明天就是3月1日了，被熱議已久的LPR貸款算法，終於輪到了之前貸過款的老客戶了。
按照各銀行的通知，在全面推行LPR之前以貸款基準利率4.9%簽約的那些客戶，可以在3月1日到8月31日之間，選擇變成LRP利率。寫這個事兒的文章有很多，但大多數都是複製粘貼新聞。
到底要不要改？省不省錢？幾乎都沒說！
本文內含：兩段分析+九大問題答疑，幫你一次解決關於LPR的所有疑問！
變其實就是不變
很多人最關心的問題就是這次變更之後，還款金額有什麼變化？
可以很明確的告訴大家：沒有變化，一分錢都不會少。
因為，變其實就是不變。
為什麼這麼說呢，首先你要了解此次的變化在於算法的變化，而非利率的變化。
在去年底全面推行LPR利率貸款之後，所有的新房貸都執行了LPR。
而那些新貸款在LRP的基準發生變化後，在調整日就會隨之有對應浮動。
前幾天我們看到的降息新聞，LPR五年期以上降至4.75%就是針對LPR降息。
而之前的存量貸款，也就是過去按照基準利率4.9%執行的貸款，在降息中不受影響，除非你進行轉換。
也就是說，國家已經放棄了原來那一套基準利率打折或上浮的算法。
後邊你看到的新聞提到任何漲息和降息都跟那個曾經的4.9%，沒有關係。
記住，它是被廢棄了，世界變化再大，都跟它沒有關係了，除非你進行轉換。
而現在的LRP你可以理解為之前的貸款利率，舊瓶裝了新酒。
過去是以某基準值乘以幾點幾，現在是某基準值加幾點幾。
換湯不換藥。
你變更後，利率利息月供該多少還是多少，不會有一絲絲的變化。但你一旦轉完了，在下一個調整日，就會根據當年的LPR基準變化，而發生還款額的變化，跟過去的的調整法幾乎一毛一樣。
只要你轉換完了，之後就不用再操心了。大家降息你也降，大家漲息你也漲。過去你不需要關心的，今天明天也一樣不用關心。
所以，我說此次的變更就相當於沒變。
而至於為什麼我一直強調“除非你進行轉換”，是因為如果選擇及時轉換，之前已經降低的0.05%可以找補回來，詳情請看本文第三部分第7小節。
選LRP還是固定？
前文已經說過，你去做了變更，轉為了LPR，其實相當於換了個名稱保持過去的利率變化，也就是和過去一樣，每年一次的漲跌變化頻率。
而銀行給出的兩個選擇，要麼選LRP要麼選固定。
有的人知道，有的人可能不知道，其實在買房第一次籤貸款合同的時候，也是二選一，要麼選擇浮動要麼選擇指定一個利率，還款到老。
而此次重籤，這跟當初你買房貸款那一刻是一樣的，一點點差距都沒有。
此次讓你二選一，並不是因為什麼所謂的特殊機會，特殊原因。
而是隻要是簽訂貸款合同，它就有固定利率這個選項。所以這次重籤就有二選一機會。
很多人問，要不要選固定？
你回憶一下，當初籤合同的時候，自己為什麼沒有選固定？身邊似乎也沒有人選固定。
所以此刻又何必再有這樣的糾結呢？
當然，固定利率也不是一無是處。
從歷史上來看，中國的貸款利率大麴線是走跌的，從當初的15.3%到如今LPR的4.75%，有著非常大的跨度。
假如當初15.3%的時候你選擇了固定，那麼如今別人已經跌到4.75的時候你也要忍著15.3%的利率。
相反，如果你當下選擇了4.75%的固定，那未來漲到了6% 7% 8%，你依然享受4.75%的利率。
選擇浮動是隨行就市，選擇固定則是賭未來。
我相信大多數人還是隨行就市的好。畢竟如果銀行的利率高，你的閒錢拿去理財收益也高，銀行的利率低，你的錢拿去理財也少。
一來隨行就市更安全，二來利率仍然有繼續下行的趨勢。
關於LPR轉換的九大問題
當你理解了轉換完有什麼變化，要不要選固定這兩個問題之後，剩下的就是如何轉換了，我梳理了九個大問題，來一一給大家解釋：
◈ 一.什麼情況下符合LPR轉換的要求？
1，在執行LPR利率之前簽訂以打折或上浮的算法計算的貸款合同。
2，非固定利率，即之前為每年根據當年基準浮動利息一次的。
3，到期年限為2020年12月31日之後的貸款。
