2019年12月央行發佈存量浮動利率貸款定價基準轉換文件，90%以上的房貸利率都需要轉換，選擇固定利率還是LPR利率划算、什麼時候轉換、如何轉換等，我整理10個常見問題，供大家選擇時參考。
問題1：我的房貸合同需要轉換嗎？
如果您的房貸合同滿足以下5點，需要轉換。
（1）2020年1月1日前房貸已經發放或者已簽訂合同但是貸款未發放
（2）房貸利率按照基準利率上下浮確定，貸款基準利率如下
（3）浮動利率，比如每年1月1日利率調整，固定利率不用調整
（4）商業貸款或者商業貸款和公積金貸款混合貸款，公積金貸款不轉換，如果是商業貸款和公積金的混合貸款，只轉換商貸部分
（5）貸款剩餘期限大於1年
問題2：必須轉換嗎？
這次是頂層的設計，必須轉換。
問題3：什麼時候開始轉換？
2020年3月1日至2020年8月31日。
問題4：什麼時候轉換最好？
萬一轉換後，LPR利率下降，我是不是吃虧了，不會的，個人房貸轉換時統一參考的是2019年12月份的LPR利率，所以在2020年3月1日至2020年8月31日期限內，任何時間轉換都是一樣的，保證公平。
問答5：存量浮動利率可以轉換成什麼？
可以轉化為固定利率或者LPR利率，固定利率合同期限內保持不變。
問答6：存量浮動利率怎麼轉換為LPR利率？
LPR房貸利率有兩個參數，第1個是LPR利率，第二個是加點。
（1）加點值怎麼確定
加點等於=現在利率水平減去2019年12月份的LPR利率，比如小張房貸期限10年，房貸利率為基準利率上浮10%，現在的利率水平等於4.9%*1.1=5.39%。
則加點=5.39%-4.8%（2019年12月份5年期LPR利率）=0.59%=59BP，加點值整個合同期限不改變。
（2）LPR利率分為1年期和5年期，應該參考哪個？
如果你原來的房貸期限大於5年，參考5年期LPR利率，如果你原來房貸期限不高於5年，參考1年期LPR利率。
（3）原來的房貸利率是基準利率打9折，轉換後的LPR利率會打9折嗎？不能
（4）貸款利率一直不變嗎？
基於LPR的利率合同期限內不是一成不變，每個利率調整日會調整。
接上例，小張的房貸貸款利率調整日為每年的1月1日，即房貸利率每年1月1日調整一次，利率調整日和調整期限，可以和銀行協商，調整期限最低1年。
2021年1月1日，利率開始調整，新的1年的貸款利率=2020年12月LPR利率+加點（0.59%），假設2020年12月LPR利率為4.6%，則新一年的貸款房貸利率=5.19%。
2022年1月1日再調整利率，以此類推。
問題7：如果LPR利率下降了， 房貸利率轉換為LPR利率後，房貸利率是否立刻調整？
不會，房貸利率調整要等到利率調整日才會調整，一般情況下，利率調整日為每年的1月1日或者是貸款發放日的每年對應日期，所以雖然LPR利率是每月的20號發佈，但是房貸利率不會立刻調整。
問題8：可以轉換幾次？
只能轉換一次，所以轉換時，要想清楚選擇固定利率還是LPR利率。
問題9：轉換為LPR利率好還是固定利率好？
選擇固定利率整個合同期限內利率不改變，基於LPR利率，利率是有可能改變的，因為LPR利率是一個變量，如果未來LPR利率下降，那選擇LPR利率是划算的，如果未來的LPR利率上升，那選擇固定率是划算的。
未來LPR利率如何變化？
（1）從現在看，我國的經濟下行壓力大，正在實行寬鬆的市場環境。
（2）現在特殊階段，需要降低利率助力企業恢復生產。
（3）2020年2月份的LPR利率已經下調5個基點，所以未來的LPR利率是處於下行的通道，因此我的觀點是選擇LPR利率划算。
問題10：需要重籤合同嗎？如何辦理？
轉換不用重籤合同，只需要修改利率條款，已經有24家銀行發佈轉換方法，可以通過線上完成轉換（電子銀行和手機銀行等），不用去銀行，你可以關注你房貸銀行的通知。
閱讀更多 互金圈 的文章
