，那么，这40万存款可以放在40%的保值增值账户中。所以，我个人更倾向大额存单。

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