4，如果是公積金商業混合貸款，只可轉換符合上邊3條的商業貸款部分。
前三個條件缺一不可。
◈ 二.轉換之後怎麼計算？
之前有寫過文章，在此簡單再寫一下。
兩套算法的不同之處只是原來的乘法變成了加法，以原本的4.9%上浮10%來計算，最終得到5.39%。新的算法轉換之後的利率仍然是5.39%，但是在合同上看，變成了LPR協議利率（當前4.75%）+64個點。
這個64個點從何而來呢？其實就是拿5.39-4.75=0.64，每0.01%就是一個點，所以是64個點。
這個點數可以為正也可以為負，所以前幾年貸款時候有折扣的，轉換完就是LPR協議利率（當前4.75%）減去對應的點數。
算法不同，結果相同。
這也是標題和上文提到的，為什麼一分錢都不會少還的原因。
◈ 三.LPR分五年期和一年期，怎麼對應自己的貸款？
其實這個也很好算，跟過去也是有平行對應。
過去分三種：1年期以下、5年期以下和5年期以上。而LPR分兩種，一年期和五年期。
原一年期以下的，已經不符合前邊說的2020年12月31日後到期的條件，所以理論上不予以轉換。
原五年期以下的，直接平行對應LPR中的一年期。
原五年期以上的，直接平行對應LPR中的五年期。
注意：這個幾年期看當初的貸款合同，不看你月供還剩下幾年 。
◈ 四.轉換完成後，再發生LPR基準調整後，月供有什麼變化？
前邊講過，剛轉換完成時是等額的利率轉換，沒有數字上的變化。
但一旦在轉換完之後，LRP的基準再次發生變化，就和你的月供開始掛鉤了。這與之前的基準利率上浮打折算法相同，都是根據基準的變化，上浮就提高月供，下調就減少月供。
比如你原來是4.9上浮10%到5.39%，轉完LPR依然是5.39%，但隨後發生LPR基準下調0.1%，那次年你執行的利率就變成了5.29%。
雖然LPR的利率比之前的基準利率變化頻率高，更加市場化。
但記住，你的月供變化仍然是每年1月1日變化一次。（特殊約定：如放款日為調整日之類的情況除外）
◈ 五.多筆或者多人貸款的情況怎麼轉換？
多筆貸款比如有多套房產，需要每筆房貸單獨選擇是否轉換，互不干擾。
多人貸款比如分主貸人和共同還款人，則需要雙方都要發起辦理轉換的動作，且雙方意見要一致。
◈ 六.我買的商鋪和公寓寫字樓是否屬於此次轉換的範圍？
無論是商鋪寫字樓還是公寓，歸根結底都是一樣的貸款，只是當初貸款的年限和利率上浮比例不同，在轉換時沒有太大的區別。
◈ 七.LRP剛從4.80%下調到4.75%，此時轉會不會虧了5個點？
原本我也是這麼認為。
但在查詢了人民銀行的公告後得知，此次轉換統一參考2019年12月20日發佈的LPR。也就是說不論是3月份轉還是8月份轉換。也不論3-8月之間LPR有沒有再次發生變化，都按照去年12月20日的LPR來作為基準值加減點。
也就是說，其實前幾天LPR從4.8%降到4.75%，降下來的這0.05%，只要現在趕快去轉換了都可以找補回來，明年的1月1日還款時，都可以在月供裡體現出來。
◈ 八.本次不換以後還能換麼？
按照銀行的說法，3月1日到8月31日是窗口期，後續可以換但可能相對麻煩。如果沒有猜錯，以後再轉換可能就不會執行2019年的LPR，到時候換可能會比較吃虧。
另外，換隻能換一次，換完以後可能數年都不會有這樣的機會了。
◈ 九.具體去哪裡轉換？
經查詢，工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行四大銀行，都已經開通網上或者手機銀行辦理，方便疫情期間不出門進行轉換。其他的商業銀行大多數也已經開通，建議可以登陸自己貸款的銀行對應的手機客戶端查看，或者打電話給客服。
當然，這樣的業務各地的網點肯定也是可以辦理的，但疫情沒結束之前，建議還是網上操作。
如果這九個問題加前邊的千字解釋，都沒能徹底讓你明白。
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